Национальная платежная система (НПС) — важнейшее звено национальной экономической системы, обеспечивающее институциональные и инфраструктурные условия для осуществления платежей на территории государства. От ее состояния зависит безопасность, надежность и уровень доступности платежных услуг, а ее дефекты непосредственным образом сказываются на доверии к национальной валюте и стабильности всей финансовой системы.
Долгое время вопрос о создании национальной системы платежных карт откладывался, пока не была предложена идея создания универсальной электронной карты на инфраструктуре Сбербанка. Однако проект не был реализован в намеченных рамках.
Широкое развитие электронных платежных систем, таких как «WebMoney», и «ЯндексДеньги» вновь заострила внимание на вопросе о создания нормативной базы для регулирования платежных систем. Так в 2011 был принят Федеральный закон 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который описывает национальную платежную систему и требования к ней, регулирует порядок оказания через национальную систему платежных услуг и надзор за ней. Однако первая редакция документа все еще не предполагала российской платежной системы на основании платежных карт. Катализатором их создания стали антироссийские санкции США и Европы.
Быстрое развитие финансовых технологий является немаловажным фактором, оказывающим влияние на функционирование рынка и конкуренцию между участниками. Иностранные платежные системы, а также крупнейшие системы мобильных платежей Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay (Google) активно разрабатывают инновационные продукты и технологии, уделяя особое внимание мобильным и бесконтактным платежам, в частности признавая в качестве доминантной технологию NFC. НСПК и крупным кредитным организациям осуществляющих выпуск карт «Мир» необходимо более детально проработать варианты скорейшего внедрения данного сервиса для карт «Мир».
Платежные карты становятся неотъемлемым атрибутом повседневной жизни людей, об этом свидетельствуют данные о количестве выпущенных платежных карт, данный показатель с каждым годом увеличивается, и на 01.01.2017 составляет 254 762 тысяч карт. Основную долю на рынке платежных систем в Российской Федерации на начало 2016 года с точки зрения эмиссии и охвата сети приема, а также по количеству проводимых операций занимают платежные системы Visa и MasterCard. Первое место на Российском рынке занимает MasterCard, с долей 49,4%, на втором месте расположилась компания Visa, охватывающая 44,7% рынка. Объем рынка НПС «Мир» составляет около 3%, однако с каждым месяцем данный показатель увеличивается, так как происходит увеличение объемов эмиссии платежных карт «Мир», так на 01.05.2017 было выпущено 5 762 668 карт, а к концу месяца эмиссия составила 6 319 956 платежных карт. За неполный месяц было выпущено более
полумиллиона карт «Мир», что является достойным показателем работы кредитных организаций занимающихся эмиссией платежных карт «Мир». Данная тенденция по увеличению национальных платежных карт будет только сохраняться, и НПС «Мир» уже в скором времени сможет составить полноценную конкуренцию мировым платежным системам.
Сдерживающим фактором увеличения доли НПС «Мир», в общем объеме платежных карт России, является то, что многие кредитные организации осуществляющие эмиссию карт «Мир», при выдачи зарплатных карт работникам бюджетной сферы, по мимо карт «Мир» так же выдают карту мировой платежной системы Visa или MasterCard, обе карты прикрепляются к одному текущему счету физического лица, на которую поступает заработная плата. Такое дублирование платежных карт негативно сказывается на НПС «Мир». Из-за низкой финансовой грамотности населения, при получении двух зарплатных карт, предпочтение будет отдано карте мировой платежной системы, так как она является более привычной для обывателей.
Для решения данной проблемы, кредитные организации осуществляющие эмиссию НПС «Мир», при выдаче зарплатных карт, должны проводить презентации национальной платежной карты, для повышения общего уровня доверия к картам «Мир» и финансовой грамотности в отношении данных платежных инструментов.
