Помощь студентам в учебе
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
|
АННОТАЦИЯ 2
ВВЕДЕНИЕ 6
ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ РФ
1.1. Национальная платёжная система России и платежная система:
структура и сравнение концептуальных принципов зарубежных стран 10
1.2. Национальная система платежных карт и платежная система «Мир» 20
ГЛАВА 2. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СУБЪЕКТОВ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ
2.1. Правовое регулирование платежной системы Банка России 49
2.2. Организация системы платежных услуг 55
2.3. Регулирование деятельности субъектов платежной системы 61
2.4. Развитие провайдеров критически важных услуг, как отдельный
правовой субъект 65
ГЛАВА 3. ПЛАТЁЖНЫЕ СИСТЕМЫ КАК ЭЛЕМЕНТЫ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ
3.1. Кредитование корреспондентских счетов участников расчетов 77
3.2. Перспективы совершенствования правового регулирования
национальной платежной системы 80
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 88
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 95
ВВЕДЕНИЕ 6
ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ РФ
1.1. Национальная платёжная система России и платежная система:
структура и сравнение концептуальных принципов зарубежных стран 10
1.2. Национальная система платежных карт и платежная система «Мир» 20
ГЛАВА 2. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СУБЪЕКТОВ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ
2.1. Правовое регулирование платежной системы Банка России 49
2.2. Организация системы платежных услуг 55
2.3. Регулирование деятельности субъектов платежной системы 61
2.4. Развитие провайдеров критически важных услуг, как отдельный
правовой субъект 65
ГЛАВА 3. ПЛАТЁЖНЫЕ СИСТЕМЫ КАК ЭЛЕМЕНТЫ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ
3.1. Кредитование корреспондентских счетов участников расчетов 77
3.2. Перспективы совершенствования правового регулирования
национальной платежной системы 80
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 88
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 95
Актуальность темы выпускной квалификационной работы. Понятие денежной системы можно охарактеризовать как исторически сложившуюся в определенном государстве группу денежных знаков, при помощи которых организовано денежное обращение, которое обязано попадать под правовое регулирование. Развитие рыночной экономики по всему миру потребовало создания соответствующих платежных систем и нормативных актов, которые позволили бы осуществлять расчеты по мировым стандартам.
Наряду с всемирной оптимизацией платёжных систем Российская Федерация перенимала иностранный опыт разработок национальной платёжной системы. Законность перенимания заграничного опыта не могла применяться с установившейся политической системой в Российской Федерации.
По этой причине главными качествами данных систем должны быть: надежность, безопасность и срочность проведения платежей. Национальная платежная система, которая соприкасается со всеми сторонами экономической деятельности государства, является сегодня стратегически важным каналом, создающим налаженное и качественное проведение финансовых транзакций.
Правовое регулирование необходимое для обеспечения суверенности национальной платёжной системы подвергается постоянным изменениям, поскольку данный сектор расширяется и видоизменяется.
Необходимыми качествами платежной системы страны являются повсеместное правовое регулирование, технологическое совершенство, развитие и внедрение новых платежных инструментов. Эти критерии особенно важны в рамках текущей глобализации банковского сектора. Особая ответственность лежит на национальных платежных системах в связи с увеличивающимся количеством трансграничных платежей.
Актуальность выпускной квалификационной работы состоит в том, что развитие денежного обращения в государстве напрямую зависит от взаимодействий политических взглядов, законного и повсеместного регулирования и развитости экономики, а также возможности иностранного вмешательства. Увеличение товарооборота внутри государства и объемов торговли с другими государствами, развитие технологий, в том числе глобальной сети интернет, привело к появлению новых видов денежных средств, таких как электронные, кредитные деньги, криптовалюты, такие как биткойн, альткойн. Рост безналичных расчетов в экономиках стран приобретает все большую популярность. В свете регулярно вводимых, в последние годы санкций со стороны США международные платежные системы могут приостановить обслуживание пластиковых карт российских банков, как это уже произошло в 2014 году, когда VISA и MasterCard внезапно прекратили обслуживание карт банков «Россия», «Собинбанк», «Инвесткапиталбанк» и «Северный морской путь», что представляет большую угрозу экономике страны. Российские банки выпустили 250 млн. карт VISA и MasterCard и от использования этих платежных систем банкам не уйти моментально. После приостановления обслуживания международными платежными системами VISA и MasterCard ряда российских банков, Президентом Российской Федерации незамедлительно была поставлена задача создания национальной платежной системы, которая будет обслуживать российские банки, выпуск карт будет производиться в России и все транзакции будут проводиться клиринговым центром, расположенным в Российской Федерации, что позволит оградить экономику от влияния североамериканских финансовых компаний и, как следствие, увеличить безопасность и стабильность проведения финансовых операций, тем самым правовое регулирование на тот момент было недостаточно проработанным и так же сейчас оно нуждается в дальнейшем совершенствовании.
