Введение 3
1. Кредитный продукт и его характеристика 7
1.1 Понятие кредитного продукта 7
1.2 Основополагающие принципы кредитования 14
1.3 Особенности современных видов кредита 22
2. Анализ современных кредитных продуктов на примере
дополнительного офиса ПАО Сбербанк России № 8610/0134 31
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО
«Сбербанк России» 31
2.2. Характеристика основных видов кредита дополнительного
офиса ПАО «Сбербанк России» № 8610/0134 38
2.3. Анализ кредитнойдеятельности дополнительного офиса ПАО
«Сбербанк России» № 8610/0134 47
3. Перспективы развития современных кредитных продуктов в
коммерческом банке 55
3.1. Основные направления совершенствования кредитования
физических лиц в дополнительном офисе ПАО «Сбербанк России»
№ 8610/0134 55
3.2. Оценка экономической эффективности предложенных
мероприятий 60
Заключение 67
Список использованных источников и литературы 70
Приложения 75
Современный коммерческий банк является мощным центром продаж как
традиционных, так и инновационных банковских продуктов, которые являются
основной сферой банковского предпринимательства, направленного на
повышение доходов банков и удовлетворение потребностей, как физических
лиц, так и крупных корпоративных клиентов в развитии национальной
экономики. Преобладающим спросом среди всех продуктов коммерческого
банка пользуются кредитные продукты, они же являются и самыми
прибыльными для кредитной организации.
Банки заинтересованы в увеличении прибыли, расширении и укреплении
клиентской базы в целях роста финансовой устойчивости и объема кредитного
портфеля, в связи с чем актуальность приобретают исследования,
определяющие выбор и условия предоставления кредитных услуг клиентам, а
также программы долгосрочного взаимодействия с клиентами. С целью
достижения конкурентных преимуществ банкам необходимо формировать
конкретные кредитные продукты (или модернизировать уже существующие),
выявлять оптимально соотношение между ценой и качеством кредитных
продуктов, выстраивать схемы продвижения кредитной услуги на рынок.
Предлагаемые коммерческими банками кредитные продукты с одной
стороны, должны учитывать необходимость поддержания собственной
ликвидности и достижения требуемого уровня рентабельности капитала и
активов банка, а с другой — отражают особенности кругооборота капитала в
различных отраслях реального сектора экономики и связанную с ними
потребность в привлечении заемных средств. Внедряемые кредитные продукты
должны обеспечивать минимизацию риска и максимизацию доходности, только
в этом случае кредитная организация будет успешной.
Вместе с тем, следует отметить, что исследования в области кредитных
продуктовсодержат неоднозначный подход к категории «кредитный продукт»,
кроме того, не определено соотношение понятий «кредитная услуга»,4
«кредитный продукт» и «кредитная операция», что на наш взгляд существенно
затрудняет дальнейшие разработки как
теоретических,такипрактическихвопросовформированияисовершенствования
кредитных продуктов. Таким образом, дальнейшие исследования в данной
области представляют определенную значимость, что и предопределило выбор
темы выпускной квалификационной работы.
Цель работы: исследование современных кредитных продуктов в
коммерческом банке.
В соответствии с поставленной целью сформулированы следующие
задачи исследования:
1. определить понятие кредитного продукта;
2. рассмотреть основополагающие принципы кредитования;
3. выявить особенности современных видов кредита;
4. дать организационно-экономическую характеристику ПАО
«Сбербанк России»;
5. изучить основные виды кредита дополнительного офиса ПАО
«Сбербанк России» № 8610/0134;
6. проанализировать кредитную деятельность дополнительного офиса
ПАО «Сбербанк России» № 8610/0134;
7. определить основные направления совершенствования
кредитования физических лиц в дополнительном офисе ПАО «Сбербанк
России» № 8610/0134;
8. оценить экономическую эффективность предложенных
мероприятий.
Объектом исследования является дополнительный офис ПАО «Сбербанк
России» № 8610/0134.
Предмет исследования – современные кредитные продукты
коммерческого банка.
Методы исследования: общенаучные (анализ, синтез, системные,
комплексный и динамический подходы) и частнонаучные (системно-5
структурный, традиционный анализ документов, сравнительно-аналитический
и некоторые другие) методы.
Теоретическую и методологическую основу исследования составили
научные работы следующих российских экономистов: В.А. Варфоломеевой,
И.В. Голиевой, В.Н. Едроновой, Л. Ефимовой, М.А. Зозулиной, А.Б. Карасева,
С.И. Колеватова, И.О. Макина, Л.Б. Нигматуллиной, Ю.А. Павловой, Г.А.
Саакян, О.А. Чернышева, Ю.А. Яшкина и т.д.
Информационной базой исследования являются нормативные документы
бухгалтерская отчетность ПАО «Сбербанк России» и управленческая
отчетность дополнительного офиса ПАО «Сбербанк России» 3 8610/0134,
материалы, опубликованные в научной литературе и периодической печати, а
также размещенные в глобальной сети Интернет.
Структура квалификационной работы. Дипломная работа состоит из
введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и
литературы, приложений.
Введение обосновывает актуальность выбранной темы, отражает цели и
задачи, поставленные в квалификационной работе, описывает объект и предмет
исследования, методы, использованные для сбора, систематизации и
интерпретации данных об объекте исследования, теоретическую и
методологическую основу исследования, содержит краткий анализ структуры
квалификационной работы.
В первом разделе рассматриваются теоретические аспекты кредитного
продукта коммерческого банка.
