Помощь студентам в учебе
ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫЕ ПРОДУКТЫ ДЛЯ СЕЛЬХОЗТОВАРОПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ
|
Введение 3
1. Теоретические аспекты финансово-кредитных продуктов для сельхозпроизводителей
1.1. Понятие и сущность финансово-кредитных продуктов для сельхозпроизводителей
1.2. Роль финансово-кредитных продуктов в развитии деятельности сельхозпроизводителей
1.3 Нормативно правое регулирование финансово-кредитных продуктов
2. Финансово-кредитные продукты для сельхозтоваропроизводителей: анализ
видов и эффективности
2.1. Оценка предоставления финансово-кредитной поддержки ссельхозтоваропроизводителям в Российской Федерации
2.2. Оценка финансово-кредитной поддержки сельхозтоваропроизводителей в Республике Татарстан
2.3. Оценка эффективности финансово-кредитных продуктов для сельхозтоваропроизводителей
3. Проблемы и пути развития финансово-кредитных продуктов для сельхозтоваропроизводителей
3.1. Проблемы финансово-кредитной поддержки сельхозтоваропроизводителей
3.2. Направления развития сельхозтоваропроизводителей
Заключение
Список использованных источников
Приложения
1. Теоретические аспекты финансово-кредитных продуктов для сельхозпроизводителей
1.1. Понятие и сущность финансово-кредитных продуктов для сельхозпроизводителей
1.2. Роль финансово-кредитных продуктов в развитии деятельности сельхозпроизводителей
1.3 Нормативно правое регулирование финансово-кредитных продуктов
2. Финансово-кредитные продукты для сельхозтоваропроизводителей: анализ
видов и эффективности
2.1. Оценка предоставления финансово-кредитной поддержки ссельхозтоваропроизводителям в Российской Федерации
2.2. Оценка финансово-кредитной поддержки сельхозтоваропроизводителей в Республике Татарстан
2.3. Оценка эффективности финансово-кредитных продуктов для сельхозтоваропроизводителей
3. Проблемы и пути развития финансово-кредитных продуктов для сельхозтоваропроизводителей
3.1. Проблемы финансово-кредитной поддержки сельхозтоваропроизводителей
3.2. Направления развития сельхозтоваропроизводителей
Заключение
Список использованных источников
Приложения
Взаимодействие банковского сектора и сельского хозяйства экономики является одними из наиболее сложных в формирующихся рыночных условиях. Сельское хозяйство в силу своей специфики, которая выражается в сезонности производства, относительной длительности производственного цикла, сильной зависимости от погодных условий и факторов природы, нуждается в инвестициях и заемных источниках финансирования. Эти особенности способствуют тому, что сельское хозяйство становится сферой, закрытой для внешних инвестиций и плохо проницаемой для отечественных банковских структур.
Актуальность изучения финансового-кредитной поддержки сельхозтоваропроизводителей определяется реализацией таких Государственной программы развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2013 - 2020 гг..
Проблемы финансово-кредитного обеспечения сельского хозяйства затрагивались в трудах Губанова А., Калтырина А., Лишаиского М., Масловой И., Меликова Ю. и др. Однако, несмотря на имеющиеся исследования по финансированию и кредитованию сельского хозяйства, ранее не акцентировалось выделение экономического содержания и специфики банковского кредитования сельскохозяйственного производства. Кроме того, вследствие неразвитости и незавершенности становления недостаточно изучено и не стало специальным объектом анализа кредитование коммерческими банками предприятий сельского хозяйства. Прежде всего, это относится к проблеме отбора проектов и оценки риска банковского кредитования сельскохозяйственных предприятий с учетом специфики аграрной сферы. Все это и предопределило выбор темы исследования.
Цель исследования - оценка финансово-кредитных продуктов для сельхозтоваропроизводителей, определение перспектив их развития.
