Подводя итог проделанной выпускной квалификационной работы, следует сказать, что основным результатом явилась разработка предложений по совершенствованию оценки качества заемщиков как фактора безопасного продвижения кредитных продуктов банка.
При этом поставленные задачи выпускной квалификационной работы решены следующим образом:
1. На основе анализа существующих подходов о финансовой безопасности рассмотрены теоретические аспекты финансовой безопасности в банковской сфере. Рассмотрев теоретические аспекты финансовой безопасности в банковской сфере можно сделать вывод о том, что финансовая безопасность тесно взаимосвязана с национальной безопасностью страны. Уровень самой финансовой безопасности в значительной мере зависит от уровня различных аспектов национальной безопасности страны. Кроме того низкий уровень финансовой безопасности представляет угрозу национальной безопасности страны.
В настоящее время существует множество подходов к определению финансовой безопасности банковской сферы. Нами были рассмотрены как научные подходы к определению понятия «финансовой безопасности», так и различные подходы отечественных и зарубежных авторов. Приняв во внимание все формулировки, по нашему мнению, можно сказать, что сущность финансовой безопасности в банковской системе заключается в обеспечении состояния наилучшего использования банками их ресурсов, путем эффективного взаимодействия между субъектами за счет минимизации угроз, и создании условий для стабильности функционирования и развития банковской системы, а также получения прибыли, что является предпосылкой воспроизводства и роста банковской системы, ее отдельных элементов.
Также были раскрыты риски и угрозы финансовой безопасности банковской деятельности. Нами были рассмотрены внешние и внутренние угрозы финансовой безопасности банковской системы, угрозы безопасности банка по субъективному критерию, а также организационно-функциональные преступления против собственности банка с указанием причин, характеристик, предпосылок возникновения и действий банка по устранению возникших угроз и рисков.
2. Используя статистические данные и аналитические материалы, была проведена общая оценка функционирования банковской сферы. Рассмотрена экономико-правовая характеристика банковской системы, подходы к определению понятия банковской системы, ее составляющие элементы, принципы организации, а также двухуровневая структура современной банковской системы. Также были рассмотрены источники правового регулирования и дан перечень основных законов регулирующих деятельность банковской системы.
Далее была проведена оценка функционирования банковской системы. Рассмотрены наиболее важные показатели, касающиеся населения, уровня доходов и расходов граждан, а также была проведена дифференциация населения по уровню доходов населения, что позволило сделать вывод о потенциальном количестве пользователей банковских услуг в т.ч. в области кредитования. Затем нами были рассмотрены основные финансовые показатели банков и их результаты. Несмотря на сокращение количества банков, уровень размещенных и привлеченных средств находится в стадии стабильного роста, что говорит о необходимости населения в банковских кредитах, как в инструменте повышения своего благосостояния.
Также были рассмотрены особенности банковской деятельности в области кредитования субъектов. Изучены базовые элементы системы банковского кредитования и взаимодействие банка с заемщиками при оформлении кредита. Перечислены проблемы кредитования как со стороны банка, так и со стороны заемщика.
3. В рамках существующих методов оценки платежеспособности заемщиков были разработаны предложения по анализу кредитоспособности физических лиц в коммерческих банках. Также были рассмотрены результаты стандартизированного опроса, проведенного Банком России, согласно которым наблюдается увеличение числа закредитованного населения, также незначительное увеличение наблюдается по ежемесячным выплатам по кредитам физических лиц. Однако, население отмечает, что платить по кредитам стало легче. Положительная ситуация наблюдается и с задержками выплат по задолженностям, большинство опрошенных подтвердили, что у них не случалось задержек по выплатам. Кроме того, были рассмотрены схема обмена информацией между банком и заемщиком и схема оценки кредитоспособности физических лиц.
Далее был дан анализ существующих методов оценки кредитоспособности физических лиц. Рассмотрены основные факторы недостаточности управления кредитными продуктами. В качестве основного из них, в рамках рассматриваемой темы, были выделены: низкое качество определения кредитоспособности заемщика и негативная характеристика заемщика. С целью минимизации выше названных негативных факторов ухудшающих управления кредитными продуктами, были рассмотрены методики определения кредитоспособности заемщика. В качестве основного метода была выделена скоринговая модель оценки, рассмотрены ее преимущества и недостатки, а также алгоритм расчета. Кроме того, были рассмотрены методики документального анализа и модель андеррайтинга. Документальный анализ применяется, когда физическому лицу необходим кредит неотложные дорогостоящие потребительские нужды или оплату каких-либо услуг. Андеррайтинг применяется при ипотечном кредитовании физических лиц. Также были рассмотрены современные методы анализа кредитоспособности физических лиц.
Наибольшее внимание было уделено совершенствованию методики оценки кредитоспособности физических лиц. Сначала был рассмотрен основной существующий метод кредитного скоринга через структурирование частной информации физических лиц. Частная информация была структурирована и представлена в виде схемы, а затем переведена в бальную оценку в соответствии с методом скоринга. После, на примере 10 отдельно взятых потенциальных заемщиков, составлена оценка кредитоспособности физических лиц. Были рассчитаны такие показатели как: текущий доход, ожидаемый доход, свободный доход и максимальный лимит кредитования клиента. По результатам проведенных расчетов, при заданных условиях, только лишь одному заемщику банк смог бы одобрить кредит. В сложившейся ситуации, нами были предложены дополнительные авторские критерии оценки кредитоспособности физических лиц, а именно анализ географического положения потенциальных заемщиков и анализ социальных сетей. Кроме того, был доказан выбор предложенных к введению критериев. Согласно проведенным расчетам, с учетом авторских методов и более детального рассмотрения частной информации потенциальных заемщиков, банк сможет выдать кредитные средства большему количеству потенциальных заемщиков, с минимизацией возможных рисков невозврата кредита. Полученные результаты доказывают необходимость в более детальном рассмотрении социального портрета физических лиц, что образуется на более эффективном управлении кредитными банковскими продуктами.
Таким образом, поставленные в исследовании задачи решены и цель достигнута.


Купить