ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАСЧЕТНО-КАССОВОГО
ОБСЛУЖИВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ 6
1.1. Сущность и функции расчетно-кассового обслуживания юридических лиц 6
1.2. Особенности пакетной формы обслуживания 18
2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АО «АЛЬФА-БАНК» ПО ПАКЕТНОМУ
ОБСЛУЖИВАНИЮ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ 23
2.1. Характеристика организации работы с юридическими лицами в банке 23
2.2. Анализ пакетного обслуживания клиентов 34
3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПАКЕТНОЙ ФОРМЫ
ОБСЛУЖИВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ 46
3.1. Банковское обслуживание юридических лиц в зарубежной практике 46
3.2. Проблемы и рекомендации по улучшению проведения пакетной формы обслуживания 50
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 56
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 58
ПРИЛОЖЕНИЯ 63
Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) является одной из самых стабильных и устоявшихся услуг в российском банковском секторе. В последнее время РКО все чаще рассматривается как отдельное направление бизнеса, предполагающее оказание потребителям целого спектра услуг. По функционалу этот вид услуг примерно одинаков во всех банках, поэтому степень конкуренции в данном сегменте достаточно высока.
Рост конкуренции в банковской среде ведет к изменению роли клиента, который сам выбирает банк в зависимости от характера потребляемых услуг и цен на них. В результате этого банки вынуждены постоянно приспосабливаться к меняющимся запросам своих клиентов, улучшая технологию обслуживания клиентов и совершенствуя предоставляемые услуги.
Расчетно-кассовые операции являются базовыми банковскими услугами, а сотрудники расчетно-кассового отделения являются лицом банка. Формат предоставления и разнообразие услуг РКО во многих банках практически одинаковый. Для укрепления своих позиций на банковском рынке, особенно в сегменте корпоративного бизнеса, банкам следует обратить внимание на ряд направлений, требующих совершенствования и развития. Приоритетными для банковской финансовой политики направлениями являются: пакетное
обслуживание корпоративных клиентов, внедрение и развитие интернет- технологий, и их реализация, направленная на увеличение количества постоянных клиентов.
Актуальность данной работы обусловлена тем, что сложившаяся тенденция сравнительно невысокой рентабельности заставляет кредитные организации искать новые и/или дополнительные пути повышения прибыльности банковского бизнеса. При этом следует учитывать проблемы развития банковского сектора РФ, в числе которых повышенные кредитные риски, высокая стоимость привлеченных средств, низкая степень капитализации банков и т.д. Все это подталкивает банки к поиску безрискового дохода некредитного характера. Одним из перспективных и отвечающих современным требованиям финансового рынка решений в данном случае является усилия кредитных организаций по наращиванию комиссионных доходов, а именно доходов от пакетного расчетно-кассового обслуживания юридических лиц.
Таким образом, цель настоящей дипломной работы состоит в анализе пакетного банковского обслуживания юридических лиц, оценке эффективности и конкурентоспособности пакетных предложений.
Реализация поставленных целей обусловила необходимость решения следующих задач:
- изучение теоретических основ расчетно-кассового обслуживания;
- анализ пакетных банковских предложений АО «Альфа-Банк» и их сравнение с предложениями банков-конкурентов;
- оценка комиссионных доходов и расходов анализируемых банков;
- выявление проблем при организации комплексного обслуживания юридических лиц;
- разработка мер по улучшению проведения пакетной формы обслуживания.
Объектом исследования является обслуживание юридических лиц в АО «Альфа-Банк».
Предмет исследования - пакетные банковские предложения для корпоративных клиентов и их состав.
Теоретической базой изучения расчетно-кассового обслуживания послужили работы российских ученых, однако вопросы, связанные с исследованием комплексного банковского обслуживания, в частности оценки эффективности пакетных предложений, разработаны не в полной мере. Сущность и функции РКО раскрывают в своих работах О.И. Лаврушин, Е.Б. Стародубцева, О.М. Маркова, Ю.Г. Вешкин и другие авторы.
Нормативную базу исследования составили Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 2 декабря 1990года, Положение 4
о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П), Положение о порядке определения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций (утв. Банком России 22.12.2014 N 446-П), Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" и другие нормативные документы Банка России.
