ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОЯВЛЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ.. 7
1.1. Становление электронных денег 7
1.2. Определение, особенности и разновидности электронных денег 13
1.3. Принципы функционирования электронных денег 23
2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В МИРОВОЙ
ЭКОНОМИКЕ 31
2.1. Динамика развития электронных денег в мире 31
2.2. Анализ состояния электронных денег в России 39
3. ПЕРСПЕКТИВЫ И УГРОЗЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ 50
3.1. Мировые перспективы и угрозы развития электронных денег 50
3.2. Тенденции развития электронных денег в России 57
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 68
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Развитие коммуникативных технологий в наше время достигло такого уровня, когда использование электронных денег стало обычным явлением в повседневной жизни миллионов людей. Электронные взаиморасчеты уверенно продолжают составлять конкуренцию бумажным деньгам и монетам, как в области мирового взаимодействия, так и в обиходе обычного человека. Преимущества налицо: оперативность, доступность, маневренность, простота и удобство в обращении.
Появление и массовое распространение Интернета сыграло немаловажную роль в укреплении позиций электронных взаиморасчетов. Современное предпринимательство получило широкий спектр деятельности на просторах виртуальной экономики: фирмы и организации активно используют всемирную сеть для проведении расчетных операций.
На сегодняшний день мировая банковская система все платежи осуществляет в электронном виде, используя компьютерные сети между банками. Среднестатистический потребитель успел оценить преимущества электронных денег. Благодаря росту технических мощностей и повсеместной компьютеризации процесс упрощенного взаимодействия стал доступен все большему количеству людей.
В экономическом смысле, электронные деньги представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами, как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): c наличными деньгами существует возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежными инструментами - возможность проведения расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организациях.
Дальнейшая перспектива развития электронных денег довольно обширна, однако, подразумевает решение некоторых спорных моментов наиболее оптимальным образом. Вот некоторые из них:
- степень доверия к электронным деньгам со стороны массового пользователя: необходимо, чтобы электронные деньги без труда могли обмениваться на эквивалент в национальной валюте. Стабильное состояние экономики страны является в данном случае залогом обеспечения денежного покрытия каждой единицы электронных денег;
- формулировка четкого, корректного и емкого определения электронных денег, подразумевающего всю многофункциональность и уникальность их как средства обращения, взаиморасчетов, накопления и мировых денег. За всю недавнюю историю развития электронных денег отсутствие внятного понятия привело к тому, что под электронными деньгами ошибочно подразумеваются банковские карты, карты предприятий торговли и сферы услуг, кредитные карты некоторых магазинов, телефонных компаний и прочие схожие средства;
- контроль и регулирование развития и функционирования систем электронных расчетов: очевидно, что процесс эмиссии и предоставления кредита в сфере электронных денег должен быть регламентирован. Это поможет избежать инфляции из-за роста количества электронных денег, необеспеченных валютой;
- выбор наиболее оптимального способа обращения электронных денег: чтобы исключить вероятность превращения их в замену национальной валюты, электронные деньги должны иметь эквивалент в какой-либо условно выбранной денежной единице и обмениваться по рыночному курсу, как и другие валюты;
- разрешение вопроса о предоставлении электронных денег в кредит: электронные деньги, выданные в кредит, не имеют реального обеспечения, что чревато, как говорилось выше, инфляцией. Но, с другой стороны, это сделает неинтересными операции с электронными деньгами для банков.
Актуальность данной работы обусловлена тем, что в современном мире большее количество людей предпочитают пользоваться электронными деньгами по нескольким факторам: скорость обращения, удобство оплаты товаров и услуг, безопасность, совершение переводов с отсутствием или минимальной комиссией и т.д.
Цель данной выпускной квалификационной работы заключается в рассмотрении электронных денег как современный способ обращения, средство накопления и сбережения, средство платежа и функция мировых денег в системе международных экономических отношений и концептуальном обосновании конкурентных преимуществ и обеспечения интеграции по всему миру.
Достижение поставленной цели определило необходимость решения следующего комплекса взаимосвязанных задач:
- изучение теоретических основ специфики электронных денег и их функций;
- исследование классификационного ряда по видам и характеристикам электронных денег с учетом их типологических особенностей;
- проведение многоаспектного анализа функционирования электронных денег;
- проведение анализа по объёму и эффективности электронных денег В России и других странах;
- обобщение полученных данных и описание перспектив и угроз от использования электронных денег.
Объектом исследования выступают электронные деньги как экономические инструменты, влияющие на развитие внешнеэкономических связей России.
Предметом исследования являются экономические отношения, обеспечивающие реализацию функциональных возможностей электронных денег для интенсификации внешнеэкономических связей.
Теоретической базой для написания данной выпускной квалификационной работы стали труды таких авторов, как Акопова Е.С., Борисова Л.М., Андреев А.В, Крутиков В.К., Дорожкина Т.В., Тютин Д.В., Худы-Хыски Д., Якунина М.В., Рыбалкина В.Е., Щур О.О., Рыбаков С.А., Павлов П.В., Олейникова И.Н., Архипов А.Ю., Колесникова Ю.Ф., Жиркова С.В. и др.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.
Первая глава ВКР изучает теоретические аспекты электронных денег. В данной главе рассмотрены такие вопросы как сущность ЭД в современной экономике, виды и функции ЭД, а также их особенности.
Во второй главе проанализирован объём и динамика развития ЭД в России и во всё мире. В частности, в практической части оценен опыт развития ЭД в ПАО "Росбанк" и проведен разбор методов оценки влияния ЭД на развитие банковских институтов России.
В третьей главе проведен обзор перспектив и угроз развития ЭД и тенденции развития ЭД в России. В данной главе рассмотрены вопросы повышения объёма электронных денег и эффективности их функционирования.
