ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. Теоретические основы ипотечного кредитования 7
1.1 Особенности развития и правового регулирования ипотечного
кредитования 7
1.2 Развитие научных представлений о кредите и ипотечном кредитовании . 14
1.3 Проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в российской
федерации 23
ГЛАВА 2. Анализ особенностей организации ипотечного кредитования в ВТБ
Банк Москвы 30
2.1 Организационно-экономическая характеристика ВТБ Банк Москвы 30
2.2 Анализ основных показателей деятельности ВТБ Банк Москвы 40
2.2 Анализ тенденций ипотечного жилищного кредитования в Российской
Федерации 54
ГЛАВА 3. Совершенствование организации ипотечного кредитования в ВТБ
Банк Москвы 63
3.1 Пути решения проблем ипотечного кредитования на современном этапе 63
3.2 Совершенствование ипотечного кредитования в ВТБ Банк Москвы 66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 83
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 87
ПРИЛОЖЕНИЕ
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что большое значение в решении жилищной проблемы имеет ипотечный кредит путем кредитования индивидуального и кооперативного жилищного строительства, покупки квартир и домов в личную собственность.
Ипотечный кредит представляет наиболее легкий способ решить жилищный вопрос, но в то же время является достаточно долгим, трудоемким и требующим повышенное внимание процессом, особенно в современных экономических условиях, что и предопределяет необходимость в анализе рынка ипотечного кредитования.
Ипотечное кредитование представляет собой социально значимый аспект современности. Проблема предоставления имущественных залоговых займов в настоящее время является одной из наиболее актуальных в современной России.
Первоочередной потребностью для каждого человека, для каждой молодой российской семьи является собственное жилье. Ипотека создает дополнительный спрос на жилье, поскольку без ипотечного кредитования подавляющее большинство населения (низкий уровень дохода не позволяет решить квартирный вопрос за счёт собственных средств) не способно решить свою жилищную проблему.
Возникновение ипотечного кредитования обусловлено развитием финансово-кредитной системы и финансового посредничества как суверенной сферы деятельности, наполняющим экономические отношения новым качеством, когда объектом становится финансовая разновидность товара, происходит усиление финансовой доминанты как абстрактной носительницы стоимости, порождающей примат стоимости (ирреальности) над хозяйством (реальностью).
Одной из главных задач современного, правового и социального государства - повышение качества жизни её граждан, а также возможность граждан реализовывать свои конституционные права в полном объеме.
Важность реализации всех поставленных задач перед государством гарантируется в первую очередь Конституцией страны, однако на практике к сожалению не все нормы конституционного права реализуются в полном объёме.
Особое место в реализации всех социально-экономических задач перед государством занимает создание условий для развития личности, возможности самореализации гражданина всех его возможностей и умений во благо государству.
Жилище является важной социально-экономической потребностью современного человека. Его наличие и технические характеристики во многом определяют основу для реализации иных социальных гарантий со стороны государства.
Предмет исследования - экономические отношения в процессе организация ипотечного кредитования.
Объектом исследования в работы выступил - ВТБ Банк Москвы.
Таким образом, цель данной работы заключается в проведении анализа особенностей организации ипотечного кредитования (ВТБ Банк Москвы).
Для достижения поставленной выше цели в рамках данной работы необходимо будет решить ряд взаимосвязанных задач:
- раскрыть теоретические основы ипотечного кредитования;
- охарактеризовать особенности развития и правового регулирования ипотечного кредитования;
- представить развитие научных представлений о кредите и ипотечном кредитовании;
- выявить проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в Российской федерации;
- провести анализ особенностей организации ипотечного кредитования в МСК «Банк Москвы»;
- представить организационно-экономическую характеристику ВТБ Банк Москвы;
- проанализировать основные показатели деятельности ВТБ Банк Москвы;
- провести анализ тенденций ипотечного жилищного кредитования в российской федерации;
- определить основы совершенствования организации ипотечного кредитования в ВТБ Банк Москвы;
- охарактеризовать пути решения проблем ипотечного кредитования на современном этапе;
- охарактеризовать меры по совершенствованию ипотечного кредитования в ВТБ Банк Москвы.
