СИСТЕМНО ЗНАЧИМЫЕ КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ РФ
|
Введение 3
1 Теоретическое обоснование роли системно-значимых кредитных 7
организаций в банковском секторе Российской Федерации
1.1 Банковская система и основные принципы ее организации в современных условиях
1.2 Понятие системно-значимых кредитных организаций и их место в развитии современной экономической системы
1.3 Особенности регулирования деятельности системно-значимых кредитных организаций
2. Роль СЗКО в банковском секторе экономики 30
2.1 Оценка влияния системно-значимых банков на состояние банковской системы и экономику РФ
2.2 Сравнительная характеристика деятельности СЗКО (на примере топ-5) 38
2.3 Корреляция в деятельности системно-значимых кредитных организаций
3. Трансформация банковского сектора и перспектива развития системно-значимых кредитных организаций в РФ
3.1 Повышение конкурентоспособности СЗКО 55
3.2 Проблемы в деятельности СЗКО и рекомендации по их преодолению 79
Заключение 91
Список использованных источников 96
Приложения 102
1 Теоретическое обоснование роли системно-значимых кредитных 7
организаций в банковском секторе Российской Федерации
1.1 Банковская система и основные принципы ее организации в современных условиях
1.2 Понятие системно-значимых кредитных организаций и их место в развитии современной экономической системы
1.3 Особенности регулирования деятельности системно-значимых кредитных организаций
2. Роль СЗКО в банковском секторе экономики 30
2.1 Оценка влияния системно-значимых банков на состояние банковской системы и экономику РФ
2.2 Сравнительная характеристика деятельности СЗКО (на примере топ-5) 38
2.3 Корреляция в деятельности системно-значимых кредитных организаций
3. Трансформация банковского сектора и перспектива развития системно-значимых кредитных организаций в РФ
3.1 Повышение конкурентоспособности СЗКО 55
3.2 Проблемы в деятельности СЗКО и рекомендации по их преодолению 79
Заключение 91
Список использованных источников 96
Приложения 102
Банковская система играет значительную роль в обеспечении эффективности денежно-кредитных отношений в современной экономике любого государства.
Она представляет собой совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции.
Структура российской банковской системы представлена с четким законодательным разделением функций центрального банка и всех остальных банков. Банки в свою очередь подразделяются на кредитные организации с базовой и универсальной лицензиями, отличия которых заключаются в величине собственного капитала, ограничении на осуществление некоторых видов операций, различном механизме регулирования их деятельности.
Особое место в числе кредитных организаций с универсальной лицензией занимают системно-значимые кредитные организации, к которым предъявляются повышенные требования ЦБ РФ.
Системно-значимые банки представляют собой крупнейшие кредитные организации, устойчивость финансового состояния которых влияет на банковскую систему государства.
Вопросам функционирования и регулирования банковской системы посвящены труды различных исследователей экономистов: О.И. Лаврушина, Т.А. Фроловой, Н.В. Горелой, А.Е. Дворецкой, А.И. Копытовой, А.С. Сыврачева, О.С. Махмадова.
Роль и значение системно-значимых кредитных организаций в банковской системе посвящены работы С.А, Айвазян, К.С. Смекаловой, Е.О. Сучковой, К. Тетерятникова, Ю.Л. Талисманова и других экономистов.
В данных трудах особое внимание уделяется вопросам идентификации системно-значимых кредитных организаций и направлений их регулирования. На наш взгляд, практический интерес также представляют вопросы оценки текущей деятельности СЗКО, их прибыльности, эффективности процентной политики и комиссионных операций, соответствие обязательных нормативов рекомендуемым значениям ЦБ РФ.
В условиях консолидации и концентрации в банковском секторе, а также реформирования нормативно-правовых основ регулирования системнозначимых кредитных организаций, особую актуальность приобретают вопросы оценки влияние СЗКО на состояние банковской сферы, анализ деятельности отдельно взятых системно-значимых банков и выявление проблем и перспектив их функционирования.
Актуальность исследования также определяется отсутствием системных исследований в области экономического анализа деятельности СЗКО.
Целью исследования является разработка теоретико-методологических положений и практических рекомендаций по совершенствованию функционирования системно-значимых кредитных организаций в РФ.
