Тема: АНАЛИЗ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ В Г. НАБЕРЕЖНЫЕ ЧЕЛНЫ

В современных условиях, характеризующихся волатильностью на сырьевых и финансовых рынках, состоянием рецессии российской экономики, повышением стоимости внутренних и внешних ресурсов, технико-технологическим отставанием предприятий несырьевых отраслей, ослаблением связей материального производства с финансовой сферой, чрезвычайную важность приобретает стабильное развитие субъектов реального сектора экономики. Оно в значительной степени достигается благодаря эффективному взаимодействию с банковским сектором, поскольку в большинстве стран коммерческие банки играют главную роль в системе финансового посредничества, превосходя остальных участников финансового рынка по своим экономическим возможностям.
Будучи неотъемлемой частью современного денежного хозяйства и центром концентрации и перераспределения капитала, банковская система оказывает значительное влияние на развитие производства. Деятельность банков тесно связана с потребностями воспроизводства, они обслуживают интересы производителей и опосредуют связи между промышленностью, торговлей, сельским хозяйством и населением. Уровень взаимодействия реальной экономики и банковской сферы является основным проявлением интеграции банков в региональную экономическую систему.
Статистические данные свидетельствуют, что в реальном секторе российской экономики отмечается невысокая доля инвестиций в основной капитал (19,1% к ВВП), сокращение удельного веса инновационно-активных предприятий (не превышает 10%, для сравнения: в развитых странах - свыше 50%), превышение стоимости банковских ресурсов над уровнем рентабельности предприятий (в несырьевых отраслях - порядка 7 - 10%) и, соответственно, сужение их доступности.
Эти тенденции развиваются на фоне ужесточения требований регулятора к кредитным организациям, сокращения числа действующих денежно-кредитных институтов, преимущественно регионального уровня, приоритетной государственной поддержки системно значимых игроков рынка. Указанные дестабилизирующие факторы вносят свой негативный вклад в ограничение взаимодействия субъектов банковского и реального секторов в регионах, тем самым снижая потенциал роста региональной экономики и возможности преодоления структурных диспропорций.
Новые экономические реалии чрезвычайно актуализируют необходимость теоретического осмысления механизма взаимодействия банковского и реального секторов экономики и анализа практических форм его воплощения в сфере банковского кредитования региональной экономики.
Цель магистерской диссертации состоит в научном обосновании теоретических и методических подходов к исследованию банковского кредитования реального сектора экономики, а также в разработке практических рекомендаций по совершенствованию основных направлений его развития и повышению его эффективности.
Достижение данной цели предопределяет постановку и решение следующих основных задач:
1. Идентифицировать ряд понятий в контексте банковского кредитования реального сектора экономики;
2. Рассмотреть концепции взаимодействия банковского и реального секторов экономики, его экзогенные и эндогенные факторы;
3. Проанализировать тенденции развития реального сектора г. Набережные Челны;
4. Проанализировать развитие банковского сектора г. Набережные Челны и оценить эффективность кредитования им реального сектора экономики;
5. Выявить проблемы в сфере банковского кредитования реального сектора экономики в г. Набережные Челны;
6. Предложить научно-практические рекомендации по повышению эффективности банковского кредитования реального сектора экономики в г. Набережные Челны.
Объектом исследования выступает кредитование коммерческими банками реального сектора экономики в г. Набережные Челны.
Предметом исследования является совокупность организационно- экономических отношений, возникающих в процессе банковского кредитования предприятий реального сектора экономики.
Методологическая и теоретическая основа диссертационного исследования представлена трудами отечественных и зарубежных исследователей, посвященными рассмотрению проблем взаимодействия банковского и реального секторов экономики (теоретические концепции классической дихотомии, финансового капитала, теории кредита, кейнсианская и посткейнсианская концепции, монетарная, институциональная, неоинституциональная, институционально-эволюционная концепции, концепция асимметрии информации и др.), а именно: Т.Веблена, Е.Ф.Жукова, Дж.М.Кейнса, Г.Г.Коробовой, Р.Коуза, О.И.Лаврушина, К.Маркса, А.М.Рахметовой, А.Смита, Е.В.Тихомировой, Й.Шумпетера.
В методическом плане решение поставленных научных задач было реализовано с использованием системного подхода, общенаучных методов (индукции и дедукции, единства логического и исторического, анализа и синтеза, научной абстракции, компаративного анализа, эмпирического, статистического, логико-структурного), специальных (графические, экономико-математическое моделирование) методов исследования экономических процессов, а также методов научного изложения (нормативного, позитивного, каузального, функционального).
Информационной базой исследования послужили сведения Федеральной службы государственной статистики РФ и ее территориальных органов, материалы Министерства экономического развития РФ, Министерства экономики Республики Татарстан, официальные сайты Банка России, города Набережные Челны, «АКИБАНК» (ПАО), АО «Автоградбанк», ООО «Камский Коммерческий Банк», ПАО «КАМАЗ» и др., а также результаты, полученные автором в ходе проведения исследований с его участием.