Теоретической и методической базой представленного исследования явились работы отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области ипотечного кредитования, правового регулирования ипотеки, а также накопленный опыт в развитии института ипотечного кредитования.
При исследовании автором были использованы приемы логико-теоретического анализа социально-экономических явлений, включая дедуктивный метод.
Применялись приемы системно-структурного анализа и модели математического аппарата, теории динамического развития, статистические и графические методы. Свои выводы автор основывал на фактических данных, статистической отчетности, экспертных данных, программных документах федеральных и региональных органов управления социально-экономической сферой, а также региональных и общероссийских законодательных и нормативных материалах.
Научная новизна результатов представленного в рамках исследования состоит в научном обосновании и обобщении теоретико-методологических 5
подходов к содержанию такого явления как «ипотечное кредитование» и особенностям развития и правового регулирования ипотечного кредитования.
Научная новизна исследования организации ипотечного кредитования в рамках работы в следующих положениях:
1. В работе охарактеризованы особенности развития ипотечного кредитования, а также представлены обобщенные данные по его правовому регулированию;
2. Выделены проблемы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации в условиях современного кризиса;
3. В работе осуществлена оценка кредитного риска портфеля ипотечных кредитов ВТБ Банк Москвы с помощью коэффициентного метода.
Проведенный анализ позволил рассмотреть динамику уровня кредитного риска, а также выявил существующую возможность дополнительного сокращения риска операции ипотечного кредитования за счет изменения структуры отчисляемых резервов. В работе предлагается новая структура категорий качества ссуд, которая заключается в изменении качества и количества кредитных позиций с пяти до восьми. Это позволяет при изменении статуса качества ссуды формировать резервы равномернее, прогнозировать их постепенное увеличение соразмерно действительному состоянию и положению заемщиков. Было отмечено, что рассматриваемая модель изменений структуры резервов дает возможность при сохранении уровня риска высвобождать денежные средства из резервов и использовать их в активных операциях банка, получая прибыль от их «работы», которая может быть направлена на покрытие убытков от реализации кредитного риска или на пополнение названных резервов.
Структура работы состоит из введения, заключения, трех глав основной части, списка использованной литературы и приложения.
Таким образом, в ходе магистерского диссертационного исследования были поставлены и выполнены задачи и получены следующие выводы, подтверждающие актуальность, своевременность и научную новизну при раскрытии данной темы.
В заключение представленной выше работы необходимо отметить ряд выводов. Ипотечное кредитование, в наше время, является наиболее удобным способом покупки жилья. Но со сложившимися изменениями в 2015 году часть населения нашей страны не уверена в своих финансовых возможностях, а для некоторого ипотечного кредита уже лег тяжелым бременем, связанным с непосильными платежами.
Первопричиной всех сомнений стал экономический кризис 2015 года. Кризис коснулся, прежде всего, действующих заемщиков. Серьезные риски возникли у тех, кто брал кредит в иностранной валюте или с плавающей ставкой. В таком случае, два пути: обратиться в банк с просьбой перехода на рублевую валюту, фиксированную ставку и рефинансирование ипотеки в другом банке с более приемлемыми условиями.
Бесспорно, главный акцент следует сделать на «процентных ставках». Их значения постоянно варьировались, что отражалось не только на потенциальных и действующих заемщиках, но и на самих банках. Еще в начале 2015 года процентная ставка при покупке жилья на вторичном рынке составляла 17%, а в некоторых - 27%, и всё это при одинаковых условиях кредитования. Однако по истечении полугода ситуация изменилась и стала однозначной. С 16 июня 2015 года Центробанк принял решение о снижении процентной ставки до 11,5% годовых.
