ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ 7
1.1 Понятие и классификация платежных карт 7
1.2 История становления современного рынка платежных карт 12
1.3 Организация рынка платежных карт и его участники 20
1.4 Механизм взаимодействия основных участников рынка платежных карт при безналичных расчетах 24
2 АНАЛИЗ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ НА ПРИМЕРЕ ПРИМОРСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ №8635 ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 31
2.1 Общая характеристика Приморского отделения №8635 ОАО «Сбербанк России» 31
2.2 Анализ деятельности Приморского отделения 8635 ОАО «Сбербанк России» в области выпуска и обслуживания платежных карт 40
2.3 Анализ развития инфраструктуры рынка платежных карт в Приморском крае 46
3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ В ДАЛЬНЕВОСТОЧНОМ РЕГИОНЕ 54
3.1 Перспективы и экономический эффект от внедрения универсальной электронной карты 54
3. 2 Пути развития инфраструктуры рынка платежных карт Приморского края 61
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 69
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 72
ПРИЛОЖЕНИЯ 77
Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Практика показывает, что каждодневные проблемы финансирования и кредитования, позволяет успешно решать интенсивное развитие различных форм безналичных расчетов.
Актуальность выбранной темы дипломного проекта обоснована, прежде всего, тем, что в настоящее время рынок платежных карт является основой безналичных расчетов населения. Таким образом, эффективное функционирование рынка можно считать одним из показателей успешного развития любого государства.
Цель данного дипломного проекта заключается в изучении современного рынка платежных карт Приморского края и разработке конкретных путей развития инфраструктуры данного рынка. Анализ произведен на основе данных по Приморскому отделению №8635 ОАО «Сбербанк России», которое является одним из структурных подразделений ОАО «Сбербанк России».
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
Провести анализ теоретического материала, характеризующего рынок платежных карт, а именно понятие и классификацию платежных карт, историю становления современного рынка платежных карт, организацию рынка платежных карт и его участников, механизм взаимодействия основных участников рынка платежных карт при безналичных расчетах.
Провести анализ рынка платежных карт в Приморском крае, динамику его развития на примере Приморского отделения 8635 ОАО «Сбербанк России», а также дать общую характеристику Приморского отделения №8635 ОАО «Сбербанк России», проанализировать деятельность Приморского отделения 8635 ОАО «Сбербанк России» в области выпуска и обслуживания платежных карт, изучить развитие инфраструктуры рынка платежных карт в Приморском крае.
Рассмотреть перспективы развития рынка платежных карт в Дальневосточном регионе, а именно перспективы внедрения универсальной электронной карты. Рассчитать экономический эффект от внедрения электронной карты. Предложить возможные пути развития инфраструктуры рынка платежных карт Приморского края.
Объектом исследования является Приморское отделение №8635 ОАО «Сбербанк России», предметом исследования – рынок платежных карт Приморского края.
В ходе исследования применялись приемы анализа и синтеза. Техника исследования основана на применении следующих научных методов: системного, сравнительного, расчетно-аналитического, количественного и статистического анализа.
Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных учёных в области финансового мониторинга и банковского дела: Спиранов И.А., Беляева Н., Всяких Ю.В., Быстров Л.В., Гамольский А.Ю., Калистратов Н.В., Крахмалев С.В., Иванов Н.В., Куришев О.Ю., Лукашок Ю.В., Пашкова А.В., Ковалева Ю.В., Давыдова А.В., Кузнецов В.А. и др.
Поставленные в дипломном проекте цель и задачи определили его содержание. Дипломный проект состоит из введения, трёх глав, заключения, библиографии и приложений.
Платежная карта является универсальным платежным средством, позволяющим в любое время иметь доступ к лицевому счёту одного из банков.
В соответствии с Положением ЦБ РФ № 266-П банковские платежные карты делятся на расчетные, кредитные и предоплаченные, что обусловлено правилами бухгалтерского учета операций по каждому типу карт. В свою очередь карты выпускаются для физических и юридических лиц. Многие банки выпускают виртуальные платежные карты.
Наиболее популярными международными платежными системами в России являются Visa International (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и MasterCard Worldwide (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).
Мировой рынок платежных карт начал свое развитие в 1914 г. и продолжает развиваться до настоящего времени. В 2009-2010 гг. он сохранил хорошие темпы роста, несмотря на неблагоприятный экономический фон в течение нескольких последних лет. Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. золотые карты EuroCard.
В числе значимых тенденций развития российского карточного рынка следует отметить активизацию банков в секторе социальных проектов, предусматривающих внедрение карт, предназначенных для получения пенсий, пособий, дотаций и иных выплат социального характера.
Среди российских платежных систем наибольший удельный вес по количеству и объему операций, а также инфраструктуре обслуживания платежных карт приходился на такие системы, как «Объединенная Российская Платежная Система» («ОРПС»), «Золотая Корона», «Union Card/NCC» и «Таможенная карта».