Задачи исследования:
- изучить понятие и сущность финансово-кредитных продуктов для сельхозпроизводителей;
- изучить роль финансово-кредитных продуктов в развитии деятельности сельхозпроизводителей;
- рассмотреть нормативно-правое регулирование финансово-кредитных продуктов для сельхозпроизводителей;
- оценить предоставления финансово-кредитной поддержки сельхозтоваропроизводителям в РФ;
- оценить предоставления финансово-кредитной поддержки сельхозтоваропроизводителям в Республике Татарстан;
- оценить эконометрическую эффективность финансово-кредитной поддержки сельхозтоваропроизводителей в РФ;
- выявить проблемы финансово-кредитной поддержки сельхозтоваропроизводителей;
- разработать направления развития финансово-кредитной поддержки сельхозтоваропроизводителей.
Объект исследования - финансово-кредитные продукты для сельхозтоваропроизводителей.
Предмет исследования - экономические отношения, возникающие при взаимодействии сельскохозяйственного сектора и банковской системы.
Методологическую и теоретическую базу настоящего исследования составляют концепции, представленные в трудах отечественных и зарубежных ученых, отражающие экономические механизмы финансово-кредитного обеспечения агросферы, а также взаимосвязи банковского и
сельскохозяйственного капитала; законодательные и нормативные акты; материалы научных конференций, семинаров, специальная литература в области финансов и кредита. Цель и задачи исследования формировались в соответствии с содержанием основных направлений отечественной нормативной базы организации кредитования.
В основу исследования поставленной проблемы положены общенаучные методы: наблюдения, группировки, исторического и сравнительного анализа, обобщения.
Информационно-эмпирическую базу исследования составляют официальные статистические данные, материалы Министерства сельского хозяйства и продовольствия Российской Федерации, данные коммерческих банков, статистические сборники, ежегодники, монографии, материалы, содержащиеся в научных публикациях и периодической печати.
Практическая значимость исследования заключается в возможности использования его результатов коммерческими банками при организации кредитования сельского хозяйства.
Актуальность изучения финансового-кредитной поддержки сельхозтоваропроизводителей определяется реализацией таких Государственной программы развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2013 - 2020 гг..
Проблемы финансово-кредитного обеспечения сельского хозяйства затрагивались в трудах Губанова А., Калтырина А., Лишаиского М., Масловой И., Меликова Ю. и др. Однако, несмотря на имеющиеся исследования по финансированию и кредитованию сельского хозяйства, ранее не акцентировалось выделение экономического содержания и специфики банковского кредитования сельскохозяйственного производства. Кроме того, вследствие неразвитости и незавершенности становления недостаточно изучено и не стало специальным объектом анализа кредитование коммерческими банками предприятий сельского хозяйства. Прежде всего, это относится к проблеме отбора проектов и оценки риска банковского кредитования сельскохозяйственных предприятий с учетом специфики аграрной сферы. Все это и предопределило выбор темы исследования.
Цель исследования - оценка финансово-кредитных продуктов для сельхозтоваропроизводителей, определение перспектив их развития.
Задачи исследования:
- изучить понятие и сущность финансово-кредитных продуктов для сельхозпроизводителей;
- изучить роль финансово-кредитных продуктов в развитии деятельности сельхозпроизводителей;
- рассмотреть нормативно-правое регулирование финансово-кредитных продуктов для сельхозпроизводителей;
- оценить предоставления финансово-кредитной поддержки сельхозтоваропроизводителям в РФ;
- оценить предоставления финансово-кредитной поддержки сельхозтоваропроизводителям в Республике Татарстан;
- оценить эконометрическую эффективность финансово-кредитной поддержки сельхозтоваропроизводителей в РФ;
- выявить проблемы финансово-кредитной поддержки сельхозтоваропроизводителей;
- разработать направления развития финансово-кредитной поддержки сельхозтоваропроизводителей.
Объект исследования - финансово-кредитные продукты для сельхозтоваропроизводителей.
