Введение 3
1. Теоретические основы взаимодействия и интеграции страхового и
банковского бизнеса 6
1.1. Взаимодействие банков и страховых компаний: понятие сущность,
участники, методы 6
1.2. Минимизация финансовых и банковских рисков, как приоритетное
направление взаимодействия страхового и банковского бизнеса 19
1.3. Нормативно-правовое регулирование взаимодействия банков и
страховых компаний 31
2. Анализ особенностей сотрудничества и взаимодействия страховых
компаний и банков в Российской Федерации 39
2.1. Исследование зарубежного опыта взаимодействия банков и
страховых компаний 39
2.2. Анализ реализации механизма страхования банковских рисков 48
2.3. Оценка эффективности деятельности участников вследствие
симбиоза банковского и страхового бизнеса 54
3. Проблемы и перспективы взаимодействия банковской и страховой
деятельности 64
3.1. Проблемы и тенденции развития банковско-страхового
взаимодействия в России 64
3.2. Финансовый супермаркет как модель инновационного
взаимодействия 72
3.3. Основные направления повышения эффективности системы
взаимодействия страхового и банковского бизнеса 79
Заключение 91
Список использованных источников 95
Устойчивость банковской системы зависит в значительной степени от качества управления рисками. Банки постоянно совершенствуют систему управления ими. В последнее время сложились и развиваются принципы и технологии, основанные на международных стандартах банковской деятельности, в которых страхование рисков является неотъемлемой составляющей общей системы управления рисками.
Рост популярности страхования в финансовом секторе обусловлен целым рядом причин. Одной из них является расширение страхового поля, то есть увеличение числа банков, других финансовых институтов, их активов и капиталов, объемов операций. Другая причина, которая вынуждает банки прибегать к страхованию, - это увеличение частоты и расширение круга рисков, рост объемов убытков от различных противоправных действий. Кроме того, наличие хорошей страховой защиты повышает имидж банка, помогает привлечь клиентов, инвесторов, снижая риск неплатежеспособности и банкротства. Для банков использование страховых инструментов может быть максимально эффективным и позволяет сократить возможные убытки, которые банки, несмотря на принимаемые меры безопасности и существующие процедуры контроля, несут в своей профессиональной деятельности.
Страховые организации способны обеспечить страховую защиту от рисков, возникающих как в деятельности непосредственно банка (страхование кредитных, операционных и других рисков), так и в деятельности его контрагентов (страхование имущества и жизни заемщиков, страхование предмета залога и так далее). Однако страхование как способ управления банковскими рисками в России используется значительно меньше, чем за рубежом, несмотря на его очевидную практическую востребованность.
Цель исследования - анализ теоретических основ и практической реализации банкострахования и разработка рекомендаций по его совершенствованию.
Цели исследования определила следующие задачи исследования:
- рассмотреть теоретические основы взаимодействия и интеграции страхового и банковского бизнеса;
- провести анализ особенностей сотрудничества и взаимодействия страховых компаний и банков в Российской Федерации и зарубежом;
- выявить проблемы и тенденции развития банковско-страхового взаимодействия в России;
- предложить направления повышения эффективности системы взаимодействия страхового и банковского бизнеса.
Объект исследования - страхование как элемент системы управления банковскими рисками. Предмет исследования - экономические отношения, возникающие при взаимодействии страховых компаний и банковского сектора.
Теоретической и методологической основой исследования стал системный подход к анализу современного состояния российского финансового рынка. Применение разнообразных методов исследования (метода сравнения, метода исследования операций, традиционного анализа документов и статистической информации; обобщения зарубежного и отечественного опыта в области страхования банковских рисков и совместных банковско-страховых проектов: предоставления широкого спектра финансовых услуг) способствовало решению поставленных в исследовании задач.
Информационную базу исследования составили законодательные акты Российской Федерации, аналитические и нормативные материалы Министерства Финансов Российской Федерации и Центрального Банка РФ, официальные статистические материалы, разработки зарубежных и отечественных авторов в области теории и практики страхования, основ банковского дела, менеджмента и маркетинга в банковской и страховой деятельности.
При подготовке исследования были использованы работы отечественных и иностранных специалистов в области исследования проблем взаимного проникновения страховой и банковской деятельности, регулирования банковской деятельности, анализа банковских рисков: Грачевой М.В., Грязновой А.Г., Лаврушина О.И, Насибян С.С., Тосуняна Г.А., Хандруева А.А.; в области совершенствования страхового и банковского маркетинга, развития сотрудничества страховых компаний и банков, разработки новых страховых продуктов: Амосовой Н.А., Бесфамильной Л.В., Зубца А.Н., Коломина Е.В., Николенко Н.П., Соколова Ю.А. и других.
Научную новизну исследования представляют следующие результаты:
- уточнено определение банкострахования. С институциональной точки зрения банкострахование - это способ организации сотрудничества между банками и страховыми компаниями. С функциональной точки зрения банкострахование - это организация системы перекрестных продаж банковских и страховых продуктов через одну точку продаж, в основном через сеть банковских филиалов и отделений банка;
- выявлено влияние рисков на затраты банка на страхование;
- предложен подход к формированию инновационной модели финансового супермаркета, который заключается в создании единого бренда, выстраивания совместной филиальной сети на основе партнерских отношений различных категорий собственников, что позволит получить синергетический эффект от перекрестных продаж финансовых продуктов и услуг.
Практическая значимость исследования заключается в возможности его использования как при разработке совместных банковско-страховых продуктов на рынке розничных финансовых услуг, так и при определении максимально эффективной защиты банковской деятельности в рыночных условиях.
