Изучив теоретические стороны расчетно-кассового обслуживания, в частности пакетного обслуживания юридических лиц, можно сделать следующие выводы.
Банковское обслуживание корпоративных клиентов, включает предоставление множество услуг и продуктов, где фундаментальными с позиции построения партнерских отношений являются расчетно-кассовые операции. Расчетно-кассовые операции - это открытие, ведение счетов и осуществление расчетов юридических и физических лиц, как в наличной, так и безналичной форме. Следовательно, расчетно-кассовое обслуживание представляет собой совокупность диверсифицированных услуг и дополнительных сервисов, ориентированных на определенные группы клиентов. Оно основано на современных технологиях, способствует адекватному развитию национальной платежной системы и обеспечивает повышение скорости и качества проведения расчетов между хозяйствующими субъектами, а также снижение уровня рисков и развитие экономики страны. С точки зрения классификации расчетно-кассовое обслуживание может быть отнесено к специфическим банковским услугам, оказываемым юридическим лицам, за плату на комиссионной основе.
Текущее состояние финансового рынка обуславливает необходимость нахождения новых путей оптимизации взаимоотношений банка с клиентами, а также создавать упрощение процессов использования финансовыми услугами банков. На первый план выходят вопросы качественного улучшения банковского обслуживания. Сегодня предоставить широкий спектр банковских продуктов и услуг - не самое главное, необходимо совершенствовать технологию их создания и изучать новые способы их внедрения. На этом фоне комплексное (пакетное) банковское обслуживание юридических лиц приобретает особую актуальность.
В составе расчетно-кассового обслуживания банковские комплексные услуги показывают простоту и эффективность использования данной формы работы. Пакетные предложения сочетают в себе несколько удобных инструментов для быстрого и комфортного выполнения необходимых операций. Такой подход является выгодным как для банков, так и для клиентов. Последние получают комплексное обслуживание, обеспечивающее все их потребности в банковских услугах. Для кредитных организаций это возможность заинтересовать клиентов в сотрудничестве с ним по всем направлениям, своего рода инструмент перехода к долгосрочным отношениям.
Таким образом, организация пакетного обслуживания юридических лиц дает преимущества в виде:
- экономии денежных средств за счет снижения комиссии банка, поскольку в пакете они включены с учетом скидки;
- персонального менеджера для каждого клиента;
- применения для клиента среднего бизнеса индивидуальных тарифов;
- возможности ускорения при получении кредитных средств, а также большинство банков предоставляют скидки процентной ставки.
По итогам проведенного аналитического исследования, отметим, что АО «Альфа-Банк» является одним из крупнейших банков в Российской Федерации, относится к категории системно-значимых банков, активно развивает все ключевые направления деятельности. Основные показатели деятельности Банка кроме чистой прибыли, которая снизилась в 2016 г., демонстрируют ежегодный рост. Показатели эффективности деятельности, такие как рентабельность капитала и активов у Банка на очень хорошем уровне.
Расчетно-кассовое обслуживание является одним из ключевых направлений развития банковской деятельности в АО «Альфа-Банк». С недавнего времени Банк перешел на полное пакетное обслуживание своих клиентов, как розничных, так и корпоративных. Как показал анализ условий по расчетно-кассовым услугам, Банк предлагает юридическим лицам пакетное обслуживание, причем ассортимент пакетов довольно широкий как для мелкого бизнеса и предпринимателей, так и для корпоративного бизнеса. Также у клиентов есть возможность самостоятельно сформировать интересующий для себя пакет услуг.
Средства на счетах клиентов формируют около 40% совокупных привлеченных средств клиентов, следовательно, клиенты Банка довольны услугами и пакетами, предложенными Банком. Банк дифференцированно подходит к комплексному обслуживанию юридических лиц - разделяя малый бизнес и предпринимателей с крупным и средним бизнесом. Ассортимент пакетов у первой категории клиентов шире, чем у второй категории клиентов. С 2017 г. был запущен новый пакет «Оптовик», который как показал анализ, сразу же стал востребованным среди клиентской базы АО «Альфа-Банк».
