Введение 3
1 Теоретические аспекты деятельности Банка России как регулятора на рынке розничного кредитования
1.1 Экономическая сущность кредита и кредитного рынка 6
1.2 Сущность, классификация и особенности розничного кредитования
1.3 Мероприятия Банка России в области регулирования рынка
розничного кредитования
2 Анализ деятельности Банка России в регулировании рынка
розничного кредитования
2.1 Анализ рынка розничного кредитования России 25
2.2 Анализ действий Банка России по регулированию рынка розничного кредитования
3 Проблемы регулирования рынка розничного кредитования и пути их решения
Заключение 56
Список использованных источников
Актуальность темы исследования связана с важной ролью кредитования физических лиц в развитии государства и необходимостью регулирования рынка розничного кредитования. Розничное кредитование стимулирует платежеспособный спрос, способствует развитию банковской системы страны и оживляет реальный сектор экономики, а также является залогом социальной и экономической стабильности. Улучшить качество жизни граждан в стране, способствовать формированию и развитию человеческого капитала позволяет кредитование населения. На протяжении нескольких лет происходит увеличение объемов розничного кредитования, а также расширение перечня предоставляемых банками кредитных продуктов. Но несмотря на это, для тенденций розничного кредитования характерны как положительные, так и отрицательные факторы. Важным аспектом является увеличение объемов розничного кредитования с учетом необходимости сохранения и улучшения качества кредитного портфеля банков, снижение уровня закредитованности населения. В связи с этим Банк России проводит мероприятия по регулированию розничного кредитования.
Целью работы является изучение теоретических и практических аспектов деятельности Банка России по регулированию рынка розничного кредитования, выявление проблем, как в деятельности Центрального Банка, так и функционирования данного сегмента кредитного рынка и предложения путей их решения.
Для достижения цели выпускной квалификационной работы были поставлены следующие задачи:
- изучить специфику кредита как экономической категории;
- рассмотреть сущность кредитного рынка, определить особенности функций и принципов кредитования;
- выявить характерные черты розничного кредитования, систематизировать разные научные подходы к изучаемому понятию;
- провести классификацию розничных кредитов;
- рассмотреть мероприятия, проводимые Банком России по регулированию рынка розничного кредитования;
- провести анализ рынка розничного кредитования России;
- оценить действия Банка России в области регулирования рынка розничного кредитования;
- выявить основные проблемы функционирования и регулирования рынка розничного кредитования;
- предложить пути решения проблем развития рынка розничного кредитования.
Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе регулирования рынка розничного кредитования. Объектом исследования в работе выступает сегмент рынка розничного кредитования, реализуемый банковским сектором.
В работе использованы методы экономического анализа показателей рынка розничных кредитов, сравнительный, аналитический, нормативный и статистический методы.
В экономической литературе вопросы банковского кредитования физических лиц рассматриваются многими авторами, в том числе Д.Г. Алексеевой, А.М. Бабич, А.И. Балабановым, Г.Н. Белоглазовой, Е.Ф. Жуковой, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушиным, М.С. Марамыгиным, Л.Н. Павловой, Е.Н. Прокофьевой, и др. Чаще всего, экономисты уделяют внимание традиционной теории и практике банковского розничного кредитования.
Практическая значимость исследования состоит в уточнении теоретических аспектов розничного кредитования; в предложении рекомендаций по решению существующих проблем в части регулирования розничного кредитования.
Информационно-эмпирической базой исследования послужили законодательные и нормативно-правовые акты, учебно-методическая литература, периодические издания, информация сети Интернет, официальные сайты Федеральной службы государственной статистики и ЦБ РФ.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.
Первая глава посвящена научной дискуссии по основным теоретическим вопросам в области розничного кредитования. Раскрывается сущность такой экономической категории, как кредит. Определены особенности деятельности Банка России в области регулирования розничного кредитования и рассмотрены сущностные характеристики инструментов, применяемых для регулирования рынка розничного кредитования.