Для реализации данной цели поставлены следующие задачи:
- рассмотрение структуры банковской системы РФ и принципов ее организации;
- определение сущности и роли системно-значимых кредитных
организаций в банковском секторе Российской Федерации;
- выявление особенностей регулирования деятельности системнозначимых кредитных организаций;
- оценка влияния системно-значимых банков на состояние банковской системы и экономику РФ
- сравнительная характеристика деятельности СЗКО на примере топ-5;
- проведение корреляционно-регрессионного анализа деятельности системно-значимых кредитных организаций;
- выявление перспектив развития и направлений повышения конкурентоспособности СЗКО;
- анализ проблем в деятельности СЗКО и предложение рекомендаций по их преодолению.
Объектом исследования является банковская система РФ.
Предметом исследования является функционирование системно - значимых кредитных организаций в банковской сфере и экономике РФ.
ВКР выполнялась по материалам пяти крупнейших системно-значимых банков:
- ПАО Сбербанк,
- ПАО Банк ВТБ,
- АО «Газпромбанк»,
- АО «Россельхозбанк»,
- АО «АЛЬФА-БАНК».
Информационной базой исследования явились нормативно-правовые акты, отчетность кредитных организаций, данные статистики Центрального Банка РФ и Федеральной службы государственной статистики, а также труды ученых экономистов по теме исследования.
Теоретическая значимость исследования заключается в составлении графической модели банковской системы России с описанием уровней кредитных организаций и их регулятивной нагрузки, в выявлении тенденций и проблем функционирования системно-значимых кредитных организаций в экономике РФ.
Практическая значимость работы проявляется в авторском подходе к оценке роли СЗКО в банковском секторе РФ на основе анализа различных показателей: доли активов СЗКО в ВВП, активах банковского сектора, структуры активов и пассивов, прибыльности комиссионных и процентных операций, чистой прибыли, рейтинговых оценок рейтинговых агентств и нормативов Центрального Банка РФ.
Также практическую ценность представляет корреляционнорегрессионный анализ, позволяющий выявить зависимость чистой прибыли по группе СЗКО от таких факторов как:
- ключевая ставка ЦБ РФ,
- сальдированный финансовый результат организаций,
- инвестиции в основной капитал,
- разница среднедушевых доходов и расходов населения в месяц,
- индекс потребительских цен.
По результатам анализа была составлена линейная регрессионная модель, позволяющая спрогнозировать чистую прибыль по группе СЗКО в динамике.
В работе были выделены такие направления повышения конкурентоспособности банков данного сегмента:
- использование клиентоориентированного подхода в построении бизнесмодели;
- территориальная доступность банка за счет большой филиальной сети;
- обеспечение безопасности услуг за счет различных технологических достижений в данном секторе;
- диверсификация и дифференциация банковских продуктов под клиента;
- расширение набора нефинансовых сервисов для клиентов;
- возможность использования кросс-субсидизации при ценообразовании;
- развитие неценовой конкуренции в сегменте СЗКО
Она представляет собой совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции.
Структура российской банковской системы представлена с четким законодательным разделением функций центрального банка и всех остальных банков. Банки в свою очередь подразделяются на кредитные организации с базовой и универсальной лицензиями, отличия которых заключаются в величине собственного капитала, ограничении на осуществление некоторых видов операций, различном механизме регулирования их деятельности.
Особое место в числе кредитных организаций с универсальной лицензией занимают системно-значимые кредитные организации, к которым предъявляются повышенные требования ЦБ РФ.
Системно-значимые банки представляют собой крупнейшие кредитные организации, устойчивость финансового состояния которых влияет на банковскую систему государства.
Вопросам функционирования и регулирования банковской системы посвящены труды различных исследователей экономистов: О.И. Лаврушина, Т.А. Фроловой, Н.В. Горелой, А.Е. Дворецкой, А.И. Копытовой, А.С. Сыврачева, О.С. Махмадова.
Роль и значение системно-значимых кредитных организаций в банковской системе посвящены работы С.А, Айвазян, К.С. Смекаловой, Е.О. Сучковой, К. Тетерятникова, Ю.Л. Талисманова и других экономистов.
