Помощь студентам в учебе
PRIVATE BANKING В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ, ПЕРСПЕКТИВЫ И ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ
|
Введение 3
1 Теоретические аспекты Private banking 6
1.1 Понятие и сущность Private Banking в России и за рубежом 6
1.2 Принципы обслуживания Private Banking 13
1.3 Механизм осуществления Private Banking 20
2. Анализ современного состояния Private Banking на российском и зарубежном
рынке банковских услуг 26
2.1. Private Banking как направление деятельности российских банков 26
2.2. Анализ банковских услуг и продуктов в рамках Private Banking в
Росбанке 33
2.3. Параметры банковского обслуживания в рамках Private Banking за
рубежом 39
3. Направления совершенствования системы Private Banking в России 49
3.1. Основные проблемы развития российского рынка Private Banking 49
3.2. Пути совершенствования организации банковского обслуживания в рамках
Private Banking 57
Заключение 64
Список использованных источников
1 Теоретические аспекты Private banking 6
1.1 Понятие и сущность Private Banking в России и за рубежом 6
1.2 Принципы обслуживания Private Banking 13
1.3 Механизм осуществления Private Banking 20
2. Анализ современного состояния Private Banking на российском и зарубежном
рынке банковских услуг 26
2.1. Private Banking как направление деятельности российских банков 26
2.2. Анализ банковских услуг и продуктов в рамках Private Banking в
Росбанке 33
2.3. Параметры банковского обслуживания в рамках Private Banking за
рубежом 39
3. Направления совершенствования системы Private Banking в России 49
3.1. Основные проблемы развития российского рынка Private Banking 49
3.2. Пути совершенствования организации банковского обслуживания в рамках
Private Banking 57
Заключение 64
Список использованных источников
На современном этапе развития банковского дела в России сложились условия для работы отечественных банков с частными состояниями граждан. На это повлиял целый ряд возникших новых факторов. В связи с этим в российских банках появилось новое направление деятельности в бизнеспроцессах коммерческих банков - частный банкинг (private banking). Однако известно, что частный банкинг давно существует в странах с развитыми рыночными отношениями и играет значимую роль как в банковском деле, так и в управлении делами состоятельных лиц в мире, поэтому важно определить содержание направления «частный банкинг» для современного этапа его развития в России, особенности его организации и проявления в России и за рубежом, проблемы и перспективы.
Необходимость совершенствования форм и направлений обслуживания российскими банками VIP-клиентов обусловлена высокой доходностью данного вида банковской деятельности, с одной стороны, и потребностью российского государства в финансовых ресурсах частных лиц - с другой.
Интерес к активному внедрению услуг для состоятельных клиентов в последние годы связан прежде всего с повышением доходов этого сегмента российского населения даже в период экономической рецессии, с одной стороны, и с возможностями банка повысить прибыльность своей деятельности - с другой.
Российский набор private banking, как правило, не выходит за рамки несложных финансовых инструментов. Мало распространены традиционные на Западе более глубокие операции - многоуровневое диверсифицированное доверительное управление капиталом, сложные финансовые продукты. Такие услуги очень состоятельные российские клиенты по-прежнему получают в зарубежных банках.
Актуальность исследования организации банковского обслуживания в рамках Private Banking в России обусловлена проблемой, складывающейся на стыке двух аспектов:
- во-первых, потенциал фактически не сформированного рынка Private Banking в России крайне высок благодаря тому, что данная ниша продолжает оставаться свободной и представляет существенный интерес с точки зрения эффективного расширения банковских услуг;
- во-вторых, отсутствуют комплексные исследования российских особенностей Private Banking, позволяющие сформировать эффективную концепцию и маркетинговую стратегию внедрения услуг Private Banking в российских условиях.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование содержания и особенностей развития системы Private Banking в России и за рубежом, а также определение направлений и перспектив ее совершенствования.
Для реализации поставленной в настоящей работе цели необходимо решить следующие задачи:
1) изучить понятие и сущность Private Banking в России и за рубежом;
2) определить принципы обслуживания Private Banking;
3) рассмотреть механизм осуществления Private Banking;
4) охарактеризовать Private Banking как направление деятельности российских банков;
5) провести анализ банковских услуг и продуктов в рамках Private Banking в Росбанке;
6) определить параметры банковского обслуживания в рамках Private Banking за рубежом;
7) обобщить основные проблемы развития российского рынка Private Banking;
8) предложить пути совершенствования организации банковского обслуживания в рамках Private Banking.
