Помощь студентам в учебе
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ
|
Ведение 3
Глава 1. Понятие и современное состояние института расчетов с использованием банковских карт 8
1.1. Исторический анализ зарождения и развития института расчетов с
использованием банковских карт 8
1.2. Современное правовое регулирование, понятие и виды банковских карт по действующему законодательству РФ 18
1.3. Отдельные проблемы и перспективы правового регулирования расчетов с использованием банковских карт 32
Глава 2. Расчеты с использованием банковских карт в системе безналичных расчетов 55
2.1. Понятие и виды безналичных расчетов 55
2.2. Виды договоров, связанных с использованием банковских карт. Договор о выдаче и обслуживании банковской карты 63
2.3. Виды операций с использованием банковских карт 74
Заключение 77
Список использованных нормативно-правовых актов, материалов судебной практики, специальной литературы и электронных ресурсов
Глава 1. Понятие и современное состояние института расчетов с использованием банковских карт 8
1.1. Исторический анализ зарождения и развития института расчетов с
использованием банковских карт 8
1.2. Современное правовое регулирование, понятие и виды банковских карт по действующему законодательству РФ 18
1.3. Отдельные проблемы и перспективы правового регулирования расчетов с использованием банковских карт 32
Глава 2. Расчеты с использованием банковских карт в системе безналичных расчетов 55
2.1. Понятие и виды безналичных расчетов 55
2.2. Виды договоров, связанных с использованием банковских карт. Договор о выдаче и обслуживании банковской карты 63
2.3. Виды операций с использованием банковских карт 74
Заключение 77
Список использованных нормативно-правовых актов, материалов судебной практики, специальной литературы и электронных ресурсов
Банковская карта в наши дни - это универсальный платежный инструмент, принимаемый к оплате в привычных нам стационарных точках обслуживания и в сети Интернет, являющийся, по сути, материальным носителем информации (платежных реквизитов) и средством совершения операций, подлежащих оплате за счет денежных средств, находящихся на счете в банке-эмитенте (собственных средств клиента либо заемных).
Благодаря банковской карте клиент имеет также возможность при необходимости получить наличные деньги и пользоваться иными дополнительными услугами не посещая офис банка (оплата коммунальных услуг, услуг телекоммуникационных операторов, гашение кредитов, расчеты с другими физическими лицами и др.). Таким образом, основные достоинства банковской карты состоят в простоте, удобстве, режиме (24/7) и широте ее использования для осуществления повседневных расчетов, а также в автоматизированном осуществлении последующих расчетных операций.
Появившись в середине прошлого века, банковские карты уже получили распространение в большинстве стран мира и успели стать привычным атрибутом современного человека.
В соответствии с Положением Банка России 266-П (далее по тексту - Положение 266-П), в России банковские карты являются электронным средством платежа. В последние годы они активно вытесняли из оборота наличные деньги. В частности, по данным сайта ЦБ РФ, на 1 января 2017 года 434 банка РФ осуществляли эмиссию карт (эмитировано 254,7 млн карт), эквайрингом (обслуживанием операций по картам) занимались 402 кредитных организации. Общее количество операций, совершенных в 2016 году с помощью банковских карт, достигло около 16,5 млрд. единиц, годом ранее оно составило 12,3 млрд. операций (рост в 24,9%), а в денежном эквиваленте показатель почти достиг 40,5 триллионов рублей (против 33,2 трлн. рублей годом ранее, рост в 22%). При этом наличными с платежных карт в 2016 году снято 27,3 рублей, а на оплату товаров и услуг потрачено 13,2 млрд рублей (32,6% от общего объёма операций по банковским картам).
В юридической литературе предлагаются разные подходы к определению банковской карты, часто через определение ее предназначения, в частности отмечается, что «банковские карты выступают средством (инструментом) управления (распоряжения) денежными средствами ее держателя в целях оплаты товаров и услуг, а также для неоднократного получения наличных денег и валюты, их внесения на счет карты». При этом, сама банковская карта, будучи изготовленной по заказу и за счет средств банка-эмитента и персонализированная им же либо иной организацией по его заказу, остается его собственностью: «Сама по себе карта относится к категории вещей в гражданском обороте и, являясь имуществом, принадлежит банку на праве собственности». Данный факт кредитные организации, как правило, отражают в своих формах договоров с клиентами, условиях выпуска и обслуживания карт, в банковских правилах.
