ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 6
1.1. Понятие и сущность платежной системы РФ и зарубежных стран 6
1.2. Виды платежных систем и их характеристика в РФ 15
1.3. Нормативно - правовое регулирование платежной системы РФ 21
2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 27
2.1. Анализ состояния национальной платежной системы РФ 27
2.2. Тенденции развития и внедрения национальной системы платежных
карт в РФ 44
3. ПРОБЛЕМЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 54
3.1. Перспективы развития платежной системы РФ на основе эконометрической
модели прогноза 54
3.2. Основные проблемы внедрения и стратегии развития национальной
платежной системы в РФ 63
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 73
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 78
ПРИЛОЖЕНИЯ
Платежная система является одним из основных компонентов денежно - кредитной и финансовой системы страны и, следовательно, важным фактором ее экономического развития. Обеспечивая одновременное проведение финансовых и информационных потоков, платежные системы несут в себе, системообразующую функциональную характеристику. В силу того, что необходимо обеспечить однородность, постоянство и устойчивость финансово-информационных потоков, возникает необходимость выделения, обособления и специализации финансовых институтов, проводящих платежи как единое целое. В современных условиях неопределенности и динамического развития кризисных явлений особое значение отводится развитию финансовых институтов, инструментов имеющих возможность и право обеспечить проведение финансово информационных потоков.
Актуальность данной темы обуславливается, с одной стороны, возросшим требованием к платежной системе - увеличение масштабов и количества операций, с другой - рост разнообразных рисков как в отношении вероятности возникновения, так и масштаба их последствий.
Проблема еще более усугубляется в связи с использованием международных платежных систем, не подконтрольных отечественным регуляторам. В связи с этим возникает необходимость создания и поддержания национальной платежной системы Российской Федерации в рабочем состоянии, которая исключает неопределенность процесса оказания финансовых услуг и часто неприемлемые условия использования (платность и риск) «чужих» систем.
Сложившаяся к настоящему моменту ситуация в мировой и национальной экономике предъявляет особые требования к институциональной, нормативно-технологической и технической базе осуществления бесперебойных расчетов между экономическими субъектами. В ситуации продолжающейся нестабильности на мировых финансовых рынках и повышенной зависимости экономики Российской Федерации от их конъюнктуры, в условиях необходимости комплексной модернизации структуры экономико-хозяйственных взаимоотношений субъектов национальной экономики, во многом сохраняющих неэффективность, унаследованную от плановой экономики советского периода, особую значимость приобретает эффективная национальная платежная система.
Эффективность платежной системы - это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании платежной системы существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для лучшего управления ликвидностью и в банках, и на предприятиях.
Актуальность работы дополняется возросшим интересом банковского сообщества к построению централизованных систем расчетов, возникшему тесному взаимодействию между интернациональными финансовыми учреждениями и Банком России в области разработки конкретных принципов построения системы.
Объектом исследования является национальная платежная система РФ.
Предметом исследования являются методы и средства определения направлений развития платежной системы.
Цель работы: дать общее представление о платежной системе Российской Федерации, раскрыть способы роста объемов платежей, а также сформулировать рекомендации по ее развитию.
Для достижения заявленных целей в выпускной квалификационной работе были поставлены следующие задачи:
- рассмотреть теоретические аспекты платежной системы;
- изучить зарубежный опыт создания платежной системы;
- проанализировать текущее состояние и проблемы развития
национальной платежной системы РФ;
- рассмотреть практику внедрения национальной платежной карты «МИР»;
-выявить основные направления совершенствования платежной системы
РФ.
Гипотезой исследования является следующее суждение: если повысить эффективность функционирования платежных систем, то качество и скорость обслуживания клиентов банками повысится.
Теоретической базой исследования явились труды отечественных и зарубежных ученых: монографии, учебные пособия, исследовательские работы - как опубликованные в виде самостоятельных изданий, так и помещенные в периодических изданиях; при написании работы использовались нормативные документы Банка России и государственные законодательные акты. Информационной базой послужили статистические сводки Банка России, а также информация независимых рейтинговых агентств. В библиографическом списке приведен полный перечень использованных при написании работы материалов.
Основными методами исследования служили системный, статистический и экономико-математический анализ, теоретические исследования, логические методы, обусловленные конкретными целями и задачами.
В первом разделе рассматриваются сущность платежной системы России и зарубежных стран, основные функции, виды, субъекты национальной платежной системы, а также методы и нормы ее регулирования.
Во второй главе анализирована состояние национальной платежной системы и тенденция внедрения национальной платежной карты «МИР».
В третьей главе рассмотрены проблемы функционирования и даны рекомендации по развитию национальной платежной системы, а также выявлены перспективы ее развития на основе эконометрической модели.
Значение НПС, особенно в современных геополитических условиях, трудно переоценить. Использование эффективных современных технологий способствует увеличению объемов платежного оборота ускорению процесса расчетов, снижению издержек и стоимости переводов. Переводы «по старинке», то есть с использованием «бумажных» технологий, уже не могут обеспечить конкурентное положение России в сфере современных платежных технологий.
Создание национальной платежной системы (НПС) в России - объективно оправданный и экономически обоснованный процесс, необходимый государству для становления информационного общества, обеспечения общей доступности финансовых, государственных услуг в стране и капиталов, находящимися в любой точке мира в течение нескольких минут, а также как гарантия безопасности функционирования платежной системы государства.
Данная выпускная квалификационная работа посвящена изучению платежной системы Российской Федерации, проблемы и перспективы развития. В рамках этого исследования, были последовательно рассмотрены основные теоретические и практические вопросы организации платежной системы.