Доходы Банка от расчетных и кассовых операций ежегодно росли и что важно - по юридическим лицам темпы роста были выше, чем по физическим лицам. Среди пакетов для предпринимателей лучше всех продавались пакеты «Успех», «Электронный» и «Оптовик», тогда как среди предприятий - пакеты «Все, что надо», «Альфа-Бизнес ВЭД», «Оптовик» и те пакеты, которые были сформированы самими клиентами. Эта возможность и опция Банка очень востребована среди клиентов, и позволяет Банку оставаться клиентоориентированным, и конкурентным на рынке, ведь не у всех банков имеется такая возможность. Кроме этого Банку удалось снизить стоимость средств на счетах клиентов, при их абсолютном росте в динамике, что эффективно с позиции оптимизации расходов. С учетом роста доходов по пакетному обслуживанию и снижения стоимости средств на счетах, можно сделать вывод, что эффективность банковского обслуживания предприятий в АО «Альфа-Банк» растет.
Однако банковской практике существует ряд проблем, связанных с оказанием комплексных банковских услуг, которое имеют большое значение для организации эффективного обслуживания корпоративных клиентов банка на всех уровнях. Проведенное исследование позволяет сформулировать некоторые недостатки развития пакетного обслуживания юридических лиц:
- проблема технологичного оснащения;
- скорость прохождения платежей;
- недостатки в формировании качественного и диверсифицированного пакета услуг;
- низкое качество представляемых услуг;
- высокая стоимость пакетных услуг.
Последние три проблемы можно решить посредством моделирования. В работе была составлена и апробирована имитационная модель в декомпозиции транспортной задачи на примере условных значений клиентов банка. В качестве выборки категории клиентов были выбраны малый, средний и крупный бизнес и их предпочтения и запросы по степени значимости, важности и актуальности наиболее привлекательных услуг, входящих в пакет услуг кредитной организации. Такими услугами выступали снятие и внесение наличных, возможность подключения овердрафта и регулирования лимита платежей, а также привязка корпоративной карты.
Результаты модели показали, что исходя из клиентских запросов, пакеты услуг следует формировать в зависимости от масштабов бизнеса и насыщать их такими услугами, как:
- для малого бизнеса исключительно важно, чтобы тарифы на внесение наличных были как можно ниже, тогда как внимание предпринимателей на остальные услуги будут если не посредственными, то относительными;
- для среднего бизнеса пакет услуг следует формировать с учетом трех позиций, где важный упор следует сделать на тарифы по внесению наличных, которые должны быть конкурентоспособными и привлекательными, кроме этого необходимо включить в пакет услуг возможность получения клиентом овердрафта, но и снятие наличных для среднего бизнеса остается актуальным;
- для крупного бизнеса вопросы внесения и снятия наличных не являются первостепенной задачей при выборе того или иного пакета услуг, куда интереснее крупным предприятиям регулировать (скорее всего в сторону увеличения) количество платежей в рамках пакетного обслуживания, тут же стоит вопрос о возможности получения корпоративной карты, возможно, посредством которого можно будет проводить платежи через он-лайн офис, а также возможность включения овердрафта в рамках карточного счета.
На примере транспортной задачи мы пошагово показали необходимость моделирования в банковских продажах пакетов услуг и через имитационную модель доказали, как можно формировать конкурентоспособные пакеты услуг для каждого вида бизнеса. Преимуществами модели являются адаптивность, гибкость, приспосабливаемость и простота в построении. Модельный ряд можно видоизменять в зависимости от целевой функции, к примеру, определять эффективность стратегий продаж пакетов услуг.
Таким образом, для успешного развития пакетного предложения для юридических лиц предлагаются следующие рекомендации:
- усиление внимания к процессу выявления потребностей клиентов;
- рассмотрение индивидуального подхода к клиентам и включения в пакет востребованных услуг. Разработка новых каналов предоставления услуг, позволяющих экономить время клиентов и снижать стоимость пакетов услуг;
- проведение маркетингового исследования сегментации клиентов и общих для каждого сегмента потребностей для рационального формирования пакетов;
- изучение опыта ведущих банков, на основе их анализ возможностей внедрения положительного опыта той или иной функции в пакетном предложении;
- активизация наращивания профессионализма и
клиентоориентированости сотрудников банка;
- использование современных IT технологий, позволяющие автоматизировать бизнес-процессы, постоянная модернизация используемого программного обеспечения и совершенствование функционала мобильного и интернет-банка.
Реализация данных направлений позволит достичь эффективности в развитии пакетного обслуживания юридических лиц и повышении финансовой прибыли и устойчивости кредитных организаций.


Купить