ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 7
1.1. Понятие кредитной политики коммерческого банка, ее назначение и
элементы 7
1.2. Виды кредитной политики коммерческого банка 15
1.3. Факторы и принципы определяющие кредитную политику современного
коммерческого банка
2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
2.1. Общая характеристика деятельности ПАО «Сбербанк»
2.2. Анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанк»
2.3. Особенности кредитной политики ПАО «Сбербанк»
3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ
ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
3.1 Проблемы кредитной политики коммерческого ПАО «Сбербанк»
3.2. Механизмы снижения риска кредитования физических лиц в практике ПАО «Сбербанк»
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ
Кредитование юридических и физических лиц является одним из основных источников доходов коммерческого банка. Грамотное построение кредитной политики помогает исключить возникновения многих рисков и обеспечить максимальную прибыль от выданных в кредит денежных средств. В условиях динамично меняющейся банковской среды работать по устоявшимся принципам и видам кредитования становится сложнее, так как у конкурентов появляются все более привлекательные разновидности предложений. Но такому банку, как Сбербанк, необходимо не только следовать тенденциям, но и внимательно относиться ко всем рискам, соблюдая баланс между доступностью кредитов и гарантией их возвратности. Именно поэтому тема данного исследования является актуальной.
Актуальность изучения теоретических и практических основ кредитной политики и организации кредитного процесса в коммерческом банке, высокая значимость кредитования в современной экономической системе предопределили цель и задачи, обусловили выбор объекта и предмета исследования.
Целью выпускной квалификационной работы является на основе изучения теории и практики кредитной политики коммерческого банка предложить направления по ее совершенствованию
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи исследования:
- изучить основы организации кредитной политики, понятие и виды кредитной политики, рассмотреть факторы и принципы определяющие кредитную политику коммерческого банка.
- проанализировать организацию кредитной политики в ПАО «Сбербанк»: дать характеристику банка, изучить его кредитный портфель и выявить современные особенности кредитной политики.
- сформулировать проблемы кредитной политики в коммерческом банке и предложить пути их решения.
Объектом исследования выступает коммерческий банк - Публичное акционерное общество «Сбербанк».
Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе организации и проведения кредитной политики в коммерческом банке.
Методологическим инструментарием научного исследования выступают графический, аналитический, статистический и экономико-математический методы обработки информации.
Эмпирической базой исследования в теоретической ее части являются труды российских и зарубежных ученых и специалистов в области организации кредитного процесса в коммерческом банке, такие как, М.Ю. Алексеев, Д.В. Орехова, Д.В.Бураков, О.А, Зверев, М.М. Новосельцева, С. Ильясов, и многих других. Практическую часть информационной базы исследования составили федеральные законы и нормативно-законодательные акты Российской Федерации и ее субъектов, справочные материалы, электронные системы информации, годовые отчеты по международным стандартам. Информационная база вполне репрезентативна, в связи с этим имеется надежная основа для создания комплексного подхода по выстраиванию кредитной политики коммерческого банка. .
Значимость и многообразие практических и теоретических аспектов кредитной политики, в части организации кредитного процесса в коммерческом банке требуют углубления фундаментальных и прикладных исследований формирования необходимых денежных ресурсов, обеспечивающих финансирование кредитной деятельности всей национальной экономики в целом. Это достаточно актуально, поскольку активная кредитная политика банковского сектора экономики вышла на первый план у большинства участников кредитных отношений, в связи с этим и тема исследования, посвященная анализу кредитной политика на примере конкретного банка ПАО «Сбербанк».
В работе получены и выносятся на защиту следующие основные научные результаты:
- систематизированы и обобщены теоретические аспекты кредитной политики коммерческого банка;
- проведен качественный анализ кредитного портфеля Сбербанка, наглядно отражающий успешные стороны кредитной политики и ее недостатки.
- рассмотрены недостатки возникающие при формировании кредитных отношений и предложены пути их решения, для уменьшения доли некачественных кредитов.
Важность данного исследования заключается в том, что его результаты расширяют методологическую и теоретическую базу для качественного подхода к организации кредитной политики в коммерческом банке.
Практическая значимость проведенного исследования определяется возможностью снижения доли просроченной задолженности и выявления нового сегмента клиентов, заинтересованных в долгосрочных и перспективных отношениях с банком.
Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников, приложений
Во введении обоснована актуальность темы исследования; определены цель и задачи исследования; выделены объект и предмет исследования; определена теоретическая и практическая значимость.
