Помощь студентам в учебе
Платежная система Российской Федерации: проблема и перспективы развития
|
Введение 4
1. Теоретические основы развития платежной системы России 7
1.1. Понятие и сущность платежной системы, принципы ее функционирования 7
1.2. Структура и участники платежной системы РФ 18
1.3. Регулирование в платежной системе РФ 27
2. Особенности функционирования платежной системы России на современном
этапе 34
2.1. Анализ текущего состояния развития платежной системы РФ 34
2.2. Анализ факторов, влияющих на развитие платежной системы РФ 51
2.3. Исследование рисков российской платежной системы 58
3. Проблемы и пути совершенствования платежной системы России в
современных макроэкономических условиях 66
3.1. Проблемы функционирования платежной системы России 66
3.2. Перспективы развития платежной системы России 76
Заключение 83
Список использованных источников 87
Приложения
1. Теоретические основы развития платежной системы России 7
1.1. Понятие и сущность платежной системы, принципы ее функционирования 7
1.2. Структура и участники платежной системы РФ 18
1.3. Регулирование в платежной системе РФ 27
2. Особенности функционирования платежной системы России на современном
этапе 34
2.1. Анализ текущего состояния развития платежной системы РФ 34
2.2. Анализ факторов, влияющих на развитие платежной системы РФ 51
2.3. Исследование рисков российской платежной системы 58
3. Проблемы и пути совершенствования платежной системы России в
современных макроэкономических условиях 66
3.1. Проблемы функционирования платежной системы России 66
3.2. Перспективы развития платежной системы России 76
Заключение 83
Список использованных источников 87
Приложения
В последнее время банковская система все больше использует в своей деятельности современные технологии. На сегодняшний день экономика государства не может развиваться без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Развитие платежных систем не стоит на месте, появилось множество различных электронных устройств и сетевых приложений, с помощью которых можно осуществлять денежные операции без использования наличных средств.
Наряду с уже привычными для человека пластиковыми карточками стали появляться платежные системы, специально оптимизированные для работы в Интернете, такие как: электронные деньги, электронные кошельки и т.д. Такие системы серьезно упрощают и ускоряют финансовые операции. С другой стороны, такие системы требуют привлечения дополнительных участников, которые должны обеспечивать функционирование системы денежных взаиморасчетов.
За счет введения со стороны многих западных стран многочисленных санкций, которые затронули даже банковскую систему страну, Президент РФ одобрил законопроект, предполагающий создание национальной платежной системы (НПС). Проблема в том, что многие санкции были направлены на то, чтобы управлять, а также иметь возможность даже блокировать определенные потоки денежных средств, которые осуществляются с помощью определенных банковских карт. Создание НПС в РФ призвано добиться того, чтобы эффект от такого решения западных стран был отрицательным именно для них, а не для российских жителей
НПС является одним из основных компонентов денежно-кредитной и финансовой системы страны и, следовательно, важным фактором ее экономического развития. Рынок платежных систем в России развивается не равномерно. Ее формирование требует дальнейшего осмысления и выработки методических рекомендаций с учетом государственной и региональной
специфики.
Принимая во внимание политическую ситуацию в мире и особое место России, создание национальной платежной системы - это залог стабильности экономики и государственной безопасности страны.
Актуальность темы обусловлена тем, что создание собственной платежной системы является важным условием для развития экономики России.
Степень разработанности темы. Несмотря на высокую актуальность проблем, связанных с исследованием вопросов в области платежной системы, в российской литературе отсутствует комплексное исследование в указанной области. В настоящее время по проблемам платежных систем имеются работы ученых-экономистов. Можно отметить труды российских ученых таких как: Н. А. Савинской Г. Н. Белоглазовой [36, с.77], П. А. Тамарова [50, c.100], К.М. Муссель [35, с.94].
Однако в работах указанных авторов по вполне понятным причинам не могли быть рассмотрены особенности национальной платёжной системы России.
Несмотря на кажущуюся многочисленность работ, посвященных вопросам организации национальной платёжной системы, многие аспекты комплексного исследования национальной платёжной системы, присущих её функционированию специфических рисков, организации надзора и наблюдения, а также проблемы внедрения международных стандартов функционирования национальной платёжной системы и их реализации в Российской Федерации, обоснованно продолжают находиться в центре внимания и учёных и специалистов практиков.
