Введение 3
1. Теоретические основы исследования инноваций в банковском бизнесе 5
1.1. Сущность и роль банковских инноваций в развитии современной
банковской системы
5
1.2. Цифровая трансформация банковского бизнеса 12
2. Анализ мировых тенденций развития инновационных направлений в
банковском бизнесе
25
2.1. Характеристика современных финансовых и организационно-экономических инноваций в банковской сфере
25
2.2. Развитие финансовых технологий в России 49
3. Развитие инноваций банковского бизнеса в условиях дигитализации
финансовых рынков
65
3.1. Проблемы и противоречия внедрения инноваций в банковском бизнесе 65
3.2. Информационные технологии и специализированные бизнес - модели
как элементы организационно-экономического инновационного комплекса
банка
75
Заключение 83
Список использованных источников 88
Приложения
Внедрение инноваций во все сферы деятельности экономических
субъектов, переход экономики на инновационный путь развития стали одними
из приоритетов государственной политики, влияющих на экономический рост,
развитие и структурные сдвиги в экономике, а также важнейшим
инструментом, поддерживающим конкурентоспособность национальной
экономики, в том числе и банковского сектора. Поэтому основным
содержанием нового этапа в развитии банковского сектора должно стать
повышение качества банковской деятельности, включающее расширение
состава банковских продуктов и услуг, рост их качества и совершенствование
способов предоставления, повышение долгосрочной эффективности и
устойчивости бизнеса. Таким образом, разработка и внедрение финансовых
инноваций в банковском секторе экономики обретает особую актуальность.
Современные информационные и коммуникационные технологии
существенно меняют все общественные отношения, в связи с чем отмечается,
что в настоящее время происходит становление нового, информационного
общества, которое носит название «цифровой экономики». Несмотря на
отчасти схожие свойства с традиционными хозяйственными отношениями, она
во многом отличается от них, что делает ее актуальной с точки зрения интереса
научного сообщества. Одним из ключевых направлений государства является
экономическое развитие. И внедрение «цифровой экономики» представляет
собой рычаг развития экономической структуры и среды в целом.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование
инноваций и инновационных финансовых технологий в банковском бизнесе.
Задачами выполнения выпускной квалификационной работы являются:
- изучение теоретических основ банковских инноваций в развитии
современной банковской системы;
- анализ современных финансовых и организационно – экономических
инноваций в банковской сфере;4
- анализ развития финансовых технологий в России;
- исследование проблем и противоречий внедрения инноваций в
банковском бизнесе;
- изучение информационных технологий и специализированных бизнес -
моделей как элементы организационно - экономического инновационного
комплекса банка.
Для написания выпускной квалификационный работы использовались
материалы Центрального банка Российской Федерации, аналитических
агентств, зарубежная, отечественная, периодическая литература, авторефераты,
диссертации, статьи, статистические материалы, ресурсы Интернет.
Изучением и внедрением в свою деятельность технологий, подрывающих
нынешнюю вертикальную архитектуру финансового мира, занимаются уже
многие крупнейшие международные банки. Использование мобильных
технологий, облачных систем, социальных сетей и различных электронных
устройств приводит к стремительному развитию цифровых технологий, что
создает новую систему экономических, социальных и культурных отношений,
основанных на использовании цифровых технологий - цифровую экономику.
Развитие цифровой экономики началось с цифровой революции. Причиной
этому послужило развитие технологий, позволивших осуществлять все больше
и больше коммерческих операций в онлайн режиме. Инновационные
технологии так же приводят к цифровой трансформации банков, создавая
цифровой банк, где оцифрованы бизнес-процессы, продукты (услуги) и каналы
продаж реализованы в электронном виде и ориентированы на
самообслуживание клиентов, квалифицированный персонал, готовы к
постоянному развитию и изменениям. Банки стараются быть инновационными,
делая по щепотке инвестиций в капитал многих компаний с упором на IT для
финансового сектора. От целесообразности, интенсивности и слаженности
действий как локально в России, так и в масштабах всей планеты зависит то,
насколько быстро наступит цифровое будущее, с какими социальными,
экономическими и другими проблемами можно столкнуться.
Целенаправленное и осмысленное движение в направлении цифровой
экономики позволит избежать зависимости операционной и технологической
деятельности отечественной экономики от иностранных цифровых платформ,
технологий и стандартов. Здесь необходимо четкое видение проблем и
последовательная политика действий, чтобы вовремя использовать
появляющиеся возможности, сохраняя свой цифровой суверенитет. Развитие
интернета и мобильных коммуникаций являются базовыми технологиями
цифровой экономики. Но в итоге эти процессы повлияли на все секторы85
экономики и социальной деятельности, в том числе производство,
здравоохранение, образование, финансовые услуги, транспорт и т. д.
Происходящее сегодня слияние онлайн- и офлайн- сфер подтверждает
перспективы цифровой экономики. Это стало возможным благодаря
нескольким фундаментальным факторам – всеобщей подключенности,
стремительному распространению сенсорных устройств и большим базам
данных. В России подготовлена программа «цифровая экономика» для
интенсивного развития цифровизации. Основными сквозными цифровыми
технологиями, которые входят в рамки программы «цифровая экономика»
являются большие данные, нейротехнологии и искусственный интеллект,
системы распределенного реестра (блокчейн), компоненты робототехники и
сенсорика; технологии беспроводной связи; технологии виртуальной и
дополненной реальностей. Благодаря подключенности и обмену данными
возникает возможность более эффективного использования ресурсов,
совместного пользования инфраструктурой, более полноценной загрузки
мощностей – это так называемая «экономика взаимопомощи», или «экономика
совместного потребления», объем которой уже сегодня оценивается в 150 млрд.