Нормативно-правовую базу представляют законодательные и подзаконные нормативно-правовые акты по вопросам, касающимся регулирования деятельности коммерческих банков, осуществления ими кредитных операций, организации местного самоуправления, развития малого и среднего предпринимательства, развития моногородов, создания территорий опережающего развития и др.
В процессе подготовки работы в качестве информационных источников были использованы монографии, коллективные труды, публикации в периодической печати, материалы научно-практических конференций, информационные ресурсы всемирной сети Интернет и др. следующих авторов: A. Г.Аганбегяна, Н.М.Гибловой, А.А.Голованова, Ф.Р.Григорян, И.В.Дмитриева, С.С.Евдокимовой, Л.Г.Ефимовой, Л.Л.Игониной, Е.В.Ильиной, B. Лушина, М.Ю.Малкиной, А.И.Милюкова, А.Н.Мордвинкина, Г.П.Попова, И.Н.Рыковой, Е.П.Терновской, Г.Г.Фетисова и др.
Научная новизна результатов исследований состоит в научном обосновании теоретических и методических подходов к рассмотрению банковского кредитования реального сектора экономики, а также в разработке практических рекомендаций по совершенствованию основных направлений его развития и повышению его эффективности. Принципиально новым является сам факт обращения к исследованию банковского кредитования реального сектора экономики в г. Набережные Челны.
Теоретическая и практическая значимость исследования определяется необходимостью и возможностью широкого использования государственными органами и банковскими структурами положений и выводов, содержащихся в работе.
Теоретическая значимость магистерской диссертации обусловлена комплексной систематизацией знаний о взаимодействии банковского и реального секторов экономики с учетом влияния на него экзогенных и эндогенных факторов.
Практическую значимость могут иметь следующие результаты исследования: анализ тенденций развития реального сектора экономики в г. Набережные Челны, анализ развития банковского сектора г. Набережные Челны, оценка эффективности кредитования коммерческими банками реального сектора экономики в г. Набережные Челны, рекомендации по решению проблем, выявленных автором в сфере банковского кредитования реального сектора экономики в г. Набережные Челны и повышению его эффективности.
Предложенные автором выводы и рекомендации могут быть использованы кредитными отделами коммерческих банков при принятии организационно - управленческих решений по вопросам кредитования реальной экономики и населения. Разработанные автором рекомендации могут также использоваться нефинансовыми организациями в своей деятельности и взаимодействии с банковским сектором.
Материалы диссертационного исследования могут быть использованы в образовательной деятельности вузов, специализирующихся в области экономической и управленческой подготовки и переподготовки кадров высшей квалификации для предприятий различных отраслей экономики, в преподавании учебных дисциплин экономико-менеджериального цикла.
По теме магистерской диссертации опубликовано 2 работы: статья «Идентификация понятий в контексте эволюции концепций банковского кредитования реального сектора экономики» в сборнике статей Итоговой научно-образовательной конференции студентов Казанского федерального университета 2016 года (Т. 5: Набережночелнинский институт, Елабужский институт), а также статья «Анализ развития банковского сектора г. Набережные Челны» в материалах Всероссийской научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «IX КАМСКИЕ ЧТЕНИЯ» (Набережные Челны, 2017). Основные положения и выводы диссертационной работы изложены, обсуждены и получили одобрение на указанных конференциях, а также при изучении дисциплины «Основы научных знаний» со стороны ведущего преподавателя, научного руководителя магистерской диссертации и руководителя магистерской программы д.э.н., профессора Э.С.Алпатовой.
Структура работы определена на основе цели и задач, поставленных в магистерской диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, содержащих 8 параграфов, заключения, списка использованных источников, приложений, таблично-графического материала.
Во введении обоснована актуальность темы магистерской диссертации, определены цель и задачи, объект и предмет исследования, теоретико-методологическая основа диссертационной работы, ее информационная база, раскрыта степень разработанности проблемы в отечественной и зарубежной экономической литературе, раскрыты научная новизна и практическая значимость, представлена апробация результатов исследования и его структура.
В первой главе «Теоретико-методологические аспекты банковского кредитования реального сектора экономики» идентифицированы понятия «реальный сектор экономики», «банковский сектор», «банковская система», «банковское кредитование», «взаимодействие банковского и реального секторов экономики», отражена эволюция теоретических подходов к взаимодействию банковского и реального секторов экономики с учетом влияния на него экзогенных и эндогенных факторов.
Во второй главе «Анализ и оценка эффективности банковского кредитования реального сектора экономики в г. Набережные Челны» проанализированы состояние предприятий реального сектора экономики Набережные Челны и тенденции его развития, а также банковского сектора г. Набережные Челны, дана оценка эффективности кредитования коммерческими банками организаций нефинансового сектора экономики г. Набережные Челны.