Степень разработанности темы. На сегодняшний день степень научной разработанности темы, несмотря на высокую актуальность, не велика. Так, в изученной в процессе написания данной работы литературе, в области национальной платежной системы, не было полноценных правовых исследований национальной платежной системы, которые проводились бы с учетом действующего государственного регулирования отношений в области финансов. Вопросами платежных систем в своих работах занимались такие ученые как: С.В. Ануреев, Г.Н. Белоглазова, О.И. Лаврушин, Т.Э. Рождественская, Н.В. Смородинская, О.А. Тарасенко, Е.Г. Хоменко.
Цель выпускного квалификационного исследования - изучение теоретических и правовых основ платежной системы Российской Федерации, а также разработка практических рекомендаций по ее совершенствованию.
В соответствии с поставленной целью задачами выпускной квалификационной работы являются:
- изучение сущности национальной платежной системы и ее функций;
- изучение нормативно-правовой базы, регулирующей оборот безналичных денежных средств на территории Российской Федерации;
- ознакомление с историей возникновения крупнейших международных и отечественных платежных систем и сравнение особенностей их развития;
- ознакомление с применением российской платежной системы «МИР» коммерческими банками России;
- разработка практических рекомендаций по совершенствованию национальной платежной системы.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы являются правоотношения, складывающиеся в процессе функционирования национальной платежной системы.
Предметом исследования являются нормы федеральных законов, а также нормы подзаконных актов, таких как указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, акты исполнительных органов власти, касающиеся вопросов национальной платежной системы.
При написании выпускной квалификационной работы будут использованы следующие материалы: периодическая, учебная литература, электронные источники информации и законодательная база в сфере национальной платежной системы.
Методологическую основу исследования составили общенаучные и частнонаучные методы познания объективной действительности. В работе использованы аналитический, сравнительно-правовой, логико-правовой, статистический, историко-правовой, формально-правовой методы исследования и др.
Структура и объем выпускной квалификационной работы. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников и литературы. В первой главе будут изучены понятие, сущность, функции и задачи национальной платежной системы, а также законодательные и нормативные документы, регулирующие функционирование национальной платежной системы в Российской Федерации. Во второй главе будут рассмотрены субъекты национальной платёжной системы, их причины появления и взаимодействие во всей структуре платёжной системы. и предпосылки к правовому регулированию современных услуг направленных на укрепление экономической составляющей государства. В третьей главе на основании проведённого анализа саморегулирования банковского сектора нами предложены изменения в действующих подзаконных актах направленные на дальнейшее совершенствование правового регулирования современной национальной платёжной системы.
Наряду с всемирной оптимизацией платёжных систем Российская Федерация перенимала иностранный опыт разработок национальной платёжной системы. Законность перенимания заграничного опыта не могла применяться с установившейся политической системой в Российской Федерации.
По этой причине главными качествами данных систем должны быть: надежность, безопасность и срочность проведения платежей. Национальная платежная система, которая соприкасается со всеми сторонами экономической деятельности государства, является сегодня стратегически важным каналом, создающим налаженное и качественное проведение финансовых транзакций.
Правовое регулирование необходимое для обеспечения суверенности национальной платёжной системы подвергается постоянным изменениям, поскольку данный сектор расширяется и видоизменяется.
Необходимыми качествами платежной системы страны являются повсеместное правовое регулирование, технологическое совершенство, развитие и внедрение новых платежных инструментов. Эти критерии особенно важны в рамках текущей глобализации банковского сектора. Особая ответственность лежит на национальных платежных системах в связи с увеличивающимся количеством трансграничных платежей.
