При написании выпускной квалификационной работы были выполнены все поставленные задачи. Выявлено и определено понятие платежной системы несколькими авторами. В вопросах теории и практики изучения платежных систем, их особенностей и функционирования находят в работах и статьях Г.Н.Белоглазовой, Н.В. Смородинской, С.В. Ануреева. Согласно Федеральному закону Российской Федерации было определено понятие платежной системы. Были даны классификации платежных систем по Г.И. Кравцовой и Д.А.Кочергину.
Платежная система - сложный механизм, являющийся одним из основных и важных компонентов финансовой системы в целом.
В работе рассматривалась организационно-функциональная структура платежной системы России. Центральный банк Российской Федерации осуществляет двухуровневый надзор и наблюдение за платежной системой. Банк России управляет рисками и способствует их минимизации.
В каждом государстве действует платежная система, находящаяся на определенном уровне развития в зависимости от степени развития самой страны. Основным регулятором Российской Федерации выступает Банк России, создающий множество нормативов и законодательных актов для реализации своих функций и поставленных задач. Также были рассмотрены другие регуляторы платежных систем, их функции и задачи.
Центральные банки различных государств играют существенную роль в развитии и функционировании национальных платежных систем. Они выступают надзорными органами , тесно взаимодействуют с участниками рынка, осуществляют контроль и наблюдение.
Платежная система обеспечивает удовлетворение потребностей банков и субъектов народного хозяйствования в проведении расчетов, а также способствует эффективной реализации основных направлений денежно - кредитной политики страны. Функционирование платежной системы определяется потребностями рынка, а ее стабильность, безопасность и развитие обеспечивается контролем государственных органов. Функции Центральных Банков государств в сфере регулирования платежных систем являются важными и приоритетными как на национальном, так и на международном уровнях.
Во второй главе была рассмотрена национальная платежная система, ее роль в российской экономике. История создания национальной системы платежных карт и платежной системы «МИР» продемонстрировала необходимость создания собственной национальной системы. Количество эмитированных карт платежной системы «МИР» с каждым годом растем, что говорит о положительной динамики развития данной системы.
Согласно финансовому обзору платежной системы «МИР» на 2017 год показатели такие как чистая прибыль, объем выручки и количество выпущенных карт резко выросли (почти в 9 раз). Это говорит об активном внедрении национальной платежной системы в российскую экономику.
Развитие платежной системы «МИР» зависит от продвижения бренда платежной системы «МИР», развития ее продуктовой линейки и запуск новых сервисов, обеспечения показателей по эмиссии национальных платежных инструментов и по объемам операций, проведенных с использованием платежных карт и иных электронных средств платежа. Развитие эквайринговой сети для обеспечения приема платежных карт и иных электронных средств платежа платежных карт «МИР». Реализация федеральных и региональных программ достигается за счет организации взаимодействия с платежными инфраструктурами государств ближнего зарубежья с целью формирования единого розничного платежного пространства. А также подключение федеральных и региональных торговых сетей к программе лояльности национальной платежной системы.
После оценки и проведения анализа основных мировых платежных систем отметим, что они играют значимую роль на финансовом рынке. Тенденции развития платежной системы в России схожи с мировыми платежными системами. Для ее развития необходимо осуществить комплекс дальнейших мероприятий правового, организационного, технологического характера, в частности, в области информационных технологий. [49,ст.2]
Банк России осуществляет оценку системно значимых платежных систем. Представлен рейтинг таких систем, функционирующих в России. В реестре зарегистрированных платежных систем наибольшую долю составляют национально значимые платежные системы.
Международными платежными системами, функционирующими в России, являются «VISA», «MasterCard», «China UnionPay», «JCB». Данные системы устанавливают общедоступные правила международных платежных систем, изучают и регулируют деятельность своей системы.
Финансовый обзор платежной системы «VISA» показывает ежегодное увеличение объема произведенных платежей и выпуска карт. Поэтому данная платежная система занимает лидирующее место среди платежных систем мира.
Компания «MasterCard» играет значимую роль на рынке платежных карт, однако уступая «VISA». Объем произведенных платежей медленно растет, количество выпущенных карт по всему миру увеличилось в 1,1 раза (2016-2018 года).
Платежная система «UnionPay» активно внедрилась на российский рынок с 2015 года. В этом же году на долю платежной системы «UnionPay» с точки зрения объемы карточных платежей приходится 37% от мирового объема расходов, обгоняя при мировых лидеров «VISA» и «MasterCard». 14 сентября 2016 года Российская Национальная Платежная система «МИР» и китайская платежная система «UnionPay» подписали соглашение о выпуске совместных банковских карт.
Национальная платежная система Японии «JCB» является одной из пяти ведущих систем мира. Количество пользователей карт с каждым годом растет в 1,13 раза. Общий годовой объем транзакций в 2017 году увеличился почти в 2 раза по сравнению с предыдущим годом.