Принятие закона о национальной платежной системе впервые позволило говорить о понятии национальной платежной системы России, единых принципах ее построения. Закон внес важные изменения, правовое регулирование организации и деятельности платежных систем, оптимизации процесса оказания платежных услуг.
Опыт зарубежных стран показывает, что параллельно функционируют системы валовых расчетов и нетто-расчетов, которые дополняют друг друга и обеспечивают надежное функционирование платежной системы различных стран путем ограничения кредитного и системного рисков и сокращения потребности в ликвидных средствах. Данный успешный опыт применен и в отечественной банковской практике. Участие банков России в системе SWIFT является показателем глубокой интеграции в общемировые процессы, а технологии используемых в данной системе являются прототипом наиболее развитых технологий обмена данными в рамках платежных систем с использованием спутниковых технологий.
Функции центральных банков в сфере платежной системы стали одними из приоритетных как на национальном, так и на международном уровнях. Ведь эффективное функционирование платежных систем, позволяющее проводить транзакции безопасно и своевременно, является решающим для денежной и финансовой стабильности любой страны. Обычно Центральный банк исполняет несколько функций в платежной системе: оператора, контроллера (надзирателя) основополагающих соглашений по платежам, пользователя платежными услугами, ускорителя системных реформ. Таким образом, обеспечение бесперебойности расчетов напрямую зависит от политики центрального банка государства.
Рынок платежных инструментов постоянно находится в процессе развития и совершенствования. Глобализация, изменения в структуре сектора финансовых услуг, растущие запросы потребителей стимулируют постоянные нововведения и изменения. На сегодня совершенно очевидно, что платежные карточки, электронные деньги, новейшие электронные технологии и мобильные платежи играют все более важную роль, вытесняя использование других безналичных и наличных инструментов.
Динамика количества и объема переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, демонстрирует долгосрочную тенденцию роста платежного оборота и использования предоставляемых Банком России услуг для удовлетворения транзакционного спроса, прежде всего кредитных организаций. Согласно проведенному анализу, большая доля переводов денежных средств проводились на основе распоряжений в форме кредитового перевода - по объему, а по количеству - платежными картами.
Далее мы рассмотрели тенденции внедрения национальной платежной карты «МИР». Практически ежедневно растет число участников платежной системы «МИР». Основная тенденция развития национальной платежной система «МИР», которую удалось выявить, заключается в том, что банки- участники ориентированы, прежде всего, на перечисление по картам «МИР» заработной платы бюджетников и пенсий, а также ведение зарплатных проектов коммерческих организаций.
Нами был проведен анализ пяти банков, осуществивших выпуск пластиковых карт платежной системы «МИР». Общей рекомендацией банкам, которые осуществляют выпуск пластиковых карт «МИР», является введение в линейку карточных продуктов кобейджинговых карт, увеличить ассортимент и выложить все тарифы на общее обозрение.
Применение экономико-математического метода множественного корреляционно-регрессионного анализа, позволяет рассчитать, как отразится на объеме платежей, проведенных платежной системой России, изменение каждого из представленных факторов, и прогнозировать величину результативного показателя при различных их значениях. По полученным результатам следует, что объем платежей будет увеличиваться, однако существует зависимость от большого числа банковских и небанковских факторов, что свидетельствует о постоянном контроле над экономикой России в целом.
Последним этапом были рассмотрены направления развития НПС и проблемы функционирования.
Внедрение в российскую практику НПС было сопряжено с определенными проблемами, такими как:
- отсутствие достаточного уровня законодательной регламентации;
- низкая конкуренция внутри платежных систем;
- территориальное ограничение;
- слабое развитие инфраструктуры;
- дополнительные затраты для российской экономики;
- недостаточный уровень финансовой грамотности населения.
Для успешного внедрения НПС потребуется объединение усилий Правительства, Министерства финансов, Банка России, а также кредитных организаций и населения. С целью эффективного развития НПС в работе предложено:
1) на законодательном уровне необходимо урегулировать все возможные процедуры изменения в платежной системе;
2) расширить линейку продуктов услуг для клиентов банка за счет реализации новых инновационных карточных инструментов;
3) формирование и поддержка в актуальном состоянии информационных ресурсов о НПС;
4) управлять рисками платежных систем;
5) расширить инфраструктуру рынка платежных карт;
6) введения специального закона, который бы обязывал торговые точки обслуживания при превышении определенной суммы прибыли устанавливать у себя специальные технические средства для приема платежных карт;
7) продолжить развитие зарплатных проектов при одновременном распространении предодобренных кредитных карт;
8) повысить финансовую грамотность населения;
9) содействовать созданию единой национальной инфраструктуры, обеспечивающей обмен платежными и иными финансовыми сообщениями в НПС;
10) содействие более широкому применению безналичных розничных платежных инструментов для оплаты государственных и муниципальных услуг и в бюджетной сфере как действенный способ мотивации населения к использованию безналичных платежных инструментов.
В настоящее время банковский сектор в сфере платежных систем подходит к той границе, когда он либо приобретает новый толчок развития, либо постепенно будет оттеняться на задний план. На основе рассмотрения существующих проблем и возможных путей развития отдельных платежных систем, можно сделать вывод о необходимости коренной модернизации платежной системы, в том числе на основе зарубежного опыта. Наиболее острыми в данной сфере являются вопросы технических возможностей и окупаемости подобных нововведений.
Таким образом, собственная платежная система является показателем уровня развития экономики страны и ее финансовой стабильности. Россия имеет все шансы на полноценную реализацию национальной системы платежных карт, и, со временем, российская платежная система составит серьезную конкуренцию международным.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
