ВВЕДЕНИЕ 4
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ
БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 7
1.1. Сущность и структура банковской системы России 7
1.2.Этапы развития банковской системы РФ 14
1.3. Нормативно-правовое регулирование банковской системы РФ 21
2. АНАЛИТИЧЕСКОЕ ИССЛЕДОВАНИЕ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ
СИСТЕМЫ РФ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ 30
2.1. Анализ деятельности банковской системы России в 2019 году 30
2.2. Влияние банковской системы на экономику РФ 44
2.3. Тенденции развития банковской системы РФ 55
2.4. Влияние COVID-19 на банковскую систему РФ 64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 78
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 82
ПРИЛОЖЕНИЯ
Банковская система является главным механизмом финансово - кредитной и предпринимательской деятельности, и от эффективности её работы в значительной степени зависят успех в преодолении экономического кризиса, снижении инфляции и финансовая стабилизация.
Совокупность всех банков представляет собой банковскую систему, появление которой было обусловлено тем, что их расширяющаяся деятельность не может быть реализована в отдельности, вне подчинения единым правилам ведения операций, вне опоры на центр с его функциями, объединяющими деятельность системы. Именно поэтому банковская система начала формироваться только в условиях появления центральных банков и выделения их из числа других банков не только в качестве эмиссионных центров, но и регулирующего звена.
Банковская система России в настоящее время представляет собой двухуровневую систему, включающую Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Тенденции развития банковского сектора — предмет постоянного внимания со стороны Правительства РФ, так как проблемы современной банковской системы не просто экономические проблемы, а проблемы экономической безопасности и стабильности страны.
Следовательно, банковская система выполняет множество важных для экономики функций. Особая роль банковской системы состоит в обеспечении стабильного экономического роста, в расширении возможностей предприятий по привлечению финансовых ресурсов, в сохранении и приумножении сбережений граждан. Без эффективной банковской системы невозможно успешное поступательное развитие экономики страны. Все вышесказанное и определяет актуальность выбранной темы исследования.
Цель выпускной квалификационной работы состоит в определении особенностей развития банковской системы РФ в современных условиях.
4
Исходя из данной цели, были поставлены следующие задачи:
-изучить сущность и структуру банковской системы России
-определить основные этапы развития банковской системы
-рассмотреть нормативно-правовое регулирование банковской системы;
-проанализировать динамику основных показателей деятельности банковской системы РФ и особенности ее развития в 2019 году;
-исследовать влияние банковской системы на российскую экономику;
-выявить тенденции и перспективы развития банковской системы РФ;
-оценить влияние пандемии COVID-19 на банковскую систему России.
Объектом выпускной квалификационной работы является банковская система РФ. Предметом выпускной квалификационной работы выступает развитие банковской системы России.
При выполнении работы использованы следующие методы исследования: монографический, графический и экономико- статистический, систематизация материалов, анализ библеографических источников и прочих материалов.
Результаты апробации выпускной квалификационной работы были представлены на 13-й Всероссийской конференции «Устойчивое социально-экономическое развитие региона», 21-23 мая 2020 г. Сочи, ФГБОУ ВО «СГУ».
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников и литературы, приложений.
При написании работы были использованы основные теоретические исследования отечественных специалистов, посвященные вопросам теории и отдельных институтов банковского права в пределах, определяемых предметом, целями и задачами настоящего исследования. В числе авторов, работы которых составили теоретическую основу исследования, следует отметить и других авторов, таких как Андрюшин С.А., Голикова Ю.С., Петров М.А., Чеглакова С.Г., Белова В.А., Братко А.Г., Викулина А.Ю., Гаджиева Г.А., Гейвандова А.А., Голубева С.А., Ефимову Л.Г., Курбатова А.Я., Олейник О.М., Пыхтина С.В., Тосуняна Г.А., Трофимов К.Т. и многие другие.
Информационной базой работы послужили государственные законодательные акты, научные и практические комментарии к действующему законодательству, нормативные документы Банка России, данные Федеральной службы государственной статистики, статьи из научной и периодической печати, монографии и прочее.
Банковская система играет очень важную роль в экономике. Она включает в себя все банковские учреждения, которые выполняют отдельные операции. Банковская система Российской Федерации имеет двухуровневую структуру. Центральный Банк является главным звеном первого уровня, эмиссионным, денежно-кредитным институтом РФ, он занимает основную позицию в системе. Второй уровень состоит из иностранных кредитных организаций и филиалов банков. Основную часть этого блока составляют коммерческие банки, главной целью деятельности которых считается получение прибыли. Следовательно, банковская система оказывает большое влияние на российскую экономику.
В последние годы отечественная банковская система демонстрирует стабильную положительную динамику. Но также можно сказать, что процессы, которые происходят в банковской сфере сложны и неоднозначны. Это связано с общими экономическими факторами и значительной нестабильностью развития российской банковской системы. Высокая зависимость российской банковской системы от иностранного капитала играет важную роль, что приводит к серьезным последствиям во время кризиса.
В развитии российского банковского надзора за деятельностью коммерческих банков перспективным направлением является система, основанная на постоянном анализе и исследовании банков. Поэтапно построенная аналитическая система направлена на установление взаимосвязи между анализом банковских рисков и процессом банковского надзора. Целью реализации этих направлений является удовлетворение общественных потребностей как ключевого фактора поддержания стабильности и надежности национальной финансовой системы.
