ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ
ПОЧТОВО-БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА 8
1.1. Сущность и формы почтово-банковского бизнеса: мировой и
отечественный опыт 8
1.2. Специфика почтово - банковского бизнеса в России 17
1.3. Критерии эффективности почтово-банковского бизнеса в
Российской Федерации 22
ГЛАВА 2. ОЦЕНКА РАЗВИТИЯ ПОЧТОВО-БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА
В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 33
2.1. Общая организационно-экономическая характеристика ПАО
«Почта Банк» 33
2.2. Оценка почтово-банковской деятельности 43
2.3. Пути совершенствования почтово-банковского бизнеса в ПАО
«Почта Банк» 48
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 55
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 58
Актуальность темы исследования. Процессы глобализации и интеграции, происходящие сегодня в мировой экономике, способствуют кардинальным преобразованиям финансовых и денежно - кредитных систем. При этом появление финансовых инноваций существенно трансформирует финансово - кредитные институты, в том числе и банковскую деятельность. Ускорение темпов экономического развития, снижение уровня банковских доходов и развитие технологий стимулируют коммерческие банки к поиску новых концепций и конкретных путей, которые позволили бы удержать уже имеющихся и привлечь новых клиентов.
Банковские услуги - мощный инструмент социально-экономического развития. Для Российской экономики в настоящее время существенным фактором дальнейшего роста является розничный банковский бизнес, потенциал которого в части обеспечения банковской системы долгосрочным устойчивым ресурсом, создания возможностей ускорения оборачиваемости капитала, а также удовлетворения спроса населения на дорогостоящие товары посредством кредитования остается очень высоким. Однако, основным препятствием на пути достижения главной цели розничного бизнеса - обеспечения массовых продаж при минимальном уровне издержек - сегодня стоит высокая стоимость расширения сети банковского обслуживания.
Низкий уровень доступности банковских услуг для населения является одной из актуальных проблем Российской банковской системы. От доступности банковских услуг зависит платежеспособный спрос, темпы роста экономики, благосостояние населения и даже социальный климат в обществе. Повышение доступности банковских продуктов - необходимое условие перехода к развитым рыночным отношениям, к современному постиндустриальному хозяйству, демократическому обществу. Повышая доступность банковских услуг, государство закладывает надежную социально-экономическую основу поступательного развития страны.
Вместе с тем стремительно растущий спрос на банковские услуги в российской экономике пока далек от насыщения. Около 60 миллионов россиян (42% жителей страны) лишены возможности постоянного доступа к банковским услугам, банковские счета имеет только четверть россиян, всего менее 10% населения пользуется банковскими картами. В Европе практически каждый взрослый гражданин имеет по 2-3 банковские карты различного назначения. У нас число таких граждан не превышает 5% взрослого населения. Основная причина - в недостатке предложения в России недорогих и качественных банковских услуг. Как у любого товара, доступность банковских услуг определяется достаточностью их предложения и ценовыми параметрами. Определяющим условием повышения доступности банковских услуг для населения России также является расширение сети продаж банковских услуг в регионах.
В целях укрепления региональной составляющей банковской системы и повышения доступности банковских услуг поставлена задача использовать уникальные инфраструктурные возможности российской почты. В России имеется свыше 40 тысяч почтовых отделений, использование которых банками для проведения банковских операций способно приблизить банки к населению, усилить банковскую систему обеспечивая, таким образом, доступность банковских услуг на всей территории Российской Федерации.
Необходимость дальнейшего развития розничного банковского бизнеса и важность решения проблемы повышения доступности банковских услуг для населения посредством интеграции почты и банка, наряду с недостаточной изученностью данной области, обусловливают актуальность настоящего исследования.
