Помощь студентам в учебе
РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ДЛЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО БИЗНЕСА
|
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА 6
1.1. Роль кредитной организации в финансировании деятельности 6 субъектов малого бизнеса
1.2. Финансово-хозяйственные потребности малых предприятий и заемное 10 финансирование
1.3. Особенности кредитования малого бизнеса 16
ГЛАВА 2. ОЦЕНКА УРОВНЯ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА И 25 НАПРАВЛЕНИЯ ЕГО РАЗВИТИЯ
2.1. Общая характеристика АО «Райффайзенбанк» и финансово-экономический анализ его деятельности банка 25
2.2. Анализ и оценка направлений кредитования субъектов малого бизнеса 31
2.3. Технология и процесс предоставления кредитов
АО «Райффайзенбанк» 36
2.4. Направления развития банковского кредитования малого бизнеса 44
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 55
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 58
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА 6
1.1. Роль кредитной организации в финансировании деятельности 6 субъектов малого бизнеса
1.2. Финансово-хозяйственные потребности малых предприятий и заемное 10 финансирование
1.3. Особенности кредитования малого бизнеса 16
ГЛАВА 2. ОЦЕНКА УРОВНЯ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА И 25 НАПРАВЛЕНИЯ ЕГО РАЗВИТИЯ
2.1. Общая характеристика АО «Райффайзенбанк» и финансово-экономический анализ его деятельности банка 25
2.2. Анализ и оценка направлений кредитования субъектов малого бизнеса 31
2.3. Технология и процесс предоставления кредитов
АО «Райффайзенбанк» 36
2.4. Направления развития банковского кредитования малого бизнеса 44
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 55
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 58
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность исследования работы, состоит в том, что малый бизнес является важной составляющей экономической и политической системы современного общества. В США и Европе малым бизнесом создается до 70% ВВП. К сожалению, в России этот показатель не превышает по различным оценкам 20%.
Современный этап кредитования малого бизнеса в России характеризуется жесткой конкуренцией между банками за малый бизнес.
Вместе с тем, несмотря на наметившиеся положительные изменения в отношениях банки - малый бизнес, эффективность кредитования, по мнению обеих сторон, остается низкой. И банки, и бизнес считают, что современные условия кредитования не отвечают требованиям ни одной из сторон. Особенно остро стоит проблема кредитования малого бизнеса крупными банками, которые располагают значительными денежными средствами, и могут выдавать их на длительный срок. После кризиса сохранилась сложившаяся ранее специализация, когда крупные банки с государственным участием кредитуют крупные компании, а малый и средний бизнес обслуживается займами в основном частными банками. В результате более динамичный рост кредитования субъектов малого и среднего бизнеса наблюдается у частных, а не у крупных банков.
Таким образом, ситуация на рынке кредитования малого бизнеса выглядит на сегодняшний день следующим образом:
- крупные банки могут предложить привлекательные условия кредитования, в том числе по ставкам и срокам, но отдают предпочтение крупному бизнесу, считая его более надежным заемщиком, который может предоставить адекватные залоги по кредитам и имеет достаточно ликвидности.
- малый бизнес вынужден кредитоваться практически на любых предлагаемых условиях, так как часто является заложником ситуации, когда для продолжения бизнеса необходимы средства, даже по повышенным ставкам.
- средние и мелкие частные банки, не обладают достаточной ресурсной базой, чтобы кредитовать крупный бизнес. Именно эти банки активно работают на рынке кредитования малого и среднего бизнеса, но в силу указанных выше причин не могут предложить особо привлекательные условия кредитования
- крупные банки на фоне снижающейся доходности от корпоративного кредитования (по результатам первого полугодия 2017 года у половины крупнейших участников рынка потери доходности по кредитам юридическим лицам составили 20-40%, а у некоторых превысили 50%) демонстрируют все большую заинтересованность в диверсификации своего кредитного портфеля за счет кредитов малому и среднему бизнесу.
В этой связи актуализируется проблема эффективности кредитования банками в целом и крупными банками, в частности, субъектов малого бизнеса.
