ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТНОГО БИЗНЕСА
1.1. Организационно-экономические подходы к формированию
розничного банковского бизнеса 6
1.2. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам ... 13
1.3. Современное состояние розничного кредитного рынка в России .. 20
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТНОГО БИЗНЕСА В ПАО АКБ «МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК» И НАПРАВЛЕНИЯ ЕГО РАЗВИТИЯ
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО АКБ
«Металлинвестбанк» 27
2.2. Анализ основных розничных кредитных продуктов Банка 37
2.3. Оценка эффективности розничного кредитования в ПАО АКБ
«Металлинвестбанк» 43
2.4. Направления развития розничного кредитного бизнеса в ПАО АКБ
«Металлинвестбанк» 51
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 59
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 62
ПРИЛОЖЕНИЯ 69
Актуальность темы исследования. Розничное кредитование занимает особое место в общей системе кредитных отношений и играет значимую роль в современной рыночной экономике. Многими специалистами было неоднократно отмечено, что кредитование физических лиц способствует расширению емкости рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг, вследствие чего интенсификация работы кредитных организаций в сфере розничного кредитования приводит к росту производства, а также улучшению качества и уровня жизни населения.
В настоящее время розничное кредитование представляет собой одно из наиболее динамично развивающихся направлений банковского сектора. Потребность банков в прибыльных кредитных продуктах и стремительно меняющиеся условия предоставления банковских услуг обуславливают необходимость постоянного совершенствования методов и стандартов внедрения и продвижения банковских продуктов, в том числе в сфере розничного банковского бизнеса. В этой связи все большую значимость и актуальность приобретают вопросы организации эффективной работы коммерческих банков в области кредитования физических лиц.
Степень научной разработанности проблемы. Исследуемая тема постоянно находилась и находится во внимании ученых и практиков, о чем свидетельствует большое количество научных работ, учебных изданий и статей. Проблемам розничного банковского бизнеса посвящены работы многих отечественных и зарубежных экономистов, в том числе Н.В. Горелой, С.А. Даниленко, Е.А. Исаевой, А.В. Молчанова, и др.
Цель выпускной квалификационной работы -разработка направлений развития розничного кредитного бизнеса на основе оценки эффективности розничного кредитного портфеля коммерческого банка.
Достижение указанной цели обуславливает постановку и решение следующих задач:
1) изучить организационно-экономические подходы к
формированию розничного банковского бизнеса;
2) рассмотреть классификацию кредитов, предоставляемых физическим лицам;
3) оценить текущее состояние розничного кредитного рынка в России;
4) проанализировать основные розничные кредитные продукты коммерческого банка;
5) выявить основные возможные направления развития розничного кредитования в коммерческом банке.
Предмет исследования - экономические отношения, которые складываются между кредитной организацией и физическими лицами в процессе предоставления банковских кредитных продуктов.
Объект исследования выступает процесс розничного кредитования в коммерческом банке.
Теоретическую основу работы составили труды таких отечественных и зарубежных специалистов в области экономики, как: Г.Н. Белоглазова, О.И. Лаврушина и др. Также в процессе исследования были использованы материалы многочисленных публикаций в периодических изданиях: «Финансы и кредит», «Экономика и управление в XXI веке» и др.
Информационная база представлена законодательными актами Российской Федерации, регламентирующими деятельность коммерческого банка в сфере розничного кредитования, и периодическими публикациями, материалами сайтов сети Интернет, а также бухгалтерской (финансовой) отчетностью ПАО АКБ «Металлинвестбанк» за 2015-2017 годов.
Методологической основой работы являются следующие методы: анализ и синтез, индукция и дедукция, классификация и аналогия, сравнение, обобщение, а также статистический, логический, структурный и другие научные методы исследования.
Практическая значимость исследования определяется актуальностью поставленных задач и заключается в возможности использования отдельных содержащихся в нем выводов и предложений при разработке кредитной политики коммерческого банка.
Структура и объем выпускной квалификационной работы. Во введении раскрыта актуальность и практическая значимость выбранной темы исследования, степень научной разработанности на настоящий момент времени, определена цель и сформулированы задачи исследования.
В первой главе исследованы теоретические аспекты организации розничного кредитного бизнеса, рассмотрена классификационная характеристика кредитов, выдаваемых физическим лицам, а также приведена оценка текущего состояния розничного кредитного рынка в Российской Федерации.
Во второй главе работы дана организационно-экономическая характеристика ПАО АКБ «Металлинвестбанк», проанализирована эффективность существующих розничных банковских продуктов и предложены меры по совершенствованию мероприятий коммерческого банка в области кредитования физических лиц.
В заключении изложены основные результаты исследования, а также практические предложения по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в современных экономических условиях.
Список литературы включает 56 источников.
Розничный банковский бизнес представляет собой вид деятельности, направленный на удовлетворение потребностей физических лиц на основании предоставления обширного ассортимента банковских услуг, и является перспективным направлением деятельности любого универсального коммерческого банка. Розничное кредитование, с одной стороны, способно восполнить недостаток собственных средств населения, с другой стороны, выступает в качестве значимого источника дохода в виде ссудного процента для банка.
