Правовое регулирование возмездного оказания платежных услуг
|
Введение 3
Глава I. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ВОЗМЕЗДНОГО ОКАЗАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ ... 11 § 1. Тенденции развития регулирования оказания платежных услуг 11
§ 2. Правовое регулирование национальной платежной системы как сферы применения возмездного оказания платежных услуг 22
§ 3. Понятие и место договора оказания платежных услуг в системе гражданско-правовых договоров 27
Глава II. ЭЛЕМЕНТЫ ВОЗМЕЗДНОГО ОКАЗАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ 37
§ 1. Платежная услуга как объект рыночных правоотношений и предмет возмездного оказания платежных услуг 37
§ 2. Платежные средства как объекты возмездного оказания платежных услуг 42
§ 3. Правовое положение участников возмездного оказания платежных услуг 47
Заключение 55
Список использованной литературы
Глава I. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ВОЗМЕЗДНОГО ОКАЗАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ ... 11 § 1. Тенденции развития регулирования оказания платежных услуг 11
§ 2. Правовое регулирование национальной платежной системы как сферы применения возмездного оказания платежных услуг 22
§ 3. Понятие и место договора оказания платежных услуг в системе гражданско-правовых договоров 27
Глава II. ЭЛЕМЕНТЫ ВОЗМЕЗДНОГО ОКАЗАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ 37
§ 1. Платежная услуга как объект рыночных правоотношений и предмет возмездного оказания платежных услуг 37
§ 2. Платежные средства как объекты возмездного оказания платежных услуг 42
§ 3. Правовое положение участников возмездного оказания платежных услуг 47
Заключение 55
Список использованной литературы
То, что опосредуется как предмет гражданско-правового воздействия, должно приобрести определенную правовую форму выражения. В целом вообще всё гражданско-правовое регулирование основано на нормативном закреплении признаков действий, а для удостоверения юридического эффекта, реализуемого в жизнь, гражданское право определяет действиям лиц специальные формы, обеспечивающие их отраслевую квалификацию. Чаще всего для гражданского права - это сделки.
При этом право в определенной мере играет роль «последующего регулятора» зачастую обеспечивая регламентацию уже существующих отношений, на практике показавших значительные проблемы в реализации без правового сопровождения.
С появлением в экономике такого профессионального субъекта, как банки, а позднее и небанковские кредитные организации, осуществление расчетов традиционно относилось к их компетенции. Однако развитие современных технологий и средств связи привело к широкому распространению используемой магазинами и специальными компаниями практики приема от физических лиц платы за услуги мобильной связи, за жилые помещения и коммунальные услуги с использованием платежных терминалов. Техническое развитие также обусловило и появление новых платежных средств (кредитные и дебетовые карты и др.) и способов расчетов (электронные денежные средства, электронные кошельки, смарт-карты и т.п.). В работах юристов, исследующих тему безналичных расчетов, появились новые понятия - «электронные денежные средства», «электронные деньги», «безналичные деньги» и т.п.
Данная практика породила инициированную банками и проходившую на протяжении трех лет дискуссию о самой возможности выделения в качестве самостоятельной услуги действий по приему платежей физических лиц и оказания ее хозяйствующими субъектами, не являющимися кредитными организациями, поскольку существующая на сегодня и закрепленная в гл. 46 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) система расчетов не вполне отвечает современным требованиям развития экономики и складывающимся рыночным правоотношениям.
Глубокие качественные изменения дали серьезный стимул и к исследованию проблем правового регулирования безналичных расчетов. В настоящее время актуальность этой темы все более возрастает в связи с быстрым развитием новых форм и способов безналичных расчетов, внедрением в банковскую деятельность новейших банковских и информационных технологий.
Платежные системы являются заменителем расчетов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей, отличным и от безналичных расчетов, и одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами. Самым большим международным сервисом такого рода является система SWIFT.
В Российской Федерации сравнительно недавно был принят ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон о НПС, Закон № 161-ФЗ) . Этот документ серьезно реформировал законодательство о расчетах, предусмотрев значительное количество новелл. Он ввел в оборот новый понятийный аппарат законодательства о безналичных расчетах, предусмотрел новых специальных субъектов, допущенных к осуществлению перевода денежных средств, а также правила допуска их к этой деятельности, установил новые формы безналичных расчетов, определил правила надзора в платежных системах и новые принципы саморегулирования платежных систем.
