ВВЕДЕНИЕ 3
Глава 1. Общие положения о гражданско-правовой ответственности в страховых правоотношениях 7
§1. Общая характеристика страховых правоотношений. Участники
страховых правоотношений 7
§2. Понятие гражданско-правовой ответственности в страховых
правоотношениях 15
§3. Виды, формы гражданско-правовой ответственности в страховых
правоотношениях 18
§4. Основания и условия возникновения гражданско-правовой
ответственности в страховых правоотношениях 28
Глава 2. Особенности гражданско-правовой ответственности в страховых правоотношениях 32
§1. Гражданско-правовая ответственность Страховщика за нарушение
обязательств по договору страхования 32
§2. Гражданско-правовая ответственность Страхователя,
Выгодоприобретателя за нарушение обязательств по договору страхования 44
§ 3. Ответственность в страховых правоотношениях и вопросы применения к страховым правоотношениям законодательства о защите прав потребителей 65
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 72
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 74
Актуальность темы исследования. В последнее время проблемы правового регулирования гражданско-правовой ответственности в страховых отношениях являются одними из наиболее актуальных в правовой сфере. Современный правовой режим страхового обязательства является относительно новым для Российской Федерации, с чем и связано постепенно нарастающее внимание к данной области.
Безусловно, одним из важных вопросов в сфере страховых правоотношений является проблема гражданско-правовой ответственности за нарушение обязательств в сфере страхования.
Гражданско-правовая ответственность в страховых правоотношениях всегда влечет финансовые потери для правонарушителей, в то же время обеспечивает восполнение финансовых потерь для страхователя (выгодоприобретателя), в результате совершенного против него правонарушения, это является своего рода «актом экономического воздействия» за совершенное правонарушение.
В настоящее время страхователи (выгодоприобретатели) сталкиваются с проблемой которая не теряет свою актуальность на протяжении многих лет, это не выполнение условий договора страхования страховщиком.
В обычном жизненной ситуации, в случае наступления страхового события, страхователь (выгодоприобретатель) для получения страхового возмещения должен обратиться в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового события и предоставить поврежденное имущество страховщику для осмотра и проведения независимой экспертизы. Экспертиза в основном проводится лицом имеющим специальные знания в данной области и обладающим лицензией установленного образца на осуществление определенного рода действий. Зачастую при обращении в страховую компанию и проведении независимой экспертизы страховая компания предоставляет экспертное учреждение с которой у нее заключен договор на проведение оценки с целью определения стоимости ущерба. После проведения всех действий связанных с обращением в страховую компанию для получения страхового возмещения, пострадавший, в установленные договором страхования сроки, должен получить денежные средства на свой расчетный счет. Размер страхового возмещения определяется на основании калькуляции страховщика. В этот момент, зачастую, и возникает та ситуация которую до сих пор страховщики не могут объяснить. Почему сумма страхового возмещения значительно ниже фактически нанесенного ущерба? Пострадавший, раннее не сталкивавшийся с подобной ситуацией, зачастую даже не знает с чего начать доказывание объема реального ущерба. Страховщики в большинстве случаев, отказывая в получении, либо занижении страхового возмещения, пополняют свои страховые фонды. Они называют это - снижение убытков.
Еще до 28 июня 2012 года, до внесения изменений Верховным судом Российской Федерации в судебную практику о рассмотрении дел по спорам о защите прав потребителей, страховщики в случае нарушения условий договора не несли каких либо существенных финансовых потерь при удовлетворении иска судом потерпевшего в отношении страховой компании. В худшем случае пострадавший получал, сверх стоимости ущерба, расходы на судебные издержки. При чем с иском в суд обращались далеко не все. После 28 июня 2012 года ситуация кардинально изменилась. Мера ответственности страховщика за нарушение обязательств по выплате страхового возмещения, в некоторых случаях может равняться, а то и превышать стоимость реального ущерба. Это является финансовой санкцией в отношении страховщика как мера гражданско-правовой ответственности в страховых правоотношениях.
Мерами гражданско-правовых способов защиты прав граждан в страховых правоотношениях являются мерами гражданско-правовой ответственности, а именно:
1) возмещение убытков как общая мера гражданско-правовой ответственности;
2) выплата компенсации как специальная мера гражданско-правовой ответственности, применяемая в случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ).
