ВВЕДЕНИЕ 3
Глава 1. Теоретические основы механизма кредитования 5
1.1 Понятие и сущность кредитного механизма и механизма кредитования 5
1.2 Этапы реализации механизма кредитования 10
Глава 2. Особенности механизма кредитования в РФ 20
2.1 Состояние механизма кредитования в современных условиях 20
2.2 Направления совершенствования механизма кредитования и его элементов 24
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 28
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 30
Осложнение внешнеэкономических отношений и геополитические трудности на фоне возникшего в предыдущие годы исчерпания традиционных источников экономического роста стали серьезным вызовом для российской экономической политики в целом и денежно-кредитной политики в частности. В условиях возросшей неопределенности как никогда важно создавать четкие ориентиры для населения и бизнеса, в том числе по инфляции, способствуя развитию внутренних долгосрочных инвестиций и росту экономики.
Важную роль в развитии современной экономики и ее банковской сфере играет совершенствование кредитного механизма как элемента кредитной системы в целом, который позволяет наиболее быстро концентрировать временно свободные денежные средства на основных направлениях экономического и социального развития страны. Кредитный механизм является мощным рычагом взаимодействия на реальную экономику, ее эффективность.
В современных рыночных условиях возрастает роль банковского кредитования в обеспечении потребностей в финансовых ресурсах других секторов экономики, усиливается роль дифференцированности кредитования и значения обратной связи с заемщиком. Актуальным вопросом развития российской экономики, ее реального сектора остается совершенствование существующих и поиск новых путей взаимодействия банковского капитала с капиталом других секторов экономики на основе дальнейшего развития и совершенствования механизма банковского кредитования.
Цель исследования – изучить кредитный механизм и механизм кредитования, их составные элементы.
Основными задачами работы, исходя из поставленной цели, являются:
- рассмотреть понятие и сущность кредитного механизма и механизма кредитования;
- исследовать этапы реализации механизма кредитования;
- провести анализ состояния механизма кредитования в современных условиях;
- исследовать направления совершенствования механизма кредитования и его элементов.
Объект исследования – система денежно-кредитного обращения в РФ. Предмет – кредитный механизм и механизм кредитования, их составные элементы.
Методологической основой исследования в работе послужил диалектический метод научного познания, системный подход, анализ литературных источников, метод обобщения и описания.
При написании работы была использована учебная литература российских авторов, таких как Б. Х. Алиев, Б. Б. Байчубекова, Е. В. Емшанова, Е.Ф. Жуков, Е.И. Кузнецова и др.
Работа имеет следующую структуру и содержание: во введении обоснована актуальность темы исследования, представлены цель, задачи, предмет и объект исследования, а также методологическая основа исследования; в первой главе рассмотрены теоретические основы механизма кредитования; во второй главе проведен анализ особенностей механизма кредитования в РФ. В заключении приведены выводы по результатам исследования.
Механизм кредитования представляет собой непрерывный процесс, включающий все действия по выдаче ссуды и затем ее погашения. К механизму кредитования относятся операции, связанные с выбором объекта кредитования, использованием методов кредитования, выдачей ссуды, использованием ссудных счетов и с погашением кредита.
Механизм кредитования – это структурированная методика использования приемов и способов реализации кредитных отношений, расположенных в определенной последовательности и принятые данным банком.
Механизм банковского кредитования можно охарактеризовать как совокупность элементов, составляющих способ организации и использования перераспределительной функции кредита в части предоставления денежных средств заемщику во временное пользование на основе платности.
Современное содержание целенаправленности требует учета в составе механизма кредитования элемента, характеризующего заемщика и объекта кредитования. На основе дифференцированного подхода к организации кредитных отношений с различными заемщиками представляется возможным выделить факторы дифференциации и их оценку; формирование методов и условий предоставления кредита.
Структуру механизма кредитования, содержание и взаимосвязь его элементов определяют принципы кредитования. Так платность предполагает включение в состав механизма кредитования ссудного процента; срочность – срока погашения кредита, который определяется скоростью кругооборота средств заемщика и периодом документооборота и предусматривает возможность досрочного погашения ссуды; обеспеченность – условия обеспечения для кредитора выполнения своих обязательств заемщиком и последующий контроль указанного обеспечения.
Вне зависимости от варианта погашения кредита, механизм кредитования предполагает необходимость регламентации и особого оформления факта погашения заемщиком взятой ссуды. В качестве этого может выступать специальный документ, дающий основание для закрытия кредита, например, письменное распоряжение заемщика, подтвержденное выпиской банка о совершенных переводах в пользу погашения задолженности, распоряжение банка-кредитора, оформляемое по истечении кредитного соглашения на основе выплаченной заемщиком ссуды. В спорных моментах используются решения арбитража и суда.
Большинство российских банков до этих пор еще не выработали единую систему требований к заемщикам, которая позволит оценить ту сумму, на получение которой они могут рассчитывать. Также, в настоящий период огромное количество банков продолжает работать над созданием общей базы нереспектабельных клиентов, при помощи которой станет возможно определять таких заёмщиков, кто постоянно не возвращает взятые ссуды, а также отсеивать их еще на этапе принятия заявок.
