Введение.................................................................................................................. 4
1 Теоретические аспекты потребительского кредитования............................... 6
1.1 Сущность и значение потребительского кредита......................................... 6
1.2 Виды кредитов населению.............................................................................. 11
2 Анализ деятельности ЗАО «МТБанк» по кредитованию населения.............. 18
2.1 Краткая характеристика ЗАО «МТБанк»...................................................... 18
2.2 Анализ кредитов, предлагаемых ЗАО «МТБанк» населению..................... 27
3 Пути совершенствования оказания банковских услуг населению................. 36
Заключение.............................................................................................................. 42
Список использованных источников.................................................................... 44
Приложение А. Бухгалтерский баланс................................................................ 47
Приложение Б. Отчет о прибыли и убытках..................................................... 48
Объект исследования – процесс функционирования потребительского кредитования коммерческих банков.
Предмет исследования – банковские операции ЗАО «Минский транзитный банк».
Цель работы: обобщение, систематизация накопленного опыта в области кредитования физических лиц коммерческих банков на современном этапе, выявление собственного отношения к исследуемой проблеме, а также определение направлений совершенствования кредитования услуг в исследуемом банке.
Методы исследования: систематизации и логического обобщения, табличный и графический метод, сравнительного анализа, группировок.
Исследования и разработки: изучена сущность потребительского кредита, порядок его функционирования, проанализированы данные банка и разработаны конкретные предложения по совершенствованию потребительского кредитования.
Элемент научной новизны: выработанные предложения по совершенствованию кредитования физических лиц.
Область возможного практического применения: процесс управления потребительским кредитованием ЗАО «МТБанк» и других коммерческих банков.
Автор работы подтверждает, что приведенный в курсовой работе расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.
ВВЕДЕНИЕ
Для банковской системы и государства в целом важность развития сегмента розничных услуг заключается в том, что в любых экономических условиях операции с физическими лицами обеспечивают стабильный и достаточно высокий уровень доходов для банков. В отличие от корпоративных клиентов, в сегменте клиентов – физических лиц существует значительный потенциал роста, необходимо развивать рынок розничных банковских услуг и формировать у населения потребность в банковском обслуживании.
Рынок кредитования в Республике Беларусь имеет свои институциональную структуру и инфраструктуру. Институциональная структура представлена банками и их филиалами, а также небанковскими кредитно-финансовыми учреждениями, а инфраструктура – совокупностью организационно-технологических элементов, обслуживающих услуги по кредитованию. Основными участниками, действующими на кредитования, выступают банки, небанковские кредитно-финансовые учреждения. Кредит объективно необходим для нормального функционирования народного хозяйства, поскольку кредитополучатель берет кредит в банке не потому, что он беден, а потому, что в силу объективности кругооборота и оборота капитала у него в полной мере не хватает собственных ресурсов. Накапливать же их про запас в излишнем количестве означает омертвить собственный капитал, который без движения приносит лишь убытки.
Банковское кредитование физических лиц является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Отражая закономерность развития мирового банковского хозяйства, оно является одним из приоритетных направлений банковского бизнеса, самой доходной и наиболее рисковой его статьей. Банковское кредитование физических лиц является перспективным направлением деятельности, поскольку, отвлекая денежные средства из текущего оборота во внутреннее накопление, в некоторой степени способствует снижению уровня инфляции. Кредитование населения может осуществляться также небанковскими кредитно-финансовыми организациями. Наибольший удельный вес в республике в качестве кредитодателей занимают банки, а развитие небанковских кредитно-финансовых организаций находится на начальном этапе, в данном исследовании наибольшее внимание уделено рассмотрению практики кредитования физических лиц коммерческими банками, в частности ЗАО «МТБанк».
Особым видом кредита является потребительский кредит. Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения и выполняет другие важные функции. Важное значение сегодня приобретает исследование теоретических аспектов потребительского кредитования, изучение современных технологий кредитования, а также выработка концептуальных предложений по построению в Беларуси соответствующей мировым стандартам системы кредитования физических лиц.
Целью курсовой работы является обобщение, систематизация накопленного опыта в области кредитования физических лиц коммерческих банков на современном этапе, выявление собственного отношения к исследуемой проблеме, а также определение направлений совершенствования кредитования услуг в исследуемом банке.
Объектом исследования является процесс функционирования потребительского кредитования коммерческих банков.
