ВВЕДЕНИЕ 5
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 7
1.1. Ипотечное кредитование, его особенности, объекты и
субъекты 8
1.2. Основы правового регулирования ипотечного кредитования... 14
1.3. Современное состояние рынка ипотечного кредитования в Российской
Федерации 19
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ
ПАО «СБЕРБАНК» 29
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО
«Сбербанк» 29
2.2. Анализ основных показателей финансово-хозяйственной деятельности
банка 36
2.3. Практика ипотечного кредитования в деятельности
ПАО «Сбербанк» 44
2.4. Практические рекомендации по развитию ипотечного кредитования
в банке ПАО «Сбербанк» 53
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 60
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 63
ПРИЛОЖЕНИЯ
Актуальность темы исследования. Ипотечное кредитование занимает особое место в общей системе кредитных отношений и играет значимую роль в современной рыночной экономике государства. Многими специалистами было неоднократно доказано, что ипотека, являясь одним из перспективных направлений развития банковского кредитования, способствует решению одной из главных социальных проблем граждан страны, такой как обеспеченность качественным и современным жильем.
Возможность улучшения жилищных условий, а так же приобретение недвижимости для личного пользования в ближайшее время, а не после многолетнего ожидания, вносит в жизнь людей элемент стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Это оказывает существенное влияние не только на экономическое положение государства в целом, но и на мотивацию человека и на происходящие в обществе процессы. Достойной альтернативы ипотечному кредитованию в этом отношении на данный момент пока не существует.
Степень научной разработанности. Теоретическим и историческим основам, а так же проблемам организации ипотечного кредитования посвящены работы многих отечественных и зарубежных ученых, в том числе А.Н. Асаула, С.Г. Гончарова, Л.В. Донцова, А. Солее, Дж. Куммингс, Р. Сграйк, Б. Фергюсоп, Ф. Фабоцци и др.
Несмотря на большую теоретическую значимость выпущенных данными авторами работ и наличие огромного количества материалов, ипотечное кредитование остается недостаточно разработанным. Следствием чего, в работе определена цель и поставлены задачи.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка рекомендаций по совершенствованию ипотечного кредитования для коммерческого банка на основе изучения его теоретических основ и прикладных аспектов.
Достижение указанной цели обуславливает постановку и решение следующих задач:
1. рассмотреть содержание ипотечного кредитования, его особенности, объекты и субъекты;
2. изучить основы правового регулирования ипотечного кредитования;
3. оценить современное состояние рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации;
4. изучить практику ипотечного кредитования в деятельности коммерческого банка;
5. разработать практические рекомендации по развитию ипотечного кредитования в коммерческом банке.
Объект исследования - процесс организации ипотечного кредитования в коммерческом банке.
Предмет исследования - ипотечное кредитование и тенденции его развития.
Теоретической базой являются материалы, содержащиеся в научных работах, учебных изданиях и статьях отечественных и зарубежных экономистов по ипотечному кредитованию, таких О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, Г.С. Белоглазовой, Н.А. Новиковой и др.
Методологической основой являются работы следующие методы: анализ и синтез, сравнение, обобщение, статистический, логический и другие научные методы исследования.
Информационная база представлена законодательными актами Российской Федерации, регламентирующими деятельность коммерческого банка в сфере ипотечного кредитования, различными учебными, научными и периодическими публикациями, материалами сайтов сети Интернет, а также бухгалтерской (финансовой) отчетностью ПАО «Сбербанк» за период 2015-2017 годов.
Практическая значимость исследования определяется актуальностью поставленных задач и определяется тем, что результаты работы могут быть использованы в практической деятельности коммерческого банка.
Структура и объем выпускной квалификационной работы. Во введении раскрыта актуальность и практическая значимость выбранной темы исследования, степень научной разработанности на настоящий момент времени, определена цель и сформулированы задачи исследования.
В первой главе исследованы теоретические аспекты ипотечного кредитования, его особенности, объекты и субъекты, изучены основы правового регулирования ипотечного кредитования, а так же произвелась оценка современного состояния рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации
Во второй главе работы дана организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк», произведен анализ основных показателей финансово-хозяйственной деятельности банка, рассмотрена и изучена практика ипотечного кредитования в деятельности ПАО «Сбербанк» и разработаны практические рекомендации по развитию ипотечного кредитования в банке ПАО «Сбербанк».
В заключении кратко и логически последовательно изложены основные результаты исследования, а также теоретические и практические выводы и конкретные предложения по совершенствованию системы ипотечного кредитовании в коммерческом банке.
Список использованной литературы включает 52 источника. В приложении приведены данные в табличной и графической форме, используемые при написании выпускной квалификационной работы.