Данные меры гражданско-правовой ответственности в страховых правоотношениях следует отнести к штрафным охранительным правоотношениям, т.к. возмещение убытков и выплата компенсации предполагают имущественные лишения нарушителя с целью восстановления имущественного положения потерпевшего. В дальнейшем нами будет рассмотрена общая характеристика указанных мер гражданско-правовой ответственности.
Вопрос о понятии гражданско-правовой ответственности в страховых правоотношениях многие годы является спорным в юридической науке, что порождает множественность точек зрения относительно данного понятия, высказанных в литературе. Настоящее исследование основано на трудах таких ученых, как Бондаревская М.В., Карапетов А.Г., Крашенинников Е.А., Матвиенко С.В., Лебедев П.А., Луговец В.Я., Михайлова А.С., Фетисова Е.М., и других ученых.
Задачи работы следующие
1) определить понятие гражданско-правовой ответственности в страховых правоотношениях;
2) рассмотреть виды, формы гражданско-правовой ответственности в страховых правоотношениях;
3) исследовать основания и условия гражданско-правовой ответственности в страховых правоотношениях;
4) изучить особенности гражданско-правовой ответственности
страховщика, страхователя и выгодоприобретателя за нарушение
обязательств по договору страхования.
5) изучить особенности гражданско-правовой ответственности,
страхователя и выгодоприобретателя за нарушение обязательств по договору страхования.
6) изучить особенности применения Закона РФ «О защите прав потребителей» к страховым правоотношениям.
Работа состоит из введения, двух глав, подразделенных на параграфы, заключения и списка использованной литературы.
В заключение хотелось бы сделать следующие выводы.
Проведенный анализ гражданско-правовой ответственности в страховых правоотношениях позволяет утверждать, что страхование относится к способам защиты гражданских прав, так как представляет собой конкретную меру, посредством которой устраняется нарушение права. Критериями для отнесения страхования к способам защиты выступает объект страхования (имущественный интерес); наличие убытков в результате профессиональной ошибки; выполнение страхованием таких функций защиты, как восстановление нарушенного положения и компенсация.
Значение института страхования как способа защиты гражданских прав заключается в восстановлении нарушенных прав и компенсации потерь потерпевшей стороны. В такой ситуации проявляется компенсаторная и правовосстановительная функции.
Особенности гражданско-правовой ответственности страховщика за нарушение обязательств по договору страхования заключаются не только в компенсации и восстановлении. Важное место здесь занимает функция распределения. Как мы указывали выше, страхование предоставляет защиту всем сторонам страхового правоотношения. Лицо, осуществляющее страхование, получает защиту в силу перераспределения убытков, когда неблагоприятные материальные последствия могут возлагаться не только на это лицо, но и на страховую организацию, где застрахована ответственность. Таким образом, можно говорить о распределительной функции страхования профессиональной ответственности. В научной литературе в содержание распределительной функции включают: рисковую, предупредительную (превентивную), сберегательную, контрольную, инвестиционную.
Гражданско-правовая ответственность страховщика направлена на превенцию, локализацию и ограничение негативных последствий совершения профессиональных ошибок. Сберегательная функция проявляет себя в накоплении денежных средств на случай совершения профессиональных ошибок. Эти функции, безусловно, присущи страхованию профессиональной ответственности.
Гражданско-правовая ответственность страховщика заключается в целостном формировании и использовании страхового фонда. Однако здесь, по нашему мнению, происходит подмена понятий. Контрольная функция может быть у определенных органов, но не у страхования как гражданского правоотношения.
Гражданско-правовая ответственность страховщика проявляется в возможности участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, пополнении за счет части прибыли (дохода) от страховых операций. На эту функцию страхования указано выше, при анализе значения страхования для страховых организаций.
Таким образом, из всех отмеченных в работе особенностей гражданско- правовой ответственности к страхованию можно отнести: предупредительную (превентивную), компенсаторную и правовосстановительную, сберегательную, инвестиционную функции. При этом сберегательная и инвестиционная относятся непосредственно к обязательству страхования, а предупредительная (превентивная), компенсаторная и правовосстановительная характеризуют страхование как способ защиты.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