Предмет исследования - экономические отношения, возникающие при взаимодействии сельскохозяйственного сектора и банковской системы.
Методологическую и теоретическую базу настоящего исследования составляют концепции, представленные в трудах отечественных и зарубежных ученых, отражающие экономические механизмы финансово-кредитного обеспечения агросферы, а также взаимосвязи банковского и
сельскохозяйственного капитала; законодательные и нормативные акты; материалы научных конференций, семинаров, специальная литература в области финансов и кредита. Цель и задачи исследования формировались в соответствии с содержанием основных направлений отечественной нормативной базы организации кредитования.
В основу исследования поставленной проблемы положены общенаучные методы: наблюдения, группировки, исторического и сравнительного анализа, обобщения.
Информационно-эмпирическую базу исследования составляют официальные статистические данные, материалы Министерства сельского хозяйства и продовольствия Российской Федерации, данные коммерческих банков, статистические сборники, ежегодники, монографии, материалы, содержащиеся в научных публикациях и периодической печати.
Практическая значимость исследования заключается в возможности использования его результатов коммерческими банками при организации кредитования сельского хозяйства.
Комплексное исследование финансово-кредитных продуктов для сельхозпроизводителей позволило сделать ряд выводов.
Под финансово-кредитным продуктом для сельхозпроизводителей мы будем понимать продукты, разработанные органами власти и финансово- кредитными организациями специально для предприятий отрасли сельского хозяйства, являющиеся элементом финансово-кредитного механизма и направленные на поддержание эффективности их функционирования. Видами финансово-кредитных продуктов являются кредитные продукты, страховые продукты и гарантийные продукты.
Роль финансового - кредитных продуктов для предприятий отрасли сельского хозяйства обусловлена экономическими, природно-климатическими и внешнеэкономическими причинами, которые делают сектор агропромышленного комплекса уязвимым с точки зрения его способности самостоятельно обеспечить финансовую устойчивость. В состав финансового - кредитных продуктов для предприятий отрасли сельского хозяйства входят кредитование отрасли (в том числе кредитование с использованием механизма субсидирования процентных ставок по кредитам), инвестирование за счет государственных и негосударственных средств, проектное финансирование. Все виды финансового-кредитных продуктов для предприятий отрасли сельского хозяйства направлены на обеспечение его расширенного воспроизводства и повышение эффективности функционирования с целю обеспечения продовольственной безопасности страны.
Итак, нормативно-правовое регулирование финансово-кредитных продуктов дл сельского хозяйства осуществляется через нормативные акты, регулирующие экономические, административные и организационные методы их использования в деятельности субъектов отрасли. Основная масса таких актов представлена федеральным законодательством (Федеральный закон от 29.12.2006 N 264-ФЗ «О развитии сельского хозяйства», Указ Президента РФ от
30.01.2010 N 120», Государственная программа развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2013-2020 годы.
По итогам исследования финансово-кредитных продуктов для сельхозтоваропроизводителей Республики Татарстан выявлено следующее:
к концу 2018г. доля кредитов, выданным кредитными организациями сельхозтоваропроизводителям Республики Татарстан не достигла уровня 2014г., а значит в регионе не наблюдается рост значимости данной отрасли как объекта кредитования для кредитных организаций. При этом объем кредитного портфеля возрастает ежегодно. В 2015г. в сравнении с 2014г. он возрос на 7,3%, в 2016г. на 40,9%, в 2017г. на 4,8%, в 2018г. на 12,5%. Таким образом, наблюдаются значительные темпы роста кредитования, но они соответствуют темпам роста кредитования и других отраслей экономики региона. Из сказанного можно сделать вывод о том, что сельское хозяйство региона приоритетным для банковского сектора не является.
Доля просроченной задолженности в сельском хозяйстве скачкообразна: в 2015 и 2017гг. она превысила 4%, в 2014 и 2016г. была около 2%, в 2018г. составила 3,31%. Но тот факт, что в сельском хозяйстве Республики Татарстан доля просроченной задолженности меньше, чем в России, говорит о большей степени финансовой надежности сельхозтоваропроизводитеей Республики Татарстан.
