Введение 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РЫНКА PRIVATE BANKING 7
1.1 Понятие, экономическая сущность и история развития «private banking»
1.2 Специфика private banking как банковской услуги 17
2. ПРАКТИКА ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ PRIVATE BANKING РОССИЙСКИМИ БАНКАМИ (НА ПРИМЕРЕ АК БАРС БАНКА)
2.1 Private Banking как направление деятельности российских банков 27
2.2 Private banking как направление деятельности АК БАРС банка 37
2.3 Анализ эффективности направления private banking АББ 46
3. ЗАРУБЕЖНАЯ ПРАКТИКА PRIVATE BANKING И НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ В РОССИИ
3.1 Зарубежная практика системы private banking 54
3.2 Перспективы развития российского рынка private banking 64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 72
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 77
ПРИЛОЖЕНИЯ
Главным приоритетом в работе любого банка являются долгосрочные партнерские отношения с клиентом. Такие отношения помогают укрепить взаимовыгодное сотрудничество, получать стабильный доход от обслуживания клиентов, повышать имидж и престиж банка. Благодаря качественному обслуживанию, внимательному персоналу, доступности ценовой политики банк привлекает новых клиентов и сохраняет уже существующих. Именно поэтому активно набирает обороты сегментация банковского рынка и его ориентация на конкретные группы, среди которых особое место занимают привилегированные элитные клиенты банковских учреждений.
В последнее время в деятельности банков преобладает тенденция развития рынка услуг по управлению активами состоятельных лиц. Это вызвано омоложением клиентуры в данном сегменте, что, в свою очередь, и обусловливает необходимость все большей адаптации предлагаемых продуктов и услуг ко все более сложным потребностям таких клиентов Private banking.
Длительное время общепризнанными экспертами в вопросах обслуживания крупного частного капитала считались банки Швейцарии, Люксембурга и Монако. Российский РВ зародился в качестве VIP--услуги некоторых универсальных банков для «самых дорогих клиентов». Однако буквально за последние годы эта практика развилась в совершенно обособленное направление деятельности банков. Российские банки, Private banking - индивидуальное обслуживание банком состоятельных частных лиц.
Поэтому задача по активизации процесса мобилизации финансовых ресурсов физических лиц, а тем более крупных капиталов, имеет для РФ макроэкономическую значимость. В свете этого представляется особо актуальным сравнительное исследование тенденций развития Private banking в современной мировой экономике и в практике банков зарубежных стран, а также развития рынка Private banking в России, формулирование практических рекомендаций и определение тенденций развития.
В настоящее время рассматриваемая тема пока не получила должного отражения в отечественной и зарубежной специальной литературе, хотя нельзя не отметить следующие работы по различным направлениям в рамках проводимого исследования: общие вопросы повышения качества предоставления банковских услуг, особенности их формирования в современных условиях как основы повышения конкурентоспособности банка, рассматриваются в работах: Т.Амблера, А. Гомолы, И. Ключникова, Ю. Масленченкова, Т. Коллинза, С. Реппа, Н.Давиденко, Р. Черного и др.
Отечественные исследователи в большинстве своем акцентируют внимание на общетеоретических и практических вопросах привлечения и размещения частных инвестиций. Этому вопросу посвящены работы Вороновой Н. С., Бахматова С. А., Гулабяна P.A., Зубченко Л.А., Илларионова А.Н., Кокушкиной И.В.; Красавиной Л.Н., Масленченкова Ю.С., Миркина Я.М., Михайлова Д.М., Рубцова Б.Б., Тавасиева A.M., Тронина Ю.Н., Шуркалина А.К. и других.
Как показывает анализ, в современной литературе много внимания уделено методам и путям привлечения средств приватного сектора в экономику государства, построению моделей взаимодействия банков с физическими лицами, классификационным характеристикам банковских услуг. Однако сегодня остаются нерешенными проблемы обеспечения эффективности банковских услуг и в первую очередь в развивающемся секторе Private banking.
Целью исследования является систематизация мирового и отечественного опыта индивидуального банковского обслуживания состоятельных частных лиц и разработка соответствующих рекомендаций по совершенствованию услуг Private banking в ПАО «Ак Барс Банк».
