По результатам проведенного в дипломной работе исследования можно сделать следующие выводы:
1) В широком смысле под депозитом понимается полная передача средств с обязательством возвращения, сопровождаемая свободой получателя ими распоряжаться. В узком смысле банковский вклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещенные физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок (срочные), либо до востребования, либо до наступления (не наступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события) (условные). Классификация видов депозитов (вкладов): по субъектам - вклады физических лиц, вклады юридических лиц; по срочности - до востребования, срочные; по срокам - краткосрочные, долгосрочные; по виду открываемого счета - вклады на счетах до востребования, вклады на срочных счетах; по виду установленной процентной ставки - вклады с фиксированной ставкой, вклады с плавающей процентной ставкой; по условиям привлечения средств - вклады со стандартными условиями, вклады с льготными условиями; по возможности ограничения суммы или процентной ставки - лимитированный вклад, нелимитированный вклад; по видам валют - вклад в национальной валюте, вклад в иностранной валюте; по принципу закрытия – отзывные, безотзывные.
2) Система гарантирования банковских вкладов населения в Беларуси функционирует с 1 января 2009 года, основными ее целями являются защита прав и законных интересов вкладчиков в банках Республики Беларусь, стимулирование привлечения сбережений населения в банки и укрепление, доверяя к банковской системе. Основными нормативными документами, регулирующими вопросы гарантирования сохранности вкладов физических лиц в Республике Беларусь, являются: Банковский кодекс Республики Беларусь (статья 120); Декрет Президента Республики Беларусь «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещённых на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)» от 4 ноября 2008 г. № 22; Закон Республики Беларусь «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» от 8 июля 2008 г. № 369–З. В 2009 году создано государственное учреждение «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц». Возмещению Агентством физическим лицам в размере 100 % подлежат вклады в размере, составляющем в эквиваленте не более 5000 евро.
3) Одним из приоритетных направлений развития банковского бизнеса Республики Беларусь являются депозитные операции, предполагающие привлечение денежных средств во вклады (депозиты). Доля средств клиентов в структуре обязательств банковской системы Республики Беларусь существенно выросла с 66,4% в 2012 г. до 68,4 % на 01.07.2015 г. Депозиты физических лиц выросли с 78,1 трлн. руб. на 01.01.2013 г. до 174,1 трлн. руб. на 01.07.2015 г. Депозиты юридических лиц увеличились с 66,4 трлн. руб. на 01.01.2013 г. до 89,8 трлн. руб. на 01.07.2015 г. В целом депозиты выросли на 19,5 % в 2013 г., на 24,1 % в 2014 г. и на 23,1 % за 1 полугодие 2015 г. и составили 263,9 трлн. руб. на 01.07.2015 г. Динамика банковских вкладов (депозитов) в исследуемый период во многом определялась девальвационными ожиданиями, в результате чего прирост рублевых вкладов был неустойчивым, несмотря на превышение уровня доходности рублевых сбережений над доходностью вкладов в иностранной валюте.
4) Политика филиала ОАО «Белагропромбанк» - Гродненское областное управление в области организации депозитных операций нацелена на сохранение лидирующего положения на этом секторе финансового рынка путем совершенствования видов вкладов, проведения демократичной процентной политики, способствующей защите вкладов населения и предприятий от инфляционных процессов и притоку вкладов в систему банка. Целью депозитной политики является привлечение в достаточном объеме денежных средств с минимальными затратами, обеспечение такой комбинации ресурсов, которая создаст условия для эффективного (с точки зрения ликвидности, надежности и прибыльности) размещения привлеченных средств. Для размещения денежных средств в депозит между вкладчиком и ОАО «Белагропромбанк» заключается договор банковского депозита.
5) В структуре депозитов преобладают депозиты физических лиц (более 50 %), при этом наблюдается тенденция увеличения доли средств физических лиц с 56,6 % в 2012 г. до 74,7 % на 01.07.2015 г. Депозиты физических лиц филиала ОАО «Белагропромбанк» - Гродненское областное управление увеличились на 42,6 % в 2013 г. и на 31,0 % в 2014 г. и составили 3331,5 млрд руб. на 01.01.2015 г. На 01.07.2015 г. депозиты физических лиц составили 4213,7 млрд руб. Рост депозитов физических лиц в иностранной валюте обусловлен высокими инфляционными и девальвационными ожиданиями населения в исследуемый период. По мере стабилизации макроэкономической ситуации в стране наблюдается рост доли срочных депозитов с 87,2 % в 2012 г. до 95,5 % на 01.07.2015 г. Депозиты юридических лиц в филиале ОАО «Белагропромбанк» - Гродненское областное управление выросли на 7,3 % в 2013 г. и снизились на 9,5 % в 2014 г. и составили 1330,5 млрд руб. на 01.01.2015 г. На 01.07.2015 г. депозиты юридических лиц составили 1427,1 млрд руб. В структуре депозитов юридических лиц преобладают депозиты в национальной валюте, в целом наблюдается тенденция увеличения их доли с 79,8 % в 2012 г. до 86,1 % в 2014 г. В целом можно сделать вывод, что клиенты в условиях высокой инфляции предпочитают вкладывать деньги на короткий срок, либо на вклад с возможностью досрочного снятия.