В данных трудах особое внимание уделяется вопросам идентификации системно-значимых кредитных организаций и направлений их регулирования. На наш взгляд, практический интерес также представляют вопросы оценки текущей деятельности СЗКО, их прибыльности, эффективности процентной политики и комиссионных операций, соответствие обязательных нормативов рекомендуемым значениям ЦБ РФ.
В условиях консолидации и концентрации в банковском секторе, а также реформирования нормативно-правовых основ регулирования системнозначимых кредитных организаций, особую актуальность приобретают вопросы оценки влияние СЗКО на состояние банковской сферы, анализ деятельности отдельно взятых системно-значимых банков и выявление проблем и перспектив их функционирования.
Актуальность исследования также определяется отсутствием системных исследований в области экономического анализа деятельности СЗКО.
Целью исследования является разработка теоретико-методологических положений и практических рекомендаций по совершенствованию функционирования системно-значимых кредитных организаций в РФ.
Для реализации данной цели поставлены следующие задачи:
- рассмотрение структуры банковской системы РФ и принципов ее организации;
- определение сущности и роли системно-значимых кредитных
организаций в банковском секторе Российской Федерации;
- выявление особенностей регулирования деятельности системнозначимых кредитных организаций;
- оценка влияния системно-значимых банков на состояние банковской системы и экономику РФ
- сравнительная характеристика деятельности СЗКО на примере топ-5;
- проведение корреляционно-регрессионного анализа деятельности системно-значимых кредитных организаций;
- выявление перспектив развития и направлений повышения конкурентоспособности СЗКО;
- анализ проблем в деятельности СЗКО и предложение рекомендаций по их преодолению.
Объектом исследования является банковская система РФ.
Предметом исследования является функционирование системно - значимых кредитных организаций в банковской сфере и экономике РФ.
ВКР выполнялась по материалам пяти крупнейших системно-значимых банков:
- ПАО Сбербанк,
- ПАО Банк ВТБ,
- АО «Газпромбанк»,
- АО «Россельхозбанк»,
- АО «АЛЬФА-БАНК».
Информационной базой исследования явились нормативно-правовые акты, отчетность кредитных организаций, данные статистики Центрального Банка РФ и Федеральной службы государственной статистики, а также труды ученых экономистов по теме исследования.
Теоретическая значимость исследования заключается в составлении графической модели банковской системы России с описанием уровней кредитных организаций и их регулятивной нагрузки, в выявлении тенденций и проблем функционирования системно-значимых кредитных организаций в экономике РФ.
Практическая значимость работы проявляется в авторском подходе к оценке роли СЗКО в банковском секторе РФ на основе анализа различных показателей: доли активов СЗКО в ВВП, активах банковского сектора, структуры активов и пассивов, прибыльности комиссионных и процентных операций, чистой прибыли, рейтинговых оценок рейтинговых агентств и нормативов Центрального Банка РФ.
Также практическую ценность представляет корреляционнорегрессионный анализ, позволяющий выявить зависимость чистой прибыли по группе СЗКО от таких факторов как:
- ключевая ставка ЦБ РФ,
- сальдированный финансовый результат организаций,
- инвестиции в основной капитал,
- разница среднедушевых доходов и расходов населения в месяц,
- индекс потребительских цен.
По результатам анализа была составлена линейная регрессионная модель, позволяющая спрогнозировать чистую прибыль по группе СЗКО в динамике.
В работе были выделены такие направления повышения конкурентоспособности банков данного сегмента:
- использование клиентоориентированного подхода в построении бизнесмодели;
- территориальная доступность банка за счет большой филиальной сети;
- обеспечение безопасности услуг за счет различных технологических достижений в данном секторе;
- диверсификация и дифференциация банковских продуктов под клиента;
- расширение набора нефинансовых сервисов для клиентов;
- возможность использования кросс-субсидизации при ценообразовании;
- развитие неценовой конкуренции в сегменте СЗКО
Системно-значимые кредитные организации играют важную роль в экономике различных стран, выполняя функции финансовых посредников на фондовом рынке, аккумулируя значительные объемы средств физических и юридических лиц. Невыполнение ими обязательств приводит к значительному ухудшению финансового положения многих контрагентов, в связи с тем, что банки данной группы могут влиять на распространение системного кризиса и в случае негативных тенденций вызвать недоверие к банковской системе в целом, а также вызывать эффект заражения, при котором, тенденции в банковской сфере распространяются на государственный сектор и реальный сектор экономики.