Целью данной работы является анализ деятельности коммерческого банка на рынке кредитования субъектов малого бизнеса. Для реализации цели работы были поставлены следующие задачи:
- изучение теоретических основ формирования кредитных отношений и уточнение терминологии, связанной с кредитованием субъектом малого предпринимательства;
- исследование состояния и тенденций развития отечественных субъектов малого предпринимательства;
- оценка потребностей в заемном финансировании субъектов малого бизнеса в РФ и на региональном уровне;
- анализ направлений кредитования субъектов малого бизнеса;
- внесение предложений в процесс кредитования субъектов малого бизнеса.
Объектом работы являются контрагенты отношений, возникающих в процессе кредитования: банковские учреждения и отечественные субъекты малого предпринимательства.
Россия на современном этапе стремится всячески поддержать предприятия малого бизнеса, создать благоприятные условия для их развития. Это находит отражение в новых нормативных документах и правительственных программах. Тем не менее, существующий сектор малого предпринимательства характеризуется неудовлетворительной структурой в разрезе отраслей и регионов Российской Федерации.
Предмет дипломной работы это система экономических отношений, возникающих в процессе кредитования субъектов малого предпринимательства.
Теоретической основой работы явились труды отечественных и зарубежных экономистов по вопросам возникновения и развития малого предпринимательства, организации финансов, банковского дела вообще и процесса кредитования в частности, исследования различных методик оценки кредитоспособности заемщика.
Информационной базой послужила нормативно-правовая база по регулированию деятельности и кредитования малых предприятий, нормативно- инструктивные материалы Банка России, данные Государственного комитета статистики Российской Федерации, результаты мониторинга Банка России, статистические данные, характеризующие состояние экономики, кредитной сферы, банковской системы, информационные ресурсы сети Интернет.
Методологической основой дипломной работы выступают общенаучные методы познания: диалектика, логический и системный анализ экономической информации и практического опыта. В совокупности с использованной экономической информацией и теоретическими положениями в работе эти методы позволили обеспечить достоверность полученных результатов и обоснованность выводов.
Структура работы. Согласно цели, задач и логики исследования определена структура работы, которая состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложений. Работа выполнена на 68 страницах машинного текста, включает 5 таблиц. 10 рисунков.
Актуальность исследования работы, состоит в том, что малый бизнес является важной составляющей экономической и политической системы современного общества. В США и Европе малым бизнесом создается до 70% ВВП. К сожалению, в России этот показатель не превышает по различным оценкам 20%.
Современный этап кредитования малого бизнеса в России характеризуется жесткой конкуренцией между банками за малый бизнес.
Вместе с тем, несмотря на наметившиеся положительные изменения в отношениях банки - малый бизнес, эффективность кредитования, по мнению обеих сторон, остается низкой. И банки, и бизнес считают, что современные условия кредитования не отвечают требованиям ни одной из сторон. Особенно остро стоит проблема кредитования малого бизнеса крупными банками, которые располагают значительными денежными средствами, и могут выдавать их на длительный срок. После кризиса сохранилась сложившаяся ранее специализация, когда крупные банки с государственным участием кредитуют крупные компании, а малый и средний бизнес обслуживается займами в основном частными банками. В результате более динамичный рост кредитования субъектов малого и среднего бизнеса наблюдается у частных, а не у крупных банков.
Таким образом, ситуация на рынке кредитования малого бизнеса выглядит на сегодняшний день следующим образом:
- крупные банки могут предложить привлекательные условия кредитования, в том числе по ставкам и срокам, но отдают предпочтение крупному бизнесу, считая его более надежным заемщиком, который может предоставить адекватные залоги по кредитам и имеет достаточно ликвидности.
- малый бизнес вынужден кредитоваться практически на любых предлагаемых условиях, так как часто является заложником ситуации, когда для продолжения бизнеса необходимы средства, даже по повышенным ставкам.
- средние и мелкие частные банки, не обладают достаточной ресурсной базой, чтобы кредитовать крупный бизнес. Именно эти банки активно работают на рынке кредитования малого и среднего бизнеса, но в силу указанных выше причин не могут предложить особо привлекательные условия кредитования
- крупные банки на фоне снижающейся доходности от корпоративного кредитования (по результатам первого полугодия 2017 года у половины крупнейших участников рынка потери доходности по кредитам юридическим лицам составили 20-40%, а у некоторых превысили 50%) демонстрируют все большую заинтересованность в диверсификации своего кредитного портфеля за счет кредитов малому и среднему бизнесу.
