Межбанковский кредит — кредит, предоставляемый одним банком другому, или депозиты банка, размещаемые в других банках.
Субъектами кредитных отношений в данном случае являются банки — коммерческие и центральные. Банки, располагающие свободными кредитными ресурсами, продают эти ресурсы на рынке межбанковских кредитов — денежном рынке. С помощью межбанковских кредитов банки могут оперативно управлять своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы.
В состав участников рынка межбанковских кредитов наряду с банками, которые проводят свои операции нерегулярно, входят активные операторы рынка межбанковских кредитов — банки-дилеры, действующие от своего имени и за свой счет. Последние могут выступать в качестве заемщиков или кредиторов. Их доход — процентная маржа, т.е. разница между ставками размещения и привлечения средств.
Коммерческий банк может привлечь кредит другого банка напрямую или через посредника (другой банк, фондовую биржу, брокерскую контору и др.). Межбанковский кредит — довольно дорогой кредитный ресурс, однако, в отличие от депозитов, по ним не устанавливаются резервные требования, и потому вся сумма полученного межбанковского кредита может быть использована банком для прибыльных вложений.
В современных условиях коммерческие банки для оперативного привлечения денежных средств используют возможности межбанковского рынка ресурсов, на котором происходит продажа денежных средств, мобилизованных другими кредитными организациями.
Межбанковский механизм является основным источником заемных кредитных ресурсов коммерческих банков, источником средств для поддержания платежеспособности баланса и обеспечения бесперебойности выполнения обязательств. Он предоставляется, как правило, в рамках корреспондентских отношений.
Если банки сами договариваются о межбанковском кредите, то их отношения оформляются специальными договорами, которые заключаются в основном на определенный срок. Привлечение ресурсов осуществляется также в виде централизованных кредитов. Кредиты Банка России предоставляются коммерческим банкам в порядке финансирования и на конкурсной основе.
Роль межбанковского кредита в различных фазах экономического цикла неодинакова. В условиях экономического подъема достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает банки дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.
Банк, привлекая межбанковские кредиты, получает возможность улучшения своего финансового состояния, и возможность утвердиться на банковском рынке. Таким образом, межбанковские кредиты стимулируют банки, давая выгоду, как банку- кредитору, так и для банка - заемщика, но кризис существенно сократил и без того низкий переток ресурсов на рынке МБК.
Межбанковский кредит представляет собой процесс привлечения и размещения банками между собой денежных ресурсов кредитных учреждений, которые изъяты из оборота и временно свободны. Привлекательность этих кредитов заключается в том, что они в течение длительного периода времени оставались сравнительно дешевыми кредитными ресурсами. Использование “коротких денег” устраивает покупателей и продавцов. Продавцы в связи с экономической неопределенностью сокращают сроки, на которые он предоставляется, чтобы в случае поступления новой информации получить возможность размещения средств на более выгодных условиях.
В зависимости от срока различают межбанковские кредиты до востребования и срочные. Срочные межбанковские кредиты привлекаются и размещаются на следующие сроки: 1 день, 2-7 дней, 8-30 дней, 31-90 дней, 91-180 дней, 181 день — 1 год, 1-3 года, свыше 3 лет. Форма межбанковского кредита до востребования предусматривает предоставление межбанковского кредита на минимальный установленный договором срок, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных и может быть востребован кредитором в любой момент по предварительному уведомлению.
Рынок межбанковского кредитования России весьма узок. На долю наиболее активных 30 банков приходится около 60% рынка межбанковского кредитования (МБК). Невысокая активность на рынке МБК и рост доли рынка среди банков свидетельствует о невысоком уровне доверия на межбанковском рынке в целом.
При изучении финансового рынка межбанковских отношений можно выделить некоторые главные функции межбанковских инвестиций:
- показатель настоящей ликвидности банка;
- резервный источник дохода при пересчете перепада цен привлечения и определения займа, и при пересчете ставок по ссудам разного срока погашения;
- оказание поддержки второстепенным банкам в получении положительной истории, помощь соответствующими рекомендациями, определение на первых порах добросовестных и надежных клиентов.
Межбанковские кредиты классифицируются по различным критериям:
- в зависимости от срока;
- в зависимости от критерия платности кредита;
- в зависимости от обеспечения кредита;
- в зависимости от валюты сделки;
- в зависимости от наличия или отсутствия лимита ссудной задолженности;
- в зависимости от размера кредита;
- в зависимости от рисков принимаемых на себя кредитором.
Рынок межбанковского кредитования (РМБК) играет важную роль в функционировании российской финансовой системы. При этом в последние годы мы наблюдаем динамичный рост и развитие данного рынка, а также рост значимости межбанковских кредитов в российской финансовой системе. В пик кризиса 2008-2009 гг. резко возросла роль МБК, особенно в части предоставляемых Банком России кредитов коммерческим банкам, ведь именно благодаря им многие банки смогли выжить в это нелегкое время.
Значимость межбанковских кредитов для российских банков в 2015 г. несколько снизилась, хотя и оставалась высокой. По состоянию на 01.01.2016 года межбанковские кредиты и депозиты приходилось 8,7% активов и 9,2% пассивов банков (против 9,5 и 10,9% на начало года). Поэтому ситуация на денежном рынке оставалась одним из факторов функционирования российского банковского сектора в целом
В 2016 г. ситуация на российском рынке МБК, как и в 2015 г., определялась прежде всего ликвидностью банковского сектора и ставками по операциям Банка России.
В результате проведённого в работе исследования можно сделать следующие выводы.