В этой связи функционирование и регулирование системно-значимых банков являются важнейшими вопросами банковской системы как в российской, так и в международной практике.
В современных условиях в России отмечается тенденция усиления контроля за деятельностью системно-значимыми кредитными организациями ужесточением рекомендуемых значений нормативов, их перечня и усиления контроля за процедурой санации со стороны ЦБ РФ в части соблюдения необходимы нормативов.
Современные условия также диктуют особые требования к процедурным аспектам безопасности банковской деятельности и внедрению новых технологий обеспечения безопасного доступа клиентов к финансовым услугам.
В целом, реформирование банковской системы РФ направлено на снижение рисков в банковском секторе.
В настоящее время к системно-значимым банкам в России относятся 11 кредитных организаций. По результатам анализа их деятельности можно сформулировать следующие выводы.
Динамика основных индикаторов банковского сектора в сравнении с темпом роста ВВП говорит об устойчивом функционировании банковского сектора без значительных скачков динамики рассматриваемых показателей, за исключением кризисного периода 2014-2015 гг. Высокое значение банковских активов в сравнении с годовым ВВП страны свидетельствует о значительной роли банковского сектора в национальной экономике. При этом прослеживается четкая корреляция между ростом экономики и показателями банковской системы, в частности, отрицательные тенденции некоторых показателей в кризисный период, что говорит о взаимовлиянии двух институтов.
Темпы роста активов СЗКО в сравнении с темпами роста ВВП более устойчивы и стабильны, чем в целом по банковскому сектору
Активы СЗКО, в объемной величине составляющие около 60% ВВП говорят о том, что в случае проблем у данной группы банков, экономика не сможет выдержать их крах, в связи с чем государство будет вынуждено взять на себя их обязательства.
Однако влияние СЗКО на банковский сектор России и национальную экономику в целом проявляется не столько в наращивании активной базы данных кредитных организаций, сколько в их финансовых результатах.
Большинство системно-значимых кредитных организаций функционируют прибыльно в 2015-2017 гг. Исключение составил ПАО Банк «ФК Открытие», убыток которого составил -220,5 млрд. руб. в 2017 г., по которому проводилась процедура санации. По причине санации данного банка общая величина прибыли по группе СЗКО в 2017 г. на 6% ниже, чем в 2016 г., тем не менее объем чистой прибыли в 2017 г. в 2,7 раз выше уровня 2015 г.
Что касается банковского сектора в целом, чистая прибыль всего банковского сектора за рассматриваемый период выросла на 303,7 млрд. руб. Для сравнения - по группе СЗКО аналогичный показатель увеличился на 461,1 млрд. руб. Всего по банковскому сектору наблюдаются более низкие показатели чистой прибыли, чем по группе СЗКО в 2015 г. и 2017 г., что говорит о существовании убыточных банков среднего и небольшого размера, убытки которых не перекрываются прибылями других кредитных организаций.
Благоприятные перспективы СЗКО также подтверждаются кредитными рейтингами различных агентств. А анализ отчетности крупнейших СЗКО позволяет сделать вывод о прибыльности их процентных и комиссионных операций. Разброс уровня доходности объясняется комиссионной политикой данных банков, кросс-субсидизацией и прочими факторами.
По данным корреляционного анализа прослеживается положительная корреляция чистой прибыли ПАО Сбербанк и всех остальных рассматриваемых банков, что объясняется тем, что Сбербанк является флагманом российской банковской системы и наиболее крупным и значимым банком в России с широкими связями с другими кредитными организациями.
Таким образом, показатель прибыльности внутри группы СЗКО может отличаться в зависимости от специфики того или иного банка. Тем не менее, общее направление изменения данного показателя можно проследить по деятельности ПАО Сбербанк.
В целом можно сделать вывод о том, что корреляция в деятельности СЗКО присутствует ввиду того, что эти организации относятся к единой банковской сфере и функционируют в общих условиях экономической конъюнктуры. Но при этом существенные различия в размере данных кредитных организаций, направлении их деятельности и рисковой составляющей влияют на отдельные показатели их деятельности.