В этой связи актуализируется проблема эффективности кредитования банками в целом и крупными банками, в частности, субъектов малого бизнеса.
Целью данной работы является анализ деятельности коммерческого банка на рынке кредитования субъектов малого бизнеса. Для реализации цели работы были поставлены следующие задачи:
- изучение теоретических основ формирования кредитных отношений и уточнение терминологии, связанной с кредитованием субъектом малого предпринимательства;
- исследование состояния и тенденций развития отечественных субъектов малого предпринимательства;
- оценка потребностей в заемном финансировании субъектов малого бизнеса в РФ и на региональном уровне;
- анализ направлений кредитования субъектов малого бизнеса;
- внесение предложений в процесс кредитования субъектов малого бизнеса.
Объектом работы являются контрагенты отношений, возникающих в процессе кредитования: банковские учреждения и отечественные субъекты малого предпринимательства.
Россия на современном этапе стремится всячески поддержать предприятия малого бизнеса, создать благоприятные условия для их развития. Это находит отражение в новых нормативных документах и правительственных программах. Тем не менее, существующий сектор малого предпринимательства характеризуется неудовлетворительной структурой в разрезе отраслей и регионов Российской Федерации.
Предмет дипломной работы это система экономических отношений, возникающих в процессе кредитования субъектов малого предпринимательства.
Теоретической основой работы явились труды отечественных и зарубежных экономистов по вопросам возникновения и развития малого предпринимательства, организации финансов, банковского дела вообще и процесса кредитования в частности, исследования различных методик оценки кредитоспособности заемщика.
Информационной базой послужила нормативно-правовая база по регулированию деятельности и кредитования малых предприятий, нормативно- инструктивные материалы Банка России, данные Государственного комитета статистики Российской Федерации, результаты мониторинга Банка России, статистические данные, характеризующие состояние экономики, кредитной сферы, банковской системы, информационные ресурсы сети Интернет.
Методологической основой дипломной работы выступают общенаучные методы познания: диалектика, логический и системный анализ экономической информации и практического опыта. В совокупности с использованной экономической информацией и теоретическими положениями в работе эти методы позволили обеспечить достоверность полученных результатов и обоснованность выводов.
Структура работы. Согласно цели, задач и логики исследования определена структура работы, которая состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложений. Работа выполнена на 68 страницах машинного текста, включает 5 таблиц. 10 рисунков.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В России остро стоит проблема дефицита кредитования формирующегося малого бизнеса, так как его отличительной особенностью является большая, чем у более крупных хозяйствующих, зависимость от заемных средств, и в первую очередь - от банковских кредитов.
Как показывает опыт развитых стран, малое предпринимательство влияет на всю экономику в целом, играет в ней значительную роль. Кризисное положение дел в сфере российского малого бизнеса во многом обусловлено силой отрицательных процессов, происходящих в его окружении.
В целях системного и последовательного развития малого предпринимательства в России необходимо создать соответствующий финансово¬экономический механизм доступности для него кредитных ресурсов.
Для решения поставленной проблемы необходимо:
- кредитные организации должны сделать приоритетным направление кредитования МСП;
- банкам необходимо создать методику оценок кредитоспособности МСП, основываясь на зарубежный опыт, что освобождает предприятия от большого объема аналитической работы, сокращает время подготовки документов для подачи заявки, учитывая то, что данные предприятия составляют минимальную отчетность и имеют упрощенную бухгалтерию;
- кредитные организации должны уделять большое значение взаимодействию с объектами инфраструктуры поддержки предпринимательства в регионах. Подготавливать отдельные мероприятия, направленные на облегчение доступа к кредитным ресурсам для субъектов малого и среднего бизнеса;
- заключать в рамках взаимодействия с объектами инфраструктуры конкретные соглашения с общественными объединениями (торгово-промышленная палата, ассоциации, объединения), которые позволят наладить непосредственный контакт банка с небанковскими финансовыми объединениями;
- в рамках текущей деятельности банк должен использовать накопленный опыт в региональных администрациях по поддержке предпринимательства;
- постоянно совершенствовать нормативную базу, в соответствии с возникающими новыми кредитными продуктами, более конкретно отражая особенности их бухгалтерского учета.