Объектом исследования в настоящей работе является рынок банковских услуг.
Предметом исследования в настоящей работе является система финансовых отношений, возникающая в процессе банковского обслуживания в рамках Private Banking в российских и зарубежных банках.
Методическую базу исследования составили методы научно-экономического и маркетингового анализа: анализ экономических показателей деятельности российских банков, анализ внешней и внутренней маркетинговой среды, сравнительный анализ российского и зарубежного опыта организации Private Banking.
Информационно-нормативную базу теоретической части настоящего исследования составили Федеральные законы Российской Федерации, работы таких авторов в области банковского маркетинга как Н.Е. Бровкина, А.С. Григорьянц, Е.Е. Конобеева, О.Е. Конобеева, О. И. Ларина и др., а также публикации в периодической печати, посвященные анализу российских особенностей и перспектив развития банковского сектора в сфере Private Banking.
Практическая и теоретическая значимость работы. Предложенные автором положения и подходы могут послужить основой для дальнейших теоретических разработок по данной проблематике. Материалы работы могут быть использованы при разработке коммерческими банками программы предоставления своим клиентам услуги Private banking.
Структура работы определена целью, задачами и предмета исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.
Необходимость совершенствования форм и направлений обслуживания российскими банками VIP-клиентов обусловлена высокой доходностью данного вида банковской деятельности, с одной стороны, и потребностью российского государства в финансовых ресурсах частных лиц - с другой.
Интерес к активному внедрению услуг для состоятельных клиентов в последние годы связан прежде всего с повышением доходов этого сегмента российского населения даже в период экономической рецессии, с одной стороны, и с возможностями банка повысить прибыльность своей деятельности - с другой.
Российский набор private banking, как правило, не выходит за рамки несложных финансовых инструментов. Мало распространены традиционные на Западе более глубокие операции - многоуровневое диверсифицированное доверительное управление капиталом, сложные финансовые продукты. Такие услуги очень состоятельные российские клиенты по-прежнему получают в зарубежных банках.
Актуальность исследования организации банковского обслуживания в рамках Private Banking в России обусловлена проблемой, складывающейся на стыке двух аспектов:
- во-первых, потенциал фактически не сформированного рынка Private Banking в России крайне высок благодаря тому, что данная ниша продолжает оставаться свободной и представляет существенный интерес с точки зрения эффективного расширения банковских услуг;
- во-вторых, отсутствуют комплексные исследования российских особенностей Private Banking, позволяющие сформировать эффективную концепцию и маркетинговую стратегию внедрения услуг Private Banking в российских условиях.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование содержания и особенностей развития системы Private Banking в России и за рубежом, а также определение направлений и перспектив ее совершенствования.
Для реализации поставленной в настоящей работе цели необходимо решить следующие задачи:
1) изучить понятие и сущность Private Banking в России и за рубежом;
2) определить принципы обслуживания Private Banking;
3) рассмотреть механизм осуществления Private Banking;
4) охарактеризовать Private Banking как направление деятельности российских банков;
5) провести анализ банковских услуг и продуктов в рамках Private Banking в Росбанке;
6) определить параметры банковского обслуживания в рамках Private Banking за рубежом;
7) обобщить основные проблемы развития российского рынка Private Banking;
8) предложить пути совершенствования организации банковского обслуживания в рамках Private Banking.
Объектом исследования в настоящей работе является рынок банковских услуг.
Предметом исследования в настоящей работе является система финансовых отношений, возникающая в процессе банковского обслуживания в рамках Private Banking в российских и зарубежных банках.
Методическую базу исследования составили методы научно-экономического и маркетингового анализа: анализ экономических показателей деятельности российских банков, анализ внешней и внутренней маркетинговой среды, сравнительный анализ российского и зарубежного опыта организации Private Banking.
