Введение 5
1 Описание проблемной области 8
1.1 Состояние современной банковской системы Российской Федерации 8
1.2 Описание сигналов наличия проблемы 12
1.3 Методы, инструменты исследования и заинтересованные стороны в
решении проблемы 22
1.4 Результаты проверки сигналов и формулировка гипотез 27
2 Решение проблемы нестабильности банковского сектора России в условиях
макроэкономических вызовов 34
2.1 Концентрация банковского сектора как фактор, угрожающий
нестабильности банковской системы 34
2.2 Решение проблемы нестабильности банковского сектора 40
2.3 Роль государства в обеспечении стабильности российской банковской
системы 48
Заключение 52
Список использованных источников 55
Приложение
Банковская система - одна из важнейших элементов рыночной экономики. Посредническая роль банков позволяет перераспределять капитал, банки осуществляют все платежи и расчёты, инвестиции и кредитные операции. Более того, банковская система в условиях рыночной экономики берёт на себя роль главного звена финансового рычага управления. В соответствии с этим, от того, насколько стабильно и эффективно будет работать банковский сектор, зависит поступательное развитие всей экономической системы со всеми её связами, а также и развитие самого государства. Более того, в современных реалиях, деятельность банковской системы одной страны давно выходит за границы этой страны, а зачастую, как это показал пример США в 2007-2009 гг., является важным условием развития банковских систем других стран.
Такая интеграция банковской системы в международное финансовое пространство помимо возможностей для развития создаёт определённые макроэкономические вызовы для всей деятельности банковского сектора, делая его зависимым от внешней ситуации на международном рынке. Под макроэкономическими вызовами в данной работе понимается вызовы, которые возникают вне самого банковского сектора в масштабах государства и мировой экономики, но делают банковскую систему РФ уязвимой и отражаются на её стабильности.
Актуальность темы исследования обуславливается тем, что на современном этапе банковскому сектору пришлось столкнуться с целым рядом таких макроэкономических вызовов, начиная с того, что экономика России всё ещё работает в условиях санкций и заканчивая тем, что развитость и стабильность банковского сектора напрямую влияет на возможность сохранить здоровье нации в условиях коронавирусной пандемии. Более того, внешнеэкономические тренды, такие как общее развитие сферы финансовых технологий и тренд цифровизации угрожают конкурентоспособности отдельных звеньев банковской системы, поэтому сейчас особенно важно постоянно развивать банковский сектор, сохраняя его внутреннюю стабильность.
Исходя из актуальности темы была также поставлена цель данной работы, которая заключается в том, чтобы исследовать проблемное поле и определить особенности развития банковской системы в условиях макроэкономических вызовов, а также найти пути решения существующих проблем.
Для достижения поставленной цели в работе выполняются следующие задачи:
- изучить структуру банковской системы России, оценить её текущее состояние, выявить и проанализировать сигналы наличия проблем в функционировании банковского сектора;
- провести анализ и интерпретировать интервью экспертов в области банковского дела для подтверждения выявленных сигналов, а также изучить опросы аналитических центров и центров изучения общественного мнения;
- ознакомиться с основными тенденциями на рынке банковских услуг; выдвинуть гипотезы о возможных причинах существования проблем;
- провести исследование особенностей банковской деятельности в России, рассчитать показатели, подтверждающие выдвинутые гипотезы, проанализировать зарубежный опыт стран, где выдвинутая проблема была решена;
- предложить методику усовершенствования банковской системы России, посредством внедрения новых механизмов работы.
В качестве объекта исследования в работе рассматривается банковский сектор России, а в качестве предмета исследования - устойчивость банковской системы в условиях макроэкономических вызовов.
Среди методов исследования можно выделить анализ литературы, наблюдение, опрос, глубинное интервью с экспертами, статистический анализ, расчётные методы, сравнение.
Теоретической и эмпирической базой данной работы являются отчёты и доклады Банка России, федеральные законы, информация и публикации с официальных сайтов Службы государственной статистики, Банка России, Ассоциации банков России, статьи с портала banki.ru, новости с порталов РБК, газеты «Ведомости», агентства ТАСС, сайтов российских банков, работы российских и зарубежных авторов, таких как Ершов В. Ф., Лаврушин О. И., Ваденцева Н. И., Радюкова Я. Ю., Любимова Ю. К., Панова Г. С., Закирова Д. Ф., Заборовская А. Е., Заборовская В. Е., Дорожкина Н. И., Стрельников В.В., Алиев И.А., Данилова И.В., Никонов В.Е., Beck T., Demirgus-Kunt A., Levine R и т.д.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, включающих 7 разделов, заключения, списка литературы, состоящего из 47 источников и приложений.
Во введении определена актуальность исследования выбранной темы, определена цели и задачи, обозначены объект и предмет исследования, описана методология исследования.
В первой главе рассмотрено состояние современной банковской системы РФ, выявлены сигналы наличия проблемы, описаны методы проверки сигналов, основные заинтересованные стороны в решении проблемы, результаты проверки проблемы.
Во второй главе упор сделан на разработку решения проблемы через исследования возможных причин проблемы, предложены механизмы решения проблемы с использованием международной практике, а также описаны возможные результаты и трудности внедрения решения.