Являясь одним из лидеров банковского сектора России, Райффайзенбанк, в свою очередь, одним из приоритетных направлений своей кредитной политики ставит кредитование малого бизнеса АО Райффайзенбанк предлагает различные виды кредитов для предприятий и индивидуальных предпринимателей в рублях и иностранной валюте, предоставляя российским предприятиям возможность успешно выполнять различные бизнес-задачи.
Специфика кредитования российского малого бизнеса определяется историческими особенностями его возникновения и развития. Основными характерными особенностями разработанной методики кредитования является:
- система оценки финансового состояния заемщика, учитывающая специфические особенности малого бизнеса;
- технологический цикл кредитования, позволяющий осуществлять анализ маркетинга и менеджмента предприятия, а также осуществлять тщательный мониторинг в процессе кредитования;
- новый подход к формированию обеспечения кредита, позволяющий предприятиям малого бизнеса пользоваться кредитными ресурсами.
Предложенная методика представляет собой реальный инструмент, который позволит отечественным банкам продуктивно работать с малыми предпринимателями, осуществляя финансирование их деятельности с наименьшими рисками.
Активное взаимодействие банковского сектора с малыми и средними предприятиями должно стать реальным показателем успешности рыночного развития экономики России.
Предмет дипломной работы - система экономических отношений, возникающих в процессе кредитования субъектов малого предпринимательства.
Объектом работы являются контрагенты отношений, возникающих в процессе кредитования: банковские учреждения и отечественные субъекты малого предпринимательства.
Россия на современном этапе стремится всячески поддержать предприятия малого бизнеса, создать благоприятные условия для их развития. Это находит отражение в новых нормативных документах и правительственных программах. Тем не менее, существующий сектор малого предпринимательства характеризуется неудовлетворительной структурой в разрезе отраслей и регионов Российской Федерации.
Малый бизнес является важной составляющей экономической и политической системы современного общества. В США и Европе малым бизнесом создается до 70% ВВП. К сожалению, в России этот показатель не превышает по различным оценкам 20%.
Современный этап кредитования малого бизнеса в России характеризуется жесткой конкуренцией между банками за малый бизнес.
Вместе с тем, несмотря на наметившиеся положительные изменения в отношениях банки - малый бизнес, эффективность кредитования, по мнению обеих сторон, остается низкой. И банки, и бизнес считают, что современные условия кредитования не отвечают требованиям ни одной из сторон. Особенно остро стоит проблема кредитования малого бизнеса крупными банками, которые располагают значительными денежными средствами, и могут выдавать их на длительный срок. После кризиса сохранилась сложившаяся ранее специализация, когда крупные банки с государственным участием кредитуют крупные компании, а малый и средний бизнес обслуживается займами в основном частными банками.
В России остро стоит проблема дефицита кредитования формирующегося малого бизнеса, так как его отличительной особенностью является большая, чем у более крупных хозяйствующих, зависимость от заемных средств, и в первую очередь - от банковских кредитов.
Как показывает опыт развитых стран, малое предпринимательство влияет на всю экономику в целом, играет в ней значительную роль. Кризисное положение дел в сфере российского малого бизнеса во многом обусловлено силой отрицательных процессов, происходящих в его окружении.
В целях системного и последовательного развития малого предпринимательства в России необходимо создать соответствующий финансово¬экономический механизм доступности для него кредитных ресурсов.
Для решения поставленной проблемы необходимо:
- кредитные организации должны сделать приоритетным направление кредитования МСП;
- банкам необходимо создать методику оценок кредитоспособности МСП, основываясь на зарубежный опыт, что освобождает предприятия от большого объема аналитической работы, сокращает время подготовки документов для подачи заявки, учитывая то, что данные предприятия составляют минимальную отчетность и имеют упрощенную бухгалтерию;
- кредитные организации должны уделять большое значение взаимодействию с объектами инфраструктуры поддержки предпринимательства в регионах. Подготавливать отдельные мероприятия, направленные на облегчение доступа к кредитным ресурсам для субъектов малого и среднего бизнеса;
- заключать в рамках взаимодействия с объектами инфраструктуры конкретные соглашения с общественными объединениями (торгово-промышленная палата, ассоциации, объединения), которые позволят наладить непосредственный контакт банка с небанковскими финансовыми объединениями;
- в рамках текущей деятельности банк должен использовать накопленный опыт в региональных администрациях по поддержке предпринимательства;
- постоянно совершенствовать нормативную базу, в соответствии с возникающими новыми кредитными продуктами, более конкретно отражая особенности их бухгалтерского учета.