Вместе с тем, одновременное использование нескольких терминов в законодательстве и нормативных актах Банка России (банковская карта, платежная карта, электронное средство платежа, электронные денежные средства и др.) создает некоторую путаницу и одновременно - желание разобраться в данных понятиях.
Использование банковских продуктов, основанных на банковских картах экономически выгодно банкам - оно позволяет кредитным организациям не только резко расширить географию обслуживания существующих клиентов, но и нарастить клиентскую аудиторию (практически нивелировав привязку клиентов к офисам банка), сделать свои услуги доступными в круглосуточном режиме, резко сократив издержки на организацию расчетов, воспользовавшись готовым механизмом, предоставленным со стороны платежных систем.
С учетом повсеместного повышения доступности сети Интернет, банковские карты позволяют решить проблемы расчетов в труднодоступных географических зонах, где хранение и транспортировка наличных затруднительна. Кроме того, банковские платежные карты делают расчеты прозрачными для надзорных и фискальных органов государства, позволяя отслеживать происхождение, движение и расходование денежных средств. Также переход на безналичный оборот значительно снижает затраты государства и юридических лиц на обслуживание наличного оборота.
В соответствии с Положением 266-П, эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт (далее по тексту - Договор о выдаче и обслуживании банковской карты). По такому договору банк (эмитент карты) обязуется выполнять распоряжения держателя карты о совершении безналичных расчетов на основании расчетных документов, составленных с помощью банковской карты (или ее реквизитов) и специализированных технических устройств (платежных терминалов, банкоматов, киосков самообслуживания) либо электронных ресурсов в сети Интернет (платежные страницы) и направленных банку-эмитенту по специальным каналам связи через платежные системы, зарегистрированные в установленном порядке.
Данный договор не поименован среди форм договоров в ГК РФ. Возникает интерес к проведению анализа позиции законодателя для уяснения причин такого положения дел, определению предмета и иных существенных условий договоров, связанных с использованием банковских карт.
Практика заключения таких договоров и внесения в них изменений без оформления дополнительных соглашений со стороны банков вызывает вопросы (по отдельным случаям имеются решения судов не в пользу данной практики).
На развитие расчетов с использованием банковских карт очевидно влияет множество факторов, а значит существует потребность в их выявлении, описании и самое главное - в оценке целесообразности внесения изменений в текущее регулирование либо его сохранении в неизменном виде в связи с данными факторами.
Обязательства по оказанию финансовых услуг по расчетам за операции, совершенные с использованием банковских карт в ГК РФ в качестве самостоятельного раздела не выделяются. Также расчеты с использованием банковских карт не упоминаются в ГК РФ отдельно как одна из форм безналичных расчетов.
С учетом вышеизложенного, а также очевидной технологической сложности процесса совершения операций с использованием банковских карт и механизма последующих расчетов, участия в нем множества хозяйствующих субъектов, значительных сумм и доли таких расчетов в масштабах экономики страны, актуальным является изучение и оценка необходимости дополнительного регулирования правоотношений, складывающихся при расчетах с использованием банковских карт, юридической квалификации договоров, которыми оформляются данные правоотношения.
Важно отметить, что в этих, казалось бы, частноправовых отношениях присутствует публичный элемент, сами расчеты происходят не только внутри страны, но и вне ее, а рынок таких услуг является динамичным и технологичным, основанным на интенсивном развитии платежных технологий и специального программного обеспечения. Эти факторы усиливают необходимость правовой регламентации и регулирования данной сферы.
Объектом исследования настоящей работы является правовое регулирование расчетов с использованием банковских карт в РФ.
Целью работы является формирование комплексного представления о состоянии правового регулирования расчетов с использованием банковских карт, перспективах совершенствования этого регулирования.