Актуальность выпускной квалификационной работы состоит в том, что развитие денежного обращения в государстве напрямую зависит от взаимодействий политических взглядов, законного и повсеместного регулирования и развитости экономики, а также возможности иностранного вмешательства. Увеличение товарооборота внутри государства и объемов торговли с другими государствами, развитие технологий, в том числе глобальной сети интернет, привело к появлению новых видов денежных средств, таких как электронные, кредитные деньги, криптовалюты, такие как биткойн, альткойн. Рост безналичных расчетов в экономиках стран приобретает все большую популярность. В свете регулярно вводимых, в последние годы санкций со стороны США международные платежные системы могут приостановить обслуживание пластиковых карт российских банков, как это уже произошло в 2014 году, когда VISA и MasterCard внезапно прекратили обслуживание карт банков «Россия», «Собинбанк», «Инвесткапиталбанк» и «Северный морской путь», что представляет большую угрозу экономике страны. Российские банки выпустили 250 млн. карт VISA и MasterCard и от использования этих платежных систем банкам не уйти моментально. После приостановления обслуживания международными платежными системами VISA и MasterCard ряда российских банков, Президентом Российской Федерации незамедлительно была поставлена задача создания национальной платежной системы, которая будет обслуживать российские банки, выпуск карт будет производиться в России и все транзакции будут проводиться клиринговым центром, расположенным в Российской Федерации, что позволит оградить экономику от влияния североамериканских финансовых компаний и, как следствие, увеличить безопасность и стабильность проведения финансовых операций, тем самым правовое регулирование на тот момент было недостаточно проработанным и так же сейчас оно нуждается в дальнейшем совершенствовании.
Степень разработанности темы. На сегодняшний день степень научной разработанности темы, несмотря на высокую актуальность, не велика. Так, в изученной в процессе написания данной работы литературе, в области национальной платежной системы, не было полноценных правовых исследований национальной платежной системы, которые проводились бы с учетом действующего государственного регулирования отношений в области финансов. Вопросами платежных систем в своих работах занимались такие ученые как: С.В. Ануреев, Г.Н. Белоглазова, О.И. Лаврушин, Т.Э. Рождественская, Н.В. Смородинская, О.А. Тарасенко, Е.Г. Хоменко.
Цель выпускного квалификационного исследования - изучение теоретических и правовых основ платежной системы Российской Федерации, а также разработка практических рекомендаций по ее совершенствованию.
В соответствии с поставленной целью задачами выпускной квалификационной работы являются:
- изучение сущности национальной платежной системы и ее функций;
- изучение нормативно-правовой базы, регулирующей оборот безналичных денежных средств на территории Российской Федерации;
- ознакомление с историей возникновения крупнейших международных и отечественных платежных систем и сравнение особенностей их развития;
- ознакомление с применением российской платежной системы «МИР» коммерческими банками России;
- разработка практических рекомендаций по совершенствованию национальной платежной системы.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы являются правоотношения, складывающиеся в процессе функционирования национальной платежной системы.
Предметом исследования являются нормы федеральных законов, а также нормы подзаконных актов, таких как указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, акты исполнительных органов власти, касающиеся вопросов национальной платежной системы.
При написании выпускной квалификационной работы будут использованы следующие материалы: периодическая, учебная литература, электронные источники информации и законодательная база в сфере национальной платежной системы.
Методологическую основу исследования составили общенаучные и частнонаучные методы познания объективной действительности. В работе использованы аналитический, сравнительно-правовой, логико-правовой, статистический, историко-правовой, формально-правовой методы исследования и др.
Структура и объем выпускной квалификационной работы. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников и литературы. В первой главе будут изучены понятие, сущность, функции и задачи национальной платежной системы, а также законодательные и нормативные документы, регулирующие функционирование национальной платежной системы в Российской Федерации. Во второй главе будут рассмотрены субъекты национальной платёжной системы, их причины появления и взаимодействие во всей структуре платёжной системы. и предпосылки к правовому регулированию современных услуг направленных на укрепление экономической составляющей государства. В третьей главе на основании проведённого анализа саморегулирования банковского сектора нами предложены изменения в действующих подзаконных актах направленные на дальнейшее совершенствование правового регулирования современной национальной платёжной системы.
С момента признания создания национальной платёжной системы в Российской Федерации первоочередной необходимостьюи до сегодняшнего дня продолжается процесс формирования НПС с учётом развития банковского сектора. В науке и практике обсуждаются положительные и негативные моменты российского законодательства, регулирующего вопросы платёжной системы.