Информационно-нормативную базу теоретической части настоящего исследования составили Федеральные законы Российской Федерации, работы таких авторов в области банковского маркетинга как Н.Е. Бровкина, А.С. Григорьянц, Е.Е. Конобеева, О.Е. Конобеева, О. И. Ларина и др., а также публикации в периодической печати, посвященные анализу российских особенностей и перспектив развития банковского сектора в сфере Private Banking.
Практическая и теоретическая значимость работы. Предложенные автором положения и подходы могут послужить основой для дальнейших теоретических разработок по данной проблематике. Материалы работы могут быть использованы при разработке коммерческими банками программы предоставления своим клиентам услуги Private banking.
Структура работы определена целью, задачами и предмета исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.
На текущий момент понятие private banking ассоциируется в первую очередь с высочайшим уровнем сервиса при предоставлении финансовых услуг, их надежности и безопасности. Классический private banking можно определить как совокупность специфических услуг и продуктов финансового и нефинансового характера, предоставляемых состоятельному лицу и членам его семьи на доверительной основе через персонального менеджера высокой квалификации. При этом предоставляемые услуги и продукты, как правило, структурированы под каждого индивидуального клиента, что также главным образом позволяет удовлетворить его стремление к персонифицированности. Помимо этого, выделяются специальные зоны VIP-обслуживания в рамках отделения, в городах-миллионерах открываются специализированные отделения, а для клиентов существует круглосуточная выделенная.
Формулируют следующие принципы private banking: «соответствие характера обслуживания специфическим требованиям клиента; умение угадать возможные в будущем запросы; ориентация на длительное деловое сотрудничество; личный контакт; конфиденциальность». Некоторые российские банки придерживаются следующих принципов при обслуживании клиентов сегмента private banking, «безопасность и конфиденциальность, профессионализм и компетентность, индивидуальный подход, оперативность, комфортные условия обслуживания».
Основными принципами private banking являются конфиденциальность, комфорт, индивидуальность, оптимизация и комплексность. Очень важные принципы - оперативность во всем и минимизация усилий клиента, ведь обладатели состояний - люди крайне занятые.
Отличительной особенностью является специализация Private Banking - принцип формирования финансового портфеля, который состоит из различных банковских, небанковских и, в большей степени, инвестиционных продуктов.
Таким образом, банк, предлагая услугу Private Banking, надеется на долгосрочные отношения с клиентом и его готовность размещать средства на длительный срок.
Российский private banking постепенно перестраивается на работу по модели «классического private banking», где решение вопросов банковского обслуживания является само собой разумеющимся и не представляет особой важности для клиента, в то время как суть обслуживания private banking - предоставление услуг по управлению капиталом.
Сегодня на российском рынке Private Banking, по своей сути сводится к премиальному сервису высокого класса: персональный менеджер, который решает довольно простые банковские и околобанковские задачи, пакетное банковское предложение, стандартизированные инвестиционные продукты, которые в основном сапплементарны к основному банковскому продукту - депозиту, а также набор различных дополнительных небанковских услуг, которые, как правило, заявлены, а на практике мало востребованы.
ПАО «Росбанк» - один из ведущих банков Российской Федерации. С 2011 года входит в состав международного банковского сообщества Societe Generale, более 150 лет успешно оказывающей банковские услуги широкому кругу клиентов. Банковская модель, реализуемая членами группы Societe Generale, определяет высокий уровень финансовой стабильности всех ее членов и успешность их развития.
За период с 2016 по 2017 г. размер средних пассивов на 1 клиента Рrivatе banking ПАО «Росбанк» вырос на 2,7 млн. руб., в период с 2017 по 2018 г. размер средних пассивов вырос на 9,4 млн. руб. В общей сложности все анализируемые показатели увеличиваются, что говорит о безусловно положительной динамике. Так же надо заметить, что значения почти всех показателей в период с 2017 по 2018 г. больше в 3 раза, периода с 2016 по 2018 г., что говорит о достаточно резком скачке значений показателей, что в свою очередь объясняет заинтересованность клиентов в обслуживании в Рrivatе banking ПАО «Росбанк» и положительном развитии Рrivatе banking ПАО «Росбанк» в целом.
