Помощь студентам в учебе
Платежная система Российской Федерации: проблемы и перспективы развития
|
Введение 3
1. Теоретические основы национальной платежной системы 6
1.1. Понятие национальной платежной системы, ее элементы и
организационно - функциональная структура 6
1.2. Нормативно-правовое регулирование платежной системы 13
1.3. Роль Центрального банка государства в регулировании платежной
системы 20
2. Практические аспекты функционирования национальной платежной
системы 28
2.1. Анализ существующей практики функционирования национальных
платежных систем 28
2.2. Анализ текущего состояния и тенденций развития национальной
платежной системы России 42
3. Развитие платежной системы Российской Федерации в современных
условиях 64
3.1. Проблемы современной платежной системы РФ 64
3.2. Перспективы развития платежной системы РФ в условиях
глобализации и развития финансовых технологий 72
Заключение 86
Список использованных источников 89
Приложения
1. Теоретические основы национальной платежной системы 6
1.1. Понятие национальной платежной системы, ее элементы и
организационно - функциональная структура 6
1.2. Нормативно-правовое регулирование платежной системы 13
1.3. Роль Центрального банка государства в регулировании платежной
системы 20
2. Практические аспекты функционирования национальной платежной
системы 28
2.1. Анализ существующей практики функционирования национальных
платежных систем 28
2.2. Анализ текущего состояния и тенденций развития национальной
платежной системы России 42
3. Развитие платежной системы Российской Федерации в современных
условиях 64
3.1. Проблемы современной платежной системы РФ 64
3.2. Перспективы развития платежной системы РФ в условиях
глобализации и развития финансовых технологий 72
Заключение 86
Список использованных источников 89
Приложения
Платежная система является одним из основных компонентов денежно - кредитной и финансовой системы страны и, следовательно, важным фактором ее экономического развития. Обеспечивая одновременное проведение финансовых и информационных потоков, платежные системы несут в себе, системообразующую функциональную характеристику. В силу того, что необходимо обеспечить однородность, постоянство и устойчивость финансово - информационных потоков, возникает необходимость выделения, обособления и специализации финансовых институтов, проводящих платежи как единое целое. В современных условиях неопределенности и динамического развития кризисных явлений особое значение отводится развитию финансовых институтов, инструментов имеющих возможность и право обеспечить проведение финансово информационных потоков.
Актуальность данной темы обуславливается, с одной стороны, возросшим требованием к платежной системе - увеличение масштабов и количества операций, с другой - рост разнообразных рисков как в отношении вероятности возникновения, так и масштаба их последствий.
Проблема еще более усугубляется в связи с использованием международных платежных систем, не подконтрольных отечественным регуляторам. В связи с этим возникает необходимость создания и поддержания национальной платежной системы в рабочем состоянии, которое исключает неопределенность процесса оказания финансовых услуг и часто неприемлемые условия использования (платность и риск) «чужих» систем.
Сложившаяся к настоящему моменту ситуация в мировой и национальной экономике предъявляет особые требования к институциональной , нормативно технологической и технической базе осуществления бесперебойных расчетов между экономическими субъектами. В ситуации продолжающейся нестабильности на мировых финансовых рынках и повышенной зависимости экономики Российской Федерации от их
конъюнктуры, в условиях необходимости комплексной модернизации структуры экономико- хозяйственных взаимоотношений субъектов национальной экономики, во многом сохраняющих неэффективность, унаследованную от плановой экономики советского периода, особую значимость приобретает эффективная национальная платежная система.
Эффективность платежной системы - это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании платежной системы существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для лучшего управления ликвидностью и в банках, и на предприятиях.
Актуальность работы дополняется возросшим интересом банковского сообщества к построению централизованных систем расчетов, возникшему тесному взаимодействию между интернациональными финансовыми учреждениями и Банком России в области разработки конкретных принципов построения системы.
Объектом исследования является национальная платежная система России.
Предметом исследования являются методы и средства определения направлений развития платежной системы.
Цель работы: дать общее представление о национальной платежной системе Российской Федерации, обозначить проблемы и перспективы развития.