долларов США. Все эти явления принципиальным образом меняют устройство
глобальной экономической системы – возможности потребителей, структуру
отраслей, роль государств.
Проанализировав зарубежный и отечественный рынок инноваций, можно
сказать, что все банки стран создают инновационные цифровые разработки,
помогающие минимизировать риски растущей угрозы со стороны небанковских
конкурентов, создавая свои собственные виртуальные продукты и услуги.
На сегодняшний день в России в области цифровизации главной целью
является создание экономики как экосистемы, трансформирую кредитные
организации, внедряя информационные технологии и создание новых бизнес
моделей. При этом Россия отстает от стран-лидеров цифровизации на 5–8 лет.
Россию сдерживают неразвитая инфраструктура и низкое качество
институциональной среды. Если текущие темпы роста цифровой экономики86
России сохранятся на прежнем уровне, то к 2020 году, в силу высокой скорости
глобальных изменений и инноваций, этот разрыв будет составлять 15–20 лет.
Вместе с тем, в последние годы улучшилось состояние инфраструктуры в
России, в первую очередь по уровню проникновения проводного интернета.
Перспективами внедрения инноваций являются цифровизация всей
экономики, создание новых бизнес - моделей, создание экосистемы для
построение платформ (например, маркетплейс), основой которой будет
являться применение инноваций и инновационных финансовых технологий. В
новой модели банковского бизнеса создается целая экосистема обмена
ценностями. Банк в этой модели агрегирует и интегрирует основные
составляющие обмена ценностями – большие данные, API и приложения.
Прежняя модель ведения банковского бизнеса представляла собой высоко
интегрированную модель полного цикла предоставления услуг. Банки могли
контролировать все продукты, процессинг и распределение в глобальном
масштабе, привязывая клиентов к собственному уникальному пакету услуг.
Они собственными силами разрабатывали продукты и технологии, управляли
ими и контролировали эти процессы. Действенность этой модели была
обусловлена тем, что обмен ценностями осуществлялся в процессе
сфокусированного на зданиях и людях физического распределения товаров и
услуг при поддержке бумажной документации в ходе личного взаимодействия.
В рамках новой модели бизнеса банкам больше не нужно осуществлять
производство, процессинг и распределение финансовых услуг от начала и до
конца. Вместо этого они могут просто использовать отдельные фрагменты
общей системы производства, процессинга и распределения продуктов,
созданные другими специализированными компаниями, в соответствии со
своими потребностями. Чтобы соответствовать новой цифровой эпохе
финансовых технологий, банкам необходимо начать фокусироваться на
ключевых компетенциях. К их числу могут относиться обеспечение
вовлеченности и удовлетворенности клиентов, высокий уровень выполнения
транзакционных процессов и инновации в сфере продуктов. С точки зрения87
оптимального соотношения между ценой и качеством реализации отдельных
направлений деятельности, банку целесообразнее обратиться к услугам
специализированных компаний, которые начинают менять финансовую
систему путем реинжиниринга финансовой цепочки поставок. Банк в этом
случае становится интегратором систем ценностей. Интегратор систем
ценностей – это банк, применяющий современные финансовые технологии для
создания полной цепочки ценностей для своих клиентов посредством
партнерства и интеграции. Интегратор систем ценностей анализирует
потребности клиентов в массе финансовых продуктов и услуг, приобретает их у
партнеров и обеспечивает их доставку удобным для клиентов способом по
минимально возможной цене.
В проведенном экономико-математическом моделировании мы выяснили,
что использование инноваций в коммерческих банках положительным образом
влияют на прибыль банковского сектора, сокращает затраты и минимизирует
риски. На основе регрессионного анализа мы составили прогноз прибыли
финансового результата банковского сектора, который составит 2496,3
млрд.руб., что в 3 раза больше, чем в начале 2018 года.
В целом внедрение инновационных технологий положительно влияет на
банковскую систему России, относительно за небольшой период времени
технологии качественно преобразовали систему управления банками,
позволили упростить процесс пользования для клиентов банка и выйти на
международный уровень. Инновации стали неотъемлемой частью банковского
сектора страны, и без применения инновационных технологий банки не смогут
полноценно удовлетворить современные растущие быстрыми темпами
потребности клиентов, и обеспечить себе финансовую устойчивость. При этом
применение инноваций увеличивает риски снижения финансовой безопасности,
поэтому в настоящее время следует принять ряд мер, направленных на
усиление защиты данных клиентов. В случае обеспечения финансовой
безопасности и более качественном отборе наиболее рентабельных
инновационных проектов, эффективность банковской системы России будет88
значительно повышена. В конечном итоге клиенты финансовых учреждений
стремятся получить таргетированный и персонализированный опыт. Они хотят,
чтобы банки на уровне интуиции чувствовали и понимали их желания и
устраняли потенциальные проблемы еще до их возникновения. Благодаря
возможности комплексно отслеживать и собирать данные и обмениваться ими в
масштабах всей организации, кредитные организации могут использовать
обучающие алгоритмы, что позволит обеспечить необходимые
интеллектуальные возможности на последнем этапе выбора ресурсов и
естественным образом оптимизировать любые взаимодействия
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