Анализ субсидирования в кредитовании сельхозтоваропроизводителей Республики Татарстан показал: в 2017г. относительно 2014г. объем
субсидирования кредитования в Республике Татарстан за счет средств федерального бюджета сократился на 2 793 542 тыс. руб. (или на 41,1% в относительном выражении), за счет средств регионального бюджета сократился на 356 114 тыс. руб. (или на 62,8% в относительном выражении). В 2018г. из-за изменения федеральной программы финансирования субсидирования кредитов не было (поскольку Татарстан является регионом-донором), сам Татарстан сократил поддержку при кредитовании до 2 млрд. руб. против 4
запланированных.
Эконометрическое моделирование показало, что в дальнейшем будет расти кредитование отрасли, субсидирование будет снижаться, а объем производства возрастет. Однако, это будет иметь место при сокращении процентных ставок, что в нынешних условиях невозможно в виду с тем, что страна снова столкнулась с повышающимся уровнем инфляции, который снова ужесточит денежно-кредитную политику, а значит сделает кредиты менее доступными. К тому же, модель показала дальнейшее сокращение субсидирования кредитования, что также отрицательно повлияет на объем производства, а значит финансово-кредитная поддержка отрасли вновь не будет признана эффективной. Все сказанное обуславливает необходимость принятия мер по совершенствованию финансово-кредитных продуктов для сельхозтоваропроизводителей.
Несмотря на количественный и качественный рост объемов кредитования агропромышленного сектора, остается нерешенным ряд серьезных проблем, препятствующих развитию банковского кредита как элемента финансовоэкономического механизма расширенного воспроизводства АПК. К таким проблемам относятся: высокая степень рисков, обусловленных природными факторами, которые нельзя предвидеть с требуемой точностью, отсутствие ликвидного залога, несовершенство отчетности сельскохозяйственных товаропроизводителей, отсутствие развитой системы сельскохозяйственного страхования. При этом повышение доступа сельскохозяйственных производителей к финансово-кредитным ресурсам является одной из задач на пути к росту объемов их деятельности.
Первая выявленная проблема состояла в высокой степени рисков, обусловленных природными факторами, которые нельзя предвидеть с требуемой точностью, в особенности в растениеводстве. В современной мире есть масса технологий, таких как «умная мелиорация», минимизируют риски неблагоприятных погодных условий и могут включать в себя технологии умного полива. Также существуют успешные примеры специфических проектов с использованием специальных полимеров: при попадании в почву они накапливают там влагу и затем медленно ее отдают. Однако в России применение этих технологий нераспространено ввиду их дороговизны. предлагается в рамках государственной программы развития сельского хозяйства разработка мероприятий по государственной поддержке подобной техники, поскольку она оказано снизит влияние неблагоприятных погодных факторов на урожай, позволив сохранить его и получить тем самым гарантированную прибыль и остаться платежеспособными.
Вторая выявленная в ходе анализа проблема финансово-кредитной поддержки - отсутствие ликвидного залога, которое делает невозможной привлечение кредитных ресурсов. Проблему отсутствия залогового можно решив, применив мировой опыт объединения аграриев в добровольные сообщества через регистрацию их как юридического лица с консолидированным имуществом (кооперативы) на условиях взаимного доверия и получения кредитных ресурсов. Также для решения проблем залогового обеспечения предлагаем использовать в качестве залога при кредитовании сельскохозяйственных товаропроизводителей складские свидетельства, являющиеся подтверждением факта принятия складом товара на хранение. Необходимо в будущем использовать механизмы залога земли.
Третья выявленная проблема - высокие ставки привлечения ссудного капитала, которые, как известно, находятся в прямой зависимости от ключевой ставки банка России. Представляется целесообразным возврат к объемам поддержки субсидирования со стороны государства.