Электронные деньги являются высокотехнологичным сегментом денежного обращения, представляющим объективный этап эволюции расчетной системы. В данной работе мы рассмотрели сущность электронных денег, классификацию, а также их преимущества и недостатки. Электронные деньги - сравнительно новая форма денежных средств, представляющая собой денежные обязательства эмитента в электронном виде, находящиеся в распоряжении пользователя на электронном носителе.
Электронные платёжные системы с начала своего появления, создали базу для развития абсолютно новой сферы бизнеса. Для их успешного функционирования необходимо наличие полноценной нормативной базы, включающей право (лицензию) на осуществление деятельности в данной сфере, собственной электронной валюты, а также соблюдение принципов конфиденциальности, целостности информации, безопасности, возможности стороннего аудита. Функционирование электронной платежной системы предполагает присутствие широкого круга компаний, магазинов и интернет ресурсов, сотрудничающих с ней и принимающих её электронную валюту как средство платежа за предоставляемые товары и оказываемые услуги.
В настоящее время электронные деньги рассматриваются как допустимый субститут наличных денег для микроплатежей, которые имеют свои преимущества и недостатки. По своим качествам электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить наличные деньги при расчетах. Как быстро это случится, зависит от степени безопасности ЭПС и уровня доверия к ним. Такая ситуация может принести пользу не только пользователям, но и финансовым учреждениям, а также государству в целом. Западные экономисты подсчитали, что экономия от электронных платежей составляет 1 % ВВП.
Существуют множество классификаций и видов электронных денег, которые широко применяются не только за рубежом, но и в России. В России
появились такие электронные платежные системы с устойчиво высокой репутацией, как Visa QIWI Wallet, WebMoney, Яндекс.Деньги и PayPal. Необходимость регулирования со стороны государства систем электронных денег в дальнейшем будет возрастать, так как доля их применения растет, вместе с увеличением количества пользователей сети интернета. В России после принятия Закона № 161-ФЗ было установлено специальное
регулирование электронных денег. Были даны точные понятия «электронные денежные средства» и «электронные средства платежа». В данной работе было проанализировано развитие систем ЭД в России, а также тенденции в зарубежных странах.
В отечественной и зарубежной экономической литературе активно обсуждается вопросы, касающиеся перспектив развития электронных денег и их влияния на функционирование платежных систем и реализацию денежно-кредитной политики различными странами.
В результате проведенного анализа сущности, содержания и природы электронных денег автор пришел к выводу, что электронные деньги - это новая форма кредитных денег, представленные в виде электронных импульсов на техническом устройстве и выполняющие в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег. Будучи формой кредитных денег электронные деньги имеют многоаспектную природу. Они обладают товарной, кредитной, правовой и информационной природой.
Электронные деньги не являются статичным образованием. Они находятся в постоянном развитии, появляются новые формы и виды электронных денег, происходит постепенное изменение механизма их функционирования.
Требования потребителей включают в себя: безопасность; совместимость; наличие большого количества торговых предприятий, действующих в платежной системе; простота использования; универсальность и анонимность.
Среди основных требований, предъявляемых торговыми предприятиями к электронным деньгам, автор выделяет следующие: невысокая стоимость обслуживания; наличие большого количества потребителей, использующих электронные деньги; продуктивность; надежность и безопасность.
Развитие электронных денег является рискообразующим фактором, который способствует возникновению рисков как отдельных субъектов, так и всей финансовой системы государства в целом.
Развитие электронных денег может негативно сказаться на макроэкономических показателях развития страны. Они способны увеличить темпы инфляции, снизить темпы экономического роста и повысить уровень безработицы (как следствие от снижения эффективности инструментов денежно-кредитного регулирования), кроме того, они могут нарушить стабильность на финансовых рынках, прежде всего, на валютном.
В целях повышения эффективности денежно-кредитной политики в условиях массового использования электронных денег необходимо создать нормативно-правовую базу.
Последние изменения в функционировании систем электронных денег свидетельствуют о том, что уже в скором будущем будут выработаны единые международные стандарты обращения электронных денег.
Изучение мирового опыта использования электронных денег позволило выявить следующие причины, сдерживающие их развитие. Во-первых, невысокая степень доверия к электронным деньгам со стороны потребителей и торговых предприятий. И, во-вторых, несовершенство самих систем электронных денег.
В данной работе представлен анализ объемов платежей с использованием электронных денег в России, а также за рубежом.
Наиболее перспективными представляются сценарии с проработкой нормативной базы и ослаблением запретов со стороны государства в системе денежного обращения. Наибольшую оценку получил сценарий с развитием платежных сервисов, в основном благодаря косвенному эффекту, который заключается не в появлении самого сервиса, а в привлечении новых клиентов и внимания государства к данному вопросу. Однако даже в самом позитивном сценарии оценка остаётся на низком уровне. Это говорит о том, что для получения экономической эффективности от использования электронных денег недостаточно развития по одному направлению, необходим комплексный подход к решению данного вопроса, использование всех факторов, положительно влияющих на использование электронных денег.
Таким образом, можно сказать, что проблемы развития электронных денег могут решаться либо долгим эволюционным путем, либо с помощью поддержки инфраструктурных проектов, инициатором которых является государство. Однако кроме проблем существуют и перспективы. В настоящее время электронные деньги рассматриваются как допустимый субститут наличных денег для микроплатежей. Но по своим качествам электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить наличные деньги при расчетах. Таким образом, можно сделать вывод, что, исходя из сложившихся реалий, электронные деньги являются перспективным платежным инструментом, потенциал которого еще предстоит раскрыть.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