Одним из актуальных вопросов, рассмотренных в рамках выпускной квалификационной работы является вопрос о полном переходе к национальной платёжной системе всех участников и иностранных государств с постоянной и всеобщей законодательной базой, а также меры по регулированию критически важных услуг.
По нашему мнению, под национальной платежной системой следует понимать урегулированные нормами публичного и частного права общественные отношения, возникающие при функционировании субъектов, задействованных в осуществлении наличных и безналичных расчетов, оказывающих платежные услуги в рамках платежной инфраструктуры с использованием современных средств и инструментов в целях обеспечения стабильных, бесперебойно функционирующих платежных систем.
Что касается нормативно-правовых актов, имеющих непосредственное отношение к национальной платежной системе России в настоящее время, то хотелось бы выделить постановление Правительства РФ от 13 июня 2012 г. № 584 «Об утверждении Положения о защите информации в национальной платежной системе». Данный нормативный акт устанавливает требования к защите информации о средствах и методах обеспечения информационной безопасности, персональных данных и иной информации, подлежащей обязательной защите в соответствии с законодательством Российской Федерации, которая обрабатывается операторами по переводу денежных средств, банковскими платежными агентами и субагентами, операторами платежных систем и операторами услуг платежной инфраструктуры в платежных системах.
Также хотелось бы выделить ряд документов, подготовленных в соответствии с гл. 6 Закона № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственныхимуниципальных услуг», касающейся универсальных электронных карт. Среди них можно выделить постановления Правительства РФ от 24 марта 2011 г. № 208 «О технических требованиях к универсальной электронной карте и федеральным электронным приложениям», от 25 апреля 2011г. № 321 «Об утверждении Правил выпуска универсальной электронной карты», приказы Минэкономразвития России от 25 марта 2011 г. № 125 «Об установлении дополнительных визуальных сведений универсальной электронной карты» и от 22 июля 2011 г. № 362 «Об установлении порядка ведения единого реестра универсальных электронных карт, выданных на территории Российской Федерации, а также реестров универсальных электронных карт, содержащих сведения о выданных на территории субъектов Российской Федерации универсальных электронных картах» и др.
Таким образом, хотелось бы отметить, что главная задача совершенствования правовой базы - это устранение или минимизация неопределенностей правового поля, которые приводят или могут привести к порождению правовых коллизий.
Согласно ст. 2 Федерального закона от № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» нормативно-правовое регулирование отношений в национальной платежной системе осуществляет:
1. Законодательство Российской Федерации о национальной платежной системе основывается на Конституции Российской Федерации, международных договорах Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона и иных федеральных законов.
2. Правительство Российской Федерации и федеральные органы исполнительной власти в пределах своих полномочий в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами, могут принимать нормативные правовые акты в целях регулирования отношений в национальной платежной системе.
3. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) в пределах своих полномочий в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами, может принимать нормативные акты в целях регулирования отношений в национальной платежной системе.
Для понимания разницы между платёжной системой и национальной платёжной системой нами представлены ряд доводов учёных, а также дано определение термину «платежная система», выделены ключевые компоненты платежной системы в национальном масштабе, даны определения национальной платежной системы исходя из разных Федеральных законов, выделены ее основные элементы. Выявлено, что основной причиной создания собственной системы платежей в России стала необходимость оградить экономику страны от влияния североамериканских финансовых компаний и, как следствие, увеличить безопасность и стабильность проведения финансовых операций. Наиболее остро вопрос о создании национальной платежной системы встал после приостановки обслуживания карт системами VISA и MasterCard на целую неделю в марте 2014 года из-за введенных санкций со стороны США. Установлено, что основной целью развития НПС является обеспечение надежной правовой защиты и эффективной деятельности субъектов национальной платежной системы для удовлетворения имеющихся и будущих потребностей экономики страны в услугах по осуществлению платежей. Изучены функции НПС и задачи, которые призвана решать национальная платежная система. Установлено, что должным образом функционирующие платежные системы, основывающиеся на правовом регулировании, увеличивают стабильность финансовой системы, снижают операционные издержки в экономике, повышают эффективность использования финансовых ресурсов, повышают ликвидность финансового рынка и способствуют проведению денежно-кредитной политики. Изучен Федеральный закон от27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который:
- устанавливает правовые и организационные основы национальной платёжной системы;
- регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа;
- регулирует деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем;
- устанавливает порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.