Для достижения указанной цели в исследовании должны быть решены следующие задачи:
- характеристика экономической природы системы Private banking;
- выявление особенностей становления практики управления частным капиталом в банковской сфере;
- исследование практики осуществления Private banking в ПАО «Ак Барс Банк»;
- характеристика тенденций развития Private banking в современной мировой экономике;
- оценка развития рынка Private banking в России;
- определение перспектив развития и разработка направлений совершенствования Private banking в РФ.
Объектом исследования выступает индивидуальное банковское обслуживание состоятельных клиентов как сегмент банковских услуг.
Предметом исследования является комплекс услуг и сервиса по управлению капиталом в сегменте Private banking в ПАО «Ак Барс Банк».
Специфика задач исследования определила комплексный подход к их изучению. В процессе выполнения дипломной работы для всеобщего познания объекта исследования использована методология системного анализа, что позволило объединить прогрессивные наработки классиков и современных исследователей банковского дела с особенностями развития сегмента Private banking в мировой практике на современном этапе.
В процессе работы автором использовались общенаучные и специфические методы, в том числе методы анализа, синтеза, аналогии, классификации, а также исторический, сравнительный, систематический, лингвистический, структурно-функциональный, формально-логический, маркетинговый, экономико-статистический методы анализа, метод экспертных оценок. Совокупность используемой методологической базы позволила гарантировать в итоге достоверность и обоснованность выводов и практических решений.
Информационно-эмпирической базой исследования послужили статистические и аналитические данные деятельности российских и зарубежных банков, прогнозные экспертные разработки российских и зарубежных ученых, материалы, опубликованные в специализированных журналах, а также Интернет-источники.
Практическая и теоретическая значимость исследования связана со следующими его характерными отличительными особенностями: было проведено исследование самого понятия Private banking, изучена и составлена особенностей направления в региональных банках, банках России и зарубежом, составлена примерная форма для определения рентабельности направления Private banking, разработана методика расчета эффективности направления Private banking для ПАО «Ак Барс Банк».
Private Banking - это система отношений между клиентом и банком, которую характеризует персональный подход к клиенту, комплексность услуг и высококлассное обслуживание.
В основу идеологии Private Banking заложены следующие основные принципы:
- доступ к высшему руководству банка;
- обеспечение максимальной конфиденциальности услуг;
- высочайшее качество и уровень обслуживания;
- соответствие специфическим требованиям клиента;
- системный подход к управлению капиталом клиента;
- дополнительный комплекс услуг;
- наличие персонального менеджера.
Прежде всего, речь идет о формировании индивидуального инвестиционного портфеля и инвестиционной стратегии, а также доверительное управление: доверительное управление финансовыми ресурсами клиентов путем их размещения в долговых и долевых ценных бумагах, а также в ценных бумагах институтов совместного инвестирования.
Согласно результатам исследования рынка обслуживания частного банковского капитала в России, основную часть клиентов Private Banking составляют владельцы бизнеса и наемные руководители, а также менеджеры высшего звена. С точки зрения банковской ориентации можно говорить о двух сформированных сегментах:
- Первый сегмент - это обеспеченные люда: как правило, топ-менеджеры компаний или владельцы среднего бизнеса, которые предпочитают продукты mass affluent, VIP - сервиса, передают средства в доверительное управление. Их целью является накопление и приумножение собственного капитала.
- Второй сегмент - это состоятельные клиенты, значительный размер капитала которых требует разработки персональной стратегии инвестирования и управления портфелем, более сложных подходов к диверсификации портфеля
Достоинствами действующей системы оказания услуг Private Banking- клиентам в банках можно признать то, что каждый банк:
- воспринимает как клиента каждого, кому полезны результаты банковской работы, включи сотрудников, коллег, акционеров и др.;
- ценит и уважает каждого своего клиента;
- ежедневно подтверждает полезность для общества в целом, для своих клиентов и партнеров;
- гордится тем, что занимается делом, которое способствует успешному развитию и повышению экономического потенциала региона;
- заботится о постоянном повышении и квалификации своих сотрудников;
- сотрудники банка - это люда, обладающие хорошими знаниями и навыками, преданные свода работе и готовы помочь каждому клиенту банка;
- постоянно генерирует новые идеи - это постоянный источник энергии, благодаря которому баж достигает успеха;
- строит свою ежедневную работу таким образом, чтобы его цели и задачи достигались оптимальным образом, в рамках установленных сроков, ресурсов с соблюдением стандартов качества;
- осознает, что основа долговременного успеха - постоянное развитие и совершенствование;
- стремится к внедрению новых технологий, услуг, повышению качества обслуживания своих клиентов;
- дорожит свода репутацией, своевременно и максимально полно информируя общество о своей деятельности.