Наибольшее развитие private banking получил в европейских государствах, США и Канаде. В частности, в Швейцарии работой с крупными частными капиталами занимаются 18 частных банкиров. резюмируя особенности Private Banking в Швейцарии, следует отметить, что эта страна воплощает собой первоначальное понимание того, что такое частное банковское обслуживание для состоятельных лиц. Вместе с тем, в настоящее время швейцарские банкиры все чаще предлагают клиентам перевести деньги в свои же подразделения, расположенные в Сингапуре, поскольку всего за несколько лет в этой стране создан новый мировой центр Private Banking. Объем средств в частных банках увеличивается в последнее время в среднем на 20% в год - это примерно в десять раз быстрее, чем рост активов швейцарских банков. В Сингапуре практически совершенная государственная система управления: по рейтингу Transparency International уровень коррупции в данном государстве даже ниже, чем в Швейцарии, т. е. практически нулевой, и отличные условия для хранения финансовых активов. Согласно последним исследованиям Юго-Восточная Азия в настоящий момент имеет самые высокие в мире темпы роста личного богатства. Исходя из этого, с уверенностью можно утверждать только одно - сегмент управления состоянием богатых людей меняется так быстро, что через пару лет он будет совершенно иным, нежели существует на современном этапе.
Проблемы и трудности в развитии отечественного сегмента рrivate banking обуславливают возникновение следующих рисков:
- потеря позиций в сравнении с западными игроками;
- размывание бизнеса и как следствие разочарование клиентов.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что Private Banking относительно новая услуга в России и по уровню развития она находится еще очень далеко от подобных услуг европейских банков, а особенно банков Швейцарии, которые считаются эталоном личного банкинга.
Таким образом, нам представляется, что в целях ускоренного развития российского рынка private banking в настоящее время необходимо:
- во-первых, предлагать клиентам не только хорошо проверенные решения из практики рrivate banking, но и их сервисную поддержку. Банкам следует предлагать клиентам готовые, законченные решения, оптимизированные в плане реализации технологических бизнес-процессов и минимизации возможных рисков и их последствий, в том числе и долгосрочных. То есть банкам следует развивать и небанковские услуги, прежде всего юридические услуги по защите богатств;
- во-вторых, каждый банк, предлагающий клиентам услуги рrivate banking, должен разработать и утвердить специальный регламент предоставления данной услуги, по которому любые операции при обслуживании клиента будут четко выполняются и контролироваться;
- в-третьих, российским частным банкам на помощь следует привлечь так называемую открытую архитектуру — консалтинговый проект, в рамках которого банк будет проводить профессиональную экспертизу продуктов и услуг сторонних организаций и рекомендовать своим клиентам лучшее;
- в-четвертых, следует более тщательно анализировать западный опыт рrivate banking и адаптировать лучшие предложения зарубежных коллег к российским условиям.
Формулируют следующие принципы private banking: «соответствие характера обслуживания специфическим требованиям клиента; умение угадать возможные в будущем запросы; ориентация на длительное деловое сотрудничество; личный контакт; конфиденциальность». Некоторые российские банки придерживаются следующих принципов при обслуживании клиентов сегмента private banking, «безопасность и конфиденциальность, профессионализм и компетентность, индивидуальный подход, оперативность, комфортные условия обслуживания».
Основными принципами private banking являются конфиденциальность, комфорт, индивидуальность, оптимизация и комплексность. Очень важные принципы - оперативность во всем и минимизация усилий клиента, ведь обладатели состояний - люди крайне занятые.
Отличительной особенностью является специализация Private Banking - принцип формирования финансового портфеля, который состоит из различных банковских, небанковских и, в большей степени, инвестиционных продуктов.
Таким образом, банк, предлагая услугу Private Banking, надеется на долгосрочные отношения с клиентом и его готовность размещать средства на длительный срок.
Российский private banking постепенно перестраивается на работу по модели «классического private banking», где решение вопросов банковского обслуживания является само собой разумеющимся и не представляет особой важности для клиента, в то время как суть обслуживания private banking - предоставление услуг по управлению капиталом.
