Введение 3
1. Общая характеристика национальной системы платежных карт 6
1.1. Понятие национальной системы платежных карт 6
1.2 Правовое регулирование национальной системы платежных карт в
Российской Федерации 15
1.3 Порядок функционирования национальной системы платежных карт 19
2. Практические основы национальной системы платежных карт 27
2.1. Обзор деятельности мировых платежных систем 27
2.2 Итоги Функционирования национальной системы платежных карт 36
2.3 Оценка эффективности применения платежных инструментов в
Российской Федерации 47
3. Проблемы и пути развития национальной системы платежных карт 60
3.1. Проблемы функционирования национальной системы платежных карт на
Российском рынке 60
3.2 Тенденции совершенствования национальной системы платежных карт 67
Заключение 75
Список использованных источников 79
Приложения
Эффективная платежная система помогает достигнуть устойчивого, бесперебойного и стабильного денежного оборота внутри страны, а также уменьшить расходы участников платежного оборота. В настоящее время активно развивается финансово-банковский сектор, но его ограничивает отсутствие развитой платежной инфраструктуры, что приводит также к экономическому ограничению суверенитета страны. Олигополия на Российском рынке международных платежных систем, которые попадают под влияние и юрисдикцию иностранных государств, может поставить под угрозу защиту данных. Помимо этого, это может повлиять и на экономику участников рынка. Например, международные платежные системы остановили транзакции по банковским картам СМП-банка, что привело к оттоку денежных средств в банке. Поэтому, развитие собственной национальной платежной системы является важнейшим шагом для повышения экономического и политического суверенитета, а также является обязательным условием для обеспечения экономической безопасности участников рынка.
Неотъемлемой частью сформированной рабочей платежной системы является наличие розничных платежных систем. При этом доминирующая часть в этой среде занимает платежные системы на основе пластиковых карт. Всеобщее использование банковских карт в денежном обращение внутри страны указывает на высокую степень доверия общества к банковской системе. Также, есть закономерность, чем выше уровень развития системы платежных карт, тем интенсивнее происходит рост ресурсов экономики за счёт привлечения средств физических лиц, и тем самым уменьшая теневую экономику.
В России системы платежных карт появились сравнительно недавно, но не смотря на это, данный сегмент безналичного денежного рынка интенсивно развивается, так как в каждым годом растет количество выпущенных банковских карт, следовательно, увеличиваются остатки на карточных счетах, а также проводятся больше операций по пластиковым картам. Но, не смотря на данные факты, работоспособность и функционирование банковских карт до сих пор находятся на недостаточно развитом уровне, ведь банковские карты используются в основе своей для снятие наличных денежных средств, а не для безналичных операций. Это связано с тем, что развитая инфраструктура приема пластиковых карт сосредоточена лишь в крупных городах, а в регионах, прием банковских карт не велик.
В настоящее время на национальном рынке пластиковых карт доминируют Visa и MasterCard. Это указывает на то что происходит отток капитала за границу, переплаты за проведений транзакций, а также высокое влияние США на Российскую финансовую систему. В нынешних условиях доминируют принципы работы, которые внедрили Visa иMasterCard.
Актуальность темы выпускной квалификационной работы доказывается низкой степенью изучения данного вопроса, теоритической и практической значимостью формированию и внедрения национальной системы платежных карт в России.
Цель выпускной квалификационной работы - исследование национальной системе платежных карт (НПСК) для выявление проблем и путей решения их, а также дальнейшего развития НСПК. Для реализации цели в выпускной квалификационной работы поставлены следующие задачи:
- анализ общих характеристик национальной системы платежных карт;
- обзор деятельности участников: международных платежных систем и национальной платежной системы на территории России;
- выявление основных проблем в национальной системе платежных карт;
- представить пути решения проблем в национальной системе платежных карт.
Объектом выпускной квалификационной работы является национальная система платежных карт. Предметом выпускной квалификационной работы является экономические отношения между участниками национальной системы платежных карт, функционирующими как на территории Российской Федерации, так и международной арене.
Методологическую основу выпускной квалификационной работы составляет системный и комплексный подход к выявлению проблем развития систем платежных карт, логический анализ, а также теоретические и методические разработки в области развития национальной системы платежных карт.
Выпускной квалификационная работа состоит из введения, трёх глав, заключения и списка использованных источников. В первой главе выпускной квалификационной работы раскрыты теоретические основы национальной системы платежных карт: рассмотрена общая характеристика национальной системы платежных карт, рассмотрены понятия правовое регулирование национальной системы платежных карт в Российской Федерации, рассмотрен порядок функционирования национальной системы платежных карт. Во второй главе выпускной квалификационной работы проведен анализ мировых платежных систем, национальной платежной системы, а также оценка эффективности применения платежных инструментов в Российской Федерации. В Третьей главе выпускной квалификационной работы выявлены проблемы функционирования национальной системы платежных карт на Российском рынке, а также представлены тенденции совершенствования национальной системы платежных карт.
Выпускная квалификационная работа посвящена анализу проблем и представление путей решений проблем национальной системе платежных карт.