Объектом исследования в выпускной квалификационной работе является платежная система России.
Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие в процессе совершения платежей и расчетов субъектами рыночного хозяйства на макроэкономическом уровне.
Целью выпускной квалификационной работы является определение направлений совершенствования платежной системы России.
Поставленная цель определила конкретные задачи выпускной квалификационной работы:
- раскрыть понятие и сущность платежной системы, принципы ее функционирования;
- рассмотреть структуру и участников платежной системы России;
- провести анализ системы регулирования в платежной системе России;
- изучить текущее состояние в развитии платежной системы России;
- проанализировать риски и факторы, влияющие на развитие платежной системы России;
- выявить проблемы функционирования платежной системы России;
- определить перспективы развития российской платежной системы.
Методологической основой выпускной квалификационной работы послужили принципы диалектической логики, единства логического и исторического взглядов в исследовании экономических явлений. Использовались такие приемы, как системный подход, статистический, сравнительный и причинно-следственный анализ.
Информационной базой исследований послужили статистические данные Банка России, а также научная литература и материалы периодической печати.
Теоретическая и практическая значимость результатов выпускной квалификационной работы состоит в том, что основные выводы и положения, содержащиеся в настоящей работе, могут быть использованы в процессе дальнейшей разработки теоретических и практических вопросов организации и функционирования российской платежной системы.
Наряду с уже привычными для человека пластиковыми карточками стали появляться платежные системы, специально оптимизированные для работы в Интернете, такие как: электронные деньги, электронные кошельки и т.д. Такие системы серьезно упрощают и ускоряют финансовые операции. С другой стороны, такие системы требуют привлечения дополнительных участников, которые должны обеспечивать функционирование системы денежных взаиморасчетов.
За счет введения со стороны многих западных стран многочисленных санкций, которые затронули даже банковскую систему страну, Президент РФ одобрил законопроект, предполагающий создание национальной платежной системы (НПС). Проблема в том, что многие санкции были направлены на то, чтобы управлять, а также иметь возможность даже блокировать определенные потоки денежных средств, которые осуществляются с помощью определенных банковских карт. Создание НПС в РФ призвано добиться того, чтобы эффект от такого решения западных стран был отрицательным именно для них, а не для российских жителей
НПС является одним из основных компонентов денежно-кредитной и финансовой системы страны и, следовательно, важным фактором ее экономического развития. Рынок платежных систем в России развивается не равномерно. Ее формирование требует дальнейшего осмысления и выработки методических рекомендаций с учетом государственной и региональной
специфики.
Принимая во внимание политическую ситуацию в мире и особое место России, создание национальной платежной системы - это залог стабильности экономики и государственной безопасности страны.
Актуальность темы обусловлена тем, что создание собственной платежной системы является важным условием для развития экономики России.
Степень разработанности темы. Несмотря на высокую актуальность проблем, связанных с исследованием вопросов в области платежной системы, в российской литературе отсутствует комплексное исследование в указанной области. В настоящее время по проблемам платежных систем имеются работы ученых-экономистов. Можно отметить труды российских ученых таких как: Н. А. Савинской Г. Н. Белоглазовой [36, с.77], П. А. Тамарова [50, c.100], К.М. Муссель [35, с.94].
Однако в работах указанных авторов по вполне понятным причинам не могли быть рассмотрены особенности национальной платёжной системы России.
Несмотря на кажущуюся многочисленность работ, посвященных вопросам организации национальной платёжной системы, многие аспекты комплексного исследования национальной платёжной системы, присущих её функционированию специфических рисков, организации надзора и наблюдения, а также проблемы внедрения международных стандартов функционирования национальной платёжной системы и их реализации в Российской Федерации, обоснованно продолжают находиться в центре внимания и учёных и специалистов практиков.
Объектом исследования в выпускной квалификационной работе является платежная система России.
Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие в процессе совершения платежей и расчетов субъектами рыночного хозяйства на макроэкономическом уровне.
Целью выпускной квалификационной работы является определение направлений совершенствования платежной системы России.
Поставленная цель определила конкретные задачи выпускной квалификационной работы:
- раскрыть понятие и сущность платежной системы, принципы ее функционирования;
- рассмотреть структуру и участников платежной системы России;
- провести анализ системы регулирования в платежной системе России;
- изучить текущее состояние в развитии платежной системы России;
- проанализировать риски и факторы, влияющие на развитие платежной системы России;
- выявить проблемы функционирования платежной системы России;
- определить перспективы развития российской платежной системы.