Для достижения заявленных целей в дипломной работе были поставлены следующие задачи:
- определить понятие национальной платежной системы, рассмотреть элементы и организационно-функциональную структуру;
- изучить нормативно-правовое регулирование платежной системы;
- определить роль Банка России в регулировании платежной системой;
- проанализировать существующую практику функционирования национальных платежных систем;
- проанализировать текущее состояние и тенденции развития национальной платежной системы;
- выявить основные проблемы современной платежной системы России.
- определить перспективы развития платежной системы РФ в условиях глобализации и развития финансовых технологий.
Теоретической базой исследования явились труды отечественных и зарубежных ученых: монографии, учебные пособия, исследовательские работы - как опубликованные в виде самостоятельных изданий, так и помещенные в периодических изданиях; нормативные документы Банка России и государственные законодательные акты. Информационной базой послужили статистические сводки Банка России, а также информация независимых рейтинговых агентств по теме исследования.
Основными методами исследования служили системный, статистический и экономико- математический анализ, теоретические исследования, логические методы, обусловленные конкретными целями и задачами.
Актуальность данной темы обуславливается, с одной стороны, возросшим требованием к платежной системе - увеличение масштабов и количества операций, с другой - рост разнообразных рисков как в отношении вероятности возникновения, так и масштаба их последствий.
Проблема еще более усугубляется в связи с использованием международных платежных систем, не подконтрольных отечественным регуляторам. В связи с этим возникает необходимость создания и поддержания национальной платежной системы в рабочем состоянии, которое исключает неопределенность процесса оказания финансовых услуг и часто неприемлемые условия использования (платность и риск) «чужих» систем.
Сложившаяся к настоящему моменту ситуация в мировой и национальной экономике предъявляет особые требования к институциональной , нормативно технологической и технической базе осуществления бесперебойных расчетов между экономическими субъектами. В ситуации продолжающейся нестабильности на мировых финансовых рынках и повышенной зависимости экономики Российской Федерации от их
конъюнктуры, в условиях необходимости комплексной модернизации структуры экономико- хозяйственных взаимоотношений субъектов национальной экономики, во многом сохраняющих неэффективность, унаследованную от плановой экономики советского периода, особую значимость приобретает эффективная национальная платежная система.
Эффективность платежной системы - это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании платежной системы существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для лучшего управления ликвидностью и в банках, и на предприятиях.
Актуальность работы дополняется возросшим интересом банковского сообщества к построению централизованных систем расчетов, возникшему тесному взаимодействию между интернациональными финансовыми учреждениями и Банком России в области разработки конкретных принципов построения системы.
Объектом исследования является национальная платежная система России.
Предметом исследования являются методы и средства определения направлений развития платежной системы.
Цель работы: дать общее представление о национальной платежной системе Российской Федерации, обозначить проблемы и перспективы развития.
Для достижения заявленных целей в дипломной работе были поставлены следующие задачи:
- определить понятие национальной платежной системы, рассмотреть элементы и организационно-функциональную структуру;
- изучить нормативно-правовое регулирование платежной системы;
- определить роль Банка России в регулировании платежной системой;
- проанализировать существующую практику функционирования национальных платежных систем;
- проанализировать текущее состояние и тенденции развития национальной платежной системы;
- выявить основные проблемы современной платежной системы России.
- определить перспективы развития платежной системы РФ в условиях глобализации и развития финансовых технологий.
Теоретической базой исследования явились труды отечественных и зарубежных ученых: монографии, учебные пособия, исследовательские работы - как опубликованные в виде самостоятельных изданий, так и помещенные в периодических изданиях; нормативные документы Банка России и государственные законодательные акты. Информационной базой послужили статистические сводки Банка России, а также информация независимых рейтинговых агентств по теме исследования.
Основными методами исследования служили системный, статистический и экономико- математический анализ, теоретические исследования, логические методы, обусловленные конкретными целями и задачами.
Значение национальной платежной системы, особенно в современных геополитических условиях, трудно переоценить. Использование эффективных современных технологий способствует увеличению объемов платежного оборота, ускорению процесса расчетов, снижению издержек и стоимости переводов. Переводы с использованием «бумажных» технологий, уже не могут обеспечить конкурентное положение России в сфере современных платежных технологий.
Создание национальной платежной системы (НПС) в России - объективно оправданный и экономически обоснованный процесс, необходимый государству для становления информационного общества, обеспечения общей доступности финансовых, государственных услуг в стране и капиталов, находящимися в любой точке мира в течение нескольких минут, а также как гарантия безопасности функционирования платежной системы государства.