На сегодняшний день наиболее популярными на рынке платежных систем по эмиссии карт в Российской Федерации являются VISA и MasterCard, но эмиссия платежных карт «МИР» активно набирает обороты и уже скоро может составить конкуренцию картам международных платежных систем.
Сделаны выводы о том, что на сегодняшний день потенциал НСПК недостаточен для добровольного принятия в качестве платежного инструмента основным населением страны, в связи с перекрёстным правовым регулированием, которое вызывает конфликт понятийного понимания.
Помимо этого, действующий Федеральный закон не регулирует деятельность провайдеров критически важных услуг, а заинтересованность к их услугам со стороны субъектов НПС возрастает ежегодно.
В целом следует ожидать, что за счет введения в действие системы перспективных платежных сервисов и увеличения количества участников, вырастет и объем денежных средств, переводимых через платежную систему Банка России.
5 мая 2014 года Президент Российской Федерации В.В. Путин подписал Федеральный закон № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельныезаконодательные акты Российской Федерации». Среди прочих изменений примечательны следующие:используемые операторами услуг платежной инфраструктуры информационные технологии соответствуютустанавливаемым Банком России по согласованию с Правительством Российской Федерации требованиям. Указанные требования должны включать в том числе использование в установленной доле программныхсредств, разработчиками которых являются российские организации, требования к лицензионнымсоглашениям, требования к материальным носителям платежных карт, включая их интегральныемикросхемы, а также к обеспечению защиты информации».
Также пунктом девятым статьи первой вышеназванного закона Федеральный закон от 27 июня 2011года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (Собрание законодательства Российской Федерации,2011, № 27, ст. 3872; 2012, № 53, ст. 7592; 2013, № 27, ст. 3477; № 30, ст. 4084; № 52, ст. 6968) былдополнен главой 4.1. «Национальная система платежных карт». В соответствии с пунктом шестым статьи30.2 вышеуказанной главы оператор национальной системы платежных карт обязанопределить стратегию развития НСПК, правила НСПК, тарифную политику НСПК и иные документы,определенные уставом оператора НСПК, при этом Банк России вправе установить требования к правиламНСПК.
Стратегия развития национальной системы платежных карт (далее - стратегия) была рассмотренаНациональным финансовым советом Банка России (протокол № 4 от 30.09.2014), одобрена Советомучастников и пользователей НСПК (протокол № 2 от 22.01.2015), утверждена решением
Наблюдательногосовета Акционерного общества «Национальная система платежных карт» от06.02.2015 (протокол № 7 от 09.02.2015).
В качестве направления реализации стратегии в рамках решения задачи построения операционно-независимой платформы со своим законным регулированием, который сможет действовать и на участников-лиц иностранных государств, для обработки операций, осуществляемых с использованием международныхплатежных карт и национальных платежных инструментов на территории Российской Федерации, былиустановлены в качестве мероприятий, необходимых для соблюдения установленных Банком России посогласованию с Правительством Российской Федерации требований в отношении информационныхтехнологий, применяемых в рамках национально значимых платежных систем, в том числе поиспользованию в установленной доле программных средств, разработчиками которых являются российскиеорганизации, требований к лицензионным соглашениям, требований к материальным носителям платежныхкарт, включая их интегральные микросхемы, а также к обеспечению защиты информации на законодательном уровне.
Национальную платежную систему не следует сводить исключительно к совокупности субъектов, составляющих ее. НПС — сложноструктурированное образование, включающее в себя нормативную, институциональную, технологическую и сервисную подсистемы.
В связи с тем, что кредитные организации одновременно являются субъектами как банковской системы, так и национальной платежной системы, в ходе осуществления в отношении них надзора в НПС применяются уже существующие методы банковского надзора.
В то же время надзор в НПС и банковский надзор не являются тождественными понятиями и отличаются по объектам и целям контрольнонадзорных мероприятий.
Надзор в НПС ограничен по кругу объектов — объектами выступают не все субъекты национальной платежной системы или участники платежных систем, а лишь основные организации, обеспечивающие организацию безналичных переводов денежных средств. Банк России в случаях, когда он является участником платежных систем, не является ни объектом надзора, ни объектом контроля со стороны операторов платежных систем.
Правовое регулирование надзора в НПС осуществляется на основе правовых и организационно-правовых принципов. Последние могут быть выведены из документа Комитета по платежным и расчетным системам «Принципы для инфраструктур финансового рынка».