Ресурсы банка по способу образования можно разделить на две основные группы: собственный капитал и привлеченные средства. Специфика ресурсной базы коммерческих банков заключается в том, что ее основную часть составляют привлеченные средства.
Межбанковский механизм является основным источником привлеченных ресурсов коммерческих банков, источником средств для поддержания платежеспособности баланса и обеспечения бесперебойности выполнения обязательств.
Основными участниками межбанковского кредитного рынка являются: Банк России и коммерческие банки.
Коммерческие банки могут выступать на рынке межбанковских кредитов в роли кредитора и заемщика.
Межбанковский кредит занимает своеобразное место в системе кредитных отношений и имеет значительное влияние на развитие банковской системы в целом.
Во - первых, оказывает значительное влияние на развитие банковской системы страны.
Во - вторых, межбанковский кредит позволяет банкам перераспределять денежные средства между собой, покрывая как планируемый дефицит ресурсов, вызванный расхождением в структуре активов и пассивов банков, так и непредвиденный разрыв между ними и способствует поддержанию ликвидности кредитных организаций.
Основным фактором, определяющий роль межбанковского кредита в формировании ресурсной базы банков является вопрос его назначения. Особенность межбанковского кредита состоит в способности своевременного получения банками средств, в которых они нуждаются. Банки, которые нормально функционируют, используют межбанковский кредит как инструмент регулирования собственной ликвидности и платежеспособности. В современных условиях межбанковский кредит практически является единственным инструментом, с использованием которого банки могут реально решать проблемы текущей ликвидности и соблюдение отдельных экономических нормативов, регулирующих банковскую деятельность.
Нормальное функционирование межбанковского кредитования является одним из непременных условий устойчивости банковской системы, так как позволяют избежать банкротства и поддерживать стабильность в банковском секторе.
ПАО «Сбербанк» является крупнейшим банком Российской Федерации , который активно работает на рынке межбанковских кредитов и депозитов. Среди его партнеров не только российские, но и зарубежные банки и предприятия. Выполнение банком своих обязательств обеспечивается всеми его активами, включая недвижимое имущество. ПАО «Сбербанк» в настоящее время активно развивается в сфере межбанковского кредитования и предлагает своим клиентам различные варианты кредитования.
В годовом отчете за 2015 г. ПАО «Сбербанк России» одним из приоритетных направлений своей деятельности выделяет размещение средств на межбанковском рынке, предлагая банкам заемщикам средства под более низкую процентную ставку.
Следует отметить, что ПАО «Сбербанк» в большей степени привлекает ресурсы, и меньшей степени размещает.
В 2015 г. Сбербанк разместил в Банке России средства на сумму 370 млрд. руб., что на 9,5% меньше, чем в предыдущем году. В 2016 г. объем размещенных средств в ЦБ РФ увеличился на 58,6% и составил 587 млрд. руб. Средства, предоставленные кредитным организациям в 2015 году увеличились на 278,7% по сравнению с 2014 годом. А в 2016 году ситуация кардинально не изменялась.
В 2016 г. как показатель привлеченных средств от Банка России , так и показатель привлеченных средств от кредитных организаций имели отрицательную тенденцию по сравнению с предыдущими годами.
В ПАО «Сбербанк» больше всего пользуется спросом кредиты сроком от 2 до 30 дней, удельный вес по которым составляет 47, 3% из общей суммы выданных кредитов ПАО Сбербанка.
Что касается проблем, можно сказать, что Центральному Банку необходимо, отрегулировать законодательную базу, которая будет направлена на международные стандарты. Рынок межбанковского кредитования надо «открывать» для банков-нерезидентов, которые хотят и могут взаимодействовать с российскими банками. Банку России необходимо выделить системно значимые банки, без которых рынок межбанковского кредитования не может функционировать эффективно.
На сегодня существует ряд проблем, которые «тормозят» развитие активных межбанковских отношений.
Во-первых, долларовая зависимость межбанковских операций. Российский межбанковский рынок должен стремиться привязывать внутрироссийские операции в национальной валюте.
Во-вторых, уменьшение активности средних и малых коммерческих банков на рынке. Ситуация которая сложилась для банков не монополистов такова, что только они могут проводить мало рискованные операции, которые приносят значительно небольшой доход.
В-третьих, борьба с банками монополистами, которые диктуют свои правила игры на рынке, не давая возможности для активности других банков.
В-четвертых, на рынке действуют в основном кредиты от 1 дня до 1 месяца по повышенным процентным ставкам. Высокий размер ставок на краткосрочные кредиты на межбанковском рынке отпугивает мелких и средних участников, не давая возможности для развития общероссийского межбанковского кредитного рынка.
В целом с 2007 по 2016 года объем межбанковских кредитов на российском рынке вырос со 104,7 млрд руб. до 2314 млрд руб., или в 22,1 раза. В среднем ежегодный рост за этот период составил 44,5%. Для сравнения заметим, что за аналогичный период объем всех остальных кредитов (как корпоративных, так и розничных) в РФ увеличился в 21,1 раза, то есть несколько меньше. Таким образом, ежегодный рост объема кредитов, выданных корпоративным и розничным клиентам, за восемь с половиной лет в среднем составил 43,8%, или на 0,7 п.п. ниже аналогичных данных по росту портфеля межбанковских кредитов.
По сделанному прогнозу можно сказать, что объем межбанковских кредитов к 1 января 2018 года вырастет до 2 715 255 млн. руб., то есть увеличится на 8,5% по сравнению с 1 июня 2017 года. Вполне естественно, что этот прогноз носит вероятностный характер, а потому его реализация зависит от сохранения на рынке текущего тренда.


Купить