Введение………………………………………………… 4
1. Теоретические основы привлеченного капитала коммерческого банка ……………………………….. 7
1.1 Сущность и роль привлеченного капитала в деятельности коммерческого банка………………… 7
1.2 Классификация видов привлеченного капитала коммерческого банка ………………………………… 9
1.3 Обзор депозитного рынка РФ …………………… 15
Анализ деятельности ПАО «Сбербанк»…………….. 27
2.1 Краткая характеристика ПАО «Сбербанк»……… 27
2.2 Позиции ПАО «Сбербанк» на рынке банковских услуг …………………………………………………… 30
2.3 Финансово-экономический анализ ПАО «Сбербанк»…………………………………………….. 37
Оценка и совершенствование системы управления привлечённым капиталом ПАО «Сбербанк»……….. 53
3.1 Формирование и управление депозитной политикой ПАО «Сбербанк» …………………..…… 53
3.2 Анализ депозитного портфеля ПАО «Сбербанк»……………………………………………. 61
3.3 Совершенствование депозитной политики ПАО «Сбербанк»……………………………………………… 66
Заключение……………………………………………… 71
Список литературы…………………………………….. 75
Большая часть капитала коммерческого банка формируется за счет привлеченных средств . Привлеченные средства банка имеют различные источники. Главными их видами являются средства, привлечённые банками в процессе работы с клиентами – их называют депозиты, а так же средства, аккумулированные путём выпуска собственных долговых обязательств (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей, облигаций) и средства, заимствованные у других учреждений посредством межбанковского кредита[5].
Депозиты являются основой для коммерческих банков, основным видом их пассивных операций и, следовательно, основным ресурсом для проведения активных кредитных операций. Вклады могут создать банковский заемный капитал, который затем будет размещен на выгодных условиях в любой сфере экономики. Для вкладчиков вклады - это потенциальные деньги: с одной стороны, депозит действует как деньги, с другой - как капитал, приносящий процентный доход. Другими словами, депозитные операции выгодны и вкладчикам, и банкам [3].
Конкуренция между коммерческими банками за депозиты физических и юридических лиц привела к появлению разнообразия депозитов, цен на них и методов обслуживания. В развитых странах ( по подсчетам иностранных специалистов) существует около 30 видов банковских вкладов. При этом каждый из них имеет свои особенности, что позволяет клиентам выбирать соответствующий их интересам.[12].
В условиях конкуренции коммерческие банки должны разрабатывать политику в области пассивных операций посредством диверсификации депозитных операций. Помимо этого, самое важное в работе банка для частного вкладчика является маркетинг банка, его известность затем разветвлённая система и наличие различных пластичных схем взаимодействия с клиентом, а так же демонстрируемые банком меры, способные защитить и сохранить вложенные в банк средства. Немаловажным является и то, в каких отношениях банк состоит с государством, т.к. именно оно в сознании граждан начинает приобретать всё больший вес. Таким образом, чтобы у банка появилась гарантированная возможность привлечения представителей широких слоев населения, необходимо выполнить, прежде всего, перечисленные условия.
ПАО «Сбербанк» - старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. Главными задачами первых лет его деятельности стало сохранение целостности системы банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов.
Сбербанк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им существующих счетов.
Актуальность выбора темы работы связана с видением проблем банков по формированию ресурсной базы и эффективному их размещению в условиях повышенной инфляции, дестабилизации российской валюты и ужесточения требований органов, регулирующих банковскую сферу.
Целью работы является изучение вопросов, связанных с анализом привлеченного капитала коммерческого банка и разработка мероприятий по её совершенствованию на примере ПАО «Сбербанк».
Объектом исследования является финансовая хозяйственная деятельность ПАО «Сбербанк» за 2016 – 2018 год.
Предметом исследования является управление привлеченным капиталом ПАО «Сбербанк».
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:
1) Дать определение привлеченного капитала коммерческого банка и определить его роль в коммерческом банке;
2) Рассмотреть виды источников привлеченного капитала;
3) Изучить депозитный рынок РФ;
4) Дать общую характеристику ПАО «Сбербанк»;
5) Проанализировать место ПАО «Сбербанк» на рынке банковских услуг, а так же линейку его продуктов;
6) Изучить депозитную политику ПАО «Сбербанк».
7) Разработать рентабельный вклад для ПАО «Сбербанк».
Для написания курсового проекта были использованы:
- труды известных учёных;
- учебные пособия;
- данные периодических изданий;
- интернет-источники;
- финансовые отчетности.
В настоящее время, особенность банка как коммерческой организации заключается в том, что большая часть его капитала формируется за счёт привлеченных средств.
Привлеченные банковские ресурсы в дальнейшем используются для вложения в доходные активы. Поэтому, в банке пассивные операции имеют первостепенное значение по отношению к большей части банковских операций, направленных на получение прибыли кредитного учреждения.
Использование привлеченных ресурсов даёт возможность банку: расширить объемы своей деятельности, увеличить эффективность управления капиталом, расширить ресурсную базу, увеличить стоимость бизнеса банка.
Привлеченный капитал банка — это пассивные операции, а именно депозиты и межбанковские кредиты, в том числе у Банка России, направленные на увеличение его ресурсной базы, нацеленной на стабильное существование и бесперебойное выполнение обязательств банка.
Под депозитом банка следует понимать денежные средства в наличной или безналичной форме, размещенные их собственниками или третьими лицами по поручению собственников на именных счетах банка, на принципах возвратности, срочности, платности, дифференцированности, обеспеченности и целевого характера.
Платой за привлеченные депозиты, для банков является депозитный процент.
Все привлечённые банковские ресурсы делятся на 2 большие группы: депозитные и недепозитные привлеченные средства.
Депозитные источники привлеченных средств классифицируются исходя из: экономического содержания, способу хранения и изъятия, виду вкладчиков.
К недепозитным источникам привлеченный ресурсов относятся: перезалоги векселей, ценных бумаг, межбанковские кредиты, кредиты ЦБ России, операции РЕПО, эмиссия банковских ценных бумаг. В настоящее время, сильное влияние на депозитный рынок России оказывает:
1)Череда кризисов, вызывающих отток денежных средств из банковской системы;
2)Нестабильность рубля и как следствие рост популярности валютных вкладов.
3)Низкий уровень % ставки по депозитам, который иногда не перекрывает реальную инфляцию.
В нашей работе мы исследовали управление привлеченным средствами ПАО «Сбербанк».
ПАО «Сбербанк» - является самым большим банком России, стран СНГ и Восточной Европы, по большей части принадлежащим ЦБ РФ.
Услугами ПАО «Сбербанк» пользуется большая часть России – 110 миллионов человек. У банка самые большие в России кредитные и депозитные портфели, ему принадлежат треть активов и пассивов всей банковской системы, а так же почти половина всех выданных кредитов физическим лицам в стране.
Продукты «Сбербанка» имеют большое разнообразие, это и различные вклады, кредиты физическим и юридическим лицам, и страховые, пенсионные программы, а так же услуги рефинансирования, ведение расчётного счёта и эквайринга.
Управление привлеченными средствами в ПАО «Сбербанк» осуществляет комитет по управлению активами и пассивами, который обеспечивает реализацию стратегии развития банка в части управления активами и пассивами.
Управление пассивам включают: планирование пассивных операций, анализ ресурсной базы, организацию и регулирование деятельности по привлечению ресурсов, контроль над осуществлением пассивных операций и состоянием ресурсной базы.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