Предметом исследования является ЗАО «Минский транзитный банк».
Поставленная цель настоящей курсовой работы обусловливает решение следующих задач:
1. Рассмотреть сущность и значение потребительского кредита;
2. Охарактеризовать виды кредитов населению;
3. Дать организационно-экономическую характеристику ЗАО «МТБанк»;
4. Провести анализ кредитов, предлагаемых ЗАО МТБанк населению;
5. Выявить проблемы формирования ресурсов;
6. Предложить пути совершенствования оказания банковских услуг населению.
Методологическую основу дипломного исследования составляют общенаучные и частные методы познания: экономико-математический, статистический, графический, анализ и синтез, абстрактно-логический, наблюдения, аналогии и другие.
Основными источниками информации для написания курсовой работы явились нормативно-правовые документы, действующие на территории Республики Беларусь, законодательные акты Республики Беларусь, касающиеся банковской деятельности, практический материал, предоставленный ЗАО «МТБанк», периодические издания.
В современной научной литературе активные операции банка освещаются очень широко. Теоретические аспекты изучаемой проблемы разрабатывали и освещали В.И. Тарасов, Г.З. Грищенков, С.Н. Румас, М.В. Мясникович, Е.Ф. Жукова, Л. Г. Колпина, В.А. Щегорцов, В.А. Таран, Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кровелицкая, Н.П. Белотелова, С.М. Проява, М.М. Бобошко, К.О. Гузов и другие.
Практическая часть работы выполнена на основе бухгалтерской информации ЗАО «МТБанк», внутренних положений ЗАО «МТБанк».
Таким образом, на основании проведенного исследования, следует:
Потребительский кредит является эффективным средством удовлетворения потребительских нужд населения. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ (товаров, услуг), которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств. При этом роль потребительского кредита для развития национальной экономики неоднозначна: эффект от расширения этой сферы кредитных отношений может оказывать как положительное воздействие на экономику, так и негативное, поэтому сфера потребительского кредитования подлежит контролю и регулированию со стороны органов государственной власти.
Субъектами кредитных отношений являются физические лица (заемщики) и в роли кредиторов выступают банки, внебанковские кредитные учреждения (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может также существовать посредник, например, торговая организация, однако при этом содержание потребительского кредита не меняется. Объектами кредито¬вания являются затраты, связанные с удовлетворением потребностей населения текущего характера, в том числе приобретение товаров в личную собственность, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.
Каждый банк Республики Беларусь самостоятельно определяет порядок и условия выдачи потребительского кредита населению, сроки и условия его погашения, процедуру принятия решения о предоставлении денежных средств, порядок определения правоспособности и платежеспособности (кредитоспособности) кредитополучателя, порядок определения стоимости имущества, принимаемого в залог в качестве обеспечения исполнения обязательства, виды и способы кредитования, при которых не осуществляется контроль за целевым использованием кредитов, порядок контроля за целевым использованием предоставленных кредитов и т.д. в соответствии с действующими в Республике Беларусь нормативными актами.
В ЗАО «МТБанк» порядок выдачи потребительских кредитов строго регламентирован и включает ряд последовательных этапов: консультирование обратившегося за кредитом, подготовка документов, проверка правильности и полноты представленных документов, принятие решения о целесообразности выдачи кредита, обеспечение залога, выдача кредита. По своей сути он полностью соответствует требованиям финансового законодательства Республики Беларусь. При этом банк осуществляет выдачу кредитов на различные потребительские нужды: на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов; на санаторно-курортное лечение, отдых и туризм; на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях; на ритуальные услуги по погребению и установке памятников; на развитие личного подсобного хозяйства (приобретение посадочного материала сельскохозяйственных культур, минеральных и органических удобрений, средств защиты растений, сельскохозяйственной техники; на другие потребительские нужды.
Основными тенденциями развития потребительского кредитования в Республике Беларусь являются: создание средними и малыми банками центров обслуживания физических лиц и расширение сети электронных коммуникаций; совершенствование банками процедур выдачи кредитов в направлении сокращения времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита, внедрение скоринга; конкуренция банков в области процентной политики, принятие мер по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования.
В целях совершенствования системы кредитования физических лиц ЗАО «МТБанк» необходимо: иметь консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка; достоверный способ классификации потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц; модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка, т.е. модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше будет способствовать снижению риска; модель классификации заемщиков должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