Четвертая проблема - несовершенство отчетности сельскохозяйственных товаропроизводителей, вследствие чего затруднительно объективно оценить их финансово-хозяйственную деятельность и платежеспособность. Данная проблема может быть решена путем унификации кредитной документации в отношении сельскохозяйственных формировании различных видов деятельности и масштабов деятельности.
Пятая проблема - отсутствие развитой системы сельскохозяйственного страхования, которая позволила бы снизить риски как заемщиков, так и коммерческих банков, кредитующих аграрную сферу. Для развития страхования в сельском хозяйстве предлагается
- изменение диапазона страховых сумм (с 80 % до 50-100, что позволит сельскохозяйственным товаропроизводителям выбирать наиболее подходящую с учетом финансовых возможностей долю страхового возмещения);
- изменение диапазона безусловных франшиз с 30 до 50% позволит сторонам договора, исходя из вероятности наступления страховых случаев, самостоятельно выбирать условия страхования с защитой от неблагоприятных событий - в диапазоне от часто происходящих, но мало влияющих на финансовую устойчивость сельскохозяйственных товаропроизводителей, до редких, но катастрофических;
- отказ от критерия утраты (гибели) сельскохозяйственных культур в размере 20% - указанное предложение позволит упростить условия страхования (отсутствие дополнительного требования для признания события страховым) и исключить возможные споры при возникновении убытков на грани значения порога утраты (гибели), когда небольшое расхождение в оценке убытка существенно влияет на сумму страхового возмещения.
Кроме того, необходимо продолжать работу по развитию биржевой торговли сельхозпродукции на онлайн-площадках, куда имеют выход непосредственные производители продукции, а не многочисленные посредники между фермерами и конечным потребителем или экспортером. Это повысит рентабельность сельхозпроизводителей, поскольку они будут получать гарантированную цену за свою продукцию, и перестанут быть «безголосыми» участниками рынка наподобие производителей и ритейлеров, где цены диктуют последние.
Высокие риски кредитования аграрного сектора вынуждают банки формировать большие объемы резервов на возможные потери по ссудам, снижая заинтересованность банков в кредитовании отрасли. Учитывая данные проблемы, на наш взгляд, целесообразно рекомендовать Банку России и
Министерству финансов России применять в отношении участников национальной системы аграрного кредитования страны юридические, регулятивные, надзорные и налоговые нормы, учитывающие специфику их взаимодействия с агропромышленным комплексом. В отношении заемщиков- сельхозтоваропроизводителей должны быть иные условия ранжирования кредитов по группам риска.
Под финансово-кредитным продуктом для сельхозпроизводителей мы будем понимать продукты, разработанные органами власти и финансово- кредитными организациями специально для предприятий отрасли сельского хозяйства, являющиеся элементом финансово-кредитного механизма и направленные на поддержание эффективности их функционирования. Видами финансово-кредитных продуктов являются кредитные продукты, страховые продукты и гарантийные продукты.
Роль финансового - кредитных продуктов для предприятий отрасли сельского хозяйства обусловлена экономическими, природно-климатическими и внешнеэкономическими причинами, которые делают сектор агропромышленного комплекса уязвимым с точки зрения его способности самостоятельно обеспечить финансовую устойчивость. В состав финансового - кредитных продуктов для предприятий отрасли сельского хозяйства входят кредитование отрасли (в том числе кредитование с использованием механизма субсидирования процентных ставок по кредитам), инвестирование за счет государственных и негосударственных средств, проектное финансирование. Все виды финансового-кредитных продуктов для предприятий отрасли сельского хозяйства направлены на обеспечение его расширенного воспроизводства и повышение эффективности функционирования с целю обеспечения продовольственной безопасности страны.