Таким образом, каждая платежная система имеет свои особенности, которые непосредственным образом оказывают влияние на конкурентоспособность международных расчетно-платежных банковских услуг.
В заключительной третьей главе были рассмотрены основные проблемы платежной системы Банка России, их последствия и инструменты, используемые для решения проблемы. Национальная платежная система состоит из пяти направлений, позволяющих снизить риски и избежать возникновения проблем. Проблемы могут быть на законодательном, правовом уровне, при использовании инструментов, технологий, при внедренении инноваций, а также при обучении населения финансовой грамотности.
Для национальной платежной системы «МИР» были выявлены и обозначены основные проблемы. Если они будут устранены, то это приведет к положительной тенденции развития платежной системы.
Проблемы, которые стоят перед экономикой Российской Федерации, требуют функционального применения современных научных теорий и разработки инструментов проведения долгосрочной экономической политики, а также значительного расширения арсенала тактических механизмов, большей сосредоточенности и слаженности экономических действий на главных курсах. А также решению правовых проблем способствует Федеральный Закон «О национальной платежной системе» [3]. В нем основное значение придается формулированию понятия платежной системы, четкой регламентации функций операторов, таких как перевод денежных средств, прием платежей, определение рисков в платежной системе, структура управления рисками.
Перспективы развития платежной системы Российской Федерации достигаются за счет:
1) поддержания надлежащего функционирования платежной системы Российской Федерации;
2) организации эффективной системы управления рисками в платежной системы России, включая процесс мониторинга значений основных индикаторов рисков;
3) выявления нарушений и требований надлежащего функционирования и организации платежной системы, его восстановления в течение времени, определенного в правилах платежной системы России, в случае его нарушения;
4) осуществление мониторинга значений показателей эффективности функционирования платежной системы Российской Федерации и участия в ней, показателей результативности, контроль достижения целевых значений этих показателей;
5) разработка и принятие мер, которые будут направлены на улучшение уровня эффективности участия в платежной системе и уровня ее эффективного функционирования;
6) ведение обоснованной, прозрачной тарифной политики, направленной на мотивирование и стимулирование участников платежной системы к эффективному управлению своей ликвидностью, привлечение интересов участников к оптимальному использованию предлагаемых сервисов;
7) минимизация операционных рисков с помощью тарифного стимулирования участников к плавному, равномерному направлению распоряжений о переводе денежных средств в течение операционного дня, а также неполное покрытие операционных расходов на функционирование и развитие платежной системы Российской Федерации.
При прогнозе объема платежей, проведенных платежной системой Российской Федерации, мы использовали корреляционно-регрессионный анализ. Основными факторами, определяющими объем платежей, проведенных платежной системой России, являются:
-индекс-дефлятор использованного ВВП России;
-инфляция; - количество участников платежной системы России;
-количество устройств, способствующих проведению операций с использованием банковских карт;
-количество учреждений банков в расчете на 1 млн. жителей;
-количество счетов, открытых учреждениями банковской системы;
-количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями.
Учитывая тесную связь между факторными признаками и результативным, построим многофакторную модель со следующими факторными признаками: X1, Х4 и X6, где X1 - количество участников платежной системы России, Х4 - количество счетов, открытых учреждениями банковской системы за квартал и X6 - количество устройств, способствующих проведению операций с использованием банковских карт.
Из представленного анализа получили уравнение регрессии. При построении графиков факторных признаков, найдем объем платежей, проведенных платежной системой Российской Федерации.
Как можно заметить, объем платежей в период с 2019 года по 2021 год будет уменьшаться, и в итоге по итогам 2020 года составит 300861,94 млрд.руб., что на 59818,36 млрд. руб. меньше уровня 2018 г.
Из данной модели видно, что при уменьшении количества участников платежной системы России и устройств, способствующих проведению операций с использованием банковских карт, и увеличении количества счетов, открытых учреждениями банковской системы, объем платежей, проведенных платежной системой Российской Федерации, будет сокращаться.
В эконометрической модели был рассмотрен еще один вариант с использованием линейной аппроксимакции по методу наименьших квадратов, при котором происходит постепенное увеличение объема платежей до 499810,61 млрд.руб.
В заключение сравним объем платежей, проведенных платежной системой России, который был получен при институциональном аспекте, прогноз с учетом тенденции результативного признака. При совмещении этих трех кривых, заметим, что наиболее реальный сценарий происходит между двумя графиками.
Данная модель показала, что на объем платежей, проведенных платежной системой России, влияют различные факторы. Они могут быть институциональными, техническими, экономическими и неэкономическими.
Спад объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России, произошел в основном за счет платежей кредитных организаций. Количество участников платежной системы, в том числе и кредитных организаций, резко сократилось.
Показатели, приведенные выше, свидетельствуют о востребованности и необходимости предоставления услуг платежной системы России как системы межбанковских переводов денежных средств с минимальными финансовыми рисками и высоким качеством платежных услуг, а также об расширении клиентской базы кредитных организаций и росте экономической активности хозяйствующих субъектов.


Купить