ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ
1.1. Сущность, сфера, специфика и современные особенности банковской
конкуренции
1.2. Методы диагностики банковской конкуренции
2. АНАЛИЗ КОНКУРЕНЦИИ НА СОВРЕМЕННОМ РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
2.1. Тенденции развития конкуренции в банковском секторе в условиях
глобализации
2.2. Анализ состояния конкуренции в российском банковском секторе
3. РАЗВИТИЕ КОНКУРЕНЦИИ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В УСЛОВИЯХ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ И ДИГИТАЛИЗАЦИИ ФИНАНСОВЫХ РЫНКОВ
3.1. Проблемы конкурентной среды
3.2. Пути совершенствования деятельности банков в условиях конкуренции
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ПРИЛОЖЕНИЕ
В первую очередь проблема конкуренции в рыночной экономике является одним из существенных вопросов экономической теории. Под конкуренцией понимается процесс экономического соревнования между субъектами хозяйственной деятельности с целью получения максимальной величины прибыли, а также укрепления положения на определенном рыночном сегменте.
Относительно современной банковской сферы Российской Федерации конкуренция уже стала выступать как объективная реальность, которая ежегодно возрастает по мере расширения и развития сети кредитных организаций и прочих различных институтов.
Под банковской конкуренцией понимается динамичный процесс состязательности коммерческих банков и других кредитных институтов. Они в рамках данного процесса стремятся к обеспечению своего прочного положения на рынке банковских продуктов и услуг. Наиболее отчетливо сущность банковской конкуренции находит место в главной характеристике банковской услуги или банковского продукта на рынке - их уровня конкурентоспособности.
Конкурентоспособность коммерческих банков выступает в качестве актуальной цели банковского менеджмента в протекающих условиях прогнозируемого усиления масштабов конкуренции между банками.
Конкуренция в банковском секторе экономики имеет специфические характеристики, которые отличают ее от конкуренции в промышленной отрасли и в других отраслях экономики.
Банковские продукты и услуги не обладают конкурентоспособными внешними небанковскими аналогами. Таким образом, межотраслевая конкуренция происходит только за счет перелива капитала. Также необходимо учитывать, что такой показатель, как интенсивность конкуренции в банковском секторе намного выше по причине того, что здесь отсутствует ряд входных барьеров, присущих для прочих отраслей.
Рынок банковских продуктов и услуг представляется в качестве дифференцированной олигополии, которая поддерживается государством и предоставляет больше возможностей для интеграции, кооперации и согласования рыночной политики разнообразных кредитных организаций, а также для расширения национальной и региональной сфер деятельности банков.
Вышеуказанным объясняется актуальность выбранной темы выпускной квалификационной работы.
Цель работы состоит в изучении теоретических аспектов конкуренции на рынке банковских услуг, анализ и оценка банковской конкуренции и выявления основных направлений развития банковской конкуренции в условиях рыночных отношений.
В соответствии с целью были определены задачи работы:
- рассмотреть сущность и сферу банковской конкуренции, а также показать её отличительные особенности;
- определить методы диагностики банковской конкуренции;
- выявить тенденции развития конкуренции в банковском секторе в
условиях глобализации;
- провести анализ состояния конкуренции в российском банковском секторе;
- обозначить главные проблемы конкурентной среды;
- определить пути совершенствования деятельности банков в условиях конкуренции.
Объектом исследования является банковский сектор Российской Федерации.
Предмет исследования - конкуренция в банковской сфере.
Информационная база исследования включает в себя нормативно-правовые акты, статистические данные и отчеты Федеральной службы государственной статистики, Центрального Банка Российской Федерации,
Министерства экономического развития Российской Федерации, материалы международной практики, монографии и статьи в научных журналах и сети Интернет по теме исследования, а также бухгалтерская и финансовая отчетность ведущих банков Российской Федерации.
Данная выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложения. Структура работы обусловлена целью и задачами, поставленными в выпускной квалификационной работе.
Практическая значимость выпускной квалификационной работы состоит в том, что полученные результаты исследования могут быть использованы в деятельности организаций, функционирующих на рынке банковских продуктов и услуг.