Среди недостатков практики Private Banking-обслуживания в российских банках можно назвать нерациональность размещения средств, полученных от Private Banking-клиентов.
Исследование возможностей совершенствования работы российского банка с обособленной категорией потребителей позволило наметите два направления:
- увеличение привлекательности услуг данного банка для Private Banking- клиентов, по сравнению с конкурентами;
- обеспечение большей эффективности оказания услуг за счет снижения издержек банка.
Определено, что private Banking предусматривает разработку нестандартных, персональных решений по сохранению, эффективному использованию и приумножению капитала, обеспечение наиболее комфортного и доверительного обслуживания на принципах конфиденциальности и сервиса высокого класса.
Считаем, что отечественному подходу к определению ключевых клиентов недостает теоретического обоснования, и он является более практичным по своей сущности. Установлено, что категории, по которым можно классифицировать клиента, в первую очередь определяются размером капитала, переданного в управление банка. Также по этому параметру определяются и вида элитного частного банковского обслуживания клиента.
На развитие сегмента Private банков РФ влияют несколько факторов. Во-первых, востребованность со стороны клиентов, заинтересованных в профессиональном управлении капиталом. Во-вторых, увеличение уровня доходов россиян. Кроме того развитие направления Private bankingобусловлено ростом экономики, развитием потребительского банковского сектора в целом.
С учетом специфики деятельности финансовых учреждений России и менталитета клиентов наиболее востребованным на сегодня является классический Private Banking, который одновременно обеспечивает конфиденциальность вкладов, в тоже время служат инструментом престижа в определенной среде.
Мы считаем, что российские банки имею достаточно весомые конкурентные преимущества перед иностранными финансово-кредитными структурами, но стоит выделять и преимущества зарубежные банков. Российская специфика банковского обслуживания затрудняет возможность разделения персональных средств клиента и его капитала в бизнесе. Таким образом, в российской практике имеет место смешение, как средств, так и самих понятий управления паевыми фондами, управления в Globa Asset management и в РВ. На наш взгляд, это препятствует реальной оценке успешности банка в том или ином направлении.
На, наш взгляд, сегодня российский рынок еще не готов к полноценной работе в формате РВ в чистом виде, требует значительной зрелости рынка финансовых услуг, а также высокого уровня финансовой грамотности финансовых институтов, предоставляющих такие услуги. В то же время, хотя РВ в России находится еще на раннем этапе развития и его потенциальная клиентура не вполне сформирована, можно говорить о национальной специфике этих услуг.
Анализ удельного веса элементов РВ в продуктовом ряде российских банков подтверждает выявленные во время исследования тенденции позиционирования банков в данном сегменте.
В целом, российская практика дает основания утверждать, что сложно разделить непосредственно банковские услуги и продукты и сопутствующие, т.к. все они имею инвестиционную направленность в рамках РВ.
Нами разработана примерная форма для определения работы с состоятельными клиентами, внедрение которого позволит поднять на более высокий уровень качество обслуживания и повысить эффективность деятельности банков в этой сфере.
Одной из проблем развития privat banking в России мы считаем нехватку грамотных банковских специалистов и специалистов по доверительному управлению, которые очень часто не отвечаю показателю цена / качество.
Построенная нами модель регионального охвата сектора РВ показала, что в ближайшее время, в связи с наполненностью рынка в Москве, Санкт- Петербурге и других городах, банки начнут активно позиционировать privat banking в регионах в конкурентной борьбе за состоятельных клиентов. Таким образом, особое значение для развития privat banking в России имеет региональная клиентура, которой нужен сервис, соответствующий ее образу жизни.
Мы уверены, что со временем privat banking в России перерастет в направление, когда банки станут обслуживать не только отдельно взятого человека с большими доходами, но и всю его семью. Сейчас у нас есть возможность анализировать классический, западный вариант и адаптировать лучшие предложения зарубежных коллег к российским условиям.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