Операции по выпуску, обращению различных видов карт и круг учреждений по их обслуживанию образуют рынок платежных карт страны, включающий в себя все платежные системы. Как и на любом другом рынке, на рынке платежных карт действуют законы спроса и предложения, устанавливается равновесная цена на каждый вид платежной карты.
На рынке платежных карт можно выделить следующих участников: держатели (собственники) карт, банк - эмитент, торговые участники и учреждения сферы услуг, банк - эквайер, процессинговый центр, коммуникационный центр, центр технического обслуживания.
Приморское отделение 8635 ОАО «Сбербанк России» предоставляет своим клиентам довольно широкий спектр услуг в области выпуска и обслуживания платежных карт. Банк открывает карты международных платежных систем Visa и MasterCard и микропроцессорных карт СБЕРКАРТ ОРПС. В 2010 г. количество выпущенных карт имеет тенденцию к спаду. Это связано, прежде всего, с тем, что рынок платежных карт, уже достаточно насыщен. Хотя кредитные карты имеют обратную тенденцию и в 2010 их выпущено на 4358 шт. больше, чем в 2009 г.
В Приморском крае не достаточно развита инфраструктура рынка платежных карт. Это связано с одной стороны нежеланием самих держателей карт пользоваться услугами терминалов, а с другой нежеланием многих владельцев торговых точек устанавливать соответствующее оборудование.
11 ноября 2010г. российское правительство одобрило ФЗ «О национальной платежной системе».
К 2014 г. универсальные платежные карты должны быть у всех граждан России. Рассматриваемые карты будут выдаваться бесплатно и позволят получать доступ к услугам обязательного медицинского и пенсионного страхования, а также будут иметь банковское платежное приложение.
Данный проект будет стоить участникам 150 миллиардов рублей, среди которых 40 миллиардов составят затраты банков.
В Приморском крае в конце 2010г. департамент связи и информатизации начал разработку проекта создания «Универсальной электронной карты жителя Приморского края», целью которой является улучшение качества жизни населения Приморского края.
C нашей точки зрения, внедрение универсальной платежной карты в Дальневосточном регионе поможет обеспечить получение экономических выгод.
По расчетам экспертов, инвестиции в универсальную электронную карту - как в одноименную компанию, так и в проект в целом - должны окупиться в 2016 г. Внедрение проекта универсальной электронной карты в 2015 г. и 2016г. будет иметь экономический эффект равный 10 млрд. рублей и 30 млрд. руб. соответственно. Это говорит о том, что данные мероприятия ведут к увеличению доходов банков-участников.
В связи с ростом платежеспособности населения, растет потребность в сервисах, обеспечивающих оплату различных услуг и товаров, что открывает огромные возможности для платежных терминалов.
В 2011 г. количество терминалов по прогнозу вырастит до 750 шт., а в 2012 г. – до 860 шт. Прирост за эти два года составит 165 шт.
С каждым годом абсолютный прирост терминалов уменьшается. Представленный нами прогноз учитывает насыщенность рынка платежных карт терминалами.
Развитие рынка платежных терминалов объясняется тем, что данный вид бизнеса быстро окупается (средние сроки окупаемости от 6 до 10 месяцев) и является прибыльным для владельца терминала, а для клиента предоставляет возможность быстрой и удобной оплаты различного вида услуг. Также многие компании, которые раньше предоставляли услуги в сфере игорного бизнеса, в результате законодательных ограничений, полностью, либо частично диверсифицировали свой бизнес и переключились на сегмент рынка платежных терминалов.
Инфраструктура, обеспечивающая проведение операций по платежным картам в Приморском крае, включающая банкоматы и другие электронные устройства, развивается, но при этом низкоэффективна и дорогостояща. Основной проблемой следует считать неравномерную распределенность банкоматной сети и концентрацию аппаратов разных банков в одних и тех же точках.
Если инфраструктура платежных карт не будет развиваться при тех же темпах роста количества карт, то в существующие банкоматы и платежные терминалы будет выстраиваться очередь в десятки человек. Поэтому развитие и внедрение нового оборудования необходимо хотя бы для того чтобы обслуживать имеющихся (не говоря уже о потенциальных) у банков клиентов.
Кроме того следует развивать инфраструктуру для получения возможности использования универсальных электронных карт.
Пути развития инфраструктуры рынка платежных карт Приморского края сводятся к модернизации существующих офисов обслуживания карт и соответствующего оборудования и открытию новых офисов и созданию нового оборудования.
Под модернизацией старого оборудования следует понимать совершенствование программы, а именно установку новых приложений, позволяющих выполнять большее количество операций с помощью платежной карты. В этом случае также возможно оборудовать банкоматы и платежные терминалы таким образом, чтобы держатели карт сторонних кредитных организаций могли беспрепятственно пользоваться услугами любого подобного устройства не зависимо от того кто является его собственником. Речь идет не только о способности банкомата обслуживать те или иные карты, но и о снижении тарифов при использовании клиентом не «своего» банкомата.
На наш взгляд данные преобразования должны развить рынок платежных карт и как следствие уменьшить очереди в банкоматы и терминалы, такие как, в Сбербанке.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