Развитие экономики любого современного государства невозможно без хорошо отлаженного механизма функционирования банковского сектора. В условиях разработки, совершенствования экономических механизмов в системе кредитных, расчетно-денежных связей подтверждается важность банковского дела как эффективного средства развития рыночных отношений, обеспечения особых условий сохранения, приумножения накоплений населения, оформления кредитов.
В настоящее время банки являются важными субъектами экономики РФ, играя большую роль в развитии экономической структуры государства.
Конкуренция на современном банковском рынке выступает основным стимулом, способствующим постоянному прогрессу в банковском деле, трансформации отношений банка с клиентами и максимальному приближению его работы к требованиям рынка.
В работе были рассмотрены вопросы конкуренции на рынке банковских услуг. По результатам исследования сформулируем следующие выводы.
Банковская конкуренция - это динамичный процесс состязательности банковских учреждений, в рамках которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке банковских услуг. Конкуренция в банковском сегменте отличается высокой остротой, связанной со структурой сферы, особенностями её участников, влиянием на экономическую деятельность и социальную жизнь.
Конкуренция на рынке банковских услуг способствует повышению эффективности работы самих банков, эффективному размещению банковского капитала в реальный сектор экономики, рациональному перераспределению доходов в отрасли, обеспечению доступности кредитных ресурсов.
Область конкуренции банков очень большая, и условия конкуренции разнообразны. Банковская конкуренция, как и любая другая имеет свои особенности и характерные черты. К главным специфическим чертам можно отнести: характеризуется разновидностями форм и большой интенсивностью; конкурентами коммерческих банков являются кроме других банков, небанковые кредитные и финансовые учреждения; многие банковские рынки представляют конкурентное пространство; конкуренция внутри отрасли характеризуется видовыми особенностями, это объясняется различиями банковского продукта; отсутствие входных барьеров в банковской деятельности.
Существует ряд специфических количественных и качественных показателей оценки конкуренции в банковском секторе. Для оценки банковской конкуренции, как правило, может быть использовано множество подходов, включая статистические и эконометрические методы, а также стратегический анализ. Для оценки рыночной концентрации широко применяются коэффициент концентрации (IR) и индекс Херфиндаля-Хиршмана.
Индекс Херфиндаля-Хиршмана, рассчитанный по активам, кредитам и величине капитала согласно шкале банка России показывает средний уровень концентрации на рынке банковских услуг. Значение индекса по вкладам физических лиц значительно превышает средний уровень концентрации.
По индексу Херфиндаля-Хиршмана и по доле пяти крупнейших банков в совокупных активах Россия находится в середине списка стран еврозоны, причем по сравнению с рынками большинства стран еврозоны рынок России менее концентрирован с точки зрения доминирования крупнейших банков.
Полученная степень концентрации банковского сектора свидетельствует о достаточно высокой роли крупных банков в банковском секторе России. На начало 2018 года в 5 крупнейших банков входили: «Сбербанк России», «Банк ВТБ», «Газпромбанк», «Банк ВТБ 24» и «Россельхозбанк».
По проведенному анализу Федеральной Антимонопольной Службы (ФАС) были приведены выводы о том, что процент участия государства в банковской системе России превышает 50 % и продолжает расти, что означает, банки с государственным участием имеют преимущественные позиции, и в свою очередь являются основополагающими банковской системы. Доля банков с государственным участием в активах банковского сектора на начало 2017 года составляла 59,2%, и с переходом трех банков (ФК «Открытие», «Бинбанк» и «Промсвязьбанк») под контроль ФКБС она возросла до 66,2%.
Состояние конкуренции российских банков показывает, что доля тройки лидеров является стабильно высокой (58,8 - 62,9 %), отмечается лидирующее положение 1 и 2 групп лиц банков с перспективой к дальнейшему укреплению, также отсутствует конкуренция со стороны других банков. Следует учесть, что тройка лидеров банков состоит из «Сбербанка», который занимает первое место, его доля возросла и составила 41,2 %, группа «ВТБ» занимает 2 - е место по всем основным показателям в корпоративном и розничном бизнесе, третье место занимает «Газпромбанк».