Итак, нормативно-правовое регулирование финансово-кредитных продуктов дл сельского хозяйства осуществляется через нормативные акты, регулирующие экономические, административные и организационные методы их использования в деятельности субъектов отрасли. Основная масса таких актов представлена федеральным законодательством (Федеральный закон от 29.12.2006 N 264-ФЗ «О развитии сельского хозяйства», Указ Президента РФ от
30.01.2010 N 120», Государственная программа развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2013-2020 годы.
По итогам исследования финансово-кредитных продуктов для сельхозтоваропроизводителей Республики Татарстан выявлено следующее:
к концу 2018г. доля кредитов, выданным кредитными организациями сельхозтоваропроизводителям Республики Татарстан не достигла уровня 2014г., а значит в регионе не наблюдается рост значимости данной отрасли как объекта кредитования для кредитных организаций. При этом объем кредитного портфеля возрастает ежегодно. В 2015г. в сравнении с 2014г. он возрос на 7,3%, в 2016г. на 40,9%, в 2017г. на 4,8%, в 2018г. на 12,5%. Таким образом, наблюдаются значительные темпы роста кредитования, но они соответствуют темпам роста кредитования и других отраслей экономики региона. Из сказанного можно сделать вывод о том, что сельское хозяйство региона приоритетным для банковского сектора не является.
Доля просроченной задолженности в сельском хозяйстве скачкообразна: в 2015 и 2017гг. она превысила 4%, в 2014 и 2016г. была около 2%, в 2018г. составила 3,31%. Но тот факт, что в сельском хозяйстве Республики Татарстан доля просроченной задолженности меньше, чем в России, говорит о большей степени финансовой надежности сельхозтоваропроизводитеей Республики Татарстан.
Анализ субсидирования в кредитовании сельхозтоваропроизводителей Республики Татарстан показал: в 2017г. относительно 2014г. объем
субсидирования кредитования в Республике Татарстан за счет средств федерального бюджета сократился на 2 793 542 тыс. руб. (или на 41,1% в относительном выражении), за счет средств регионального бюджета сократился на 356 114 тыс. руб. (или на 62,8% в относительном выражении). В 2018г. из-за изменения федеральной программы финансирования субсидирования кредитов не было (поскольку Татарстан является регионом-донором), сам Татарстан сократил поддержку при кредитовании до 2 млрд. руб. против 4
запланированных.
Эконометрическое моделирование показало, что в дальнейшем будет расти кредитование отрасли, субсидирование будет снижаться, а объем производства возрастет. Однако, это будет иметь место при сокращении процентных ставок, что в нынешних условиях невозможно в виду с тем, что страна снова столкнулась с повышающимся уровнем инфляции, который снова ужесточит денежно-кредитную политику, а значит сделает кредиты менее доступными. К тому же, модель показала дальнейшее сокращение субсидирования кредитования, что также отрицательно повлияет на объем производства, а значит финансово-кредитная поддержка отрасли вновь не будет признана эффективной. Все сказанное обуславливает необходимость принятия мер по совершенствованию финансово-кредитных продуктов для сельхозтоваропроизводителей.
Несмотря на количественный и качественный рост объемов кредитования агропромышленного сектора, остается нерешенным ряд серьезных проблем, препятствующих развитию банковского кредита как элемента финансовоэкономического механизма расширенного воспроизводства АПК. К таким проблемам относятся: высокая степень рисков, обусловленных природными факторами, которые нельзя предвидеть с требуемой точностью, отсутствие ликвидного залога, несовершенство отчетности сельскохозяйственных товаропроизводителей, отсутствие развитой системы сельскохозяйственного страхования. При этом повышение доступа сельскохозяйственных производителей к финансово-кредитным ресурсам является одной из задач на пути к росту объемов их деятельности.
