ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ 6
1.1 Понятие и задачи финансовой грамотности населения 6
1.2 Критерии оценки уровня финансовой грамотности 10
1.3 Взаимосвязь между финансовой грамотностью населения и его финансовой
активностью 18
2. ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ КАК ФАКТОР
СНИЖЕНИЯ ПРОБЛЕМНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПЕРЕД КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ 25
2.1 Оценка уровня проблемной задолженности в банковском секторе 25
2.2 Анализ эффективности повышения уровня финансовой грамотности
населения 36
3. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ КАК
ИНСТРУМЕНТ ДЛЯ ЭФФЕКТИВНОГО РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА 52
3.1 Основные направления деятельности, направленной на повышение уровня
финансовой грамотности населения 52
3.2 Рекомендации АО «Банк Русский Стандарт» по повышению финансовой
грамотности населения в целях улучшения качества кредитного портфеля 56 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 69
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 74
ПРИЛОЖЕНИЯ
Практически все сферы жизнедеятельности современного человека связаны с финансами. Знание ключевых финансовых понятий и умение их использовать на практике дает возможность человеку грамотно управлять своими денежными средствами, а также ориентироваться в продуктах и услугах, предлагаемых на финансовом рынке, и приобретать их на основе осознанного выбора. Отсутствие элементарных финансовых знаний и навыков ограничивает возможности граждан по принятию правильных решений для обеспечения своего финансового благополучия. Финансовая грамотность даёт возможность управлять своим финансовым благополучием на всех этапах жизнедеятельности - при получении образования, создании семьи, обеспечении жильем, рождении детей, выходе на пенсию. Финансовая грамотность предполагает способность людей жить по средствам, следить за состоянием своих финансов, вести учет доходов и расходов, планировать личный бюджет, создавать сбережения, правильно выбирать финансовые продукты, избегать излишней задолженности.
Актуальность изучаемого вопроса состоит в том, что от общего уровня финансовой грамотности населения страны зависит во многом ее экономическое развитие. Так социально-экономическое развитие Российской Федерации и ее регионов зависит не только от внедрения более эффективных производственных и финансовых технологий, но и от того, насколько население способно их использовать. В этой связи на процесс развития финансового рынка существенное влияние оказывает состояние финансовой грамотности населения и в целом система финансового образования.
Рост финансовой грамотности граждан будет способствовать повышению качества финансовых услуг, позволит расширить возможности населения более эффективно использовать финансовые услуги. Развитие современной рыночной экономики предполагает широкое участие населения в долгосрочных накопительных пенсионных, страховых и ипотечных программах, помогающих решить вопросы пенсионного обеспечения, медицинского и социального страхования, образования и жилья.
Финансово грамотное население лучше подготовлено в кризисным ситуациям и может лучше защитить себя в условиях мирового финансового кризиса. Низкий уровень таких знаний приводит к отрицательным последствиям не только для потребителей финансовых услуг, но и для государства и общества в целом.
На бытовом уровне последствия и угрозы низкой финансовой грамотности населения выражаются в росте финансовых злоупотреблений, в накоплении населением избыточной кредитной задолженности. На государственном уровне низкая финансовая грамотность сдерживает развитие финансовых рынков, подрывает доверие к финансовым институтам и государственной политике в этой сфере, приводит к дополнительной нагрузке на бюджет и снижению темпов экономического роста.
Непросвещенность и недоверие населения к финансовым рынкам, непонимание базовых основ финансов, недостаточный уровень знаний в области финансовых услуг означает низкую степень вовлечения населения в их потребление, сдерживают рост инвестиций, ограничивают уровень и качество сбережений, определяющих потенциал экономического роста. Недостаточная финансовая грамотность в настоящее время является препятствием для развития финансового рынка.
Целью исследования стало изучение основных понятий финансовой грамотности, анализ уровня финансовой грамотности и его влияние на снижение просроченной задолженности населения перед банками, выявление проблем практической реализации основных направлений повышения финансовой грамотности, разработка рекомендаций банкам по повышению финансовой грамотности населения для улучшения качества кредитного портфеля.