Центральному Банку РФ необходимо ужесточить меры в отношении банков экваеров, что бы в дальнейшем не допустить двойных выдач зарплатных карт, если не ужесточить требования, то процесс вовлечения населения в пользование национальными платежными картами затянется на долгое время. Данное предложение может быть осуществлено по средствам внесения дополнительных поправок в Федеральный закон от 01.05.2017 № 92-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", в котором подразумевается разделение банков по перечню допустимых операций на банки с универсальной лицензией и банки с базовой лицензией. Необходимо разрешить выпуск НПС «Мир» только кредитным организациям с универсальной лицензией, для данных кредитных организаций переход к эмиссии НПС «Мир» пройдет более незаметно, и затраты на подготовку инфраструктуры для приема национальных платежных карт окажутся не столь существенными, нежели для банков с базовой лицензией. Так же необходимо запретить привязывать несколько платежных карт различных платежных систем к текущему счету физического лица получающего заработную плату из бюджета, разрешив только перечисление заработной платы на текущий счет к которому привязана платежная карта «Мир»
На сегодняшний день национальная платежная карта «Мир» обладает практически всеми привычными платежными функциями, как и мировые платежные карты. Картами «Мир», можно расплатиться за товары и услуги в интернете, а так же в большинстве точек приема платежных карт, а это уже более 2 030 892, устройств по всей России. (171 424 банкоматов, 1 698 282 POS- терминалов и 161 186 пунктов выдачи наличных). Инфраструктура для приема карт «Мир» по данным департамента национальной платежной системы Центрального Банка РФ готова на 97%. При оплате товаров и услуг в интернете денежные средства владельца карты защищены технологией MirAccept, данная технология, обеспечивает безопасность платежей в Интернете. Держателю карты для операции необходимо ввести код из СМС, что дополнительно защищает операции по банковской карте.
Однако, при анализе операций пользователей карт «Мир» прослеживаются обще российские тенденции, по снятию наличных денежных средств в банкоматах, так за 2016 год по картам «Мир» было проведено свыше миллиона операций. Наиболее популярные операции по картам "Мир": снятие наличных в банкоматах (42%), оплата покупок в продуктовых магазинах (42%),а за 3 месяца 2017 года основное количество операций было совершено по оплате продуктов (43%), а снижение операций по получению наличных денежных средств (24%).
НСПК необходимо проработать систему лояльности для пользователей карт «Мир», на нынешний момент такая система существует, но она совершенно не конкурентно способна с аналогичными программами международных платежных систем.
На пример у МПС VISA программа лояльности предоставляется как владельцам премиальных карт Visa Gold, Visa Platinum, Visa Signature и Visa Infinite, так и владельцем стандартных платежных карт. Привилегии и поддержку можно получить во всех сферах жизни - финансовой, юридической, медицинской и даже бытовой. Держателям статусных карт предлагаются преимущества при покупке товаров и услуг. На сегодняшний день партнерами программы являются около 1,5 тыс. торговых точек по России и 20 тыс. точек по всему миру. При оплате покупок клиент получает бонусы, скидки, специальные цены и многое другое.
НСПК должна более детально обратить внимание на зарубежный опыт программ лояльности, и в условиях платежного рынка России усовершенствовать уже созданную программу лояльности.
А кредитным организациям осуществляющим эмиссию платежных карт, необходимо расширить линейку выпускаемых карт «Мир», на данный момент только 4 банка их 79 выпускающих карты «Мир» предоставляют возможность своим клиентам открыть премиальные карты.
Банкам для увеличения эмиссии самостоятельных платежных карт «Мир», необходимо пересмотреть свои тарифные планы, добавить возможность получения процентов на остаток по счету, и функций Cash back, которая будет стимулировать клиентов осуществлять покупки посредством пластиковой карты. Введение Cash back будет иметь важное значение для национальной платежной системы, стимулируя клиентов оплачивать товары и услуги платежными картами будут снижаться объемы операций по снятию наличных денежных средств в банкоматах. Так же кредитным организациям необходимо проработать возможность выпуска карт с индивидуальным дизайном.
НСПК совместно с кредитными организациями необходимо нарастить количество банков выпускающих карты с функцией бесконтактных платежей, так как у мировых платежных систем такие функции уже присутствуют несколько лет, и получили популярность у пользователей платежных карт.
Карты «Мир» имеют и ряд преимуществ перед международными платежными системами, самым главным преимуществом является то, что стоимость выпуска и годового обслуживания у некоторых кредитных организаций составляет 0 рублей, на пример у ПАО «Россельхозбанк» граждане имеющие право на получение пенсии или иных выплат социального характера, могут открыть карту «Мир» - «Пенсионная Мир Классическая», стоимость выпуска и годового обслуживания составляет 0 рублей, и 7% начисляется на остаток средств на карте. У других кредитных организаций, которые взимают плату за годовое обслуживает карт «Мир», данная плата составляет от 200 до 800 рублей за год, что в два раза дешевле, чем годовое обслуживание карт международных платежных систем.
