Введение 3
Глава 1 Теоретические основы кредитного брокериджа 6
1.1 Характеристика современного кредитования малого и среднего бизнеса
в России 6
1.2 Понятие и сущность кредитного брокериджа : российский и зарубежный
опыт 16
1.3 Особенности работы кредитного брокера с субъектами малого и среднего
бизнеса 25
Глава 2 Анализ бизнес-модели кредитно-брокерской организации ООО «МПА» на рынке кредитования малого и среднего бизнеса 35
2.1 Характеристика кредитно-брокерской организации 35
2.2 Механизм бизнес-модели кредитно-брокерской организации ООО «МПА»
на рынке кредитования малого и среднего бизнеса 48
2.3 Анализ практической деятельности кредитных брокеров при работе с
юридическими лицами 62
Глава 3 Проблемы реализации и направления совершенствования бизнес-модели кредитного брокериджа на рынке банковского кредитования малого и среднего бизнеса 109
3.1 Проблемы реализации бизнес-модели кредитного брокериджа ООО «МПА». 109
3.2 Направления совершенствования бизнес-модели кредитного брокериджа ООО
«МПА» 117
3.3 Перспективы развития кредитного брокериджа в РФ 125
Заключение 136
Список использованной литературы 101
Приложения 106
Актуальность темы исследования. Возникновение развитых секторов малого и среднего бизнеса является обязательным условием успешного функционирования государственной экономики. Владельцы малых и средних предприятий составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства. Малый и средний бизнес в рыночных системах аккумулирует больше занятых, большую долю ВВП, а часто и большую долю патентов на изобретения, чем крупные предприятия. Сектор малого и среднего бизнеса переживал достаточно активное развитие до 2014 года включительно, потом последовал спад 2014-2015 гг., а в 2016 году и по настоящее время наблюдается активизация малого и среднего бизнеса. Малые и средние предприятия в большей степени нуждаются в привлечении заемных средств, чем другие хозяйствующие субъекты .
И российский [28] и зарубежный[16, С.91] опыт свидетельствует, что при поиске внешних источников финансовых ресурсов основное внимание малые и средние предприятия уделяют банковскому кредиту. В 2016 году при том, что многие банки отказываются от программ по финансированию средних и малых предприятий, доля российских предприятий малого и среднего бизнеса, доля субъектов малого и среднего бизнеса , получивших запрошенный в банке кредит в полном объеме составила 65%[39]. Это почти соответствует среднему по Европейскому союзу и больше, чем в таких странах, как Испания или Италия[49]. В 2016-2017 гг. по данным Банка России[38], кредитная активность банков в значительной степени была связана с другими финансовыми организациями. В итоге средства банков попадают сферу малого и среднего бизнеса не напрямую, а при посредничестве специализированных структур - финансовых посредников, например, кредитных брокеров.
Кредитный брокеридж предусматривает подбор оптимальных условий кредитования, включает выбор кредитной организации, помощь в сборе пакета документов, а также юридические и финансовые консультации, что так необходимо субъектам малого и среднего бизнеса с учетом определенных проблем с их финансовой грамотностью.
На сегодняшний день наблюдается активное развитие рынка услуг кредитных брокеров в европейских странах и США. Так, через кредитных брокеров совершается около 88 процентов сделок в США и примерно 80 процентов - в европейских странах. У нас только 10-12 процентов потенциальных заемщиков готовы пользоваться услугами кредитного брокера. Другие же считают, что даже не смотря на отсутствие знаний в финансовой сфере, вполне смогут справиться с такой задачей, как оформить кредит.
Кредитные брокеры возникли, когда задавленному агрессивной рекламой россиянину стало сложно ориентироваться в потоке информации и вникать в нюансы кредитных процентов, страховок и штрафов. Функции кредитных брокеров - это умение сориентироваться в требованиях десятков банков и подобрать кредит по оптимальным для заемщика условиям. И с каждым периодом развития кредитования хозяйствующих субъектов, особенно в секторе малого и среднего бизнеса, повышается спрос на услуги кредитного брокера.
Таким образом, вышеизложенное подтверждает актуальность темы исследования.
