Национальная платежная система играет важную роль в экономике страны, организовывая перевод денежных средств, в том числе при реализации единой государственной и денежно-кредитной политики.
Обеспечение стабильности и развитие НПС является одной из приоритетных целей деятельности Банка России, что подтверждается статьей 3 Федерального закона от 10.07.2002 № 86"ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Для того, чтобы соответствовать растущим потребностям экономики в обеспечении платежей, платежная система должна постоянно развиваться. Ее развитие является формирующимся процессом, в ходе которого платежная система подвергается изменениям в интересах разработки новых инструментов, инфраструктур и институтов.
Развитие национальной платежной системы - прежде всего эволюционный процесс, зачастую преобразующий существующую национальную финансовую инфраструктуру.
Формирование национальной платежной системы является общегосударственной задачей, в решении которой, наряду с Банком России, принимают участие как законодательные, так и исполнительные органы власти Российской Федерации, что позволит создать национальную платежную систему доступной для населения, выгодной для бизнеса, эффективной для государства и безопасной для всех.
Успешное развитие Национальной платежной системы РФ является важным инструментом, дающим запас прочности российской экономике.
На данный момент для нашей страны в большей степени приемлем баланс между безналичными и наличными формами движения денежных средств. Если в ситуации корректировки национальной платежной системы будут созданы дополнительные комфортные условия для осуществления транзакций, то долю наличных расчетов займут безналичные с учётом ориентации на совершенствование систем безопасности.
На сегодняшний день в условиях нестабильности и неопределенности финансового сектора наличие национальной платежной системы рассматривается, как важнейший показатель независимости России.
В процессе написания данной работы были рассмотрены правовые основы функционирования национальной платежной системы и карточных платежных систем, изучены научные труды, посвященные анализу платежных систем, была проведена работа со статистической информацией.
Национальная платежная система - это сложный механизм, который «цементирует» экономику страны, обеспечивает сопровождение многих происходящих в ней экономических процессов. Поэтому на основе проведения исследований, которые затрагивают какие-либо ее свойства, особенности, проблема-тику можно делать выводы, которые касаются и общего состояния экономической системы государства.
Проведенное исследование показало, что в целом, платежная система России находится в процессе модернизации, необходимость которой была вызвана общемировой тенденцией автоматизации расчетных процедур, ускорением процессов обмена информацией и необходимости построения надежной, и в то же время гибкой системы, способной адаптироваться к не остающемуся неизменным экономическому положению.
Развитие рынка отдельных платежных инструментов, расширяющих круг возможных конечных потребителей расчетных услуг, часто опережает возникающий на них спрос - тому примером широкий спектр предлагаемых типов платежных операций, не пользующихся значительным спросом в силу склонно-сти экономических субъектов отдавать предпочтение проверенным привычным процедурам .
Центральный Банк Российской Федерации следует рекомендациям международных организаций и постоянно совершенствует нормативную базу, которая применима в области расчетных операций, но положение дел в национальной платежной системе все же далеко от идеального.
Невысоким остается уровень развития (в первую очередь, охвата рынка расчетных услуг) платежных систем, не находящихся под управлением Банка России, которые, следуя всем нормам и принципам, гарантирующим надежность и оперативность функционирования, могли бы, в тесном взаимодействии с платежной системой Банка России, разгрузить систему Центрального Банка, взяв на себя часть осуществляемых ею платежей.
Повышенное внимание, уделяемое Банком России построению системы валовых платежей в режиме реального времени, отвечающей всем предъявляемым требованиям национальной экономики является полностью обусловленным.
Обеспечение тесной связи разнородных экономических субъектов, в том числе и иных клиринговых и расчетных систем, формирование полной и завершенной системы обмена информацией, реализация потенциала дальнейшего роста полностью автоматизированной системы за счет все еще сохраняющего присутствия платежей, совершающихся с применением технологий докомпьютерной эпохи, без всякого сомнения окажет положительное воздействие на экономическую систему страны.
Однако, национальная платежная система, обеспечивая для финансовых институтов возможность переводов денежных средств, становится потенциальным каналом, через который финансовые риски могут распространяться не только от одной финансовой организации к другим, но и от одного рынка финансовых активов на другие.
Сохранение Центральным Банком особого положения является необходимым условием дальнейшего стабильного устойчивого развития платежной системы.