Методологической основой выпускной квалификационной работы послужили принципы диалектической логики, единства логического и исторического взглядов в исследовании экономических явлений. Использовались такие приемы, как системный подход, статистический, сравнительный и причинно-следственный анализ.
Информационной базой исследований послужили статистические данные Банка России, а также научная литература и материалы периодической печати.
Теоретическая и практическая значимость результатов выпускной квалификационной работы состоит в том, что основные выводы и положения, содержащиеся в настоящей работе, могут быть использованы в процессе дальнейшей разработки теоретических и практических вопросов организации и функционирования российской платежной системы.
Платежная система России - это наиболее значимый элемент в развивающейся экономике государства, именно за счет выполнения перевода денежных средств, включающее осуществление единой государственной денежно-кредитной политики.
Платежная система - это механизм, способствующий выполнению денежных обязательств участников, возникающих в результате их экономической деятельности.
Надежность и эффективность платежных систем являются залогом эффективного функционирования финансовой системы и всей экономики страны. Посредством ПС осуществляются значительные объемы переводов денежных средств, поэтому нарушения в их работе создают системные риски и негативно сказываются на финансовой стабильности в целом. Обновление платежных инструментов, построенных на технологиях мирового уровня, в последнее десятилетие происходит динамично, хотя законодательное и нормативное регулирование их функционирования пока отстает от технических и организационных усовершенствований. Это особенно касается пластиковых карт и электронных денег.
Важнейшими средствами регулирования ПС в России являются мониторинг и управление рисками их деятельности. Характерные черты современных ПС формируются под воздействием таких факторов, как глобализация, усложнение организационно - технических принципов и технологий, установление иерархических взаимосвязей между элементами платежных систем, рост объемов платежей, количества участников и скорости расчетов. Все перечисленные факторы затрудняют контроль и надзор за функционированием ПС и могут приводить к значительным рискам. Поэтому с целью гарантирования непрерывной и стабильной работы ПС центральные банки многих стран придерживаются принципа надзора за ними (оверсайта).
НПС имеет трехуровневую структуру. Элементами НПС являются не только организации, названные в легальном определении национальной платежной системы в качестве ее субъектов, но и иные лица и институциональные образования, оказывающие платежные услуги и/или обеспечивающие процесс их оказания.
Главными условиями, определяющими механизм функционирования НПС, являются спрос и предложение платежных услуг, факторы внешней среды, а также воздействие системы государственного регулирования и контроля за функционированием ПС. Основными составляющими ПС являются различные виды используемых платежных инструментов, инфраструктурное обеспечение в виде операционных, клиринговых и расчетных систем, а также ее институциональная структура. Эффективное функционирование НПС является приоритетной задачей, особенно на фоне количество и объемы проводимых платежных операций частными платежными системами и возникающие сложности с обеспечением надлежащего уровня безопасности, конфиденциальности и скорости операций.
Повышение скорости и надежности розничных платежей, сокращение объемов наличного денежного обращения и снижение расходов на его организацию позволит банкам расширить спектр услуг, увеличить количество клиентов, нарастить ресурсы и получить дополнительную прибыль.
Предприятия торговли и услуг смогут обеспечить снижение расходов на проведение кассовых операций и инкассацию выручки, упростить расчеты с клиентами, увеличить объемы продаж, внедрить современные методы финансового учета и учета товарно - материальных ценностей. Экономические выгоды для населения будут определяться упрощением и повышением надежности платежей, снижением рисков, разнообразием банковских услуг, дополнительным доходом в виде процентов, начисленных на остатки средств, находящихся на текущих счетах, или в виде бонусов от предприятий торговли.
На современном этапе банки столкнулись с резким изменением целого ряда политических, экономических, социальных и технологических факторов, существенно влияющих на их деятельность. В частности, такое влияние банки испытывают как субъекты НПС, в связи с чем вынуждены решать актуальные для отрасли проблемы.
Деятельность по управлению рисками в НПС требует создания и развития собственных специализированных стандартов, которые по содержанию отличаются от стандартов по управлению в кредитных организациях.