В третьей главе «Основные направления совершенствования банковского кредитования реального сектора экономики в г. Набережные Челны» выявлены проблемы в сфере банковского кредитования реального сектора экономики в г. Набережные Челны и предложены направления повышения его эффективности.
В заключении сформулированы основные выводы и результаты магистерской диссертации.
Диссертационная работа содержит 117 страниц, 15 таблиц, 18 рисунков, приложение, список использованной литературы, включающий 88 источников.

Купить

Проведенное диссертационное исследование позволило сформулировать следующие выводы.
Теоретико-методологическим базисом представленной в диссертационной работе научной концепции является исследование фундаментальных основ взаимодействия банковского и реального секторов экономики (в первую очередь, в сфере кредитования) на основе признания последнего в качестве системного процесса. В соответствии с системным подходом, требующим выделить системные элементы сложной структуры с целью познания ее сущности, были выделены и идентифицированы понятия «банковский сектор», «реальный сектор экономики», «банковская система», «банковское кредитование».
Обе стороны процесса в экономической литературе определены неоднозначно. Так, понятие «реальный сектор экономики» трактуется преимущественно как фундаментальная часть национальной экономики, которая представлена совокупностью нефинансовых отраслей (добывающая, обрабатывающая и др.), участвующих в создании валового внутреннего продукта. В свою очередь, «банковский сектор», равно как и «банковская система» определяется, главным образом, с позиций институционального подхода и отражает совокупность банковских институтов, деятельность которых нацелена на удовлетворение финансовых потребностей (в том числе, реального сектора экономики) в системе финансового посредничества. Исследование кредитных отношений при идентификации понятия «банковское кредитование» проводилось не только с позиции экономической категории кредита, а с точки зрения анализа рынка кредитных продуктов, что особенно важно в современных условиях, когда эффективность кредита зависит от степени соответствия спросу заемщиков из нефинансового сектора экономики.
С целью познания сущности банковского кредитования реального сектора экономики автор диссертационной работы опирался на совокупность ряда концепций, нередко противоречащих друг другу. К их числу относятся классическая, кейнсианская, монетарная, институциональная, неоинституциональная, институционально-эволюционная концепции, в которых исследовано влияние взаимодействия банковского и реального секторов на экономическое развитие. Изучение традиционного направления теоретико-методологического анализа убеждает нас в необходимости его дальнейшего развития на путях изменения основного направления анализа взаимоотношений между банковским и реальным секторами, предполагающего необходимость изучения обратного влияния экономического цикла на качество взаимодействия секторов и определение степени государственного участия в его регулировании.
Сущностной стороной взаимодействия банковского и реального секторов экономики выступает их причинная обусловленность, что подтверждается в результате анализа экзогенных и эндогенных факторов, оказывающих влияние на взаимодействие банковского и реального секторов на макро- и микроуровне: глобальные экономические процессы и макроэкономическая ситуация в России, государственное регулирование поведения субъектов банковского и реального секторов экономики, денежно-кредитная политика, фискальная политика, региональная политика, инфраструктура, инновации и технологии, цикличность экономического развития (внешние факторы); факторы, лежащие на стороне банковского сектора и на стороне нефинансовых организаций - реципиентов банковских инвестиций (внутренние факторы). Возникающие между сторонами противоречия и процесс их преодоления обусловлены совокупным влиянием все более усложняющихся форм сочетания экзогенных и эндогенных факторов на различных фазах экономического цикла, что накладывает свой отпечаток на характер и качество взаимодействия банковского и реального секторов экономики, изменяя его конфигурацию.
В диссертационном исследовании оценивалась эффективность банковского кредитования реального сектора экономики в г. Набережные Челны. Это второй по величине город в Республике Татарстан и промышленный центр, к
конкурентным преимуществам экономики которого относятся: высокая производственная мощность и потенциал градообразующего предприятия ПАО «КАМАЗ»; значительное развитие машиностроения, электроэнергетики, розничной торговли, строительно-монтажных работ, пищевой и перерабатывающей промышленности; формирование автомобилестроительного кластера и реализация кластерной политики; создание ТОСЭР «Набережные Челны». В то же время существует ряд ключевых вызовов для развития г. Набережные Челны, самым крупным из которых является моноотраслевой характер экономики города, обусловливающий ее чрезмерную зависимость от финансово-экономического состояния градообразующего предприятия и связанное с его ухудшением усиление социальной напряженности.
Потребность предприятий реального сектора экономики г. Набережные Челны в кредитных средствах оценивается экспертами в 10-12 раз выше текущих объемов кредитования. Исходя из уровня средней рентабельности предприятий в 4-5% в год, процентная ставка по инвестиционным кредитам для успешного ведения бизнеса не должна превышать данный показатель, между тем в 2015 г. средневзвешенные процентные ставки кредитных организаций по кредитным операциям составляли 18,3%.