Термин «национальная платежная система» (далее - НПС) вошел в нашу жизнь относительно недавно, поскольку долгое время это понятие отождествлялось исключительно с расчетной системой, функционирующей в стране. Платежная система, подконтрольная государству, была создана лишь осенью 2011 года и получила официальное название «национальная платежная система». Первая платежная система была зарегистрирована Банком России в августе 2012 года, она называется «Платежная система CONTACT», на конец августа 2016 года их количество достигло сорока.
Создание механизма правового регулирования НПС в России является одной из важнейших задач в рамках общегосударственной политики. Государству необходимо сформировать устойчивую систему расчетов, упорядочить ее, включая использование электронных денежных средств; построить эффективную систему контроля, минимизировать зависимость российского рынка платежных услуг от деятельности иностранных платежных систем, так что принятие Закона № 161-ФЗ явилось серьезным шагом на пути разрешения указанных задач. Однако часть из них, как теоретического, так и практического плана, осталась до сих пор не разрешенной, а потому актуальность данного исследования бесспорна.
Объектом исследования выступают общественные отношения, складывающиеся в сфере регулирования правоотношений, связанных с правовым регулированием возмездного оказания платежных услуг.
Предметом исследования явились нормы гражданского и иных отраслей законодательства Российской Федерации, регулирующие отношения, связанные с правовым регулированием возмездного оказания платежных услуг, а также судебная практика, монографическая и специальная литература, относящиеся к теме исследования.
Цель исследования заключается в формировании комплексного представления о правовом регулировании возмездного оказания платежных услуг, достижение данной цели связано с решением следующих научно¬практических задач:
- рассмотреть тенденции развития регулирования оказания платежных услуг;
- охарактеризовать нормативно-правовое регулирование национальной платежной системы как сферы применения возмездного оказания платежных услуг;
- исследовать понятие и место договора оказания платежных услуг в системе гражданско-правовых договоров;
- изучить общие положения о платежной услуге как объекте рыночных правоотношений и предмет возмездного оказания платежных услуг;
- дать общую характеристику правового положения участников возмездного оказания платежных услуг.
Научная новизна исследования выражается в том, что в нем: изучены особенности платежных услуг; исследовано понятие договора оказания платежных услуг и его место в общей системе гражданского-правовых договоров; предложены некоторые нововведения в современное законодательство.
Апробация результатов диссертационного исследования.
Основные выводы и положения диссертационной работы нашли свое отражение в научных публикациях автора, в том числе в опубликованных научных статьях, а также в публикациях выступлений по результатам научных конференций. Результаты исследования были апробированы в рамках участия в конференциях. Всего было опубликовано 3 научных труда:
1. Мусабирова Д.А., Зиатдинова Д.А. Проблемы расчетов с использованием банковских карт / Д.А. Мусабирова, Д.А. Зиатдинова // Экономика и социум. - 2016. - № 10 (29). - С. 784 - 786.
2. Зиатдинова Д.А. Проблемы расчетов с использованием банковских карт: особенности решения / Д.А. Зиатдинова // «VIII Камские чтения»: всероссийская научно-практическая конференция. (2016; Набережные Челны). В 3-х ч. Часть 3. Всерос. научн.-практ. конф. «VIII Камские чтения», 22 апреля 2016 г. [Текст]: сб-к док. / под ред. д-ра техн. наук Л.А. Симоновой. -
Набережные Челны: Издательско-полиграфический центр
Набережночелнинского института КФУ, 2016. - С.216-218.
3. Зиатдинова Д.А. Место оказания платежных услуг в системе гражданско-правовых договоров / Д.А. Зиатдинова // «IX Камские чтения»: всероссийская научно-практическая конференция. (2017; Набережные Челны). В 3-х ч. Часть 3. Всерос. научн.-практ. конф. «IX Камские чтения», 21 апреля 2017 г. [Текст]: сб-к док. / под ред. д-ра техн. наук Л.А. Симоновой. - Набережные Челны: Издательско-полиграфический центр
Набережночелнинского института КФУ
Теоретическая основа исследования и степень ее научной разработанности. Теоретическую основу диссертационного исследования составили труды дореволюционных, советских и российских ученых, в частности, М.М. Агаркова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского и иных доктриналистов-основателей гражданского и предпринимательского права.