Из цели работы исходят ее задачи:
- проанализировать зарождение и развитие института расчетов с использованием банковских карт;
- проанализировать источники правового регулирования и современное состояние института расчетов с использованием банковских карт в РФ;
- определить понятие и виды банковских карт в современном
законодательстве РФ;
- выявить и рассмотреть отдельные проблемы и перспективы правового регулирования расчетов с использованием банковских карт;
- определить понятие и виды безналичных расчетов в современном законодательстве России, а также определить место операций с банковскими картами в данной системе;
- выделить и проанализировать виды договоров, связанных с использованием банковских карт, дать правовую характеристику договору о выдаче и обслуживании банковской карты;
- определить виды операций, разрешенных для совершения с использованием платежных банковских карт.
Структуру настоящей квалификационной работы составляют введение, две главы основной части работы, в которые сгруппированы результаты исследования и выводы, заключение и список использованной литературы.
Источниками информации для работы послужили законодательство РФ, нормативные акты Банка России, учебная литература и труды различных авторов, посвященные исследуемой теме. Также использованы электронные официальные и новостные ресурсы.
Благодаря банковской карте клиент имеет также возможность при необходимости получить наличные деньги и пользоваться иными дополнительными услугами не посещая офис банка (оплата коммунальных услуг, услуг телекоммуникационных операторов, гашение кредитов, расчеты с другими физическими лицами и др.). Таким образом, основные достоинства банковской карты состоят в простоте, удобстве, режиме (24/7) и широте ее использования для осуществления повседневных расчетов, а также в автоматизированном осуществлении последующих расчетных операций.
Появившись в середине прошлого века, банковские карты уже получили распространение в большинстве стран мира и успели стать привычным атрибутом современного человека.
В соответствии с Положением Банка России 266-П (далее по тексту - Положение 266-П), в России банковские карты являются электронным средством платежа. В последние годы они активно вытесняли из оборота наличные деньги. В частности, по данным сайта ЦБ РФ, на 1 января 2017 года 434 банка РФ осуществляли эмиссию карт (эмитировано 254,7 млн карт), эквайрингом (обслуживанием операций по картам) занимались 402 кредитных организации. Общее количество операций, совершенных в 2016 году с помощью банковских карт, достигло около 16,5 млрд. единиц, годом ранее оно составило 12,3 млрд. операций (рост в 24,9%), а в денежном эквиваленте показатель почти достиг 40,5 триллионов рублей (против 33,2 трлн. рублей годом ранее, рост в 22%). При этом наличными с платежных карт в 2016 году снято 27,3 рублей, а на оплату товаров и услуг потрачено 13,2 млрд рублей (32,6% от общего объёма операций по банковским картам).
В юридической литературе предлагаются разные подходы к определению банковской карты, часто через определение ее предназначения, в частности отмечается, что «банковские карты выступают средством (инструментом) управления (распоряжения) денежными средствами ее держателя в целях оплаты товаров и услуг, а также для неоднократного получения наличных денег и валюты, их внесения на счет карты». При этом, сама банковская карта, будучи изготовленной по заказу и за счет средств банка-эмитента и персонализированная им же либо иной организацией по его заказу, остается его собственностью: «Сама по себе карта относится к категории вещей в гражданском обороте и, являясь имуществом, принадлежит банку на праве собственности». Данный факт кредитные организации, как правило, отражают в своих формах договоров с клиентами, условиях выпуска и обслуживания карт, в банковских правилах.
Вместе с тем, одновременное использование нескольких терминов в законодательстве и нормативных актах Банка России (банковская карта, платежная карта, электронное средство платежа, электронные денежные средства и др.) создает некоторую путаницу и одновременно - желание разобраться в данных понятиях.
Использование банковских продуктов, основанных на банковских картах экономически выгодно банкам - оно позволяет кредитным организациям не только резко расширить географию обслуживания существующих клиентов, но и нарастить клиентскую аудиторию (практически нивелировав привязку клиентов к офисам банка), сделать свои услуги доступными в круглосуточном режиме, резко сократив издержки на организацию расчетов, воспользовавшись готовым механизмом, предоставленным со стороны платежных систем.
С учетом повсеместного повышения доступности сети Интернет, банковские карты позволяют решить проблемы расчетов в труднодоступных географических зонах, где хранение и транспортировка наличных затруднительна. Кроме того, банковские платежные карты делают расчеты прозрачными для надзорных и фискальных органов государства, позволяя отслеживать происхождение, движение и расходование денежных средств. Также переход на безналичный оборот значительно снижает затраты государства и юридических лиц на обслуживание наличного оборота.