В рейтинге эмитентов платежных карт «Мир» первое место занимает ПАО «Сбербанк России». На 1 апреля 2017 года он выпустил почти 1,5 млн. карт «Мир».
Пятое место по объему эмиссии платежных карт «Мир» занимает ПАО «Ак Барс» банк, с показателем почти 63 000 карт. Все выпущенные карты являются дебетовыми и 97% карт выпущены в рамках зарплатных проектов, для работников бюджетной сферы, и только 3% или 1 890 карт, были выпущены банком самостоятельно, для клиентов которые по собственному желанию открывали платежные карты «Мир» в банке.
В работе был проведен корреляционно-регрессионный анализ, с построением прогноза количества выпущенных карт до января 2020 года. Имеет место нарастающая тенденция с учетом следующих факторов: минимальный размер оплаты труда, количество банкоматов на территории РФ, инфляция, ключевая ставка ЦБ РФ, количество POS-терминалов, количество кредитных организаций осуществляющих эмиссию и эквайринг платежных карт, средневзвешенные процентные ставки сроком до востребования.
В качестве сдерживающего фактора развития рынка платежных систем в Российской Федерации можно выделить довольно низкий уровень вовлеченности населения в пользование платежными продуктами, доминирование наличных платежей, а также низкий уровень финансовой грамотности населения. Следующим фактором, сдерживающим развитее рынка платежных карт, можно назвать недоверие граждан к банковской системе Российской Федерации. Свою лепту сюда вносит и политика Банка России по зачистке банковской систем, снижается количество участников платежной системы. В условиях, когда ЦБ РФ активно отзывает лицензии, а за последние три года регулятор отозвал 350 лицензий, на рынке образовался своего рода кризис доверия. По крайней мере, в отношении малых и средних банков. На сегодняшний день всего 373 кредитные организации являются участниками платежной системы «Мир», из них 79 банков выпускают платежные карты «Мир», 224 кредитные организации принимают карту «Мир» в своих устройствах, остальные же 70 кредитных организаций ведут подготовительные работы для старта обслуживания и эмиссии карт «Мир».
Особенно остро кризис доверия к банковской системе ощущается в регионах России по отношению к крупным и мелким региональным банкам. За 9 месяцев 2016 года в РТ было совершенно 236 862,1 тысяч операций по платежным картам на общую сумму 533 714,3 млн.рублей, и 400 980,5 млн.рублей (или 75%) из общей суммы приходится на получение наличных денежных средств.
Развитие национальной платежной системы - ключевой фактор обеспечения суверенитета национального платежного пространства. Она гарантирует безопасность и бесперебойность проведения внутрироссийских транзакций по банковским картам.
Содействие ее развитию должен оказать закон, который устанавливает обязанность кредитных организаций использовать только национальные платежные инструменты при осуществлении операций по счетам физических лиц, получающих денежные выплаты из бюджета РФ или государственных внебюджетных фондов [48].
Однако по результатам анализа показателей развития национальной платежной системы России, можно сделать вывод, что на рынке существует тенденция к уменьшению общего количества учреждений банковской системы, в том числе и операторов по переводу денежных средств. Также происходит снижение числа устройств, предназначенных для осуществления перевода денежных средств, хотя, с другой стороны, на рынке происходит стабильный рост количества эмитируемых карт.
Национальная система платежных карт «Мир» имеет большие перспективы развития на российском рынке платежных карт, однако не стоит останавливаться на достигнутом уровне, в стратегии развития НПС «Мир» следует более детально прописать продуктовые линейки, и большое внимание уделить программе лояльности для клиентов и внедрение новых технологий бесконтактных платежей. Так же не стоит забывать про клиентов, которые используют платежные карты не только как инструмент безналичных расчетов, но и совокупность дополнительных возможностей, а точнее, привилегий, для этого необходимо сделать упор на развитии премиального сегмента платежных карт, и создания дополнительной премиальной программы лояльности.
Получая всю необходимую поддержку Правительства России и Центробанка, НПС «Мир» имеет возможность беспрепятственно развиваться на платежном рынке РФ и сможет в полном объеме реализовать все этапы стратегии развития НПС «Мир», для еще большего удобства использования карт «Мир» и дальнейшего увеличения объемов эмиссии.


Купить