Степень изученности проблемы. Деятельность банков в контексте розничного кредитования и технологий формирования кредитных продуктов и услуг освещена в работах большого круга зарубежных специалистов, из которого стоит выделить исследования: Бергер А., Блэкуэлл Д., Ван-Хуз Д., Дерёг Х., Джозлин Р., Долан Э., Дэвидсон Э., Кидуэлл Д., Лебковски М., Миллер Р., Морсман Э. ,Петерсон Р., Полфреман Д. , Прает П., Роуз П., Сандрэ Э., Фрэдман С., Фулленкамп С.,Эллен Х. и др.
Проблемам организации банковского кредитования малого и среднего бизнеса и диверсификации банковских услуг в современных условиях рыночной экономики России посвящены фундаментальные труды таких экономистов, как: Бабичева Ю.А., Балабанов И.Т., Белоглазова Г.Н., Букато В.И., Дробозина Л.А., Л.М. Куприянова, , Лаврушин О.И., Липсиц И.В., Переверзев П.П, Соколинская Н.Э. и др.
В работах Бурова П.Д. и Морозко Н.И. отражен механизм андеррайтинга как инструмента оценки платежеспособности субъектов малого и среднего бизнеса.
При достаточно глубокой изученности проблемы банковского кредитования, в т.ч. субъектов малого и среднего бизнес, понятие кредитного брокериджа требует изучения и уточнения. трактовок, как в российской, так и в зарубежной научной литературе, практических документах государственных регулирующих органов и международных организаций требуют систематизации и выделения наиболее общих черт и закономерностей развития кредитного брокериджа, как деятельности финансовом рынке, в том числе таком сегменте финансового рынка, как рынок банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса.
Отдельные аспекты кредитного брокериджа исследованы Тарасенко А.О, Федоровым А.Ю, Цибульниковой В.Ю., Шевченко В.И.
Объект исследования - кредитный брокеридж.
Предмет исследования - бизнес-модель кредитного брокериджа, реализуемая на рынке кредитных услуг для субъектов малого и среднего бизнеса.
Экспериментальная база - ООО «МПА» г. Екатеринбург и ООО «Мясной Стандарт» г. Качканар.
Актуальность темы определила цель и задачи исследования.
Целью магистерской диссертации является исследование теоретических и практических аспектов деятельности кредитного брокера в рамках его бизнес- модели.
Чтобы достигнуть цели, поставленной в данном исследовании, необходимо решить такие задачи как:
1 изучить теоретико-правовые основы кредитного брокериджа как технологии финансирования малого и среднего бизнеса;
2 проанализировать практические деятельности кредитного брокера в рамках его бизнес-модели на рынке кредитования малого и среднего бизнеса;
3 выявить проблемы и предложить пути совершенствования бизнес-модели кредитного брокера на рынке кредитования малого и среднего бизнес.
Информационно-статистической базой исследования послужили данные Федеральной службы государственной статистики, Центрального банка Российской Федерации, материалы информационных агентств и периодической печати , Интернет-ресурсы...
По проведенному исследованию делаем вывод, что цель достигнута, задачи решены.
Так, в первой главе изучены теоретико-правовые основы кредитного брокериджа как технологии финансирования малого и среднего бизнеса.
По первой главе делаем следующие выводы.
Кредитный брокер, как финансовый посредник, оказывает заемщикам услуги по содействию в получении денежных средств в кредитных и иных финансовых организациях.
Кредитный брокер как субъект, занимающийся подбором оптимальной программы кредитования, осуществляет постоянный анализ рынка, отслеживает все его тенденции, изменения в предложениях банков и иных финансовых организациях, процентных ставках, программах.
Кредитный брокер помогает заемщикам подготовить перечень документов, которые необходимо представить для получения кредита (займа), информирует о порядке и возможных способах предоставления денежных средств и о праве выбрать один из имеющихся способов получения кредита (займа), способе возврата потребителем денежных средств, об обязанностях заемщика, праве на досрочный возврат потребительского кредита.
Кредитный брокер, в случае необходимости, может оказывать услуги по юридическому сопровождению сделки.
Во второй главе проанализированы практические аспекты деятельности кредитного брокера в рамках его бизнес-модели на рынке кредитования малого и среднего бизнеса.
По второй главе делаем следующие выводы.
Общество с ограниченной ответственностью ООО «МПА» малое предприятие по кредитному брокериджу.
Правовое регулирование трудовой деятельности брокеров ООО «МПА» осуществляется профессиональным Стандартом.
Кредитный брокер ООО «МПА» это компания, которая выступает посредником между кредитными организациями и заемщиками в процессе осуществления операций кредитования.
Всего в ООО «МПА» работает 12 человек.