Непосредственно данным вопросам посвящены многочисленные работы Е.В. Хазовой и Е.Г. Хоменко, за недолгую историю становления нормативного регулирования НПС было защищено уже несколько диссертаций, особо в контексте договорных отношений следует отметить труд А.А. Беседина . Между тем, после ее защиты в Закон о НПС были внесены значительные изменения, потому, можно утверждать, что на сегодняшний день практически ни одна из работ не дает теоретического обоснования договора возмездного оказания платежных услуг, его элементов, а также правового положения его участников.
На сегодняшний день в науке не исследованы категории платежной и электронной банковской услуги т.д. Это свидетельствует, во-первых, о пробеле в гражданском праве в этой сфере, во-вторых, в свете проводимого в России совершенствования гражданского законодательства в целях использования положительного опыта ряда зарубежных стран о необходимости определения теоретических и практических подходов к дальнейшему совершенствованию российского законодательства и его приведению к общему знаменателю с имеющейся судебной практикой.
Методологическую основу исследования составляет общенаучный метод познания действительности - диалектический, а также специальные и частноправовые методы изучения правовых явлений: исторический,
аксиологический, системно-структурный, сравнительно-правовой, формально-юридический и др.
Теоретическая значимость результатов исследования выражается в том, что в работе содержится решение задачи, имеющей существенное значение для науки гражданского и предпринимательского права.
Практическая значимость исследования заключается в разработке конкретных рекомендаций, которые могут быть использованы в процессе функционирования НПС. Полученные выводы и результаты исследования, наряду с использованием в научно-исследовательской и практической деятельности, могут найти свое применение в процессе преподавания курсов гражданского и предпринимательского права, при разработке специальных курсов и дисциплин.
Поставленные нами выше задачи обусловили структуру исследования, которая состоит из введения, двух глав, состоящих из шести параграфов, заключения и списка использованной литературы.
При этом право в определенной мере играет роль «последующего регулятора» зачастую обеспечивая регламентацию уже существующих отношений, на практике показавших значительные проблемы в реализации без правового сопровождения.
С появлением в экономике такого профессионального субъекта, как банки, а позднее и небанковские кредитные организации, осуществление расчетов традиционно относилось к их компетенции. Однако развитие современных технологий и средств связи привело к широкому распространению используемой магазинами и специальными компаниями практики приема от физических лиц платы за услуги мобильной связи, за жилые помещения и коммунальные услуги с использованием платежных терминалов. Техническое развитие также обусловило и появление новых платежных средств (кредитные и дебетовые карты и др.) и способов расчетов (электронные денежные средства, электронные кошельки, смарт-карты и т.п.). В работах юристов, исследующих тему безналичных расчетов, появились новые понятия - «электронные денежные средства», «электронные деньги», «безналичные деньги» и т.п.
Данная практика породила инициированную банками и проходившую на протяжении трех лет дискуссию о самой возможности выделения в качестве самостоятельной услуги действий по приему платежей физических лиц и оказания ее хозяйствующими субъектами, не являющимися кредитными организациями, поскольку существующая на сегодня и закрепленная в гл. 46 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) система расчетов не вполне отвечает современным требованиям развития экономики и складывающимся рыночным правоотношениям.
Глубокие качественные изменения дали серьезный стимул и к исследованию проблем правового регулирования безналичных расчетов. В настоящее время актуальность этой темы все более возрастает в связи с быстрым развитием новых форм и способов безналичных расчетов, внедрением в банковскую деятельность новейших банковских и информационных технологий.
Платежные системы являются заменителем расчетов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей, отличным и от безналичных расчетов, и одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами. Самым большим международным сервисом такого рода является система SWIFT.
В Российской Федерации сравнительно недавно был принят ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон о НПС, Закон № 161-ФЗ) . Этот документ серьезно реформировал законодательство о расчетах, предусмотрев значительное количество новелл. Он ввел в оборот новый понятийный аппарат законодательства о безналичных расчетах, предусмотрел новых специальных субъектов, допущенных к осуществлению перевода денежных средств, а также правила допуска их к этой деятельности, установил новые формы безналичных расчетов, определил правила надзора в платежных системах и новые принципы саморегулирования платежных систем.
Термин «национальная платежная система» (далее - НПС) вошел в нашу жизнь относительно недавно, поскольку долгое время это понятие отождествлялось исключительно с расчетной системой, функционирующей в стране. Платежная система, подконтрольная государству, была создана лишь осенью 2011 года и получила официальное название «национальная платежная система». Первая платежная система была зарегистрирована Банком России в августе 2012 года, она называется «Платежная система CONTACT», на конец августа 2016 года их количество достигло сорока.