Платежные банковские карты являются ключевым элементом карточной платежной системы, которая состоит из правовых норм, механизмов и инструментов, благодаря чему происходит транзакции по банковским картам, а также получение наличных денежных средств с банковской карты. А также происходит регулирование долговых обязательств субъектов платежного оборота.
Очевидно, что создание национальной системы платежных карт помогает снизить издержки кредитных организаций, а также граждан, связанных с обслуживанием международных платежных систем, а также снижением финансовых рисков. Банковскому сектору необходимо совместно принять решение о конкретной программе по развитию национальной системе платежных карт. Благодаря национальной системе платежных карт появится возможность реализовать весь потенциал банковских карт, а также поднять рост национальной экономики.
Для дальнейшего развития национальной системы платежных карт необходимо совместить усилия не только кредитных организаций, но и государства. Коммерческие организации должны способствовать развитию платежных услуг, а также обеспечить их соответствие международным стандартам. Государство в свою очередь, должно разработать оптимальную стратегию по дальнейшему продвижению и ее интеграцию с государственными проектами.
На данном этапе, в системе платежных карт , выпуск банковских карт, уровень развития инфраструктуры, развитие новых технологий и внедрение их на рынок, расширение банковских продуктов и услуг, всё это повлияло на количественные и качественные показатели по операциям безналичных платежей, в том числе с использованием платежных карт. Но перспективы по увеличению российского рынка платежных карт, его инфраструктура и климат, в период не стабильной экономики может поддержать рынок только национальная система платежных карт, которая в свою очередь должна создать условия, для того чтобы держатели пластиковых карт не были обеспокоены что их операции могут быть прерваны, или не исполнены, а спокойны и тем самым будут и далее наращивать объемы использования платежных карт.
Не смотря на то что в данный момент идет активное продвижение национальной системы платежных карт и платежной системы Мир, рынок банковских карт в России по -прежнему остается у Visa и MasterCard.
Таким образом, можно определить проблемы, которые происходят из-за того, что международные платежные системы преобладают над Российскими:
- экспансия международных платежных систем на рынке банковских карт. В следствие чего происходит высокие комиссии для работы с данными системами, которые в свою очередь приводят к высоким издержкам в бюджете кредитных организаций. Соответственно дорогое обслуживание по эквайерингу для корпоративных клиентов, а также дорогие тарифы по обслуживаю банковских карт для физических лиц.
- буквально недавно процессинговые центры находились за рубежом. Из-за этого вся информация по транзакциям о российских гражданах была доступна для зарубежных государств.
- манипуляция платежных систем в политических целях.
Для решения проблем национальной платежной системы, следует предпринять следующие меры:
- одной из основных проблем, это границы использования пластиковой карты МИР. Необходимо разграничивать границы государства и стран СНГ, соответственно необходимо заключать договора с государствами и иностранными банками на сотрудничество;
- создание национальной платежной системы — это длительный процесс. Правительство начало вводить российскую платежную систему карт лишь в конце 2015 года, прошло буквально 3 года. Помимо времени для создания требуются также огромные вложения. Следует отметить, благодаря инвестициям можно ускорить процесс развития и улучшения работы платежной системы. Следовательно, необходимы инвестиции в национальную платежную систему платежных карт;
- помимо этого, так как для обычных граждан стоимость обслуживания стоит равноценно, что и международные платежные системы, необходимо уменьшить стоимость обслуживания по банковским картам МИР;
- также проблема с корпоративными клиентами банков, ведь замена терминалов, способные принимать карты национальной платежной системы, тоже носит за собой дополнительные затраты. Следует, уменьшить комиссии по эквайерингу, для привлечения юридических лиц и расширением безналичных платежей, не только в крупных городах, но и регионах;
- необходимо понизать уровень финансовой безграмотности населения, так как уровень мошенничества в России растет ежегодно. Необходимо, чтобы физические лица знали и придерживались правил по безлопастному использованию банковских карт;
- необходимо разработка мер по уменьшению мошенничества с банковскими картами, для поддержания интереса населения к пластиковым картам;
- разработка локальных мер между кредитными организациями, чтобы увеличить банкоматную сеть, то есть чтобы не было комиссии при снятие в банкомате, даже если карту выпустил другой банк. Таким образом возобновиться конкуренция на рынке пластиковых карт и уйдет монополия.
Таким образом, можно сделать вывод, что не смотря на то что национальная платежная система была разработана по международным стандартам, отключить международные платежные системы на данный момент нельзя. На данный момент НСПК проигрывает системам Visa и Mastercard, потому что пластиковой картой «Мир» невозможно расплатиться вне границ Российской Федерации, если карта не является ко-брэндинговой. Из этого следует, что Национальная Система Платёжных Карт сможет успешно развиваться за счет использования административных ресурсов и преференций со стороны государства, как раз одним из таких решений является переход всех получателей государственных средств на пластиковые карты «Мир». Для реализации данного проекта разработана технологическая платформа, которая позволит осуществлять выплаты из казначейства на счёта получателей практически в online-режиме. Также на базе карты разрабатываются нефинансовые сервисы, которые позволят совместить с данной картой транспортные, социальные и другие приложения.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