По результатам корреляции чистой прибыли СЗКО и ставки рефинансирования, экономического положения юридических и физических лиц можно сделать вывод о том, что наиболее тесная связь с результирующим показателем чистой прибыли СЗКО наблюдается по фактору финансового результата и инвестиций организаций. Это напрямую связано с тем, что эффективность деятельности компаний ведет к наращиванию мощностей, расширению деятельности, и зачастую требует заемного финансирования. А избыток денежных средств может быть размещен в банках на депозитах.
Также на величину чистой прибыли СЗКО значительное отрицательное влияние оказывает инфляция, которая является одним из факторов, характеризующих экономическую конъюнктуру в целом.
По результатам регрессии были получены коэффициенты модели зависимости чистой прибыли СЗКО от трех макроэкономических факторов.
Анализ статистических показателей уравнения регрессии позволяет сделать вывод о высоком качестве полученной модели, значительном совокупном влиянии (высокой связи) факторных переменных на результативную и статистической значимости коэффициента корреляции.
По данным прогноза чистой прибыли СЗКО можно предположить, что в целом данная группа банков будет функционировать достаточно прибыльно.
Среди проблем в деятельности СЗКО можно отметить следующие:
- недостаточное резервирование, которое может вызвать банкротство СЗКО (пример ФК Открытие),
- несвоевременность выявления негативных тенденций в деятельности СЗКО,
- высокая концентрация в банковском секторе, которая ведет к уходу с рынка мелких и средних региональных банков, уменьшению конкуренции в этом сегменте, росту комиссионных издержек, подрыву эффективного распределения кредитов на открытом рынке и менее привлекательными условиями для малого и среднего бизнеса.
Необходимые действия ЦБ РФ в отношении СЗКО должны быть направлены на повышение стабильности в банковском секторе как влиянием на конъюнктуру, так и анализом рисков и надзором за деятельностью СЗКО:
- усиление надзорной политики, например, введение с 1.01.2019 показателя максимального размера концентрации риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков для СЗКО,
- открытие платных безотзывных кредитных линий под обеспечение активами для покрытия недостатка высоколиквидных активов СЗКО, входящих в расчет показателя краткосрочной ликвидности,
- ориентация на оценки рейтинговых агентств. В частности, рекомендуем узаконить требование обновления рейтингов минимум по одному российскому и одному зарубежному агентству раз в полгода .
Решению некоторых проблем в деятельности СЗКО способствуют превентивные механизмы их обнаружения, в частности, контроль различных нормативов. Также рекомендуем ориентироваться на оценки рейтинговых агентств и узаконить требование обновления рейтингов минимум по одному российскому и одному зарубежному агентству раз в полгода ввиду того, что в ситуации с ФК Открытие рейтинги ухудшались задолго до выявления банкротства.
Что касается СЗКО, следует отметить в целом эффективность функционирования банков данной группы. В качестве направлений совершенствования оказания услуг и повышения конкурентоспособности можно отметить использование клиентоориентированного подхода к оказанию дифференцированных услуг, предоставление нефинансовых сервисов для клиентов, кросс-субсидизацию в ценообразовании и др.
В этой связи функционирование и регулирование системно-значимых банков являются важнейшими вопросами банковской системы как в российской, так и в международной практике.
В современных условиях в России отмечается тенденция усиления контроля за деятельностью системно-значимыми кредитными организациями ужесточением рекомендуемых значений нормативов, их перечня и усиления контроля за процедурой санации со стороны ЦБ РФ в части соблюдения необходимы нормативов.
Современные условия также диктуют особые требования к процедурным аспектам безопасности банковской деятельности и внедрению новых технологий обеспечения безопасного доступа клиентов к финансовым услугам.
В целом, реформирование банковской системы РФ направлено на снижение рисков в банковском секторе.
В настоящее время к системно-значимым банкам в России относятся 11 кредитных организаций. По результатам анализа их деятельности можно сформулировать следующие выводы.