Создание механизма правового регулирования НПС в России является одной из важнейших задач в рамках общегосударственной политики. Государству необходимо сформировать устойчивую систему расчетов, упорядочить ее, включая использование электронных денежных средств; построить эффективную систему контроля, минимизировать зависимость российского рынка платежных услуг от деятельности иностранных платежных систем, так что принятие Закона № 161-ФЗ явилось серьезным шагом на пути разрешения указанных задач. Однако часть из них, как теоретического, так и практического плана, осталась до сих пор не разрешенной, а потому актуальность данного исследования бесспорна.
Объектом исследования выступают общественные отношения, складывающиеся в сфере регулирования правоотношений, связанных с правовым регулированием возмездного оказания платежных услуг.
Предметом исследования явились нормы гражданского и иных отраслей законодательства Российской Федерации, регулирующие отношения, связанные с правовым регулированием возмездного оказания платежных услуг, а также судебная практика, монографическая и специальная литература, относящиеся к теме исследования.
Цель исследования заключается в формировании комплексного представления о правовом регулировании возмездного оказания платежных услуг, достижение данной цели связано с решением следующих научно¬практических задач:
- рассмотреть тенденции развития регулирования оказания платежных услуг;
- охарактеризовать нормативно-правовое регулирование национальной платежной системы как сферы применения возмездного оказания платежных услуг;
- исследовать понятие и место договора оказания платежных услуг в системе гражданско-правовых договоров;
- изучить общие положения о платежной услуге как объекте рыночных правоотношений и предмет возмездного оказания платежных услуг;
- дать общую характеристику правового положения участников возмездного оказания платежных услуг.
Научная новизна исследования выражается в том, что в нем: изучены особенности платежных услуг; исследовано понятие договора оказания платежных услуг и его место в общей системе гражданского-правовых договоров; предложены некоторые нововведения в современное законодательство.
Апробация результатов диссертационного исследования.
Основные выводы и положения диссертационной работы нашли свое отражение в научных публикациях автора, в том числе в опубликованных научных статьях, а также в публикациях выступлений по результатам научных конференций. Результаты исследования были апробированы в рамках участия в конференциях. Всего было опубликовано 3 научных труда:
1. Мусабирова Д.А., Зиатдинова Д.А. Проблемы расчетов с использованием банковских карт / Д.А. Мусабирова, Д.А. Зиатдинова // Экономика и социум. - 2016. - № 10 (29). - С. 784 - 786.
2. Зиатдинова Д.А. Проблемы расчетов с использованием банковских карт: особенности решения / Д.А. Зиатдинова // «VIII Камские чтения»: всероссийская научно-практическая конференция. (2016; Набережные Челны). В 3-х ч. Часть 3. Всерос. научн.-практ. конф. «VIII Камские чтения», 22 апреля 2016 г. [Текст]: сб-к док. / под ред. д-ра техн. наук Л.А. Симоновой. -
Набережные Челны: Издательско-полиграфический центр
Набережночелнинского института КФУ, 2016. - С.216-218.
3. Зиатдинова Д.А. Место оказания платежных услуг в системе гражданско-правовых договоров / Д.А. Зиатдинова // «IX Камские чтения»: всероссийская научно-практическая конференция. (2017; Набережные Челны). В 3-х ч. Часть 3. Всерос. научн.-практ. конф. «IX Камские чтения», 21 апреля 2017 г. [Текст]: сб-к док. / под ред. д-ра техн. наук Л.А. Симоновой. - Набережные Челны: Издательско-полиграфический центр
Набережночелнинского института КФУ
Теоретическая основа исследования и степень ее научной разработанности. Теоретическую основу диссертационного исследования составили труды дореволюционных, советских и российских ученых, в частности, М.М. Агаркова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского и иных доктриналистов-основателей гражданского и предпринимательского права.
Непосредственно данным вопросам посвящены многочисленные работы Е.В. Хазовой и Е.Г. Хоменко, за недолгую историю становления нормативного регулирования НПС было защищено уже несколько диссертаций, особо в контексте договорных отношений следует отметить труд А.А. Беседина . Между тем, после ее защиты в Закон о НПС были внесены значительные изменения, потому, можно утверждать, что на сегодняшний день практически ни одна из работ не дает теоретического обоснования договора возмездного оказания платежных услуг, его элементов, а также правового положения его участников.