В первой главе работы изучаются теоретические аспекты кредитной политики коммерческого банка, рассматриваются понятия кредитной политики ее назначение и элементы, виды кредитной политики, выявлены факторы и принципы определяющие кредитную политику современного коммерческого банка.
Во второй главе выпускной квалификационной работы дана характеристика ПАО «Сбербанк», проанализирован его кредитный портфель и выявлены особенности кредитной политики.
В третьей главе научного исследования выделены основные проблемы ПАО «Сбербанк» в процессе организации кредитной политики в отношении розничного кредитования, предложены пути их решения.
В заключении подводятся итоги проведенного исследования, делаются основные выводы и обобщаются предложения по совершенствованию кредитной политики в коммерческом банке.
Кредитная политика - это совокупность всех документов, действий и факторов, которые определяют цели, задачи и основные приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их выполнения, а также принципы и порядок организации кредитного процесса банка. Мы выявили, что оптимальная кредитная политика в узком смысле — это система мер банка в области кредитования его клиентуры на условиях, обеспечивающих банку покрытие его издержек и получение прибыли. Исходя из этого, для эффективной и продуманной деятельности, с ориентиром на желаемый в итоге результат, каждый банк должен реализовывать грамотную кредитную политику с учетом изменения экономического состояния.
Кредитная политика коммерческого банка — это, в первую очередь, определение приоритетов на кредитном рынке и целей кредитования. Кредит является важнейшей составляющей деятельности любого банка. Организация кредитного процесса строится на основании кредитной политики банка, которая разрабатывается каждым кредитным органом самостоятельно и именно от нее зависит эффективность всей работы банка. Так же по ходу работы было выявлено, что кредитная политика создает необходимые общие предпосылки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка, объединяет и организует усилия персонала, уменьшает вероятность ошибок и принятия нерациональных решений. Благодаря именно такой политике, ПАО «Сбербанк» является основным кредитором российской экономики, и именно поэтому он занимает крупнейшую долю на российском рынке вкладов населения - 44,9%, кредитов физическим лицам - 37,7% и кредитов юридическим лицам - 32,7%.
Исходя из результатов анализа показателей рисков, деятельность банка является эффективной и прибыльной, все нормативы, которые являются обязательными по требованиям Центрального банка Российской Федерации соблюдены и даже превышают их в несколько раз.
Анализ кредитного портфеля Сбербанка показал, что в прошлом 2017 году Сбербанк имел уверенный рост в отношении выдачи кредитов по отношению, как к физическим, так и юридическим лицам, а в частности произошло увеличение выдачи жилищных кредитов на 16%, возросло количество кредитных карт и овердрафтов на 15,7%, потребительские кредиты увеличили свои показатели на 9,6%, все это достигалось благодаря снижению процентных ставок по выдаваемым кредитам. Если рассматривать увеличение кредитного портфеля Сбербанка в ежемесячном выражении, то он получал прирост капитала около 0,6% ежемесячно. Итоговый показатель кредитного портфеля Сбербанка на конец 2017 года составил 19,9 трлн.рублей в виде кредитов. Рассмотрев показатели кредитного портфеля с 2009 по 2017 год и проанализировав их, мы получаем наглядный рост в 3,5-4 раза. Для понимая величины увеличения кредитного портфеля Сбербанка в работе были приведены расходы государственного бюджета Российской Федерации, которые оказались меньше и составили 16 трлн.рублей.
Анализ просроченной задолженности по показателям отчета о финансовых результатах ПАО «Сбербанк» показал, что произошло уменьшение выделяемых средств на страхование риска почти в 2 раза, соответственно свободные денежные средства могут быть направлены на получение прибыли банком.
Сбербанк не стоит на месте, он умело подхватывает тенденции современной экономики и внедряет их в свою работу. В век быстро развивающихся цифровых технологий и зарождения искусственного интеллекта, у Сбербанка открывается много возможностей по упрощению работы кредитования. В данной работе был предложен вариант внедрения нейронных сетей, которые могут саморазвиваться, в процесс выявления кредитных рисков и платежеспособности населения. Так же в работе был приведен пример с системой ПВР, которую Сбербанк разработали в своей организации, но из-за длительности рассмотрения заявки направленной в ЦБ РФ, актуальность данного метода уже сошла на нет.
Таким образом, мы с вами можем подчеркнуть, что в последний год Сбербанк имеет прирост капитала и других показателей, все это связано с уверено-выверенной кредитной политикой самого банка. Сбербанк опережает любой другой банк нашей страны по количеству новых методов работы с клиентами, все это позволяет ему занимать лидирующую позицию на рынке кредитов нашей необъятной родины.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