Объектом исследования выступила система повышения уровня финансовой грамотности в Российской Федерации.
Предметом исследования стала финансовая активность населения России.
Задачи исследования:
- раскрыть понятие финансовой грамотности;
- рассмотреть критерии оценки уровня финансовой грамотности населения страны;
- изучить влияние финансовой грамотности населения на уровень проблемной задолженности перед коммерческими банками;
- предложить мероприятия по повышению финансовой грамотности населения в целях улучшения кредитного портфеля коммерческих банков.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, содержательной части, заключения, списка использованных источников и приложений.
Во введении определяются цель, объект и предмет исследования. Содержательная часть состоит из трёх глав. В первой главе раскрываются теоретические вопросы финансовой грамотности населения, во второй главе проводится анализ эффективности повышения уровня финансовой грамотности населения в повышении кредитного потенциала банков и в снижении просроченной задолженности перед банками, в третьей главе раскрываются основные направления повышения финансовой грамотности населения, проводится анализ финансово-экономических показателей АО «Банк Русский Стандарт» на основе построения многофакторной регрессионной модели зависимости капитала банка от ряда факторов, формируются рекомендации банку по повышению финансовой грамотности населения в целях улучшения качества кредитного портфеля.
В России продолжается рост объёмов кредитования физических лиц. По данным НБКИ в январе-феврале 2018 года количество выданных кредитов на покупку потребительских товаров выросло по сравнению с аналогичным периодом 2017 года на 21,9% и достигло 1,97 млн. ед. (январь - февраль 2017 г. - 1,62 млн. ед.) и это несмотря на то, что обычно начало года характеризуется пониженной потребительской активностью и, соответственно, умеренным спросом на заемные средства со стороны населения. Рост выдач показал, что банки, помимо работы с собственными, хорошо известными им клиентами (как в начале 2017 года), стали активнее кредитовать заемщиков «с улицы». Это также свидетельствует о том, что граждане более оптимистично смотрят на перспективы российской экономики и динамику собственных доходов [54].
Интерес населения к финансовым инструментам растёт. Тенденция может объясняться и изменением финансового поведения россиян: после кризиса 2008-2009 годов наблюдался резкий рост сберегательной активности населения, а в 2014-2015 годах россияне стали вести себя менее рационально, отдав предпочтение активному потреблению.
Работа в области повышения финансовой грамотности граждан России должна сформировать в людях понимание собственной ответственности за личное и семейное финансовое благосостояние, повысить осведомленность граждан о финансовых инструментах, уровень их знаний и навыков в области личных финансов, а также эффективность составления и планирования семейного бюджета.
На основе проведенного исследования можно определить, что уровень финансовой грамотности характеризуется следующими показателями.
Ведение учета доходов и расходов семьи. Умение управлять личными финансами является важным критерием оценки уровня финансовой грамотности. Вместе с тем, письменное ведение личного бюджета не всегда является необходимым, потому что достаточно финансово грамотный человек может просчитать свои финансовые возможности, так как изначально тратить меньше, чем зарабатывает.
Наличие знаний о финансовых услугах. В частности, каждый гражданин должен знать, что система страхования вкладов предусматривает, что денежные средства по совокупности вкладов и остатков на счетах застрахованы исключительно в пределах суммы 1,4 млн. рублей, что существует также система гарантирования прав застрахованных лиц, которая гарантирует возмещение пенсионных накоплений, отраженных на пенсионном (индивидуальном лицевом) счете застрахованного лица.
Осведомленность и понимание условий договоров на оказание финансовых услуг. Договоры с финансовыми компаниями граждане подписывают, не читая или не понимая их условий полностью, что сопровождается ростом числа граждан, которые не вполне понимают возникающие у них в связи с заключением договора (кредита, вклада, инвестиций и т.д.) риски и обязательства, а также все имеющиеся у них варианты выбора.