На сегодняшний день в науке не исследованы категории платежной и электронной банковской услуги т.д. Это свидетельствует, во-первых, о пробеле в гражданском праве в этой сфере, во-вторых, в свете проводимого в России совершенствования гражданского законодательства в целях использования положительного опыта ряда зарубежных стран о необходимости определения теоретических и практических подходов к дальнейшему совершенствованию российского законодательства и его приведению к общему знаменателю с имеющейся судебной практикой.
Методологическую основу исследования составляет общенаучный метод познания действительности - диалектический, а также специальные и частноправовые методы изучения правовых явлений: исторический,
аксиологический, системно-структурный, сравнительно-правовой, формально-юридический и др.
Теоретическая значимость результатов исследования выражается в том, что в работе содержится решение задачи, имеющей существенное значение для науки гражданского и предпринимательского права.
Практическая значимость исследования заключается в разработке конкретных рекомендаций, которые могут быть использованы в процессе функционирования НПС. Полученные выводы и результаты исследования, наряду с использованием в научно-исследовательской и практической деятельности, могут найти свое применение в процессе преподавания курсов гражданского и предпринимательского права, при разработке специальных курсов и дисциплин.
Поставленные нами выше задачи обусловили структуру исследования, которая состоит из введения, двух глав, состоящих из шести параграфов, заключения и списка использованной литературы.
В течение последних десяти лет наблюдается стремительное развитие платежной инфраструктуры, появление новых субъектов, оказывающих услуги по проведению платежей и применяющих современные схемы оплаты товаров, работ и услуг, кардинальное изменение подхода к осуществлению платежей. Такие изменения вызваны причинами общемирового масштаба: научно¬техническим прогрессом, возникновением всемирной системы объединенных компьютерных сетей для хранения и передачи информации (сети Интернет) и ее проникновение практически во все сферы человеческой деятельности, структурными сдвигами в экономике — глобализацией и интеграцией. Экономические взаимосвязи между государствами усложняются.
Государства с развитой экономикой накопили значительный опыт в области расчетов и платежей: наработаны как нормативная база, так и платежный инструментарий, опыт институционального регулирования. В России рыночные преобразования начались значительно позже, что наложило отпечаток на построение национальной платежной системы.
Между тем, надежность и стабильность банковской системы является одним из определяющих факторов экономического и социального благополучия государства и общества. Кредитные организации как звенья банковской системы - это одновременно субъекты и публично-правовых, и частноправовых отношений. Именно от них зависит благополучие огромного числа их клиентов и вкладчиков, за счет средств которых кредитные организации осуществляют предпринимательскую деятельность в своих частных интересах. В силу сказанного устойчивость банковской системы и ее элементов является предметом особого внимания со стороны государства.
Закон № 161-ФЗ стал важным шагом на пути формирования современной платежной системы, отвечающей не только потребностям финансового рынка, но и современным тенденциям в области экономической безопасности России. Санкции со стороны Visa и MasterCard продемонстрировали, сколь серьезна зависимость России в сфере финансовой безопасности от иностранных платежных инструментов. К сожалению, невозможно восполнить потерянное время, в течение которого в России не предпринималось никаких попыток создать собственный продукт. Но можно с уверенностью утверждать, что при наличии государственной воли решить этот вопрос, он, безусловно, будет решен, причем в максимально короткие сроки.
Выбор эффективной стратегии построения национальной платежной системы в России ограничен объективными обстоятельствами. Во-первых, в России уже достигнут высокий уровень проникновения платежных карт. В то же время активная эмиссия не привела к существенному росту доли безналичных платежей - потребители продолжают использовать карты в основном для получения наличных денег в банкомате. Во-вторых, в нашей стране сложился развитый рынок денежных переводов. Аудитория только систем электронных денег составляет порядка 35 млн человек; сюда следует добавить пользователей мобильных платежей и платежных терминалов. Предпринимаемые государством меры должны поддержать уже существующих российских игроков и использовать имеющиеся наработки по обеспечению массовых безналичных платежей. Наконец, в-третьих, следует сформулировать цели, для которых планируется создание национальной платежной системы.
Национальная платежная система - это некая среда в пределах страны, в рамках которой реализуются все процессы по оказанию платежных услуг. Именно этим объясняется тот факт, что современные национальные платежные системы развитых стран представляют собой сложный и взаимосвязанный комплекс различных элементов, действующий в единстве.