Принятие закона о национальной платежной системе впервые позволило говорить о понятии национальной платежной системы России, единых принципах ее построения. Закон внес важные изменения, правовое регулирование организации и деятельности платежных систем, оптимизации процесса оказания платежных услуг.
Важнейшим фактором надежности платежной системы является наличие полноценной правовой и законодательной базы. Надежная правовая база платежной системы обеспечивает заинтересованным сторонам рамки для определения прав и обязанностей операторов, участников и регулирующих органов, что снижает рискованность функционирования системы.
Банк России имеет особый статус в национальной платежной системе и играет ключевую роль в обеспечении функционирования всей финансовой системы государства.
Банк России, являясь центральным элементом национальной платежной системы, занимает в ней двойственное положение. С одной стороны, он является органом регулирования и надзора и наделен соответствующими полномочиями. С другой стороны, он осуществляет в национальной платежной системе деятельность, приносящую доход, в качестве оператора платежной системы Банка России, оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры.
Создание российской национальной системы платежных карт требует значительных временных и материальных затрат, однако позволит решить ряд серьезных проблем, в том числе по обеспечению экономической безопасности и суверенитета. Российские граждане получат право выбора между российской и иностранными платежными системами.
Рынок платежных инструментов постоянно находится в процессе развития и совершенствования. Глобализация, изменения в структуре сектора финансовых услуг, растущие запросы потребителей стимулируют постоянные нововведения и изменения. На сегодня совершенно очевидно, что платежные карточки, электронные деньги, новейшие электронные технологии и мобильные платежи играют все более важную роль, вытесняя использование других безналичных и наличных инструментов.
Динамика количества и объема переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, демонстрирует долгосрочную тенденцию роста платежного оборота и использования предоставляемых Банком России услуг для удовлетворения транзакционного спроса, прежде всего кредитных организаций. Согласно проведенному анализу, большая доля переводов денежных средств проводились на основе распоряжений в форме кредитового перевода - по объему, а по количеству - платежными картами.
Количество эмитированных российскими кредитными организациями платежных карт увеличивается с каждым годом. Их основу традиционно составляют расчетные карты. В структуре эмиссии доминируют дебетовые расчетные карты без овердрафта.
Количество операций с использованием карт характеризовались опережающим ростом, как по количеству, так и по объему.
Политика Банка России по оздоровлению банковского сектора в России ведет к постепенному снижению числа кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт.
Так же продолжается развитие деятельности платежных агентов и банковских платежных агентов, функционирующих в качестве посредников при приеме платежей населения.
Несмотря на динамичное развитие национальной платежной системы, существует ряд проблем, ограничивающих ее развитие. Эти проблемы носят не только экономический, но и социальный, правовой и технический характер:
- отсутствие достаточного уровня законодательной регламентации;
- низкая конкуренция внутри платежных систем;
- территориальное ограничение;
- слабое развитие инфраструктуры;
- дополнительные затраты для российской экономики;
- недостаточный уровень финансовой грамотности населения.
С учетом анализа текущего состояния НПС и оказывающих влияние на ее развитие факторов Банк России определил следующие направления развития НПС:
а) совершенствование регулирования и правоприменения в НПС;
б) развитие платежных услуг;
в) развитие платежных систем и платежной инфраструктуры;
г) повышение консультативной и координирующей роли Банка России в НПС;
д) развитие национальной и международной интеграции.
В результате выполнения мероприятий по созданию и развитию финансовой инфраструктуры будет обеспечено как формирование новых, так и развитие существующих инфраструктурных платформ и решений для участников финансового рынка.
В рамках выявления перспектив развития национальной платежной системы был проведен экономико-математический анализ. Был построен прогноз величины результативного показателя до 2020 года. По полученным результатам следует, что объем платежей будет увеличиваться, однако существует зависимость от большого числа банковских и небанковских факторов.
Таким образом, собственная платежная система является показателем уровня развития экономики страны и ее финансовой стабильности. Россия имеет все шансы на полноценную реализацию национальной системы платежных карт, и, со временем, российская платежная система составит серьезную конкуренцию международным.