В результате сделаны общие выводы по поводу разработанности данной проблемы, возможности её решения в краткосрочной и долгосрочной перспективе.
Стабильность банковской системы - одно из главных условий развития экономики России. На современном этапе существует множество вызовов, как внутренних, в том числе структурных, так и внешних, которые создают определённые риски и угрозы для деятельности банков. Российская банковская система отличается очень быстро реакцией на все изменения во внешней среде, причём возникающие угрозы оголяют все внутренние проблемы сектора.
В первой главе была рассмотрена структура банковской системы России, описаны сигналы, которые говорят о том, что банковский сектор в России недостаточно стабилен. Во-первых, это продолжающийся отзыв лицензий у банков, во-вторых, это увеличивающаяся доля государственного участия, в- третьих это снижение присутствия иностранных банков на территории России, в - четвёртых, это недоверие населения к отечественному банковскому сектору и валюте, которое вынуждает их выводить свои денежные средства со счетов. Также было отмечено, что в периоды кризисов, больше всего ущерба наносится частным банкам, которые оказываются самыми незащищёнными, а банки с государственным участием, в свою очередь, принимают на себя высокие риски, рассчитывая на поддержку государства. Такая тенденция в конечном итоге может привести к тому, что эти риски не смогут быть полностью обеспечены государством и банк окажется на грани банкротства. Если же такой банк будет одним из системообразующих крупных банков, то это может привести к обширному экономическому кризису.
Во второй главе была исследована степень концентрации банковского сектора. Было выявлено, что банковский рынок России является олигополией с большой долей государственного участия. Проблему такой концентрации было предложено решать через поддержку частных банков, оказавшихся на грани банкротства, но при этом использовать гибкую политику, поскольку концентрация сохраняет стабильность в условиях кризиса.
В качестве решения проблемы было выдвинуто предложение о создании специальной платформы по примеру тендерных и краудфандинговых площадок для осуществления санации банков. Также были выявлены некоторые преимущества и недостатки предлагаемого решения, отмечено, что такой способ поможет избежать больших потерь государственного бюджета, сделать процедуру санации проще и задействовать большее количество источников денежных средств. Среди недостатков было выделено то, что на современном этапе банковский бизнес не является достаточно прибыльным, поэтому существуют определённые сложности с получением инвестиций. Такую платформу можно использовать не только для банковской санации, но и для проведения тендеров на различные виды разработок по прототипу существующих аналогов, но в данной работе предлагается её усовершенствовать и предложить банкам, в которых уже ведутся разработки и есть методики по модернизации банковской деятельности, подавать свои работы в виде проектов на платформу. Таким образом, можно обеспечивать дополнительные источники финансирования для таких проектов, а также позволять другим банкам получить доступ к таким разработкам.
Также во второй главе был исследован опыт зарубежных стран по выходу из кризисной ситуации в банковской системе. Было отмечено, что после преодоления кризиса, многие страны пытаются вернуть банковский бизнес в частные руки, тем самым рассчитывая на более эффективную работу и управление. Такой опыт возможно применить в России для решения проблемы «огосударствления» банковского сектора. Также были описаны трудности, с которыми может столкнуться банковский сектор, если привести предложенные решения в действие. Особенно это касается такого фактора, как сложность поиска частного инвестора, который был бы готов выкупить банк у государства. В России более возможным сценарием является тот, когда другой, более крупный банк, выкупает мелкий банк у государства после оздоровления и поглощает его, либо же преобразует под своё дочернее подразделение.
В ходе работы было выявлено, что банковская деятельность достаточно противоречива. Во-первых, тот факт, что Банк России контролирует банки, которыми сам же владеет, как ранее было Сбербанк, а во-вторых, что концентрация банковского сектора - это одновременно положительный фактор во времена кризиса и крайне отрицательный фактор для экономического роста страны.
Также выявлено, что на данный момент Россия проходит этап оздоровления банковского сектора, на что очень сильно повлияли международные требования к банковской отчётности и усиление банковского надзора.
Сделаны выводы, что банковский надзор всё ещё требует доработок, процедура санации несовершенна, очень высок процент неудачных оздоровлений. В связи с чем были предложены решения, связанные с совершенствованием существующей системы.
Но стоит отметить, что процедуры цифровизации банковского сектора в России проходят достаточно успешно, сектор постоянно модернизируется и новые тенденции на внешних рынках быстро подхватываются и реализуются.
В целом, российская банковская система является достаточно развитой. Но часто в периоды возникновения проблем или трудностей всё внимание уделяется системообразующим банкам, вся государственная поддержка идёт в их руки. Во- первых, монополизируется рынок, а во-вторых эти банки перестают сами работать со своими рисками, всё время надеясь на помощь государства.
Для того, чтобы не просто сохранить стабильность системы, но и заставить её работать эффективно, нужно развивать здоровую конкуренцию на банковском рынке, поддерживать средние и малые банки, тем самым увеличивая лояльность населения ко всей банковской системе. Ведь именно конкуренция сможет сделать банковские услуги более доступными, а, как известно, все операции проходят через банк. Таким образом, делая банки более эффективными и развитыми, мы развиваем экономику страны и обеспечиваем дальнейший её рост.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