Добровольное пенсионное страхование. Не все граждане знают, что в России дополнительно к обязательному пенсионному страхованию существуют программы добровольного пенсионного страхования, являющегося гарантией достойного уровня пенсионного обеспечения. Любой гражданин может вступить в программу добровольного пенсионного обеспечения, заключив договор с негосударственным пенсионным фондом, страховой компанией.
Сбережения населения. В целях защиты вкладчиков Банк России опубликовал письмо от 27.02.2017 №ИН-01-59/10 «Информационное письмо об информировании граждан при предложении им финансовых инструментов и услуг в кредитных организациях», в котором Банк России рекомендует кредитным организациям письменно информировать граждан о рисках приобретения финансовых услуг и инструментов, в частности о том, что денежные средства по совокупности вкладов и остатков на счетах застрахованы исключительно в пределах суммы 1 400 000 рублей. Также Банк России не рекомендует банкам привлекать средства по ставкам выше средней максимальной ставки, которая рассчитывается регулятором каждые 10 дней на основании данных о ставках 10 крупнейших банков по объему привлеченных средств населения, более чем на 3,5 процентных пункта.
За 2017 год рынок розничных вкладов вырос на 4,04% против роста в 24,49% в 2016 году. Основным фактором замедления роста является валютная переоценка: за 2017 год доллар подешевел к рублю на 16,83%. Розничные вклады остаются основным источником фондирования российских банков, на их долю на 01.01.2018 приходится 31,9% всех обязательств. Как и отмечалось ранее, в ситуации структурного профицита ликвидности банковского сектора по всем видам срочности вкладов и всем валютам наблюдается среднесрочный тренд на снижение процентных ставок, при этом растет доля привлекаемых долгосрочных валютных вкладов [53].
Понимание принципов инвестирования и соотношения между уровнем доходности и уровнем риска. Многие граждане не понимают, как доходность финансовых инструментов взаимосвязана с рисками и не всегда понимают, что практически все инвестиционные операции являются рискованными, при этом, чем выше доходность, тем выше риск.
Определение платежеспособности. Платежеспособность заемщика означает его способность полностью и в срок рассчитываться по своим долговым обязательствам. Анализ платежеспособности клиента осуществляется в целях определения наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков кредитования и погашения кредита. Для этого определяются его среднемесячные доходы (заработная плата, проценты по вкладам, ценным бумагам и другие доходы) и среднемесячные расходы, которые определяются с учетом размеров уплачиваемых налогов, отчислений с заработной платы, коммунальных платежей и других расходов. По мнению Банка России сумма ежемесячных выплат по кредиту не должна превышать 30% ежемесячного дохода заёмщика.
Таким образом, можно сделать следующие выводы.
Во-первых, российские граждане имеют достаточно низкий уровень финансовой грамотности. В нашей стране уровень финансовых знаний нельзя назвать удовлетворительным, лишь 15% населения ощущает себя грамотными. Наиболее уязвимой категорией граждан являются пенсионеры, потребители с низким уровнем образования, молодежь, жители сельской местности, трудовые мигранты и жители Северо-Кавказского федерального округа [53].
Во-вторых, уровень финансовой грамотности граждан влияет на их степень участия на финансовом рынке. Финансово образованные люди более активно работают на фондовом рынке, инвестируют пенсионные накопления и имеют меньше просроченной задолженности по кредитам в банке.
В-третьих, важной задачей является повышение финансовой грамотности населения. Высокий уровень финансовой грамотности необходим каждому человеку не только для достижения его личных финансовых целей и обеспечения жизненного цикла, но и для стабильности и процветания экономики и общества в целом.
В данной области необходима целенаправленная работа по финансовому просвещению, которая должна включать:
- создание, совершенствование, реализацию и распространение разработанных образовательных программ;
- подготовку преподавателей по финансовой грамотности;
- формирование финансовой культуры и ответственности граждан за личное финансовое поведение;
- мотивацию к долгосрочным накоплениям;
- мотивацию к получению новых знаний и навыков в области финансов, осознания гражданами важности и практической пользы этого для своего финансового благополучия.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