Проведенный терминологический обзор позволил сделать вывод, что к интерпретации термина «банкострахование» можно подойти с двух точек зрения. С институциональной точки зрения банкострахование - это способ организации сотрудничества между банками и страховыми компаниями. С функциональной точки зрения банкострахование - это организация системы перекрестных продаж банковских и страховых продуктов через одну точку продаж, в основном через сеть банковских филиалов и отделений банка.
Сферы деятельности банков и страховых организаций часто пересекаются, что создает объективную основу для их тесного взаимодействия. Банки не только осуществляют расчетно-кассовое обслуживание страховщиков, размещают их свободные средства, но и являются одними из крупнейших клиентов страховых компаний. Страховщики, в свою очередь, предлагают банкам страховые услуги, а также способствуют формированию банковских пассивов.
В процессе исследования мотивов взаимодействия банков и страховых компаний определены четыре основных направления. Способы повышения доходности у банка и у страховой компании аналогичны: привлечение друг друга в качестве клиента, доступ к клиентской базе, продвижение интегрированных продуктов, выполнение банком роли страхового агента. Повышение конкурентоспособности достигается с помощью использования имиджа компании-партнера. Одним из основных мотивов взаимодействия банков и страховых компаний является дополнительное привлечение ресурсов. А также снижение рисков, которое достигается страхованием рисков банка и его клиентов, размещением страховых резервов на счетах банка-партнера и инвестированием средств в банковские продукты. Страхование банком собственных рисков - процесс, необходимый в современных условиях управления банковскими рисками. Он заключается в привлечении банком страховой компании, способной профессионально осуществить предстраховую экспертизу финансовых рисков бан-ка, проведя комплексный анализ всех либо отдельных звеньев организацион-ной структуры банка для последующего заключения договора страхования, в котором поэтапно будут отражены все условия, выполняющиеся обеими сто-ронами при наступлении страхового случая. Банк, застраховавший свои рис-ки, будет иметь преимущество на межбанковском рынке, увеличивая степень деловой репутации и доверие как среди финансовых институтов, так и со стороны своих клиентов.
В рамках работы был проведен анализ рынка банковстрахования, так доля банкострахования на страховом рынке достигла 37,8% за 2017 год. Взносы, полученные через банковский канал продаж, увеличились на 45,6% за 2017 год. При этом доля банкострахования в общем объеме страхового рынка увеличилась за 2017 год до 37,8%. Основными драйверами роста рынка банкострахования остаются инвестиционное страхование жизни, обеспечившее 61% абсолютного прироста взносов по банкострахованию за 2017 год, и страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов, которое принесло 21% взносов банкострахования. Кредитное страхование перестало играть главную роль в банкостраховании, его доля снизилась до 42,5% за 2017 год, а доля некредитного банкострахования, наоборот, увеличилась до 55,7%. Доля страховых компаний, связанных с банками, увеличилась до 66%. Концентрация на рынке банкострахования продолжает постепенно усиливаться, за 2017 год доля трех крупнейших страховщиков выросла на 1 п. п. и составила 48%. Доля страховых компаний, связанных с банками, увеличилась на 2 п. п. за 2017 год и составила 66%.
Рынок банкострахования в 2018 году увеличится на 37%. По прогнозу RAEX (Эксперт РА), рынок банкострахования по итогам 2018 года составит 662 млрд рублей. Основное влияние на объем рынка будут оказывать инвестиционное и смешанное страхование жизни, а также страхование от несчастных случаев и болезней при потребительском кредитовании и ипотечное страхование.
В зарубежной практике основными моделями организации банкострахования являются европейская (континентальная), североамериканская и азиатско-океаническая. Несмотря на теоретическую целесообразность финансовой конвергенции и финансовой интеграции банков и страховых компаний, степень распространения концепции банкострахования различается по странам. Ускоренными темпами эта концепция реализуется в странах европейского и азиатско- океанического регионов. Сотрудничество между банками и страховыми компаниями в европейских странах в основном направлено на объединение банковских услуг по страхованию жизни.
В рамках работы посредством множественного корреляционно-регрессионного анализа были выявлены факторы, определяющие уровень затрат АО «Альфа-банк» на страхование, а именно доля просроченных суд, максимальный размер крупных кредитных рисков, показатель уровня обесценения долговых обязательств, имеющихся в наличии для продажи, коэффициент риска по долговым обязательствам, удерживаемым до погашения, а также построено уравнение множественно регрессии, характеризующее затраты Банка на страхование, использование которого позволяет не только оценивать текущий уровень данных затрат, но и прогнозировать затраты в будущем, в целях определения проблемных зон и поиска путей их преодоления уже в данный момент. Прогнозирование уровня затрат Банка на страхование при помощи данного уравнения показало, что при сохранении текущих тенденции уровень данных затрат будет расти.
Кроме того, в работе предложена модель финансового супермаркета с участием страховой компании. Предлагаемая модель финансового супермаркета будет заключать в себе двуединую природу: с одной стороны, это будет банковский платежный агент, а с другой - будет выступать как инфокоммуникационный канал продвижения финансовых продуктов и услуг.
Предлагаемая модель отличается от существующих тем, что она предполагает многовариантный подход к организации финансового супермаркета, но при этом сохраняет единые цели и принципы функционирования.
В целом предлагаемая инновационная модель финансового поведения банка позволяет:
- снизить затраты на формирование филиальной сети и обслуживание инфокоммуникационных каналов реализации банковских продуктов и услуг;
- выйти на новые локальные рынки и увеличить долю присутствия на существующих;
- сочетать стратегии лидерства в издержках и фокусирования в рамках финансового супермаркета;
- за счет синергетического эффекта увеличить продажи банковских продуктов и услуг; увеличить собственную прибыль.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