В настоящее время в г. Набережные Челны активно действуют отделения 40 банков, подавляющее большинство которых принадлежит столичным и инорегиональным банкам. В то же время многие из самостоятельных татарстанских банков, а именно 11 банков из 17, представлены в г. Набережные Челны, а 3 банка (АО «Автоградбанк», АКИБ «АКИБАНК» (ПАО), ООО «Камкомбанк») из указанных 17 банков зарегистрированы в самом городе.
Анализ кредитования коммерческими банками экономики г. Набережные Челны показал, что коммерческие банки, расположенные на территории города, активно кредитуют предприятия нефинансового сектора экономики. Из татарстанских банков наибольшую активность в этом отношении проявляют АКБ «АК БАРС» (ПАО), ООО Банк «Аверс», АКБ «Энергобанк» (ПАО), АО «Банк социального развития Татарстана «Татсоцбанк», АО «Автоградбанк», АКИБ «АКИБАНК» (ПАО), причем последний является одним из лидеров кредитования субъектов малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей города Набережные Челны.
Как показал анализ динамики и структуры кредитного портфеля челнинских банков, для него характерны следующие черты:
- четко выраженная тенденция приоритетности кредитования предприятий реального сектора экономики;
- преобладание в структуре общей ссудной задолженности по видам экономической деятельности оптовой и розничной торговли, ремонта автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования, обрабатывающих производств, сельского хозяйства;
- растущая в целом динамика средне- и долгосрочных кредитов (более 1 года), а также кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства в общем объеме предоставляемых банками ресурсов;
- формирование тенденции роста долгосрочного кредитования банками реального сектора экономики;
- традиционное преобладание недвижимости (20 - 30%) в структуре видов обеспечения кредитных обязательств, за которой следуют товары в обороте (5 - 15%), оборудование, транспортные средства (по 4 - 7%), корпоративные гарантии (3 - 7%);
- беспрецедентный и необъяснимый в условиях нарастания кризисных явлений в экономике рост доли необеспеченных ссуд (с 39% до 60%);
- преобладание в кредитном портфеле юридических лиц нестандартных ссуд, что наряду с ростом доли необеспеченных ссуд свидетельствует об ухудшении его качества.
В целом следует признать, что, несмотря на ряд позитивных тенденций в сфере банковского кредитования реального сектора экономики города Набережные Челны, финансовые потребности предприятий в кредитных ресурсах не удовлетворяются в полном объеме вследствие высоких процентных ставок и неустойчивого финансового состояния самих предприятий.
Бизнесмены в незначительной мере используют кредиты для финансирования своего бизнеса, ими воспользовались всего 20,1%. Наибольшие трудности у компаний, обратившихся за кредитом в челнинские банки (особенно у предприятий малого бизнеса), вызывают цена кредитных ресурсов, сложность и длительность процедуры оформления документов и отсутствие надлежащего залога.
Для преодоления проблем в сфере банковского кредитования реального сектора экономики в г. Набережные Челны и его совершенствования необходима стимулирующая денежно-кредитная политика, нацеленная на развитие инновационно-инвестиционного кредитования и включающая в себя ряд мер:
- субсидирование процентных ставок по кредитам, выдаваемым предприятиям нефинансового сектора экономики;
- создание совместно с АСВ системы государственного страхования кредитных рисков при финансировании инновационных проектов;
- стимулирующая налоговая политика в виде предоставления инвестиционного налогового кредита;
- разработка механизмов аккумуляции долгосрочных ресурсов и капитализации банковской системы;
- создание эффективной системы гарантийных и залоговых фондов;
- активизация развития государственных и коммерческих облигационных займов;
- развитие синдицированного банковского кредитования;
- разработка мер по повышению доверия юридических лиц и населения к банкам и др.
В России также следует совершенствовать программы кредитования малых и средних корпоративных клиентов в следующих направлениях:
- снижение трансакционных издержек до приемлемого для данного сегмента уровня;
- предложение гибких схем кредитования с учетом кредитного риска;
- возможность выбора той или иной схемы субсидирования процентных ставок по кредитам;
- предоставление государственных и муниципальных гарантий субъектам малого бизнеса;
- оказание консультационных услуг, имеющее целью повышение финансовой грамотности потенциальных заемщиков и снижение риска неэффективного вложения капитала.
Указанные меры призваны способствовать кардинальной перестройке роли банковского сектора как базового финансового посредника в инвестиционно-инновационном процессе, которая позволит сфокусировать кредитование экономики в России (в том числе, в городе Набережные Челны) на инновационном обновлении и модернизации производственных мощностей.

Купить