6) В целом за исследуемый период наблюдается снижение средних процентных ставок по депозитам физических и юридических лиц, что обусловлено снижением ставки рефинансирования, устанавливаемой Национальным банком Республики Беларусь. Процентные расходы филиала ОАО «Белагропромбанк» - Гродненское областное управление снизились с 18,6 млрд руб. на 01.01.2014 г. до 13,3 млрд руб. на 01.07.2015 г. С учетом стабилизации макроэкономической ситуации в стране в 2013 г. средний срок хранения вкладного рубля увеличился на 69,1 % в 2013 г. и составил 64 дн. Более 65 % средств клиентов филиала ОАО «Белагропромбанк» - Гродненское областное управление может использовать как кредитный ресурс. Существенное увеличение среднего размера депозита обусловлено расширением ростом в рассматриваемом периоде количества обслуживаемых клиентов. Фактические значения показателей ликвидности и рискованности депозитных операций значительно превышает установленные Национальным банком Республики Беларусь нормативы, что говорит о низкой рискованности депозитных операций филиала ОАО «Белагропромбанк» - Гродненское областное управление.
7) Депозитная политика – это система мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств субъектов хозяйствования, населения, государственного бюджета в форме вкладов (депозитов) с целью последующего их использования на взаимовыгодной основе. Депозитная политика должна, прежде всего, отвечать следующим требованиям: экономическая целесообразность; конкурентоспособность; внутренняя непротиворечивость. Современные проблемы в области формирования и реализации депозитной политики: нестабильность в банковской сфере во время кризиса и посткризисный период; ограниченность в формировании ресурсной базы; обеспечение сохранности вкладов; конкуренция в банковской сфере; недостатки в организации депозитного процесса, отсутствие научно обоснованной концепции проведения депозитной политики.
8) В зарубежных промышленно развитых странах депозитная политика имеет ряд общих черт: во многих странах депозитные операции банков регламентируются в законодательном порядке; банки в значительных объемах привлекают депозиты как фирм и корпораций, так и некоммерческих организаций и частных лиц; депозитные операции сопровождаются оказанием широкого спектра и высокого качества дополнительных услуг; банки при проведении депозитных операций используют различные соглашения, договоры или обязательства по депонировании средств. В целом для привлечения средств во вклады зарубежный опыт используется банками Республики Беларусь все шире. В частности, практикуются следующие шаги: разработка различных программ по привлечению средств населения; премиальные выплаты постоянным вкладчикам за приверженность «своему» банку; использование более высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера; проведение масштабных рекламных акций по привлечению клиентов, использование т.н. целевой рекламы (по телефону, почтой); предоставление вкладчикам различных сопутствующих услуг, в т.ч. небанковских (например, медицинских, культурно-просветительских и иных).
9) На основании всего вышеизложенного можно предложить следующие мероприятия по совершенствованию депозитных операций в ОАО «Белагропромбанк»:
 создать систему страхования депозитов при участии банка в страховых платежах;
 увязать сроки оборачиваемости кредитов со сроками привлечения денежных средств;
 наладить доставку денежных средств в банкоматы и усовершенствовать программное обеспечение для банкоматов;
 предусмотреть систему открытия вкладных счетов без посредника – работника банка – через Интернет и перевод денежных средств через Интернет внутри депозитных счетов;
 внедрить видеобанкинга для корпоративных клиентов;
 открывать депозитные счета с одновременным оформлением дебетовой пластиковой карточки разработать систему расчетов в торговой сети посредством дебетовых пластиковых карточек;
 использовать розыгрыши лотерей;
 предусмотреть поощрительный приз для постоянных вкладчиков в виде возможности получения кредита по пониженной процентной ставке;
 усилить контроль за соблюдением этики поведения банковских специалистов и проводить семинары по вопросам этики;
 визуально разделить помещения филиалов на несколько рабочих зон.
В целом все предложенные мероприятия по совершенствованию депозитных операций направлены на увеличение ресурсной базы банка, привлечение новых вкладчиков, расширение сегмента банковских услуг, улучшение стабильности работы банка.



Купить