Первая выявленная проблема состояла в высокой степени рисков, обусловленных природными факторами, которые нельзя предвидеть с требуемой точностью, в особенности в растениеводстве. В современной мире есть масса технологий, таких как «умная мелиорация», минимизируют риски неблагоприятных погодных условий и могут включать в себя технологии умного полива. Также существуют успешные примеры специфических проектов с использованием специальных полимеров: при попадании в почву они накапливают там влагу и затем медленно ее отдают. Однако в России применение этих технологий нераспространено ввиду их дороговизны. предлагается в рамках государственной программы развития сельского хозяйства разработка мероприятий по государственной поддержке подобной техники, поскольку она оказано снизит влияние неблагоприятных погодных факторов на урожай, позволив сохранить его и получить тем самым гарантированную прибыль и остаться платежеспособными.
Вторая выявленная в ходе анализа проблема финансово-кредитной поддержки - отсутствие ликвидного залога, которое делает невозможной привлечение кредитных ресурсов. Проблему отсутствия залогового можно решив, применив мировой опыт объединения аграриев в добровольные сообщества через регистрацию их как юридического лица с консолидированным имуществом (кооперативы) на условиях взаимного доверия и получения кредитных ресурсов. Также для решения проблем залогового обеспечения предлагаем использовать в качестве залога при кредитовании сельскохозяйственных товаропроизводителей складские свидетельства, являющиеся подтверждением факта принятия складом товара на хранение. Необходимо в будущем использовать механизмы залога земли.
Третья выявленная проблема - высокие ставки привлечения ссудного капитала, которые, как известно, находятся в прямой зависимости от ключевой ставки банка России. Представляется целесообразным возврат к объемам поддержки субсидирования со стороны государства.
Четвертая проблема - несовершенство отчетности сельскохозяйственных товаропроизводителей, вследствие чего затруднительно объективно оценить их финансово-хозяйственную деятельность и платежеспособность. Данная проблема может быть решена путем унификации кредитной документации в отношении сельскохозяйственных формировании различных видов деятельности и масштабов деятельности.
Пятая проблема - отсутствие развитой системы сельскохозяйственного страхования, которая позволила бы снизить риски как заемщиков, так и коммерческих банков, кредитующих аграрную сферу. Для развития страхования в сельском хозяйстве предлагается
- изменение диапазона страховых сумм (с 80 % до 50-100, что позволит сельскохозяйственным товаропроизводителям выбирать наиболее подходящую с учетом финансовых возможностей долю страхового возмещения);
- изменение диапазона безусловных франшиз с 30 до 50% позволит сторонам договора, исходя из вероятности наступления страховых случаев, самостоятельно выбирать условия страхования с защитой от неблагоприятных событий - в диапазоне от часто происходящих, но мало влияющих на финансовую устойчивость сельскохозяйственных товаропроизводителей, до редких, но катастрофических;
- отказ от критерия утраты (гибели) сельскохозяйственных культур в размере 20% - указанное предложение позволит упростить условия страхования (отсутствие дополнительного требования для признания события страховым) и исключить возможные споры при возникновении убытков на грани значения порога утраты (гибели), когда небольшое расхождение в оценке убытка существенно влияет на сумму страхового возмещения.
Кроме того, необходимо продолжать работу по развитию биржевой торговли сельхозпродукции на онлайн-площадках, куда имеют выход непосредственные производители продукции, а не многочисленные посредники между фермерами и конечным потребителем или экспортером. Это повысит рентабельность сельхозпроизводителей, поскольку они будут получать гарантированную цену за свою продукцию, и перестанут быть «безголосыми» участниками рынка наподобие производителей и ритейлеров, где цены диктуют последние.
Высокие риски кредитования аграрного сектора вынуждают банки формировать большие объемы резервов на возможные потери по ссудам, снижая заинтересованность банков в кредитовании отрасли. Учитывая данные проблемы, на наш взгляд, целесообразно рекомендовать Банку России и
Министерству финансов России применять в отношении участников национальной системы аграрного кредитования страны юридические, регулятивные, надзорные и налоговые нормы, учитывающие специфику их взаимодействия с агропромышленным комплексом. В отношении заемщиков- сельхозтоваропроизводителей должны быть иные условия ранжирования кредитов по группам риска.