Такое значение близко к тому, что было в докризисное время. Важным аргументом устранения всех сомнений у потенциальных заемщиков является введение программы на покупку новостроек с Госсубсидированием. «Ипотека с государственной поддержкой» представляет собой один из видов социального ипотечного кредитования, в котором часть расходов по выплате процентов государство берет на себя. При этом заемщик необязательно должен относиться к социальной категории граждан (военнослужащие, молодые специалисты, многодетные семьи и т.д.).
Ипотечное кредитование прошло множество этапов, соответствовавших развитию правовой и экономической системы общества в каждом отдельном периоде времени. Современная ипотечная система миновала череду кризисов, однако продолжает оставаться одной из самых востребованных форм кредитования, правовое регулирование которой продолжает
совершенствоваться и адаптироваться к актуальным условиям хозяйствования, что позволяет нам сделать вывод о том, что данная система гражданско- правовых отношений продолжит эволюционировать.
Противоречия и тенденции формирования ипотечного капитала в модернизируемой экономике России представлены следующими: государственный дирижизм с момента становления ипотечного кредитования и по настоящее время, концентрация и централизация, базирование на эндогенных и экзогенных факторах роста и имманентная неустойчивость вследствие опоры на внешние факторы; иерархически-волновая диффузия, институционально-инфраструктурная незрелость.
В России все еще много проблем, мешающих активному развитию ипотеки. А решение проблем ипотечного кредитования - это комплексная задача, затрагивающая различные сферы экономики, политики, социального, строительного и миграционного сектора, развитие банковских продуктов и многое другое. Решить все эти проблемы оперативно не получится, для этого необходимо длительное время. Однако будущее жилищного кредитования в России выглядит довольно оптимистично, и рано или поздно экономика нашего государства обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и широкому кругу населения.
Объектом исследования в данной работе выступила организация ипотечного кредитования в ВТБ Банк Москвы.
ВТБ Банк Москвы является универсальной финансовой организацией и предлагает клиентам весь набор услуг, предусмотренный Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Основной деятельностью Банка является кредитование и привлечение средств юридических и физических лиц, предоставление расчетно-кассового обслуживания, конверсионные операции, операции с ценными бумагами и предоставление прочих банковских услуг.
ВТБ Банк Москвы действует в соответствии с утвержденной Стратегией развития в составе Группы ВТБ. Основными положениями утвержденной Стратегии являются:
- развитие бизнеса во всех регионах присутствия с особым акцентом на Московском регионе (Москва и Московская область);
- развитие среднего и малого бизнеса в ключевых для Банка регионах России на основе широкой продуктовой линейки и эффективных бизнес- процессов;
- обслуживание крупных корпоративных клиентов при координации с ОАО Банк ВТБ.
Проведенный в третьей главе работы анализ демонстрирует способность данной методики оценки кредитного риска более полно учитывать особенности ипотечного кредитования и возможность использоваться на практике при оценке кредитного риска портфеля ипотечных кредитов банка.
Апробация методики на основе данных по портфелю ипотечных кредитов показала пути оптимизации структуры резервов на возможные потери по ссудам.
Предложенная модель изменений структуры резервов позволяет при сохранении низкого уровня риска высвобождать денежные средства из резервов и использовать их в активных операциях, получая прибыль от их «работы», которая может быть направлена на покрытие убытков от реализации кредитного риска или на пополнение названных резервов.
На сегодняшний день границы обязательных резервов на покрытие возможных потерь по ссудам для всего кредитного портфеля банка закреплены законодательно и имеют довольно широкие границы.
Предложенная же структура рассчитана для портфеля ипотечных кредитов, но может быть также адаптирована для каждого вида кредитования и для всего совокупного кредитного портфеля. Поэтому представленную модель целесообразно расширить и внедрить в работу банков, что приведет к снижению кредитного риска, росту популярности ипотечного кредитования со стороны кредиторов и развитию знаний в области оценки рисков ипотечного кредитования.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