В соответствии с Положением 266-П, эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт (далее по тексту - Договор о выдаче и обслуживании банковской карты). По такому договору банк (эмитент карты) обязуется выполнять распоряжения держателя карты о совершении безналичных расчетов на основании расчетных документов, составленных с помощью банковской карты (или ее реквизитов) и специализированных технических устройств (платежных терминалов, банкоматов, киосков самообслуживания) либо электронных ресурсов в сети Интернет (платежные страницы) и направленных банку-эмитенту по специальным каналам связи через платежные системы, зарегистрированные в установленном порядке.
Данный договор не поименован среди форм договоров в ГК РФ. Возникает интерес к проведению анализа позиции законодателя для уяснения причин такого положения дел, определению предмета и иных существенных условий договоров, связанных с использованием банковских карт.
Практика заключения таких договоров и внесения в них изменений без оформления дополнительных соглашений со стороны банков вызывает вопросы (по отдельным случаям имеются решения судов не в пользу данной практики).
На развитие расчетов с использованием банковских карт очевидно влияет множество факторов, а значит существует потребность в их выявлении, описании и самое главное - в оценке целесообразности внесения изменений в текущее регулирование либо его сохранении в неизменном виде в связи с данными факторами.
Обязательства по оказанию финансовых услуг по расчетам за операции, совершенные с использованием банковских карт в ГК РФ в качестве самостоятельного раздела не выделяются. Также расчеты с использованием банковских карт не упоминаются в ГК РФ отдельно как одна из форм безналичных расчетов.
С учетом вышеизложенного, а также очевидной технологической сложности процесса совершения операций с использованием банковских карт и механизма последующих расчетов, участия в нем множества хозяйствующих субъектов, значительных сумм и доли таких расчетов в масштабах экономики страны, актуальным является изучение и оценка необходимости дополнительного регулирования правоотношений, складывающихся при расчетах с использованием банковских карт, юридической квалификации договоров, которыми оформляются данные правоотношения.
Важно отметить, что в этих, казалось бы, частноправовых отношениях присутствует публичный элемент, сами расчеты происходят не только внутри страны, но и вне ее, а рынок таких услуг является динамичным и технологичным, основанным на интенсивном развитии платежных технологий и специального программного обеспечения. Эти факторы усиливают необходимость правовой регламентации и регулирования данной сферы.
Объектом исследования настоящей работы является правовое регулирование расчетов с использованием банковских карт в РФ.
Целью работы является формирование комплексного представления о состоянии правового регулирования расчетов с использованием банковских карт, перспективах совершенствования этого регулирования.
Из цели работы исходят ее задачи:
- проанализировать зарождение и развитие института расчетов с использованием банковских карт;
- проанализировать источники правового регулирования и современное состояние института расчетов с использованием банковских карт в РФ;
- определить понятие и виды банковских карт в современном
законодательстве РФ;
- выявить и рассмотреть отдельные проблемы и перспективы правового регулирования расчетов с использованием банковских карт;
- определить понятие и виды безналичных расчетов в современном законодательстве России, а также определить место операций с банковскими картами в данной системе;
- выделить и проанализировать виды договоров, связанных с использованием банковских карт, дать правовую характеристику договору о выдаче и обслуживании банковской карты;
- определить виды операций, разрешенных для совершения с использованием платежных банковских карт.
Структуру настоящей квалификационной работы составляют введение, две главы основной части работы, в которые сгруппированы результаты исследования и выводы, заключение и список использованной литературы.
Источниками информации для работы послужили законодательство РФ, нормативные акты Банка России, учебная литература и труды различных авторов, посвященные исследуемой теме. Также использованы электронные официальные и новостные ресурсы.
По данным Банка России, доля расчетов по операциям, совершенным с использованием банковских карт в общем объеме безналичных расчетов, год от года увеличивается и по итогам 2016 года составила 7,7% (40,5 трлн руб. в денежном эквиваленте с ростом к 2015 году на 22%).
Специального законодательного регулирования рассматриваемого вида расчетов долгое время не было и Положение Банка России №23-П долгое время было практически единственным специальным нормативным актом, регулировавшим отдельные понятия и основы отношений в данной сфере. Оно носило общий характер и большинство вопросов относило к компетенции самостоятельного регулирования участников правоотношений, поэтому фактически работа участников расчетов базировалась на правилах платежной системы и основанных на них договорах.