Динамика основных индикаторов банковского сектора в сравнении с темпом роста ВВП говорит об устойчивом функционировании банковского сектора без значительных скачков динамики рассматриваемых показателей, за исключением кризисного периода 2014-2015 гг. Высокое значение банковских активов в сравнении с годовым ВВП страны свидетельствует о значительной роли банковского сектора в национальной экономике. При этом прослеживается четкая корреляция между ростом экономики и показателями банковской системы, в частности, отрицательные тенденции некоторых показателей в кризисный период, что говорит о взаимовлиянии двух институтов.
Темпы роста активов СЗКО в сравнении с темпами роста ВВП более устойчивы и стабильны, чем в целом по банковскому сектору
Активы СЗКО, в объемной величине составляющие около 60% ВВП говорят о том, что в случае проблем у данной группы банков, экономика не сможет выдержать их крах, в связи с чем государство будет вынуждено взять на себя их обязательства.
Однако влияние СЗКО на банковский сектор России и национальную экономику в целом проявляется не столько в наращивании активной базы данных кредитных организаций, сколько в их финансовых результатах.
Большинство системно-значимых кредитных организаций функционируют прибыльно в 2015-2017 гг. Исключение составил ПАО Банк «ФК Открытие», убыток которого составил -220,5 млрд. руб. в 2017 г., по которому проводилась процедура санации. По причине санации данного банка общая величина прибыли по группе СЗКО в 2017 г. на 6% ниже, чем в 2016 г., тем не менее объем чистой прибыли в 2017 г. в 2,7 раз выше уровня 2015 г.
Что касается банковского сектора в целом, чистая прибыль всего банковского сектора за рассматриваемый период выросла на 303,7 млрд. руб. Для сравнения - по группе СЗКО аналогичный показатель увеличился на 461,1 млрд. руб. Всего по банковскому сектору наблюдаются более низкие показатели чистой прибыли, чем по группе СЗКО в 2015 г. и 2017 г., что говорит о существовании убыточных банков среднего и небольшого размера, убытки которых не перекрываются прибылями других кредитных организаций.
Благоприятные перспективы СЗКО также подтверждаются кредитными рейтингами различных агентств. А анализ отчетности крупнейших СЗКО позволяет сделать вывод о прибыльности их процентных и комиссионных операций. Разброс уровня доходности объясняется комиссионной политикой данных банков, кросс-субсидизацией и прочими факторами.
По данным корреляционного анализа прослеживается положительная корреляция чистой прибыли ПАО Сбербанк и всех остальных рассматриваемых банков, что объясняется тем, что Сбербанк является флагманом российской банковской системы и наиболее крупным и значимым банком в России с широкими связями с другими кредитными организациями.
Таким образом, показатель прибыльности внутри группы СЗКО может отличаться в зависимости от специфики того или иного банка. Тем не менее, общее направление изменения данного показателя можно проследить по деятельности ПАО Сбербанк.
В целом можно сделать вывод о том, что корреляция в деятельности СЗКО присутствует ввиду того, что эти организации относятся к единой банковской сфере и функционируют в общих условиях экономической конъюнктуры. Но при этом существенные различия в размере данных кредитных организаций, направлении их деятельности и рисковой составляющей влияют на отдельные показатели их деятельности.
По результатам корреляции чистой прибыли СЗКО и ставки рефинансирования, экономического положения юридических и физических лиц можно сделать вывод о том, что наиболее тесная связь с результирующим показателем чистой прибыли СЗКО наблюдается по фактору финансового результата и инвестиций организаций. Это напрямую связано с тем, что эффективность деятельности компаний ведет к наращиванию мощностей, расширению деятельности, и зачастую требует заемного финансирования. А избыток денежных средств может быть размещен в банках на депозитах.
Также на величину чистой прибыли СЗКО значительное отрицательное влияние оказывает инфляция, которая является одним из факторов, характеризующих экономическую конъюнктуру в целом.
По результатам регрессии были получены коэффициенты модели зависимости чистой прибыли СЗКО от трех макроэкономических факторов.
Анализ статистических показателей уравнения регрессии позволяет сделать вывод о высоком качестве полученной модели, значительном совокупном влиянии (высокой связи) факторных переменных на результативную и статистической значимости коэффициента корреляции.
По данным прогноза чистой прибыли СЗКО можно предположить, что в целом данная группа банков будет функционировать достаточно прибыльно.