Ипотечное кредитование играет огромную роль в современной рыночной экономике государства, так как позволяет решать одну из главных социальных проблем граждан, какую как обеспеченность качественным и современным жильем в относительно короткие сроки. Создание условий для долгосрочного ипотечного кредитования является привлекательной альтернативой для населения, вынужденного сейчас копить на жилье в полном объеме, поскольку оно позволяет получить жилье в пользование на начальном этапе.
Ипотека представляет собой метод получения займа под залог недвижимости и имеет ряд отличительных особенностей, которые выделяют его из других форм кредитования. Предметом залога может быть как земельные участки, так и здания, жилые дома, дачи, незавершенное производство и т.д.
Коммерческие банки предоставляют различный спектр видов ипотеки, с различными условиями предоставления займа, сроками, процентными ставками, льготами и полностью индивидуальным подходом к рассмотрению кредитной заявки.
Для регулирования отношений по поводу залога недвижимости основным источником права является Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», которым в отношении ипотеки могут быть предусмотрены иные правила, чем в ГК РФ применительно к залогу в целом, имеющие приоритет над общими положениями Гражданского кодекса о залоге.
В рассматриваемый период банком ПАО «Сбербанк» были достигнуты высокие результаты деятельности. В итоге активы Банка выросли на 2,0 % прежде всего за счет прироста денежных средств, средств КО в других КО и в ЦБ РФ. При этом, несмотря на спад доли чистой ссудной задолженности в 2 раза за последний отчетный период, она продолжает занимать в структуре активов наибольшую часть — 75,4%.
Обязательства Банка уменьшились на 2 %, прежде всего, за счет незначительного прироста средств клиентов, не являющихся КО и вкладов (средств) физических лиц и индивидуальных предпринимателей на долю которых приходится 89,6% и 59,5% всех обязательств Банка. Это связано как с ростом депозитной базы Банка, так и суммы средств клиентов на расчетных и текущих счетах. Рост собственных средств Банка, который составил 44,3%, был обусловлен в первую очередь приростом прибыли. Необходимо так же отметить, что на протяжении всего рассматриваемого периода финансовый результат Банка оставался относительно стабильным и периодически рос.
В ходе проведённого анализа финансово-хозяйственных характеристик ПАО «Сбербанк» можно считать, что банк эффективно осуществляет свою деятельность и является надёжным относительно всех сегментов финансового рынка, особенно рынка ипотечного кредитования.
В рамках деятельности ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк» принимает активное участие в реализации федеральных и региональных программ, всецело сотрудничая с государством, а так же также предоставляет льготные условия по ипотечным кредитам для определенных категорий граждан.
Главными конкурентными преимуществами Сбербанка являются: обширная, диверсифицированная клиентская база, широкий опыт массового обслуживания клиентов, крупномасштабная сбытовая сеть, универсальная расчетная система, охватывающая территорию всей страны, а так же слаженная работа профессионального коллектива сотрудников банка.
Ипотечные программы ПАО «Сбербанк» всецело дают возможность решить одну из главных социально значимых проблем, как обеспеченность жильем. Анализ программ ипотечного кредитования в Сбербанке, условий предоставления кредита, с учетом льгот и субсидий государства, а также слаженный процесс принятия, рассмотрения и одобрения кредитной заявки позволяет с уверенностью сказать, что ипотечное кредитование является очень популярным и надежным способом улучшения жилищных условий и развивается в России ускоренными темпами.
Таким образом, можно сделать вывод, что совершенствованию ипотечного кредитования как в ПАО «Сбербанк», так и в Российской Федерации, в целом, будет способствовать:
- разработка новых и усовершенствование работающих социальных программ ипотечного жилищного кредитования для поддержки заемщиков с низким уровнем дохода и сложной финансовой ситуацией;
- снижение суммы первоначального взноса, вероятность оплаты которого заемщик может обеспечить продажей уже имеющегося у него жилья, участием в накопительно-ипотечных системах и (или) ипотечным страхованием;
- уменьшение средневзвешенной ставки по кредитам, сделав условия более привлекательными и менее обременительными для заемщиков, за счет снижения уровня инфляции и ключевой процентной ставки;
- разработка в зависимости от типа рынка жилья дифференцированного регионального подхода к развитию банковского ипотечного кредитования;
- совершенствование программы рефинансирования ипотеки в Сбербанке, спустя время, в связи с длительным сроком выплаты кредита для снижения процентной ставки и уменьшения ежемесячного платежа на более выгодных условиях.
Несмотря на некоторые сложности, картина будущего ипотечного кредитования в России вызывает оптимизм, и общая стабильность нашей страны без сомнения достигнет уровня, когда ипотечное кредитование одинаково будет прибыльно и интересно как банкам, так и населению регионов России.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