Концентрация функций надзора, регулирования, крупнейшего пользователя системы (что определяется необходимостью выполнения функций регулятора), вкупе с оперированием системообразующей расчетной сетью, делает Банк России одной из главных заинтересованных сторон в дальнейшем развитии и совершенствовании платежной системы.
В то же время, движение в направлении модернизации невозможно без привлечения остальных участников к диалогу о выработке конкретных рекомендаций и планов улучшения.
Необходимо заметить, что построение системы платежей в реальном времени не должно быть самоцелью, оно должно опираться на возникающие у взаимодействующих в рамках платежных систем субъектов потребности, отвечать также и предъявляемым органами государственной власти требованиям, возникающим в ходе структурных модернизаций экономики страны.
Банк России отвечает за развитие платежной системы, за развитие и укрепление банковской системы и финансового рынка, а также за обеспечение их стабильности и финансовой стабильности в целом. Для Банка России эти цели являются равнозначными, как формирующие благоприятные условия для достижения других социально-экономических целей государства, при этом все они тесно связаны между собой.
В частности, для эффективной работы трансмиссионного механизма денежно- кредитной политики и в итоге для ценовой стабильности важна бесперебойная работа платежной системы, требуется доверие населения к банкам, а банков и участников финансового рынка - друг к другу, необходима возможность осуществлять операции на финансовом рынке с низкими трансакционными издержками, нужен глубокий и ликвидный финансовый рынок.
В заключение хотелось бы сказать, что чрезмерная концентрация усилий на построении резко централизованной и сверх потребностей зарегулированной национальной платежной системы на основе системы расчетов Центрального Банка может пагубно сказаться на экономике государства, иллюстрацией чему, правда в значительно большем масштабе, может служить незавидная судьба экономики Советского Союза.
Развитой рынок расчетных услуг также может послужить и эффективной системой устранения возникающих угроз безопасности национальной платежной системы, характерных для эпохи информационных технологий - кооперация усилий присутствующих на нем платежных систем может служить эффективным средством в разрешении возникающих проблем этого рода.
Основными проблемами развития платежной системы Банка России и частных платежных систем являются:
1) несовершенство нормативно-правовой базы, которая требует постоянное внесение корректив;
2) велики расходы на создание и развитие НПС;
3) необходимость в обеспечении защиты государственных интересов при взаимодействии с иностранными платежными системами;
4) различные риски (кредитный риск, системный риск, риск ликвидности, операционный риск).
И так , на основании изложенного, для решения проблем, стоящих перед НПС можно предложить следующее, необходимо:
1) развитие платежных систем и платежной инфраструктуры;
2) внедрение лучших практик при обеспечении защиты информации при переводах денежных средств;
3) повышение эффективности и конкурентоспособности за счет разработки и внедрения национальных стандартов финансовых операций;
4) обеспечение стабильности за счет надзора со стороны Банка России;
5) повышение консультативной и координирующей роли Банка России в НПС;
6) формирование и развитие информационных ресурсов;
7) развитие национальной и международной интеграции;
8) повышение финансовой грамотности потребителей финансовых услуг.
В результате прогнозирования объема переводов через систему БЭСП было выявлено, что на 1 марта 2020 года, с учетом сохранения тенденции по каждому влияющему на него факторов, объем переводов составит 169 триллионов рублей. При этом темп роста по сравнению с 1 мартом 2017 года составит 116% (темп прироста 16%).
Для того, чтобы прогнозное значение было достигнуто необходимо, снижение количества действующих кредитных организаций на территории России, а так же наращение количества переводов через системы ВЭР и МЭР, так как они ходе прогноза демонстрируют увеличение своих значений до начала 2020 года. К тому же, необходимо наращивать долю переводов через систему БЭСП в общем объеме переводов через платежную систему Банка России в соответствии с полученным прогнозом.
Таким образом, можно сделать вывод, что высокую скорость и эффективность переводов можно обеспечить благодаря электронным технологиям. Прогноз их развития показывает, что Банку России необходимо:
- обеспечить безопасность технологий;
- разработать тарифы адекватные рентабельности в экономике;
- шире практиковать взаиморасчеты;
- добиться 100% охвата клиентов Банка России электронными технологиями.


Купить