Во второй главе проводится анализ рынка розничного кредитования России, в ходе которого анализируются объем кредитования физических лиц, объем просроченной задолженности, сроки кредитования, процентные ставки. Объясняется заинтересованность банков в активизации действий на рынке розничного кредитования на примере сравнения процентных ставок по кредитам для физических лиц и для нефинансовых организаций. Проводится анализ принципа действия инструментов, таких как: ключевая ставка, нормы обязательных резервов, надбавки к коэффициентам риска в зависимости от показателей ПДН и ПСК, с помощью которых Банк России регулирует рынок розничного кредитования.
В третьей главе выявляются основные проблемы кредитного рынка. Рассматриваются проблемы макропруденциального регулирования рынка розничного кредитования. Выявляются пути решения данных проблем.
В современных условиях кредитование физических лиц занимает все большую долю в структуре активов коммерческих банков. Значимой составляющей в повседневной жизни людей является обеспечение возможности приобретения жилья, бытовой техники и других товаров.
Розничное кредитование представляет собой совокупность унифицированных кредитных продуктов, предоставляемых населению с целью расширения платежеспособного спроса и удовлетворения разноплановых потребностей. Характерными чертами розничного кредита прежде всего являются охват широкого круга потребителей, доступность, стандартность параметров.
Кроме принципов возвратности, срочности и платности, автор предлагает отнести к основополагающим принципам розничного кредитования также принцип обеспеченности и резервности. Основными функциями данного кредитования выступают аккумулирующая, перераспределительная, эмиссионная и стимулирующая.
Банки предоставляют населению кредиты, классифицируемые по различным критериям: по наличию обеспечения (обеспеченные и необеспеченные), по целевому назначению (кредит на потребительские нужды; автомобильный кредит; ипотечное кредитование; кредитная карта; POS-кредитование; нецелевой кредит на потребительские нужды; ссуда на образование, отдых и так далее).
В 2016-2020 гг. рынок кредитования физических лиц существенно расширился, объем выданных кредитов увеличился на 66,4 %. Такая динамика обусловлена ускорением темпов экономического роста, стабилизацией инфляции, снижением ключевой ставки Банка России, которые привели к удешевлению розничных кредитов.
Положительной тенденцией развития рынка розничного кредитования является снижение просроченной задолженности как в абсолютном, так и в относительном выражениях. Основными причинами такого феномена являются снижение процентных ставок и некоторое повышение требований к заемщикам.
Банк России в области кредитования физических лиц выполняет ряд функций: регулирующую, надзорную, операционную, методологическую, информационно-аналитическую и образовательную. Одним из основных направлений деятельности Центрального банка РФ является проведение денежно-кредитной политики. В рамках проведения данной политики Банк России проводит денежно-кредитное регулирование, которое представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение уровня процентных ставок, объема кредитных вложений, других показателей денежного рынка и в конечном итоге на величину и структуру денежной массы, уровень инфляции.
Денежно-кредитное регулирование осуществляется с помощью конкретных инструментов. В работе рассмотрены такие методы денежно-кредитного регулирования, влияющие на рынок розничного кредитования, как: изменение ключевой ставки, изменение норм обязательного резервирования, надбавки к коэффициентам риска, введение параметров ПДН и ПСК.
Для того, чтобы ограничить рост необеспеченного кредитования Центральный банк проводит макропруденциальную политику и разрабатывает комплекс мероприятий, которые будут способствовать качественному росту кредитных портфелей.
Ряд проблем препятствует как для дальнейшего развития розничного кредитования, так и для регулирования рынка розничного кредитования Банком России. Основными проблемами, осложняющими регулирование рынка розничного кредитования, являются, со стороны заемщиков- предоставление недостоверных данных, которые препятствуют достоверной оценке показателя ПДН заемщика, а со стороны регулятора - не проработанность некоторых моментов, например, в сегменте рассрочек.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