Информационной базой исследования являются официальные данные Банка России, годовая отчетность банков.
Практическая значимость работы заключается в том, что проведенный анализ, сформулированные в ней выводы и рекомендации, а также полученные результаты могут быть использованы в деятельности коммерческих банков.
За последние несколько десятилетий в нашей стране как банковская система, так и сами банки сильно изменились. Банки вынуждены приводить в соответствие свои продукты и предлагать современные решения, чтобы сохранять свои позиции на рынке банковских услуг. Современные и востребованные банковские инновационные продукты и услуги дают возможность привлекать клиентов, удешевлять и оптимизировать основные виды деятельности кредитных организаций как для самого банка, так и клиентов.
Сложившаяся экономическая ситуация вызвала необходимость приоритетного развития безрисковых направлений деятельности, к которым в первую очередь относится расчетно-кассовое обслуживание. Успех любого направления банковского бизнеса оценивается возможностью генерировать объемы продаж - и расчетно-кассовое обслуживание в этом смысле не является исключением. Доля доходов от расчетно-кассового обслуживания в общей структуре всех банковских доходов можно считать тем самым ориентиром, который предстоит достичь банку, развивая как отдельные продукты и услуги РКО, так и способы их продвижения и продаж.
Одним из основных путей повышения конкурентоспособности банка является внедрение банковских инновационных продуктов и технологий, так как это дает возможность расширять предложение банковских продуктов и услуг, расширять географический охват клиентов, увеличивать доступность к банковским продуктам и услугам, а также увеличивать эффективность банковского бизнеса.
Так, у корпоративных клиентов в настоящее время широко востребовано дистанционное банковское обслуживание, позволяющее значительно ускорить и упростить получение продукта или услуги, проведение той или иной операции. Однако и это направление требует постоянного совершенствования для создания возможности максимального перехода на электронный документооборот, исключающий посещение банка и передачу бумажных документов.
Изучив теоретические стороны расчетно-кассового обслуживания, в частности пакетного обслуживания юридических лиц, проанализировав практическую составляющую данного вопроса в предыдущих параграфах, можно сделать следующие выводы:
- РКО все чаще рассматривается как отдельное направление банковского бизнеса, предполагающее оказание потребителям широкого спектра услуг;
- в условиях нынешней конкуренции в банковском секторе кредитным организациям важен каждый клиент, с которым вероятно долгосрочное сотрудничество на взаимовыгодных условиях. А для клиентов необходима стабильность, надежность и финансовая устойчивость банка, поэтому к выбору банка для обслуживания клиент подходит осознанно, анализируя возможность удовлетворения всех своих потребностей в рамках одного банка;
- привлечение юридических лиц на расчетно-кассовое обслуживание позволяет банкам установить с ними деловые связи таким образом, что взаимоотношения по данному виду услуг в дальнейшем могут перерасти в другие, более тесные формы сотрудничества: кредитование, предоставление банковских гарантий, лизинг, факторинг, траст и т.д. Отношения, построенные таким образом, являются довольно серьезными, так как банк и клиент хорошо знают и доверяют друг другу, а следовательно, сотрудничество становится взаимовыгодным обеим сторонам;
- в настоящее время в рамках перехода к новой клиентоориентированной модели бизнеса кредитные организации приступили к предоставлению банковских услуг клиентам в форме пакетных предложений, включающих расчетно-кассовое и дистанционное банковское обслуживание, а также дополнительные услуги;
- пакетное банковское обслуживание имеет ряд преимуществ, главными из которых для клиента являются возможность снизить расходы на банковское обслуживание, а для банка- увеличение комиссионных доходов, которые становятся постоянными и прогнозируемыми;
- несмотря на все преимущества были выявлены недостатки при организации комплексного банковского обслуживания, которые требуют проведения систематического анализа с целью выявления направлений совершенствования, обнаружения проблем и их своевременного устранения для удержания имеющихся и привлечения потенциальных клиентов.
Так, основными моментами, на которые банкам нужно обратить внимание, являются:
- спектр предоставляемых услуг;
- соотношение «цена-качество»;
- клиентоориентированный подход;
- снижение трудозатратности расчетно-кассовых операций;
- усовершенствование интернет-технологий и сокращение времени клиента на получение услуг.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