Одним из актуальных вопросов, рассмотренных в рамках выпускной квалификационной работы является вопрос о полном переходе к национальной платёжной системе всех участников и иностранных государств с постоянной и всеобщей законодательной базой, а также меры по регулированию критически важных услуг.
По нашему мнению, под национальной платежной системой следует понимать урегулированные нормами публичного и частного права общественные отношения, возникающие при функционировании субъектов, задействованных в осуществлении наличных и безналичных расчетов, оказывающих платежные услуги в рамках платежной инфраструктуры с использованием современных средств и инструментов в целях обеспечения стабильных, бесперебойно функционирующих платежных систем.
Что касается нормативно-правовых актов, имеющих непосредственное отношение к национальной платежной системе России в настоящее время, то хотелось бы выделить постановление Правительства РФ от 13 июня 2012 г. № 584 «Об утверждении Положения о защите информации в национальной платежной системе». Данный нормативный акт устанавливает требования к защите информации о средствах и методах обеспечения информационной безопасности, персональных данных и иной информации, подлежащей обязательной защите в соответствии с законодательством Российской Федерации, которая обрабатывается операторами по переводу денежных средств, банковскими платежными агентами и субагентами, операторами платежных систем и операторами услуг платежной инфраструктуры в платежных системах.
Также хотелось бы выделить ряд документов, подготовленных в соответствии с гл. 6 Закона № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственныхимуниципальных услуг», касающейся универсальных электронных карт. Среди них можно выделить постановления Правительства РФ от 24 марта 2011 г. № 208 «О технических требованиях к универсальной электронной карте и федеральным электронным приложениям», от 25 апреля 2011г. № 321 «Об утверждении Правил выпуска универсальной электронной карты», приказы Минэкономразвития России от 25 марта 2011 г. № 125 «Об установлении дополнительных визуальных сведений универсальной электронной карты» и от 22 июля 2011 г. № 362 «Об установлении порядка ведения единого реестра универсальных электронных карт, выданных на территории Российской Федерации, а также реестров универсальных электронных карт, содержащих сведения о выданных на территории субъектов Российской Федерации универсальных электронных картах» и др.
Таким образом, хотелось бы отметить, что главная задача совершенствования правовой базы - это устранение или минимизация неопределенностей правового поля, которые приводят или могут привести к порождению правовых коллизий.
Согласно ст. 2 Федерального закона от № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» нормативно-правовое регулирование отношений в национальной платежной системе осуществляет:
1. Законодательство Российской Федерации о национальной платежной системе основывается на Конституции Российской Федерации, международных договорах Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона и иных федеральных законов.
2. Правительство Российской Федерации и федеральные органы исполнительной власти в пределах своих полномочий в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами, могут принимать нормативные правовые акты в целях регулирования отношений в национальной платежной системе.
3. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) в пределах своих полномочий в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами, может принимать нормативные акты в целях регулирования отношений в национальной платежной системе.
Для понимания разницы между платёжной системой и национальной платёжной системой нами представлены ряд доводов учёных, а также дано определение термину «платежная система», выделены ключевые компоненты платежной системы в национальном масштабе, даны определения национальной платежной системы исходя из разных Федеральных законов, выделены ее основные элементы. Выявлено, что основной причиной создания собственной системы платежей в России стала необходимость оградить экономику страны от влияния североамериканских финансовых компаний и, как следствие, увеличить безопасность и стабильность проведения финансовых операций. Наиболее остро вопрос о создании национальной платежной системы встал после приостановки обслуживания карт системами VISA и MasterCard на целую неделю в марте 2014 года из-за введенных санкций со стороны США. Установлено, что основной целью развития НПС является обеспечение надежной правовой защиты и эффективной деятельности субъектов национальной платежной системы для удовлетворения имеющихся и будущих потребностей экономики страны в услугах по осуществлению платежей. Изучены функции НПС и задачи, которые призвана решать национальная платежная система. Установлено, что должным образом функционирующие платежные системы, основывающиеся на правовом регулировании, увеличивают стабильность финансовой системы, снижают операционные издержки в экономике, повышают эффективность использования финансовых ресурсов, повышают ликвидность финансового рынка и способствуют проведению денежно-кредитной политики. Изучен Федеральный закон от27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который:
- устанавливает правовые и организационные основы национальной платёжной системы;
- регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа;
- регулирует деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем;
- устанавливает порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.