Банком России, основываясь на ст. 82.1 федерального закона о Банке России принята Стратегия развития НПС, основной идеей которой выступает установление путей совершенствования НПС. При всем этом Банк России предусматривает установление и обеспечение конструктивного и безошибочного функционирования платежной системы Банка России в виде базового регулирующего фактора, который оказывает воздействие на развитие НПС.
Воплощение в жизнь Стратегии будет реализовываться Банком России в коммуникации с органами государственной власти РФ, которые в этом заинтересованы, а также со специализированными группами субъектов рынка платежных услуг, в основе которых лежит План действий, которые направлены на воплощение в жизнь Стратегии с учетом определенных правил и точных сроков их осуществления. По мере воплощения Плана действий Банком России, если возникнет такая необходимость, будут внедряться корректировки в Стратегию и План действий, которые будут учитывать итоги их осуществления и вновь возникающие или новые показатели, которые существенно воздействуют на совершенствование НПС.
Основной целью прогрессивного развития НПС выступает установление устойчивого и действенного функционирования участников НПС, которые нацелены на закрытие настоящих и будущих потребностей государства в платежных услугах, а также на успешное функционирование денежно-кредитной политики, гарантирования финансовой устойчивости, увеличение уровня защищенности, качества и простоты платежных услуг,
С учетом анализа текущего состояния НПС и оказывающих влияние на ее развитие факторов Банк России определил следующие направления развития НПС:
- совершенствование регулирования и правоприменения в НПС;
- развитие платежных услуг;
- развитие платежных систем и платежной инфраструктуры;
- повышение консультативной и координирующей роли Банка России в НПС;
- развитие национальной и международной интеграции.
Формирование задач в рамках каждого из вышеуказанных направлений и их реализация будут осуществляться Банком России по следующим принципам:
- позиционирование банковской системы Российской Федерации в качестве институциональной основы рынка платежных услуг;
- соразмерность регулирования, надзора и наблюдения в НПС рискам, присущим деятельности субъектов НПС и связанным с нарушением бесперебойности функционирования платежных систем, ухудшением качества, снижением безопасности оказания платежных услуг, легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма;
- открытость процесса развития НПС на основе взаимодействия Банка России, заинтересованных органов государственной власти Российской Федерации, профессиональных объединений участников рынка платежных услуг;
- применение в НПС национальных стандартов, разработанных с учетом международных стандартов;
- поддержка добросовестной конкуренции на рынке платежных услуг.
Платежная система - это механизм, способствующий выполнению денежных обязательств участников, возникающих в результате их экономической деятельности.
Надежность и эффективность платежных систем являются залогом эффективного функционирования финансовой системы и всей экономики страны. Посредством ПС осуществляются значительные объемы переводов денежных средств, поэтому нарушения в их работе создают системные риски и негативно сказываются на финансовой стабильности в целом. Обновление платежных инструментов, построенных на технологиях мирового уровня, в последнее десятилетие происходит динамично, хотя законодательное и нормативное регулирование их функционирования пока отстает от технических и организационных усовершенствований. Это особенно касается пластиковых карт и электронных денег.
Важнейшими средствами регулирования ПС в России являются мониторинг и управление рисками их деятельности. Характерные черты современных ПС формируются под воздействием таких факторов, как глобализация, усложнение организационно - технических принципов и технологий, установление иерархических взаимосвязей между элементами платежных систем, рост объемов платежей, количества участников и скорости расчетов. Все перечисленные факторы затрудняют контроль и надзор за функционированием ПС и могут приводить к значительным рискам. Поэтому с целью гарантирования непрерывной и стабильной работы ПС центральные банки многих стран придерживаются принципа надзора за ними (оверсайта).
НПС имеет трехуровневую структуру. Элементами НПС являются не только организации, названные в легальном определении национальной платежной системы в качестве ее субъектов, но и иные лица и институциональные образования, оказывающие платежные услуги и/или обеспечивающие процесс их оказания.
Главными условиями, определяющими механизм функционирования НПС, являются спрос и предложение платежных услуг, факторы внешней среды, а также воздействие системы государственного регулирования и контроля за функционированием ПС. Основными составляющими ПС являются различные виды используемых платежных инструментов, инфраструктурное обеспечение в виде операционных, клиринговых и расчетных систем, а также ее институциональная структура. Эффективное функционирование НПС является приоритетной задачей, особенно на фоне количество и объемы проводимых платежных операций частными платежными системами и возникающие сложности с обеспечением надлежащего уровня безопасности, конфиденциальности и скорости операций.