Создание национальной платежной системы (НПС) в России - объективно оправданный и экономически обоснованный процесс, необходимый государству для становления информационного общества, обеспечения общей доступности финансовых, государственных услуг в стране и капиталов, находящимися в любой точке мира в течение нескольких минут, а также как гарантия безопасности функционирования платежной системы государства.
Принятие закона о национальной платежной системе впервые позволило говорить о понятии национальной платежной системы России, единых принципах ее построения. Закон внес важные изменения, правовое регулирование организации и деятельности платежных систем, оптимизации процесса оказания платежных услуг.
Важнейшим фактором надежности платежной системы является наличие полноценной правовой и законодательной базы. Надежная правовая база платежной системы обеспечивает заинтересованным сторонам рамки для определения прав и обязанностей операторов, участников и регулирующих органов, что снижает рискованность функционирования системы.
Банк России имеет особый статус в национальной платежной системе и играет ключевую роль в обеспечении функционирования всей финансовой системы государства.
Банк России, являясь центральным элементом национальной платежной системы, занимает в ней двойственное положение. С одной стороны, он является органом регулирования и надзора и наделен соответствующими полномочиями. С другой стороны, он осуществляет в национальной платежной системе деятельность, приносящую доход, в качестве оператора платежной системы Банка России, оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры.
Создание российской национальной системы платежных карт требует значительных временных и материальных затрат, однако позволит решить ряд серьезных проблем, в том числе по обеспечению экономической безопасности и суверенитета. Российские граждане получат право выбора между российской и иностранными платежными системами.
Рынок платежных инструментов постоянно находится в процессе развития и совершенствования. Глобализация, изменения в структуре сектора финансовых услуг, растущие запросы потребителей стимулируют постоянные нововведения и изменения. На сегодня совершенно очевидно, что платежные карточки, электронные деньги, новейшие электронные технологии и мобильные платежи играют все более важную роль, вытесняя использование других безналичных и наличных инструментов.
Динамика количества и объема переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, демонстрирует долгосрочную тенденцию роста платежного оборота и использования предоставляемых Банком России услуг для удовлетворения транзакционного спроса, прежде всего кредитных организаций. Согласно проведенному анализу, большая доля переводов денежных средств проводились на основе распоряжений в форме кредитового перевода - по объему, а по количеству - платежными картами.
Количество эмитированных российскими кредитными организациями платежных карт увеличивается с каждым годом. Их основу традиционно составляют расчетные карты. В структуре эмиссии доминируют дебетовые расчетные карты без овердрафта.
Количество операций с использованием карт характеризовались опережающим ростом, как по количеству, так и по объему.
Политика Банка России по оздоровлению банковского сектора в России ведет к постепенному снижению числа кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт.
Так же продолжается развитие деятельности платежных агентов и банковских платежных агентов, функционирующих в качестве посредников при приеме платежей населения.
Несмотря на динамичное развитие национальной платежной системы, существует ряд проблем, ограничивающих ее развитие. Эти проблемы носят не только экономический, но и социальный, правовой и технический характер:
- отсутствие достаточного уровня законодательной регламентации;
- низкая конкуренция внутри платежных систем;
- территориальное ограничение;
- слабое развитие инфраструктуры;
- дополнительные затраты для российской экономики;
- недостаточный уровень финансовой грамотности населения.
С учетом анализа текущего состояния НПС и оказывающих влияние на ее развитие факторов Банк России определил следующие направления развития НПС:
а) совершенствование регулирования и правоприменения в НПС;
б) развитие платежных услуг;
в) развитие платежных систем и платежной инфраструктуры;
г) повышение консультативной и координирующей роли Банка России в НПС;
д) развитие национальной и международной интеграции.
В результате выполнения мероприятий по созданию и развитию финансовой инфраструктуры будет обеспечено как формирование новых, так и развитие существующих инфраструктурных платформ и решений для участников финансового рынка.
В рамках выявления перспектив развития национальной платежной системы был проведен экономико-математический анализ. Был построен прогноз величины результативного показателя до 2020 года. По полученным результатам следует, что объем платежей будет увеличиваться, однако существует зависимость от большого числа банковских и небанковских факторов.
Таким образом, собственная платежная система является показателем уровня развития экономики страны и ее финансовой стабильности. Россия имеет все шансы на полноценную реализацию национальной системы платежных карт, и, со временем, российская платежная система составит серьезную конкуренцию международным.