С появлением целого ряда новых нормативных актов Банка России (в первую очередь - Положения Банка России 266-П) и Федерального Закона о НПС регулирование со стороны законодателя и отраслевого регулятора - Центрального Банка, резко усилилось (Закон о НПС закрепил роль Центрального Банка как регулятора отношений в национальной платежной системы с правом издания нормативно-правовых актов).
По мере развития нормативного регулирования Законодатель, а следом за ним и Банк России последовательно заменяли термин «банковская карта» на более общий «платежная карта», а потом и на еще более обширное понятие «электронное средство платежа».
По результатам проведенного исследования, предлагается современное определение банковской карты дать как материального носителя информации, предоставленного кредитной организацией - резидентом РФ своему клиенту, и позволяющего последнему с использованием инфраструктуры платежной системы передавать этой кредитной организации распоряжения по безналичному переводу денежных средств.
В соответствии с Положением 266-П кредитные организации в РФ вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (с возможностью овердрафта), кредитных и предоплаченных карт. Причем для физических лиц кредитные организации осуществляют эмиссию всех трех видов карт, а для юридических лиц - только расчетные и кредитные карты. При этом по состоянию на 01.01.2017 доля кредитных карт в общем объеме карт, эмитированных банками-резидентами РФ составляет 11,8%, а доля предоплаченных карт незначительна. Предоплаченная карта используется для осуществления перевода электронных денежных средств исключительно с использованием карты или ее реквизитов, не требует заключения договора на открытие банковского счета. При этом электронные денежные средства доступные по предоплаченной карте не подпадают под обязательное страхование банковских вкладов.
Помимо легальной классификации видов банковских карт, обозначенной в Положении 266-П, существуют и иные классификации. Так, например, можно отличить: банковские карты международных и национальных (в частности - российских) платежных систем; карты с магнитной полосой, микропроцессорные карты и смешанные; зарплатные, студенческие, пенсионные, кобрендинговые, корпоративные, премиальные иные карты (по клиентским сегментам).
Современное правовое регулирование расчетов с использованием банковских карт фактически имеет четыре уровня:
1) законодательное регулирование федеральными законами;
2) регулирование нормативными актами Банка России (Положения, Инструкции, Указания). Это по сути отраслевое регулирование, более детальное и оперативное регулирование (что актуально с учетом быстрых технологических изменений, присущих данной сфере правоотношений);
3) регулирование на уровне участников платежных систем (Правила платежных систем, договоры между участниками платёжных систем);
4) договоры между участниками платежных систем и их клиентами.
Важно отметить, то между Законодателем, Банком России, иными государственными органами, а также субъектами национальной платежной системы и отраслевыми объединениями (ассоциации, советы и др.) проводится активная совместная согласительная работа.
Факторами дальнейшего совершенствования регулирования выступают:
- сохранение геополитических рисков и необходимости обеспечения экономической эффективности, безопасности и непрерывности работы национальной платежной системы;
- стремление законодателя к усилению контроля за происхождением, движением и назначением переводов денежных средств;
- значительное число вовлеченных участников (35 платежных систем, 625 операторов по переводу денежных средств, в т.ч. 434 кредитные организации, 24,7 тысяч платежных агентов, 254 млн. карт выпущено в оборот);
- популяризацией дистанционных каналов обслуживания, развитием соответствующих способов идентификации клиентов и законодательства в области защиты персональных данных, а также в связи с процессом интеграции участников расчетов с базами данных государственных организаций.
- эволюционное обновление и развитие специального регулирования (договорной базы, терминологии и др.).
- постоянное информационно-технологическое развитие, присущее этому виду расчетов, изменение состава участников правоотношений и применяемых способов и средств совершения операций;
- необходимость предотвращения или минимизации рисков мошенничества и нанесения экономического ущерба участникам расчетов, населению.
Безналичные расчеты по операциям, совершенным с использованием банковских карт, не требуют выделения в самостоятельную форму. Фактические расчеты по операциям, совершенным с использованием карт, проводятся после предусмотренных правилами участников расчетов процедур клиринга за счет средств, заблаговременно предоставленных расчетному банку.