Таким образом, можно сделать вывод, что на данный момент существует несколько особенностей конкуренции на рынке банковских услуг в России:
а) в конкурентном пространстве существует ряд секторов, на части которых банки привлекают ресурсы в качестве покупателей, а на другой части они размещают активы в качестве продавцов;
б) специализированные банки (куда относятся, к примеру, банки, обслуживающие предприятия среднего и малого бизнеса, инновационные, ипотечные, сберегательные банки), небанковские кредитные организации (ломбарды, финансовые брокеры, пенсионные фонды) являются конкурентами коммерческих банков. При этом НКО зачастую не предоставляют аналоги банковских услуг, что делает их менее конкурентоспособными на рынке по сравнению с коммерческими банками;
в) межотраслевая конкуренция происходит при помощи перелива капитала, поскольку банковские услуги взаимозаменяемы;
г) банковские рынки предоставляют возможности кредитным организациям согласовывать рыночную политику, поскольку они являются рынками дифференцированной олигополии. В связи с этим можно наблюдать такие виды межбанковской конкуренции, как групповая или индивидуальная.
К основным проблемам конкуренции на рынке банковских услуг России можно привести:
а) монополизацию Сбербанка России;
б) тенденцию слияния и поглощения более мелких банков. Данная тенденция превращает мелкие банки в филиалы крупных банков или происходит просто ликвидация мелких банков;
в) непрозрачность структуры капитала крупных федеральных банков и, напротив, достаточную прозрачность этой структуры у средних и малых региональных банков. Это происходит из-за недобросовестной конкуренции;
г) недоверие населения к банковскому сектору. В период кризиса население доверяет только госбанкам, что еще больше ухудшает и без того нестабильное положение частных коммерческих банков;
д) большое число мелких банков, не имеющих доступа к господдержке, испытывают серьезные проблемы с ликвидностью, в то время как у госбанков с этим все в порядке;
е) непрозрачность определения критериев помощи транслируется вниз по вертикали власти и приводит к многочисленным случаям недобросовестной конкуренции, в том числе в регионах;
ж) явление «параллельного банкинга».
Современный финансовый экономический кризис и сопутствующий ему банковский кризис, приведший к заметным экономическим и социальным потерям, сокращению темпов экономического развития, доходов предприятий и граждан, стал, на наш взгляд, главной причиной, обусловливающей переход на новые модели банковской деятельности, вызвал острую необходимость перемен как в области управления производством, так и в области банковской деятельности.
Необходимость перемен в банковском секторе России усиливается и из-за наличия крупных внутренних народнохозяйственных проблем и противоречий, потребности устранения уязвимых мест в его развитии. Сохраняющаяся в нашей стране инфляция, продолжающийся отток капиталов за границу, неразвитые межбанковский рынок и конкуренция, высокие процентные ставки по ссудам, недостаточная капитализация банковского сектора в еще большей степени обостряют проблему. Без решения этих фундаментальных проблем российские банки вряд ли смогут решать задачи повышения роли монетарных факторов в экономическом развитии.
В целях повышения конкурентоспособности российского финансового рынка выделены следующие направления:
а) дальнейшее улучшение макроэкономических показателей, реальное снижение темпа инфляции;
б) укрепление позиций участников финансового рынка, в первую очередь банков;
в) обеспечение инвестиционной безопасности, стабильности законов, правовых гарантий для привлечения инвесторов - российских и иностранных - в банковскую сферу;
г) повышение эффективности и координации деятельности многочисленных органов надзора и контроля за участниками разных сегментов банковской сферы;
д) формирование в стране и за рубежом доверия к российским банкам;
е) целеустремленное повышение квалификации участников финансового рынка, в том числе руководящих кадров, которые должны иметь базовое образование; это требует усиления контроля за качеством преподавания в учебных центрах послевузовского образовании.
Таким образом, изучение конкурентоспособности коммерческих банков создает им основу для принятия правильных управленческих решений не только в области оптимизации деятельности по важнейшим направлениям обслуживания клиентов, но и при обосновании задач, решаемых в рамках реализации конкурентной стратегии.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