В международной практике термин «НПС» впервые прозвучал в документах Базельского комитета по платежным и расчетным системам международных расчетов в 2006 г. в документе «Общее руководство по развитию национальной платежной системы». В данном документе национальная платежная система определяется через совокупность элементов (платежных инструментов, платежной инфраструктуры, финансовые учреждения, нормативные правовые акты, стандарты, правила и процедуры).
Между тем, основной системообразующий акт в этой сфере - Закон о НПС - рассматривает указанное понятие через установление обширного круга взаимодействующих субъектов, участвующих в осуществлении платежей, проводимых по инициативе или с согласия плательщика в пользу получателя денежных средств (подробнее этот вопрос будет изучен нами ниже).
Впрочем, такое наполнение ПС в литературе признается спорным. В этом аспекте, положения, разработанные Базельским комитетом, куда более подробны и соответствуют практике, а, значит, способны более успешно обеспечить эффективность ее функционирования.
Характеристика национальной платежной системы как сложной совокупности различных элементов (институтов), взаимодействующих между собой и внешней средой, определяется теми функциями, которые она выполняет в экономике страны. Сложность построения системы определяется переплетением взаимосвязей между ее элементами, влиянием на другие системы, а также особым характером и значением услуг, которые предоставляются в рамках данной системы.
Если платежная система является своего рода организационной формой существования способов платежей, механизмом, опосредующим перемещение денежных средств от плательщика к получателю и в конечном счете урегулирование обязательств участников платежного оборота, то национальная платежная система представляет собой единый комплекс, действующий в исторически сложившихся государственно-правовых формах, включающий несколько блоков элементов, действующих в единстве и по единым принципам построения.
Национальная платежная система имеет трехуровневую структуру с центром в лице Банка России, располагающимся на первом уровне и играющим стабилизирующую и регулирующую роль. Второй уровень национальной платежной системы составляют элементы, оказывающие платежные услуги, в том числе платежные системы. На третьем уровне национальной платежной системы располагаются элементы инфраструктуры. Из сказанного следует, что национальная платежная система включает в себя элементы, большинство которых обладают статусом юридического лица, а основной характеристикой устойчивости юридического лица являются финансовые показатели его деятельности, совокупность которых получила название финансовой устойчивости.
В российской доктрине имеется также оригинальная точка зрения, состоящая в том, что комплекс норм об оказании платежных услуг составляет особое платежное право, которое является подотраслью банковского права.
Предметом платежного права, при таком разрезе, являются следующие группы общественных отношений: отношения, складывающиеся в процессе организации, управления и функционирования платежных систем, в том числе отношения: отношения, складывающиеся в процессе перевода денежных средств в рамках форм безналичных расчетов, включая межбанковские расчеты; отношения с участием организаций платежной инфраструктуры, т.е. организаций, создающих условия для эффективного осуществления переводов денежных средств.
Однако полагаем выделение целой отрасли в этом случае не целесообразно. Кроме того, ее представили не выделяют специфику метода, который также должен быть безусловным показателем самостоятельности отрасли. Полагаем, это комплексный институт российского
предпринимательского права. Приоритет в нем предписаний публичного толка обуславливаются тяготением указанных отношений более к административному блоку, нежели цивилистическому.
Определение договора возмездного оказания платежных услуг следует сформулировать как соглашение, по которому исполнитель (оператор по переводу денежных средств, включая операторов электронных денежных средств, банковский платежный агент (субагент), организация федеральной почтовой связи и платежный агент) обязуется по заданию заказчика перевести денежные средства, осуществить почтовый перевод или принять платеж по заданию заказчика (клиента), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Существенные условия, помимо предмета, установлены статьей 9 Закона о НПС, кроме того, при регламентации данных отношений следует учитывать и положения, регулирующие отношения смежного характера - в сфере расчетов, к примеру.
Таким образом, совершенствование нормативно-правового
регулирования национальной платежной системы и действующих в ее рамках иных платежных систем, в том числе значимых, необходимо продолжать в русле реализации принципов социального государства, в частности, социальной безопасности и социальной ответственности. Для решения ряда процедурных вопросов как в области бюджетного контроля за социальными расходами, так и в области социального обеспечения следует развивать по всей стране системы многофункциональных платежных социальных карт.
Государства с развитой экономикой накопили значительный опыт в области расчетов и платежей: наработаны как нормативная база, так и платежный инструментарий, опыт институционального регулирования. В России рыночные преобразования начались значительно позже, что наложило отпечаток на построение национальной платежной системы.