Расчеты с помощью банковских карт вероятно можно охарактеризовать как подинститут платежного права в системе банковского права РФ (в рамках института клиентского платежного права).
Договоры между субъектами национальной платежной системы (в терминах Закона о НПС) и иными участниками расчетов подчинены императивному регулированию (законодательства и нормативных актов Банка России, как следствие - правил платежных систем). Договоры с платежными системами заключаются в форме договора присоединения. Можно говорить о вертикальном и горизонтальном договорном регулировании:
- вертикальные (инфраструктурные) договоры: это одинаковые для всех договоры присоединения к правилам платежных систем, договоры с расчетным банком, операционным центром, платежным клиринговым центром);
- горизонтальные (партнерские и клиентские) договоры, т.е. между
отдельными независимыми или условно-независимыми субъектами национальной платежной системы: договоры взаимодействия между платежными системами, отдельными равными по статусу ее участниками, прямыми и косвенными участниками платежной системы, договоры между банками и банковскими агентами, ко-брендинговые договоры между банками- эмитентами и розничными торговцами, клиентские договоры (о выдаче и обслуживании банковской карты; договор на обслуживание расчетов по заработной плате; договор обслуживания расчетов по торговому эквайрингу).
Законодательством должно быть предусмотрено согласование сторонами таких существенных условий договора о выдаче и обслуживании банковской карты, как предмет договора (действия банка по открытию банковского счета, выдаче банковской карты, расчетному обслуживанию клиента по платежным операциям с использованием банковской карты, перечень разрешенных операций, действия клиента по оплате предоставленных банком услуг), условие о виде банковской карты (объем включенных в договор услуг), размере платы банку за финансовые услуги, поскольку в интересах клиента (держателя карты) быть четко проинформированным о их размере. Правила использования карт также должны быть частью договора.
Кроме того, вызывает вопросы и практика банков изменения условий договора о выдаче и обслуживании банковской карты (основанного на банковском счете) в одностороннем порядке, в отличие от кредитных договоров и договоров депозитов. С целью большей прозрачности и определенности целесообразно выделить данные договоры в отдельную группу, урегулировав при этом возможность изменения их условий в зависимости от соглашения сторон и/или объективных внешних факторов (изменение тарифов платежных систем и т.д.).
Стоит также отметить, что в составе этого договора содержатся элементы иных договоров: договора банковского счета и кредитного договора. Таким образом, данный договор является двусторонне обязывающим, возмездным, консенсуальным, смешанным.
Операции с использованием банковских карт не названы среди банковских операций. Однако закон предусматривает такой вид банковских операций, как открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Таким образом, возможно, стоит определить в законодательстве, что операции, связанные с отражением по счету клиента расчетов, связанных с совершением клиентом с использованием банковской карты либо ее реквизитов, являются разновидностью операций по ведению счетов физических и юридических лиц.
Основными задачами Законодателя, Банка России и институциональных участников национальной платежной системы и национальной системы платежных карт должны стать создание баланса между:
- созданием условий для свободного функционирования платежных систем и обеспечения экономических интересов их участников;
- обеспечением стабильности, надежности, эффективности, безопасности и независимости функционирования платежных систем и механизмов расчетов.
Соблюдение такого баланса обеспечит реализацию законных интересов как частных лиц, так и защиту публичных интересов.
Специального законодательного регулирования рассматриваемого вида расчетов долгое время не было и Положение Банка России №23-П долгое время было практически единственным специальным нормативным актом, регулировавшим отдельные понятия и основы отношений в данной сфере. Оно носило общий характер и большинство вопросов относило к компетенции самостоятельного регулирования участников правоотношений, поэтому фактически работа участников расчетов базировалась на правилах платежной системы и основанных на них договорах.
С появлением целого ряда новых нормативных актов Банка России (в первую очередь - Положения Банка России 266-П) и Федерального Закона о НПС регулирование со стороны законодателя и отраслевого регулятора - Центрального Банка, резко усилилось (Закон о НПС закрепил роль Центрального Банка как регулятора отношений в национальной платежной системы с правом издания нормативно-правовых актов).