Степень научной разработанности. Степень разработанности научной проблемы. Отечественных исследований, разрабатывающих теоретико-методологическую базу интеграции почтовых и банковских услуг и расширения на этой основе розничного банковского бизнеса, практически не имеется. В периодических изданиях время от времени появляются статьи по данной тематике таких авторов как: С. Белисс, А. Иванов, В. Сошина, Н. Логвинова, Т. Мартынова, Л. Милевская, С. Петрова, А. Чавтур. Исследованию общих теоретических и практических вопросов инновационных процессов в области финансов и банковского дела, в том числе и в сфере развития розничного банковского бизнеса уделяется значительное внимание в работах как отечественных ученых: Б.В. Ананьич, Г.Н. Белоглазова, М.А. Вахрушин, А.Г. Грязнова, Н.В. Иванов, С.Д. Ильенкова, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, В.Е. Леонтьев, М.В. Лычагин, Г.С. Панова, А.И. Пригожин, Н.П. Радковская, М.В. Романовский, А.М. Тавасиев, В.М. Усоскин, В.А. Черненко, А.Д. Шеремет, Е.Б. Ширинская и др., так и зарубежных: К. Боссе Д. Грэдди Э. Деминг, Э.Дж. Долан, Х.Д. Дудлер Р. Каплан, Ф. Котлер,Д. Нортон, Э. Рид, Д. Риккардо, П. Роуз, Дж.Ф.- мл. Синки, А. Смит, А. Спенсер, Дж. Форсайд, Н. Шамро, Й. Шумпетер и др. При этом, за рубежом исследования сосредоточены на преобразованиях сложившейся системы почто-банковских услуг, тогда как перед российскими экономистами сегодня стоит задача разработать концепцию их развития.
Цель выпускной квалификационной работы является оценка отношений, возникающих в процессе почтово-банковского обслуживания, изучение концепции интеграции почтовых и банковских услуг в Российской Федерации.
Для достижения этой цели обозначены следующие задачи исследования:
- раскрыть экономическую сущность почтово-банковского бизнеса;
- рассмотреть особенности и специфику почтово-банковского бизнеса в России;
- дать организационно - экономическую характеристику ПАО «Почта Банк»;
- оценить сегмент почтово-банковского бизнеса в ПАО «Почта Банк»;
- рассмотреть совершенствование почтово-банковских услуг в ПАО «Почта Банк».
Объектом исследования является почтово-банковский бизнес как относительно самостоятельный сегмент розничного банковского бизнеса.
Предметом исследования являются организационно - экономические отношения, возникающие при осуществлении почтово-банковских услуг в ПАО «Почта Банк».
Методологическая база. При проведении исследования применялись определенные научные методы и подходы:
1. Описательный метод, который позволил собрать теоретический материал по инвестиционной деятельности;
2. Структурно-функциональный подход, с помощью которого выявлены механизмы организации валютного портфеля.
3. Метод анализа собранных данных.
Кроме указанных методов и подходов применялся также и сравнительно-сопоставительный метод исследования, который позволил собрать, проанализировать необходимую информацию и сделать выводы по проделанной работе.
Информационную базу выпускной квалификационной работы составляют фундаментальные труды российских специалистов по теории права, гражданскому праву, а также экономической науке, в частности: Г. Н. Амфитеатрова, Л. И. Абалкина, М. М. Агаркова, А. Н. Арзамасцева, С. Н. Братуся, М. И. Брагинского, В. В. Витрянского, Д. М. Генкина, В. П. Грибанова, Н. Д. Егорова, О. С. Иоффе, А. Г. Калпина, А. Ю. Кабалкина, Ю. Х. Калмыкова, А. В. Карасса, СМ. Корнеева, О. А. Красавчикова, П. В. Крашенинникова, В. П. Литовкина, Н. С. Малеина, А. И. Масляева, В. П. Мозолина, К. Б. Ярошенко и др.
Практическое значение выпускной квалификационной работы заключается в том, что сформулированные в дипломной работе выводы могут быть практически использованы в деятельности коммерческого банка, а так же могут быть использованы при подготовке учебно-методических материалов в практической деятельности экономических субъектов.
Структура выпускной квалификационной работы определяется общей концепцией, задачами и целью исследования. Работа состоит из введения, двух основных глав, заключения, библиографического списка.
Первая глава раскрывает основные теоретические основы почтово-банковского бизнеса, основы его функционирования и принципы взаимодействия банков при осуществлении банковских услуг в отделениях почтовой связи.