Между тем, надежность и стабильность банковской системы является одним из определяющих факторов экономического и социального благополучия государства и общества. Кредитные организации как звенья банковской системы - это одновременно субъекты и публично-правовых, и частноправовых отношений. Именно от них зависит благополучие огромного числа их клиентов и вкладчиков, за счет средств которых кредитные организации осуществляют предпринимательскую деятельность в своих частных интересах. В силу сказанного устойчивость банковской системы и ее элементов является предметом особого внимания со стороны государства.
Закон № 161-ФЗ стал важным шагом на пути формирования современной платежной системы, отвечающей не только потребностям финансового рынка, но и современным тенденциям в области экономической безопасности России. Санкции со стороны Visa и MasterCard продемонстрировали, сколь серьезна зависимость России в сфере финансовой безопасности от иностранных платежных инструментов. К сожалению, невозможно восполнить потерянное время, в течение которого в России не предпринималось никаких попыток создать собственный продукт. Но можно с уверенностью утверждать, что при наличии государственной воли решить этот вопрос, он, безусловно, будет решен, причем в максимально короткие сроки.
Выбор эффективной стратегии построения национальной платежной системы в России ограничен объективными обстоятельствами. Во-первых, в России уже достигнут высокий уровень проникновения платежных карт. В то же время активная эмиссия не привела к существенному росту доли безналичных платежей - потребители продолжают использовать карты в основном для получения наличных денег в банкомате. Во-вторых, в нашей стране сложился развитый рынок денежных переводов. Аудитория только систем электронных денег составляет порядка 35 млн человек; сюда следует добавить пользователей мобильных платежей и платежных терминалов. Предпринимаемые государством меры должны поддержать уже существующих российских игроков и использовать имеющиеся наработки по обеспечению массовых безналичных платежей. Наконец, в-третьих, следует сформулировать цели, для которых планируется создание национальной платежной системы.
Национальная платежная система - это некая среда в пределах страны, в рамках которой реализуются все процессы по оказанию платежных услуг. Именно этим объясняется тот факт, что современные национальные платежные системы развитых стран представляют собой сложный и взаимосвязанный комплекс различных элементов, действующий в единстве.
В международной практике термин «НПС» впервые прозвучал в документах Базельского комитета по платежным и расчетным системам международных расчетов в 2006 г. в документе «Общее руководство по развитию национальной платежной системы». В данном документе национальная платежная система определяется через совокупность элементов (платежных инструментов, платежной инфраструктуры, финансовые учреждения, нормативные правовые акты, стандарты, правила и процедуры).
Между тем, основной системообразующий акт в этой сфере - Закон о НПС - рассматривает указанное понятие через установление обширного круга взаимодействующих субъектов, участвующих в осуществлении платежей, проводимых по инициативе или с согласия плательщика в пользу получателя денежных средств (подробнее этот вопрос будет изучен нами ниже).
Впрочем, такое наполнение ПС в литературе признается спорным. В этом аспекте, положения, разработанные Базельским комитетом, куда более подробны и соответствуют практике, а, значит, способны более успешно обеспечить эффективность ее функционирования.
Характеристика национальной платежной системы как сложной совокупности различных элементов (институтов), взаимодействующих между собой и внешней средой, определяется теми функциями, которые она выполняет в экономике страны. Сложность построения системы определяется переплетением взаимосвязей между ее элементами, влиянием на другие системы, а также особым характером и значением услуг, которые предоставляются в рамках данной системы.
Если платежная система является своего рода организационной формой существования способов платежей, механизмом, опосредующим перемещение денежных средств от плательщика к получателю и в конечном счете урегулирование обязательств участников платежного оборота, то национальная платежная система представляет собой единый комплекс, действующий в исторически сложившихся государственно-правовых формах, включающий несколько блоков элементов, действующих в единстве и по единым принципам построения.
Национальная платежная система имеет трехуровневую структуру с центром в лице Банка России, располагающимся на первом уровне и играющим стабилизирующую и регулирующую роль. Второй уровень национальной платежной системы составляют элементы, оказывающие платежные услуги, в том числе платежные системы. На третьем уровне национальной платежной системы располагаются элементы инфраструктуры. Из сказанного следует, что национальная платежная система включает в себя элементы, большинство которых обладают статусом юридического лица, а основной характеристикой устойчивости юридического лица являются финансовые показатели его деятельности, совокупность которых получила название финансовой устойчивости.