По мере развития нормативного регулирования Законодатель, а следом за ним и Банк России последовательно заменяли термин «банковская карта» на более общий «платежная карта», а потом и на еще более обширное понятие «электронное средство платежа».
По результатам проведенного исследования, предлагается современное определение банковской карты дать как материального носителя информации, предоставленного кредитной организацией - резидентом РФ своему клиенту, и позволяющего последнему с использованием инфраструктуры платежной системы передавать этой кредитной организации распоряжения по безналичному переводу денежных средств.
В соответствии с Положением 266-П кредитные организации в РФ вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (с возможностью овердрафта), кредитных и предоплаченных карт. Причем для физических лиц кредитные организации осуществляют эмиссию всех трех видов карт, а для юридических лиц - только расчетные и кредитные карты. При этом по состоянию на 01.01.2017 доля кредитных карт в общем объеме карт, эмитированных банками-резидентами РФ составляет 11,8%, а доля предоплаченных карт незначительна. Предоплаченная карта используется для осуществления перевода электронных денежных средств исключительно с использованием карты или ее реквизитов, не требует заключения договора на открытие банковского счета. При этом электронные денежные средства доступные по предоплаченной карте не подпадают под обязательное страхование банковских вкладов.
Помимо легальной классификации видов банковских карт, обозначенной в Положении 266-П, существуют и иные классификации. Так, например, можно отличить: банковские карты международных и национальных (в частности - российских) платежных систем; карты с магнитной полосой, микропроцессорные карты и смешанные; зарплатные, студенческие, пенсионные, кобрендинговые, корпоративные, премиальные иные карты (по клиентским сегментам).
Современное правовое регулирование расчетов с использованием банковских карт фактически имеет четыре уровня:
1) законодательное регулирование федеральными законами;
2) регулирование нормативными актами Банка России (Положения, Инструкции, Указания). Это по сути отраслевое регулирование, более детальное и оперативное регулирование (что актуально с учетом быстрых технологических изменений, присущих данной сфере правоотношений);
3) регулирование на уровне участников платежных систем (Правила платежных систем, договоры между участниками платёжных систем);
4) договоры между участниками платежных систем и их клиентами.
Важно отметить, то между Законодателем, Банком России, иными государственными органами, а также субъектами национальной платежной системы и отраслевыми объединениями (ассоциации, советы и др.) проводится активная совместная согласительная работа.
Факторами дальнейшего совершенствования регулирования выступают:
- сохранение геополитических рисков и необходимости обеспечения экономической эффективности, безопасности и непрерывности работы национальной платежной системы;
- стремление законодателя к усилению контроля за происхождением, движением и назначением переводов денежных средств;
- значительное число вовлеченных участников (35 платежных систем, 625 операторов по переводу денежных средств, в т.ч. 434 кредитные организации, 24,7 тысяч платежных агентов, 254 млн. карт выпущено в оборот);
- популяризацией дистанционных каналов обслуживания, развитием соответствующих способов идентификации клиентов и законодательства в области защиты персональных данных, а также в связи с процессом интеграции участников расчетов с базами данных государственных организаций.
- эволюционное обновление и развитие специального регулирования (договорной базы, терминологии и др.).
- постоянное информационно-технологическое развитие, присущее этому виду расчетов, изменение состава участников правоотношений и применяемых способов и средств совершения операций;
- необходимость предотвращения или минимизации рисков мошенничества и нанесения экономического ущерба участникам расчетов, населению.
Безналичные расчеты по операциям, совершенным с использованием банковских карт, не требуют выделения в самостоятельную форму. Фактические расчеты по операциям, совершенным с использованием карт, проводятся после предусмотренных правилами участников расчетов процедур клиринга за счет средств, заблаговременно предоставленных расчетному банку.
Расчеты с помощью банковских карт вероятно можно охарактеризовать как подинститут платежного права в системе банковского права РФ (в рамках института клиентского платежного права).