Среди проблем в деятельности СЗКО можно отметить следующие:
- недостаточное резервирование, которое может вызвать банкротство СЗКО (пример ФК Открытие),
- несвоевременность выявления негативных тенденций в деятельности СЗКО,
- высокая концентрация в банковском секторе, которая ведет к уходу с рынка мелких и средних региональных банков, уменьшению конкуренции в этом сегменте, росту комиссионных издержек, подрыву эффективного распределения кредитов на открытом рынке и менее привлекательными условиями для малого и среднего бизнеса.
Необходимые действия ЦБ РФ в отношении СЗКО должны быть направлены на повышение стабильности в банковском секторе как влиянием на конъюнктуру, так и анализом рисков и надзором за деятельностью СЗКО:
- усиление надзорной политики, например, введение с 1.01.2019 показателя максимального размера концентрации риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков для СЗКО,
- открытие платных безотзывных кредитных линий под обеспечение активами для покрытия недостатка высоколиквидных активов СЗКО, входящих в расчет показателя краткосрочной ликвидности,
- ориентация на оценки рейтинговых агентств. В частности, рекомендуем узаконить требование обновления рейтингов минимум по одному российскому и одному зарубежному агентству раз в полгода .
Решению некоторых проблем в деятельности СЗКО способствуют превентивные механизмы их обнаружения, в частности, контроль различных нормативов. Также рекомендуем ориентироваться на оценки рейтинговых агентств и узаконить требование обновления рейтингов минимум по одному российскому и одному зарубежному агентству раз в полгода ввиду того, что в ситуации с ФК Открытие рейтинги ухудшались задолго до выявления банкротства.
Что касается СЗКО, следует отметить в целом эффективность функционирования банков данной группы. В качестве направлений совершенствования оказания услуг и повышения конкурентоспособности можно отметить использование клиентоориентированного подхода к оказанию дифференцированных услуг, предоставление нефинансовых сервисов для клиентов, кросс-субсидизацию в ценообразовании и др.
Подобные работы
- Системно значимые кредитные организации определение в банковском секторе Российской Федерации
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6300 р. Год сдачи: 2018 - Системно значимые кредитные организации в банковском секторе Российской Федерации
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4270 р. Год сдачи: 2017 - СИСТЕМНО ЗНАЧИМЫЕ КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - СИСТЕМНО ЗНАЧИМЫЕ КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4210 р. Год сдачи: 2018 - Роль небанковских кредитных организаций в банковской системе России
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4320 р. Год сдачи: 2018 - SWOT-АНАЛИЗ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4375 р. Год сдачи: 2018 - ПРАВОВОЙ АНАЛИЗ МЕТОДОВ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИЕЙ В ПРЕДБАНКРОТНОМ СОСТОЯНИИ
Дипломные работы, ВКР, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4700 р. Год сдачи: 2019 - Проблемы ипотечного кредитования в банковском секторе РФ (Алтайский Государственный Университет)
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 2300 р. Год сдачи: 2019 - УСТОЙЧИВОСТЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ В УСЛОВИЯХ РАЗВИТИЯ ГЛОБАЛЬНЫХ ПРОЦЕССОВ В ЭКОНОМИКЕ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4390 р. Год сдачи: 2018
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
Каталог работ (129833)
- Бакалаврская работа (31143)
- Диссертация (958)
- Магистерская диссертация (18123)
- Дипломные работы, ВКР (52976)
- Главы к дипломным работам (2108)
- Курсовые работы (9658)
- Контрольные работы (6187)
- Отчеты по практике (1308)
- Рефераты (1455)
- Задачи, тесты, ПТК (616)
- Ответы на вопросы (154)
- Статьи, Эссе, Сочинения (911)
- Бизнес-планы (49)
- Презентации (101)
- РГР (84)
- Авторефераты (РГБ) (1690)
- Диссертации (РГБ) (1879)
- Прочее (433)
Новости
06.01.2018
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь в выполнении учебных и научных работ на заказ ОФОРМИТЬ ЗАКАЗ
дальше»» Все новости
Статьи
- Где лучше заказывать диссертации и дипломные?
- Выполнение научных статей
- Подготовка диссертаций
- Подводные камни при написании магистерской работы
- Помощь в выполнении дипломных работ
»» Все статьи
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