Сегодня на российском рынке Private Banking, по своей сути сводится к премиальному сервису высокого класса: персональный менеджер, который решает довольно простые банковские и околобанковские задачи, пакетное банковское предложение, стандартизированные инвестиционные продукты, которые в основном сапплементарны к основному банковскому продукту - депозиту, а также набор различных дополнительных небанковских услуг, которые, как правило, заявлены, а на практике мало востребованы.
ПАО «Росбанк» - один из ведущих банков Российской Федерации. С 2011 года входит в состав международного банковского сообщества Societe Generale, более 150 лет успешно оказывающей банковские услуги широкому кругу клиентов. Банковская модель, реализуемая членами группы Societe Generale, определяет высокий уровень финансовой стабильности всех ее членов и успешность их развития.
За период с 2016 по 2017 г. размер средних пассивов на 1 клиента Рrivatе banking ПАО «Росбанк» вырос на 2,7 млн. руб., в период с 2017 по 2018 г. размер средних пассивов вырос на 9,4 млн. руб. В общей сложности все анализируемые показатели увеличиваются, что говорит о безусловно положительной динамике. Так же надо заметить, что значения почти всех показателей в период с 2017 по 2018 г. больше в 3 раза, периода с 2016 по 2018 г., что говорит о достаточно резком скачке значений показателей, что в свою очередь объясняет заинтересованность клиентов в обслуживании в Рrivatе banking ПАО «Росбанк» и положительном развитии Рrivatе banking ПАО «Росбанк» в целом.
Наибольшее развитие private banking получил в европейских государствах, США и Канаде. В частности, в Швейцарии работой с крупными частными капиталами занимаются 18 частных банкиров. резюмируя особенности Private Banking в Швейцарии, следует отметить, что эта страна воплощает собой первоначальное понимание того, что такое частное банковское обслуживание для состоятельных лиц. Вместе с тем, в настоящее время швейцарские банкиры все чаще предлагают клиентам перевести деньги в свои же подразделения, расположенные в Сингапуре, поскольку всего за несколько лет в этой стране создан новый мировой центр Private Banking. Объем средств в частных банках увеличивается в последнее время в среднем на 20% в год - это примерно в десять раз быстрее, чем рост активов швейцарских банков. В Сингапуре практически совершенная государственная система управления: по рейтингу Transparency International уровень коррупции в данном государстве даже ниже, чем в Швейцарии, т. е. практически нулевой, и отличные условия для хранения финансовых активов. Согласно последним исследованиям Юго-Восточная Азия в настоящий момент имеет самые высокие в мире темпы роста личного богатства. Исходя из этого, с уверенностью можно утверждать только одно - сегмент управления состоянием богатых людей меняется так быстро, что через пару лет он будет совершенно иным, нежели существует на современном этапе.
Проблемы и трудности в развитии отечественного сегмента рrivate banking обуславливают возникновение следующих рисков:
- потеря позиций в сравнении с западными игроками;
- размывание бизнеса и как следствие разочарование клиентов.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что Private Banking относительно новая услуга в России и по уровню развития она находится еще очень далеко от подобных услуг европейских банков, а особенно банков Швейцарии, которые считаются эталоном личного банкинга.
Таким образом, нам представляется, что в целях ускоренного развития российского рынка private banking в настоящее время необходимо:
- во-первых, предлагать клиентам не только хорошо проверенные решения из практики рrivate banking, но и их сервисную поддержку. Банкам следует предлагать клиентам готовые, законченные решения, оптимизированные в плане реализации технологических бизнес-процессов и минимизации возможных рисков и их последствий, в том числе и долгосрочных. То есть банкам следует развивать и небанковские услуги, прежде всего юридические услуги по защите богатств;
- во-вторых, каждый банк, предлагающий клиентам услуги рrivate banking, должен разработать и утвердить специальный регламент предоставления данной услуги, по которому любые операции при обслуживании клиента будут четко выполняются и контролироваться;
- в-третьих, российским частным банкам на помощь следует привлечь так называемую открытую архитектуру — консалтинговый проект, в рамках которого банк будет проводить профессиональную экспертизу продуктов и услуг сторонних организаций и рекомендовать своим клиентам лучшее;
- в-четвертых, следует более тщательно анализировать западный опыт рrivate banking и адаптировать лучшие предложения зарубежных коллег к российским условиям.