Договоры между субъектами национальной платежной системы (в терминах Закона о НПС) и иными участниками расчетов подчинены императивному регулированию (законодательства и нормативных актов Банка России, как следствие - правил платежных систем). Договоры с платежными системами заключаются в форме договора присоединения. Можно говорить о вертикальном и горизонтальном договорном регулировании:
- вертикальные (инфраструктурные) договоры: это одинаковые для всех договоры присоединения к правилам платежных систем, договоры с расчетным банком, операционным центром, платежным клиринговым центром);
- горизонтальные (партнерские и клиентские) договоры, т.е. между
отдельными независимыми или условно-независимыми субъектами национальной платежной системы: договоры взаимодействия между платежными системами, отдельными равными по статусу ее участниками, прямыми и косвенными участниками платежной системы, договоры между банками и банковскими агентами, ко-брендинговые договоры между банками- эмитентами и розничными торговцами, клиентские договоры (о выдаче и обслуживании банковской карты; договор на обслуживание расчетов по заработной плате; договор обслуживания расчетов по торговому эквайрингу).
Законодательством должно быть предусмотрено согласование сторонами таких существенных условий договора о выдаче и обслуживании банковской карты, как предмет договора (действия банка по открытию банковского счета, выдаче банковской карты, расчетному обслуживанию клиента по платежным операциям с использованием банковской карты, перечень разрешенных операций, действия клиента по оплате предоставленных банком услуг), условие о виде банковской карты (объем включенных в договор услуг), размере платы банку за финансовые услуги, поскольку в интересах клиента (держателя карты) быть четко проинформированным о их размере. Правила использования карт также должны быть частью договора.
Кроме того, вызывает вопросы и практика банков изменения условий договора о выдаче и обслуживании банковской карты (основанного на банковском счете) в одностороннем порядке, в отличие от кредитных договоров и договоров депозитов. С целью большей прозрачности и определенности целесообразно выделить данные договоры в отдельную группу, урегулировав при этом возможность изменения их условий в зависимости от соглашения сторон и/или объективных внешних факторов (изменение тарифов платежных систем и т.д.).
Стоит также отметить, что в составе этого договора содержатся элементы иных договоров: договора банковского счета и кредитного договора. Таким образом, данный договор является двусторонне обязывающим, возмездным, консенсуальным, смешанным.
Операции с использованием банковских карт не названы среди банковских операций. Однако закон предусматривает такой вид банковских операций, как открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Таким образом, возможно, стоит определить в законодательстве, что операции, связанные с отражением по счету клиента расчетов, связанных с совершением клиентом с использованием банковской карты либо ее реквизитов, являются разновидностью операций по ведению счетов физических и юридических лиц.
Основными задачами Законодателя, Банка России и институциональных участников национальной платежной системы и национальной системы платежных карт должны стать создание баланса между:
- созданием условий для свободного функционирования платежных систем и обеспечения экономических интересов их участников;
- обеспечением стабильности, надежности, эффективности, безопасности и независимости функционирования платежных систем и механизмов расчетов.
Соблюдение такого баланса обеспечит реализацию законных интересов как частных лиц, так и защиту публичных интересов.
Подобные работы
- Правовое регулирование расчетов с использованием банковских карт
Бакалаврская работа, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4295 р. Год сдачи: 2021 - Правовое регулирование расчетов с использованием банковских карт
Бакалаврская работа, гражданское право. Язык работы: Русский. Цена: 4700 р. Год сдачи: 2019 - Анализ операций с банковскими картами в ПАО «Сбербанк России»
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4920 р. Год сдачи: 2016 - Гражданско-правовое регулирование расчетов с использованием банковских карт «МИР» (Казанский юридический институт0
Курсовые работы, гражданское право. Язык работы: Русский. Цена: 600 р. Год сдачи: 2022 - ИСПОЛЬЗОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ЗАРПЛАТНЫХ КАРТ В РОССИИ (НА ПРИМЕРЕ АО «ТВЭЛ-СТРОЙ»)
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4680 р. Год сдачи: 2016 - Содержание безналичных расчетов и их организация (Омский Государственный Университет)
Курсовые работы, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 500 р. Год сдачи: 2019 - Развитие безналичных расчетов в Российской Федерации (Омский Государственный Университет)
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 2300 р. Год сдачи: 2019 - ОРГАНИЗАЦИЯ ПЛАТЕЖЕЙ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ В РФ НА ПРИМЕРЕ ПАО «АК БАРС» БАНК
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4850 р. Год сдачи: 2016 - Банковские карты как инструмент безналичных расчетов (Московский Гуманитарный Университет)
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 2200 р. Год сдачи: 2024