На сегодняшний день наиболее популярными на рынке платежных систем по эмиссии карт в Российской Федерации являются VISA и MasterCard, но эмиссия платежных карт «МИР» активно набирает обороты и уже скоро может составить конкуренцию картам международных платежных систем.
Сделаны выводы о том, что на сегодняшний день потенциал НСПК недостаточен для добровольного принятия в качестве платежного инструмента основным населением страны, в связи с перекрёстным правовым регулированием, которое вызывает конфликт понятийного понимания.
Помимо этого, действующий Федеральный закон не регулирует деятельность провайдеров критически важных услуг, а заинтересованность к их услугам со стороны субъектов НПС возрастает ежегодно.
В целом следует ожидать, что за счет введения в действие системы перспективных платежных сервисов и увеличения количества участников, вырастет и объем денежных средств, переводимых через платежную систему Банка России.
5 мая 2014 года Президент Российской Федерации В.В. Путин подписал Федеральный закон № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельныезаконодательные акты Российской Федерации». Среди прочих изменений примечательны следующие:используемые операторами услуг платежной инфраструктуры информационные технологии соответствуютустанавливаемым Банком России по согласованию с Правительством Российской Федерации требованиям. Указанные требования должны включать в том числе использование в установленной доле программныхсредств, разработчиками которых являются российские организации, требования к лицензионнымсоглашениям, требования к материальным носителям платежных карт, включая их интегральныемикросхемы, а также к обеспечению защиты информации».
Также пунктом девятым статьи первой вышеназванного закона Федеральный закон от 27 июня 2011года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (Собрание законодательства Российской Федерации,2011, № 27, ст. 3872; 2012, № 53, ст. 7592; 2013, № 27, ст. 3477; № 30, ст. 4084; № 52, ст. 6968) былдополнен главой 4.1. «Национальная система платежных карт». В соответствии с пунктом шестым статьи30.2 вышеуказанной главы оператор национальной системы платежных карт обязанопределить стратегию развития НСПК, правила НСПК, тарифную политику НСПК и иные документы,определенные уставом оператора НСПК, при этом Банк России вправе установить требования к правиламНСПК.
Стратегия развития национальной системы платежных карт (далее - стратегия) была рассмотренаНациональным финансовым советом Банка России (протокол № 4 от 30.09.2014), одобрена Советомучастников и пользователей НСПК (протокол № 2 от 22.01.2015), утверждена решением
Наблюдательногосовета Акционерного общества «Национальная система платежных карт» от06.02.2015 (протокол № 7 от 09.02.2015).
В качестве направления реализации стратегии в рамках решения задачи построения операционно-независимой платформы со своим законным регулированием, который сможет действовать и на участников-лиц иностранных государств, для обработки операций, осуществляемых с использованием международныхплатежных карт и национальных платежных инструментов на территории Российской Федерации, былиустановлены в качестве мероприятий, необходимых для соблюдения установленных Банком России посогласованию с Правительством Российской Федерации требований в отношении информационныхтехнологий, применяемых в рамках национально значимых платежных систем, в том числе поиспользованию в установленной доле программных средств, разработчиками которых являются российскиеорганизации, требований к лицензионным соглашениям, требований к материальным носителям платежныхкарт, включая их интегральные микросхемы, а также к обеспечению защиты информации на законодательном уровне.
Национальную платежную систему не следует сводить исключительно к совокупности субъектов, составляющих ее. НПС — сложноструктурированное образование, включающее в себя нормативную, институциональную, технологическую и сервисную подсистемы.
В связи с тем, что кредитные организации одновременно являются субъектами как банковской системы, так и национальной платежной системы, в ходе осуществления в отношении них надзора в НПС применяются уже существующие методы банковского надзора.
В то же время надзор в НПС и банковский надзор не являются тождественными понятиями и отличаются по объектам и целям контрольнонадзорных мероприятий.
Надзор в НПС ограничен по кругу объектов — объектами выступают не все субъекты национальной платежной системы или участники платежных систем, а лишь основные организации, обеспечивающие организацию безналичных переводов денежных средств. Банк России в случаях, когда он является участником платежных систем, не является ни объектом надзора, ни объектом контроля со стороны операторов платежных систем.
Правовое регулирование надзора в НПС осуществляется на основе правовых и организационно-правовых принципов. Последние могут быть выведены из документа Комитета по платежным и расчетным системам «Принципы для инфраструктур финансового рынка».