В сферу деятельности ООО «МПА»входят:
-кредиты для бизнеса;
-ипотечное кредитование;
-потребительские кредиты;
-автомобильные кредиты.
Клиентская база ООО «МПА» увеличилась в 2016 году на 30 %.
В ООО «МПА» осуществляется комплексный подход к раскрутке кредитного брокера:
-создание бренда - повышение доверия клиентов к компании, работа над отзывами, размещение максимальной информации о компании на сайте.
-формирование стабильного клиентского потока - конечная цель раскрутки сайта кредитного брокера.
-кредитование - достаточно долгий продукт, поэтому повторные продажи не так актуальны для данной тематики. однако выгодными условиями перекредитования можно найти клиентов, которые хотят снизить процент или ежемесячный платеж.
-повышение удобства сайта для посетителя - простое отправление заявки, понятные ставки и условия работы.
-работа с различными каналами привлечения трафика - кредитная тематика очень обширна и потенциальные клиенты практически везде.
Кредитные брокеры ООО «МПА» предоставляют дополнительный сервис и банкам. Речь идет фактически о предварительном андеррайтинге.
Базовый андеррайтинг выгоден банку, так как экономит его время, заранее отсекая неперспективных клиентов.
бизнес-модель кредитно-брокерской организации ООО «МПА» состоит из взаимодействующих блоков:
- ключевые партнеры в банковской сфере и малом и среднем бизнесе
• ключевые виды деятельности - кредитный брокеридж;
• ключевые ресурсы бизнеса - капитал, информация, кадры;
• кредитно-брокерские предложения;
• взаимодействие с клиентами -каналы и формы коммуникации;
-каналы продвижения кредитно-брокерского продукта;
• целевые сегменты клиентской аудитории кредитного брокериджа.
В третьей главе выявлены проблемы и предложены пути совершенствования бизнес-модели кредитного брокера на рынке кредитования малого и среднего бизнеса.
Воспользовавшись услугами профессионального кредитного брокера, клиент ООО «Мясной стандарт»:
-получил квалифицированную финансовую консультацию на основе индивидуального подхода;
-сэкономил время на поиск нужного варианта финансирования и организацию процесса его получения;
-сэкономил денежные средств за счет выбора правильного финансового инструмента и экономии на пенях и штрафах за просроченный кредит ;
-правильно подготовил заявки, анкеты и другие документы, требуемые банком;
• получил защиту своих финансовых интересов, а не интересов банка.
За работу с ООО «Мясной стандарт» ООО «МПА» получил дополнительый бонус.
По третьей главе делаем следующие выводы.
Для банка кредитный брокер - дополнительный канал продаж своих банковских продуктов. Чем профессиональнее брокер, тем более эффективно такое партнерское взаимодействие: банк-брокер-клиент.
Эффективная работа кредитных брокеров в современных условиях требует применения специальных информационно-коммуникационных технологий и средств автоматизации ведения баз данных о клиентах, банках-партнерах, параметрах кредитных программ, расчета платежей клиентов, формирования отчетности.
Среди основных проблем кредитного брокериджа выделено: отсутствие понятийного аппарата, определяющего деятельность финансовых посредников, включая брокерские организации в существующем законодательстве; ненадлежащее правовое регулирование ответственности брокера перед коммерческим банком, а также недостаточная легитимность договорных отношений в части ответственности за разглашение информации о клиенте третьим лицам.
Основные недостатки российского кредитного брокериджа
-непроработанность нормативно правовой базы;
-несогласованность национальной правовой системы и терминологии с международными стандартами;
-отсутствие административной и организационной инфраструктуры в формате действующей банковско-финансовой системы России, а также отсутствие механизмов взаимодействия в треугольнике банк — кредитный брокер — заемщик;
-отсутствие квалификационной рамки для специалистов отрасли и эффективной системы их подготовки.
Для решения проблем в кредитном брокеридже предлагается стратегия увеличения потребности в розничных кредитных продуктах банка с участием кредитного брокера.
Основная цель разработанной стратегии заключается в поиске наиболее оптимальных розничных кредитных продуктов для их последующего продвижения на банковский рынок посредством сотрудничества банка с кредитным брокером.
В результате предложенной стратегии в ООО «МПА» планируется прирост: -клиентов на 30%;
-выданных кредитов на 10%;
-повышения премии и комиссионных на 6%
-доходности на 29,5%.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