Являясь одним из лидеров банковского сектора России, Райффайзенбанк, в свою очередь, одним из приоритетных направлений своей кредитной политики ставит кредитование малого бизнеса АО Райффайзенбанк предлагает различные виды кредитов для предприятий и индивидуальных предпринимателей в рублях и иностранной валюте, предоставляя российским предприятиям возможность успешно выполнять различные бизнес-задачи.
Специфика кредитования российского малого бизнеса определяется историческими особенностями его возникновения и развития. Основными характерными особенностями разработанной методики кредитования является:
- система оценки финансового состояния заемщика, учитывающая специфические особенности малого бизнеса;
- технологический цикл кредитования, позволяющий осуществлять анализ маркетинга и менеджмента предприятия, а также осуществлять тщательный мониторинг в процессе кредитования;
- новый подход к формированию обеспечения кредита, позволяющий предприятиям малого бизнеса пользоваться кредитными ресурсами.
Предложенная методика представляет собой реальный инструмент, который позволит отечественным банкам продуктивно работать с малыми предпринимателями, осуществляя финансирование их деятельности с наименьшими рисками.
Активное взаимодействие банковского сектора с малыми и средними предприятиями должно стать реальным показателем успешности рыночного развития экономики России.
Предмет дипломной работы - система экономических отношений, возникающих в процессе кредитования субъектов малого предпринимательства.
Объектом работы являются контрагенты отношений, возникающих в процессе кредитования: банковские учреждения и отечественные субъекты малого предпринимательства.
Россия на современном этапе стремится всячески поддержать предприятия малого бизнеса, создать благоприятные условия для их развития. Это находит отражение в новых нормативных документах и правительственных программах. Тем не менее, существующий сектор малого предпринимательства характеризуется неудовлетворительной структурой в разрезе отраслей и регионов Российской Федерации.
Малый бизнес является важной составляющей экономической и политической системы современного общества. В США и Европе малым бизнесом создается до 70% ВВП. К сожалению, в России этот показатель не превышает по различным оценкам 20%.
Современный этап кредитования малого бизнеса в России характеризуется жесткой конкуренцией между банками за малый бизнес.
Вместе с тем, несмотря на наметившиеся положительные изменения в отношениях банки - малый бизнес, эффективность кредитования, по мнению обеих сторон, остается низкой. И банки, и бизнес считают, что современные условия кредитования не отвечают требованиям ни одной из сторон. Особенно остро стоит проблема кредитования малого бизнеса крупными банками, которые располагают значительными денежными средствами, и могут выдавать их на длительный срок. После кризиса сохранилась сложившаяся ранее специализация, когда крупные банки с государственным участием кредитуют крупные компании, а малый и средний бизнес обслуживается займами в основном частными банками.
Подобные работы
- Банки как финансовый инструмент для развития малого бизнеса
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6300 р. Год сдачи: 2018 - БАНКИ КАК ФИНАНСОВЫЙ ИНСТРУМЕНТ ДЛЯ РАЗВИТИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2018 - РАЗВИТИЕ ЛИЗИНГОВЫХ ОПЕРАЦИЙ ДЛЯ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО БИЗНЕСА (НА ПРИМЕРЕ АО «ВЭБ-ЛИЗИНГ)
Бакалаврская работа, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 5900 р. Год сдачи: 2018 - БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ ДЛЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА, ИХ ОСОБЕННОСТИ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6300 р. Год сдачи: 2018 - БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА И ЕГО РОЛЬ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4350 р. Год сдачи: 2017 - БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ ДЛЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА, ИХ ОСОБЕННОСТИ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4280 р. Год сдачи: 2017 - Правовое положение субъектов малого и среднего предпринимательства
Магистерская диссертация, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4935 р. Год сдачи: 2019 - ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА РЫНКЕ КРЕДИТНЫХ УСЛУГ ДЛЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4750 р. Год сдачи: 2019 - Управление рисками кредитования субъектов малого бизнеса (на примере Красноярского отделения ПАО «Сбербанк»)
Бакалаврская работа, финансовый менеджмент. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2018