В российской доктрине имеется также оригинальная точка зрения, состоящая в том, что комплекс норм об оказании платежных услуг составляет особое платежное право, которое является подотраслью банковского права.
Предметом платежного права, при таком разрезе, являются следующие группы общественных отношений: отношения, складывающиеся в процессе организации, управления и функционирования платежных систем, в том числе отношения: отношения, складывающиеся в процессе перевода денежных средств в рамках форм безналичных расчетов, включая межбанковские расчеты; отношения с участием организаций платежной инфраструктуры, т.е. организаций, создающих условия для эффективного осуществления переводов денежных средств.
Однако полагаем выделение целой отрасли в этом случае не целесообразно. Кроме того, ее представили не выделяют специфику метода, который также должен быть безусловным показателем самостоятельности отрасли. Полагаем, это комплексный институт российского
предпринимательского права. Приоритет в нем предписаний публичного толка обуславливаются тяготением указанных отношений более к административному блоку, нежели цивилистическому.
Определение договора возмездного оказания платежных услуг следует сформулировать как соглашение, по которому исполнитель (оператор по переводу денежных средств, включая операторов электронных денежных средств, банковский платежный агент (субагент), организация федеральной почтовой связи и платежный агент) обязуется по заданию заказчика перевести денежные средства, осуществить почтовый перевод или принять платеж по заданию заказчика (клиента), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Существенные условия, помимо предмета, установлены статьей 9 Закона о НПС, кроме того, при регламентации данных отношений следует учитывать и положения, регулирующие отношения смежного характера - в сфере расчетов, к примеру.
Таким образом, совершенствование нормативно-правового
регулирования национальной платежной системы и действующих в ее рамках иных платежных систем, в том числе значимых, необходимо продолжать в русле реализации принципов социального государства, в частности, социальной безопасности и социальной ответственности. Для решения ряда процедурных вопросов как в области бюджетного контроля за социальными расходами, так и в области социального обеспечения следует развивать по всей стране системы многофункциональных платежных социальных карт.
Подобные работы
- ДОГОВОР ВОЗМЕЗДНОГО ОКАЗАНИЯ УСЛУГ ОБЩЕСТВЕННОГО ПИТАНИЯ
Дипломные работы, ВКР, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ
Бакалаврская работа, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4260 р. Год сдачи: 2017 - Агентский договор и его виды: проблемы квалификации и правового регулирования
Магистерская диссертация, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4965 р. Год сдачи: 2021 - ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ВЫПОЛНЕНИИ РАБОТ ПО ДОГОВОРУ ПОДРЯДА
Дипломные работы, ВКР, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 5970 р. Год сдачи: 2016 - ГРАЖДАНСКО - ПРАВОВЫЕ ДОГОВОРЫ В СЕТИ ИНТЕРНЕТ
Бакалаврская работа, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4395 р. Год сдачи: 2017 - ДОГОВОР УПРАВЛЕНИЯ МНОГОКВАРТИРНЫМ ДОМОМ
Дипломные работы, ВКР, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4225 р. Год сдачи: 2017 - Гражданско-правовое регулирование договора строительного отряда
Дипломные работы, ВКР, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 5970 р. Год сдачи: 2016 - ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА
Дипломные работы, ВКР, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4320 р. Год сдачи: 2017 - Договор финансирования под уступку денежного требования
Магистерская диссертация, предпринимательское право. Язык работы: Русский. Цена: 5550 р. Год сдачи: 2021
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
Каталог работ (130779)
- Бакалаврская работа (31511)
- Диссертация (960)
- Магистерская диссертация (18382)
- Дипломные работы, ВКР (53285)
- Главы к дипломным работам (2108)
- Курсовые работы (9669)
- Контрольные работы (6188)
- Отчеты по практике (1308)
- Рефераты (1450)
- Задачи, тесты, ПТК (616)
- Ответы на вопросы (154)
- Статьи, Эссе, Сочинения (911)
- Бизнес-планы (49)
- Презентации (101)
- РГР (84)
- Авторефераты (РГБ) (1691)
- Диссертации (РГБ) (1879)
- Прочее (433)
Новости
06.01.2018
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь в выполнении учебных и научных работ на заказ ОФОРМИТЬ ЗАКАЗ
дальше»» Все новости
Статьи
- Где лучше заказывать диссертации и дипломные?
- Выполнение научных статей
- Подготовка диссертаций
- Подводные камни при написании магистерской работы
- Помощь в выполнении дипломных работ
»» Все статьи
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