Повышение скорости и надежности розничных платежей, сокращение объемов наличного денежного обращения и снижение расходов на его организацию позволит банкам расширить спектр услуг, увеличить количество клиентов, нарастить ресурсы и получить дополнительную прибыль.
Предприятия торговли и услуг смогут обеспечить снижение расходов на проведение кассовых операций и инкассацию выручки, упростить расчеты с клиентами, увеличить объемы продаж, внедрить современные методы финансового учета и учета товарно - материальных ценностей. Экономические выгоды для населения будут определяться упрощением и повышением надежности платежей, снижением рисков, разнообразием банковских услуг, дополнительным доходом в виде процентов, начисленных на остатки средств, находящихся на текущих счетах, или в виде бонусов от предприятий торговли.
На современном этапе банки столкнулись с резким изменением целого ряда политических, экономических, социальных и технологических факторов, существенно влияющих на их деятельность. В частности, такое влияние банки испытывают как субъекты НПС, в связи с чем вынуждены решать актуальные для отрасли проблемы.
Деятельность по управлению рисками в НПС требует создания и развития собственных специализированных стандартов, которые по содержанию отличаются от стандартов по управлению в кредитных организациях.
Банком России, основываясь на ст. 82.1 федерального закона о Банке России принята Стратегия развития НПС, основной идеей которой выступает установление путей совершенствования НПС. При всем этом Банк России предусматривает установление и обеспечение конструктивного и безошибочного функционирования платежной системы Банка России в виде базового регулирующего фактора, который оказывает воздействие на развитие НПС.
Воплощение в жизнь Стратегии будет реализовываться Банком России в коммуникации с органами государственной власти РФ, которые в этом заинтересованы, а также со специализированными группами субъектов рынка платежных услуг, в основе которых лежит План действий, которые направлены на воплощение в жизнь Стратегии с учетом определенных правил и точных сроков их осуществления. По мере воплощения Плана действий Банком России, если возникнет такая необходимость, будут внедряться корректировки в Стратегию и План действий, которые будут учитывать итоги их осуществления и вновь возникающие или новые показатели, которые существенно воздействуют на совершенствование НПС.
Основной целью прогрессивного развития НПС выступает установление устойчивого и действенного функционирования участников НПС, которые нацелены на закрытие настоящих и будущих потребностей государства в платежных услугах, а также на успешное функционирование денежно-кредитной политики, гарантирования финансовой устойчивости, увеличение уровня защищенности, качества и простоты платежных услуг,
С учетом анализа текущего состояния НПС и оказывающих влияние на ее развитие факторов Банк России определил следующие направления развития НПС:
- совершенствование регулирования и правоприменения в НПС;
- развитие платежных услуг;
- развитие платежных систем и платежной инфраструктуры;
- повышение консультативной и координирующей роли Банка России в НПС;
- развитие национальной и международной интеграции.
Формирование задач в рамках каждого из вышеуказанных направлений и их реализация будут осуществляться Банком России по следующим принципам:
- позиционирование банковской системы Российской Федерации в качестве институциональной основы рынка платежных услуг;
- соразмерность регулирования, надзора и наблюдения в НПС рискам, присущим деятельности субъектов НПС и связанным с нарушением бесперебойности функционирования платежных систем, ухудшением качества, снижением безопасности оказания платежных услуг, легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма;
- открытость процесса развития НПС на основе взаимодействия Банка России, заинтересованных органов государственной власти Российской Федерации, профессиональных объединений участников рынка платежных услуг;
- применение в НПС национальных стандартов, разработанных с учетом международных стандартов;
- поддержка добросовестной конкуренции на рынке платежных услуг.
Подобные работы
- Платежная система Российской Федерации: проблемы и перспективы развития
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - Платежная система Российской Федерации: проблемы и перспективы развития
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4225 р. Год сдачи: 2017 - Платежная система Российской Федерации: проблемы и перспективы развития
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6300 р. Год сдачи: 2018 - ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4230 р. Год сдачи: 2018 - ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4230 р. Год сдачи: 2018 - Платежная система Российской Федерации: проблема и перспективы развития
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4850 р. Год сдачи: 2016 - ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4230 р. Год сдачи: 2017 - ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4280 р. Год сдачи: 2017 - Платежная система Российской Федерации: проблема перспективы развития
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4200 р. Год сдачи: 2016