На данный момент существует большое количество банковских услуг, направленных на удовлетворение потребностей розничных клиентов. В зависимости от назначения и направления выделяют экспресс-кредиты, потребительское кредитование, ипотеку, автокредитование и пластиковые кредитные карты. В условиях жесткой конкуренции помимо уже существующих банками постоянно разрабатываются новые кредитные продукты, программы лояльности и маркетинговые акции.
По данным финансовой отчетности ПАО АКБ «Металлинвестбанк» видно, что в течение 2015-2017 гг. наблюдается снижение валюты баланса на 1 773,0 млн руб. При этом, положительным моментом в этой ситуации является постепенный уверенный рост источников собственных средств, что говорит об устойчивости Банка, а также о его стабильной репутации среди существующих и потенциальных вкладчиков.
В структуре активов на протяжении анализируемого периода лидирующие позиции занимает такой показатель, как чистая ссудная задолженность, значения которой в течение исследуемого периода колеблются в диапазоне от 54,34% до 63,79%
Среди пассивов наибольшую долю имеют средства клиентов, не являющихся кредитными организациями (значения этого показателя в течение исследуемого периода изменяются в диапазоне от 68,24% до 70,98%).
Однако стоит отметить, что несмотря на отрицательную тенденцию валюты баланса Банк является надежным и имеет достаточно устойчивое финансовое положение и стабильную репутацию среди клиентов.
Кредитование физических лиц является одним из основных и быстрорастущих направлений деятельности ПАО АКБ «Металлинвестбанк». Стоит отметить, что по состоянию на 01.01.2018 в сопоставлении с 01.01.2017 г. рейтинг Металлинвестбанка вырос на 5 позиций и занял 53 место. Банк наращивает объемы кредитов, выданных частным лицам. За рассматриваемый период рост данного показателя составил 5 041 млн руб., или 41,04%. Доля выданных заемщикам-физическим лицам ссуд в общей структуре кредитного портфеля Банка в течение анализируемого периода стабильно растет с 27,37% в 2015 г. до 35,03% в 2017 г.
Банком разработана целая линия розничных кредитных продуктов. Банк предлагает физическим лицам широкий спектр банковских кредитных услуг, включая потребительские кредиты («Для своих», «Для своих+», «Премиум+», «Пенсионный», «Сотрудникам бюджетных организаций РФ» и др.), ипотечное кредитование (ипотека на приобретение готового или строящегося жилья, загородной недвижимости или апартаментов), автокредитование («Автотранспорт новый» и «Автотранспорт с пробегом»), рефинансирование кредитов других банков, кредитные карты, а также выполняет сопутствующие услуги, в том числе консультации клиентов, проверку кредитной истории, страхование, интернет-банкинг. Благодаря такому разнообразию удается удовлетворить различные категории клиентов.
Оценка эффективности розничного кредитования показала, что среди клиентов наиболее популярными розничными кредитными продуктами являются потребительские кредиты и ипотечное кредитование, наименее эффективно реализуются программы автокредитования. В структуре розничного кредитного портфеля автокредиты и прочие кредиты занимают долю менее 0,5% в течение всего исследуемого периода, в связи с чем в целях сохранения конкурентных позиций на рынке розничного кредитования Банку, в первую очередь, необходимо рассмотреть возможности снижения стоимости предлагаемых кредитных продуктов, а также расширение ассортимента существующих розничных кредитных продуктов, в частности автокредитов (автокредит без первоначального взноса, автокредит на подержанные автомобили, автокредитование trade-in, автокредитование buy-back).
Помимо расширения клиентской базы и привлечения потенциальных клиентов, немаловажную роль играют мероприятия по удержанию уже существующих клиентов и управлению отношениями с клиентами. Известно, что вероятность долгосрочного успеха компаний, имеющих постоянных клиентов, на порядок выше, чем у тех, которые ориентированы только на приток новых потребителей. В этой связи особое значение в условиях высокой конкуренции на рынке банковских услуг отводится внедрению программ банковской лояльности и кобрендинга.
Помимо прочего, вследствие продолжения наращивания розничного кредитного бизнеса необходимо ожидать рост числа неработающих и просроченных кредитов, в связи с чем Банку необходимо заранее проработать мероприятия по снижению доли просроченных ссуд в кредитном портфеле Банка, к коим могут относиться проведение более тщательной проверки предоставляемых заемщиком документов на этапе одобрения кредита, а также обеспечение заинтересованности клиента в своевременной оплате долга - создание системы скидок, льготное кредитование и т.д.)
Подводя итог вышеизложенному, можно сделать вывод, что Маталлинвестбанк занимает весьма устойчивое положение среди банков смежных отраслей, постоянно изменяется и стремится к совершенствованию своей деятельности, созданию более выгодных условий для клиентов и повышению своей привлекательности.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