Во второй главе проведен анализ деятельности ПАО «Сбербанк России»,
дана характеристик основных видов кредита дополнительного офиса ПАО
«Сбербанк России» № 86100134, а также представлен анализ его кредитной
деятельности.
В третьей главе сформулированы основные направления
совершенствования кредитования физических лиц в дополнительном офисе
ПАО «Сбербанк России» № 8610/0134 и дана оценка их эффективности.6
В Заключении подведены итоги исследования, а также кратко излагаются
полученные автором выводы.
Научная новизна исследования: заключается в комплексном исследовании
вопросов кредитного продукта коммерческого банка, а практическая
значимость – в том, что результаты исследования, составляющие его новизну,
доведены до конкретных предложений и могут быть применены при
формировании портфеля кредитных продуктов дополнительного офиса ПАО
«Сбербанк России « № 8610/0134.
Обобщая теоретические аспекты исследования современных кредитных
продуктов коммерческих банков, отмечаем неоднозначность понятия
«кредитный продукт». В экономической литературе также не определено
соотношение понятий «кредитная услуга», «кредитный продукт» и кредитная
операция»: имеются научные работы, где кредитные продукты
отождествляются с кредитными услугами, большинство же экономистов
разграничивают понятия «кредитный продукт», «кредитная услуга» и
«кредитная операция». На наш взгляд, под кредитным продуктом следует
понимать совокупность технологически упорядоченных структурированных
услуг, единичных операций и инструментов для решения конкретной задачи
кредитования, которые удовлетворяют экономически однородную потребность
клиента банка и вызывают изменения в рабочих активах банка. И в таком
контексте его необходимо отграничивать от таких категорий как «кредитная
услуга» и «кредитная операция».
Современный кредитный продукт характеризуется сочетанием
особенностей потребностей заемщиков, вида кредита по набору его параметров
(срок, сумма, валюта, обеспечение кредита, размер процентной ставки, порядок
уплаты процентов и т.д.), метода кредитования. Среди кредитов, предлагаемых
корпоративным клиентам, следует отметить кредиты на текущую деятельность
(разовый срочный кредит, возобновляемая или невозобновляемая кредитная
линия, овердрафт по расчетному счету для покрытия кассовых разрывов),
инвестиционные кредиты, коммерческую ипотеку, другие виды кредита.
Физическим лицам коммерческие банки предлагают потребительские,
автокредиты, ипотечные жилищные кредиты, овердрафтное кредитование счета
банковской карты.
Наиболее распространены в банках кредитные продукты для
корпоративных и розничных клиентов. Корпоративным клиентам
коммерческие банки предлагают кредиты на текущую деятельность (разовый68
срочный кредит, возобновляемая или невозобновляемая кредитная линия,
овердрафт по расчетному счету для покрытия кассовых разрывов),
инвестиционные кредиты, коммерческую ипотеку, другие виды кредита.
Основным преимуществом кредитования корпоративных клиентов являются
низкие процентные ставки, лояльные требования по предоставляемым
документам на кредит, а также кратчайшие сроки рассмотрения. В рамках
юридических лиц выделяют малые и средние предприятия, особенностью
кредитования которых является размер кредитов, процентная ставка по ним и
сложная процедура получения кредита. Другой значительной группой
заемщиков являются физические лица, которым предоставляются розничные
кредиты. Им коммерческие банки предлагают потребительские, автокредиты,
ипотечные жилищные кредиты, овердрафтное кредитование счета банковской
карты.
Анализ рынка кредитных продуктов Республики Татарстан и кредитной
деятельности дополнительного офиса ПАО «Сбербанк России» №
8610/0134отметил низкую конкурентоспособность кредитных продуктов банка
для малого и среднего бизнеса на фоне сравнительно высоких процентных
ставок и достаточно узкой линейки продуктов, в частности в дополнительном
офисе ПАО «Сбербанк России» отсутствуют отраслевые решения для малого и
среднего бизнеса. С точки зрения розничного кредитования дополнительный
офис ПАО «Сбербанк России» функционирует в условиях жесткой
конкуренции, связанной со сравнительно схожими условиями пакета
кредитных продуктов, предлагаемых кредитными организациями.
Дополнительный офис ПАО «Сбербанк России» № 8610/0134 является
бесспорным лидером на рынке ипотечного кредитования, благодаря действию
программ ипотеки с государственной поддержкой. На рынке потребительского
кредитования конкурентоспособность продуктов различных банков
определяется целями, которые преследует заемщик. Существенным
недостатком в линейке продуктов розничного кредитования дополнительного69
офиса ПАО «Сбербанк России» № 8610/0134 является отсутствие
автокредитования, в то время как потенциальные заемщики интересуются
данным кредитным продуктом.
Учитывая данный факт, считаем целесообразным внедрить
автокредитование деятельность данного офиса, и впоследствии применить
данный опыт на всей филиальной сети ПАО «Сбербанк России». С целью
решения данной задачи предлагаем оптимизировать пакет документов для
рассмотрения кредитной заявки физического лица для получения автокредита
посредством исключения дублирующих по своему смыслу документов,
сформировать линейку кредитных продуктов по автокредитованию
(«Переменная ставка», «Мой автомобиль», «Двойная удача»), сократить время
и повысить качество обслуживания клиентов путем внедрения
автоматизированной системы «Бизнес-аналитик», расширить сеть автосалонов
по сотрудничеству.
Целесообразность внедрения данных мероприятии обусловлено
повышением экономической эффективности кредитной деятельности
дополнительного офиса ПАО «Сбербанк России» на 16,77 %, ростом
удовлетворенности клиентов заемщиков в 5,83 раз и сокращением срока
рассмотрения кредитной заявки на 1 день.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