Вторая глава дает оценку сегменту почтово-банковского бизнеса в ПАО «Почта Банк». Во второй главе дана организационно-экономическая характеристика изучаемого банка, проанализированы доходы, которые приносит почтово-банковский бизнес, охарактеризованы пути совершенствования данного вида деятельности.
В сложившихся сегодня в России экономических условиях розничный банковский бизнес имеет высокое значение. Это связано с его бурным развитием в докризисный период, а также с его влиянием на уровень социально-экономического развития страны.
Российский рынок банковских услуг населению находится в стадии формирования и имеет по оценкам специалистов огромный потенциал роста. Развитие потребительского и ипотечного кредитования позволит не только расширить активные операции банков, но и повысит уровень жизни населения, окажет стимулирующее воздействие на развитие сопряженных отраслей экономики, что будет способствовать экономическому росту.
В работе произведена систематизация факторов, оказывающих влияние на развитие рынка розничных банковских продуктов и услуг, в том числе:
- уровень экономического развития страны;
- уровень реальных доходов и доверия населения к банковской системе;
- развитие технологий;
- уровень доступности банковских услуг.
Таким образом, можно сделать вывод, что системное развитие почтово¬банковского бизнеса в ПАО «Почта Банк» зависит от следующих факторов:
- повышение инвестиционной привлекательности и рост капитализации отечественной банковской сферы и почтовой отрасли;
- рост конкурентоспособности национальной кредитно-финансовой системы и ослабление доминанты Сбербанка России на розничном банковском рынке;
- реинвестирование в экономику сбережений населения, что станет возможным благодаря наличию соответствующей инфраструктуры, доверию населения к почте;
- обеспечение повсеместной доступности основных банковских услуг (включая удаленные территориальные образования) и общее повышение финансовой культуры населения;
- создание реального импульса развития села и цивилизованного малого предпринимательства, что в свою очередь, позволит увеличить объем налоговых поступлений и ВВП.
В результате проведенного исследования были сформулированы следующие выводы.
Низкий уровень доступности банковских услуг в России является существенным тормозом на пути ее экономического роста. Развитие имеющего высокое значение для экономики и банковской системы страны, особенно в посткризиспый период, розничного банковского бизнеса тормозится отсутствием широкой сети розничных продаж. Уникальная по широ1е охвата территорий сеть Почты России сегодня не имеет достаточной эффективности. Решить эти проблемы возможно путем интеграции почтового и банковского бизнеса.
Проведенное исследование перспектив и недостатков деятельности Почты России и проблем, тормозящих развитие розничного банковского бизнеса, позволило выявить преимущества и недостатки интеграции для Почты России, банковской системы и экономики страны в целом.
Недостаток теоретических исследований в данной области породил необходимость в разработке эффективных механизмов взаимодействия почты и банков, поэтому в настоящей работе основное внимание уделено изучению организационно-экономического аспекта почтово-банковского бизнеса.
Описание основных характеристик, свойств и особенностей существующих в России и за рубежом почтово-банковских услуг выявило потребность внедрения большей части последних в линейку почтовобанковских услуг. Анализ предпосылок создания в российских условиях почтового банка, показал наличие такой возможности.
На основании опыта работы ПАО «Почта Банк» были сформированы основные стратегические направления сотрудничества почты и банка, в современных условиях, разрабоханы основные моменты концепции интеграции почты и банка:
- предложены стратегические ориентиры для создания системы менеджмента и технологической модернизации объединенного института;
- с организационной точки зрения разработана методика создания почтово-банковских отделений, ориентированных на предоставление широкого спектра услуг различным клиентским сегментам и в различных по величине и плотности населения городах и селах;
- обоснован современный эффективный продуктовый ряд почтово-банковских услуг.
Анализ проблем, приостанавливающих процесс интеграции почтового и банковского бизнеса, выявил следующие их основные группы:
- проблемы организационно-управленческого характера,
- проблемы государственного регулирования,
- проблемы инфраструктуры.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