Помимо эффективного надзора, другие факторы, способствующие стабильности банковской системы и финансового рынка, включают эффективную и последовательную макроэкономическую политику, развитую 78
инфраструктуру финансового сектора, эффективную рыночную дисциплину и соответствующую систему для обеспечения стабильной работы банковской системы.
В настоящее время общероссийская банковская система переживает важнейший период своего развития. Из-за изменений в экономической ситуации требования к достаточности капитала банков постоянно растут, уровень концентрации капитала увеличивается, а также конкуренция усиливается, что побуждает банки к совершенствованию и повышению своей конкурентоспособности. Одним из способов решения этих проблем является слияние и поглощение.
Как и во многих других странах, в Российской Федерации происходит консолидация капитала. Под этим влиянием количество
неконкурентоспособных мелких кредитных и финансовых организаций уменьшилось, а число крупных банков увеличилось, кроме того, их положение на рынке банковских услуг также выросло.
В 2019 году 38 банков и 5 небанковских кредитных организаций (НКО) покинули банковский сектор. Основной причиной отзыва банковских лицензий по-прежнему остается высокорисковая кредитная политика, несоответствие требованиям законодательства, снижение активов или сокращение собственного капитала. Лицензий в основном лишаются небольшие кредитные организации, которые не имеют влиятельных акционеров, поддержки государства, крупных финансовых групп и не в состоянии конкурировать с крупными банками в условиях усиленного надзора.
На фоне отзыва лицензий у многих банков произошло заметное огосударствление российского банковского сектора. Доля рынка ТОП-5 крупнейших банков России по активам составляет более 50%, но менее 70% рынка. По состоянию на конец 2019 года на долю государственных банков приходилось более 70% совокупных чистых активов российской банковской сферы. Банки, находящиеся в настоящее время под контролем государства, будут в дальнейшем приватизированы. Сохранение значительной доли 79
государства в банковской системе связано с риском неэффективности сектора и его чувствительностью к неблагоприятным изменениям в операционной среде. Следовательно, государство сейчас прямо или косвенно контролирует около 3/4 активов российской банковской сферы.
Активы отечественных кредитных организаций увеличились на 3991 млрд. рублей в 2019 году. В совокупных активах финансового сектора на банки приходится более 80%, что определяет их ключевую роль в динамике денежных потоков в экономике. Основным источником этих потоков являются кредиты, на которые приходится 69% всех активов банковской системы страны.
Совокупный кредитный портфель отечественных банков увеличился на 4,9% до 55,5 трлн. рублей в 2019 году. Основной движущей силой увеличения кредитов является оживление российской экономики и снижение процентных ставок для активных и пассивных операций. Большую долю в кредитном портфеле составляют кредиты нефинансовым организациям (51%). На втором месте -доля кредитов физическим лицам, которые составляют 23%. Увеличение объемов кредитования нефинансовых организаций, прежде всего крупных предприятий, было полностью обеспечено лидерами (Сбербанк и ВТБ) и крупными банками.
По итогам 2019 года прибыль банков составила 2,04 трлн рублей, что на 51,4% превышает результат 2018 года (1,34 трлн рублей), чистая прибыль составляет 1,7 трлн руб. Однако на динамику прибыли банковского сектора оказывает влияние ряд факторов.
В связи с коронавирусной инфекцией прибыль российской банковской сферы в 2020 году будет в несколько раз ниже, чем в предыдущем году. По итогам 1 квартала 2020 года прибыль банковского сектора составила 528 млрд рублей. К первому кварталу 2020 года многие российские банки ощутили снижение финансовых показателей. По итогам 1 квартала 2020 года объем выданных кредитов физическим и юридическим лицам незначительно увеличился. Объем кредитов физическим лицам вырос и составил 18,3 трлн. руб. (+3,7%). Кредиты предприятиям увеличились на 7,8% и составил 42 трлн. руб. В мае 2020 года наблюдается снижение по показателям, что было вызвано пиком пандемии.
Ключевая ставка была заявлена как основной инструмент денежно-кредитной политики с 13 сентября 2013 г. С начала 2019 года процентная ставка Банка России составляет 7,75%, а с 16 декабря 2019 года - 6,25% и действует до 7 февраля 2020 года. В течение 2019 года ставка была снижена в шесть раз. С начала 2020 года ключевая ставка Банка России составляет 6,25%, а с 20 января 2020 года составляет 6,00%, с 27 июня 2020 года -5,50%, с 19 июня 2020 года-4,50%. К 2020 году тенденция снижения ключевой ставки сохранится, что является уже третьим изменением ставки.
Следует отметить основные тенденции модернизации банковской системы:
- приостановление принятия новых инициатив;
-поддержание текущего банковского кредитования при помощи накопленных буферных резервов капитала и ликвидности;
-реструктурирование кредитного портфеля банков для заемщиков и секторов, которые сильно пострадали;
-обеспечение прозрачности банковской системы;
-осуществление международной координации.
Подводя итог можно сказать, что, несмотря на сложные макроэкономические условия, развитие банковской сферы в запланированный период все же должно обеспечить кредитование и экономическое развитие. Банк России продолжит проводить политику, которая предназначена для защиты интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций, в том числе путем внедрения современных международных стандартов и практик управления финансовыми рисками и внутренних систем контроля, банковского регулирования и надзора. Стабильность и эффективность банковской системы являются основными условиями стабильного развития российской экономики. Сегодня стабильность банковской системы зависит от надежности отдельных банков.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
