Помощь студентам в учебе
Развитие розничного банковского бизнеса на примере ПАО Уральского банка «Сбербанк России» Челябинского отделения №8597 ДО №8597/0277
|
АННОТАЦИЯ 2
ВВЕДЕНИЕ 6
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО
БИЗНЕСА 9
1.1 Понятие розничного банковского продукта 9
1.2 Развитие розничного банковского бизнеса как конкурентное
преимущество эффективной банковской деятельности 14
1.3 Факторы, сдерживающие развитие российского розничного банковского
рынка, и пути их минимизации 21
2 АНАЛИЗ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА НА ПРИМЕРЕ
ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ОФИСА № 8597/0277 ЧЕЛЯБИНСКОГО
ОТДЕЛЕНИЯ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 26
2.1 Экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России» 26
2.2 Анализ розничного бизнеса на примере дополнительного офиса №
8597/0277 Челябинского отделения ПАО «Сбербанк России» 33
2.3 Анализ качества обслуживания в ПАО «Сбербанк России» 42
3 ПУТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ РОЗНИЧНЫХ ПРОДУКТОВ 55
3.1 Современное состояние и специфика розничного банковского бизнеса... .55
3.2 Внедрение «Дистанционно образовательной системы Сбербанка» 59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 63
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 67
ПРИЛОЖЕНИЯ 71
ПРИЛОЖЕНИЕ А 71
ПРИЛОЖЕНИЕ Б 73
ВВЕДЕНИЕ 6
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО
БИЗНЕСА 9
1.1 Понятие розничного банковского продукта 9
1.2 Развитие розничного банковского бизнеса как конкурентное
преимущество эффективной банковской деятельности 14
1.3 Факторы, сдерживающие развитие российского розничного банковского
рынка, и пути их минимизации 21
2 АНАЛИЗ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА НА ПРИМЕРЕ
ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ОФИСА № 8597/0277 ЧЕЛЯБИНСКОГО
ОТДЕЛЕНИЯ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 26
2.1 Экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России» 26
2.2 Анализ розничного бизнеса на примере дополнительного офиса №
8597/0277 Челябинского отделения ПАО «Сбербанк России» 33
2.3 Анализ качества обслуживания в ПАО «Сбербанк России» 42
3 ПУТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ РОЗНИЧНЫХ ПРОДУКТОВ 55
3.1 Современное состояние и специфика розничного банковского бизнеса... .55
3.2 Внедрение «Дистанционно образовательной системы Сбербанка» 59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 63
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 67
ПРИЛОЖЕНИЯ 71
ПРИЛОЖЕНИЕ А 71
ПРИЛОЖЕНИЕ Б 73
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что развитие в России общества потребления в XXI веке и макроэкономическая стабильность вызвали повышение экономической активности населения. Возник спрос на заемные денежные ресурсы со стороны домохозяйств. В ответ банки сумели предложить систему кредитования населения, возможности которой позволили поставить на поток выдачу бланковых кредитов. Кредитный бум середины 2000-х годов открыл новую страницу в истории отечественной банковской системы, розничная деятельность превратилась в самостоятельное доходное, но специфическое направление банковской деятельности. Понятие «розничная банковская деятельность» с этого времени прочно вошло в деловой оборот. В этой связи рассмотрим характеристику банковской деятельности, попытаться выделить отличительные признаки именно розничного бизнеса.
Несколько лет бурного роста розничного направления качественно изменили структуру и содержание обслуживания физических лиц, однако потенциал развития этой сферы еще велик. В условиях глобализации национальные экономические системы стремятся к достижению качественных и количественных характеристик наиболее развитых экономик мира. Между тем банковское обслуживание населения России существенно отстает от экономически развитых стран. Возможности преодоления отсталости этого института обусловлены не только изменением экономической ситуации, но и адекватными запросами внешней среды, развитием самой системы розничной банковской деятельности. Это открывает практически не исследованные области оценки эффективности розничной банковской деятельности и управления эффективностью розницы в свете необходимости развития данной системы [16].
На первом этапе отечественный розничный банковский сектор развивался экстенсивно, рынку были свойственны высокая доходность и, соответственно, высокие риски. Кризисные явления в отечественной экономике второй половины 2000-х годов поставили новые вызовы перед национальной банковской системой. Реализовавшиеся риски привели к перерождению системы розничного бизнеса в новое качество. Ряд банков ушли с рынка или перестали существовать, оставшиеся существенно скорректировали свои стратегии в рознице и переориентировались на эффективность деятельности, в том числе розничной. Все вышеизложенное определило актуальность выбранной темы [7].
Объектом исследования является дополнительный офис №8597/0277 Челябинского отделения ПАО «Сбербанка России».
Предметом исследования является розничный банковский бизнес дополнительного офиса №8597/0277 Челябинского отделения 8597 ПАО «Сбербанка России».
Цель работы - разработать рекомендации по совершенствованию розничного банковского бизнеса на примере дополнительного офиса № 8597/0277 Челябинского отделения 8597 ПАО «Сбербанка России».
Цель работы определяет следующие задачи:
1) рассмотреть теоретические основы развития розничного банковского бизнеса;
2) дать экономическую характеристику ПАО «Сбербанк России»;
3) осуществить анализ розничного бизнеса дополнительного офиса
№8597/0277 Челябинского отделения ПАО «Сбербанк России»;
4) выявить основные проблемы состояния розничного бизнеса банка;
5) разработать рекомендации по внедрению «Дистанционно -
образовательной системы Сбербанка».
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, 3 глав, заключения, списка литературы и приложений:
Во введении обоснована актуальность темы исследования, обозначены цель и задачи работы, определены объект и предмет исследования. Описано краткое содержание выпускной квалификационной работы.
В первой главе рассматриваются теоретические основы развития розничного банковского бизнеса.
Во второй главе проводится анализ розничного банковского бизнеса на примере дополнительного офиса №8597/0277 Челябинского отделения ПАО «Сбербанк России»
В третьей главе рассматриваются пути совершенствования развития банковских розничных продуктов
В заключении раскрыто краткое содержание выпускной квалификационной работы по каждой главе, даны выводы, описаны предложенные рекомендации по совершенствованию развития банковских розничных продуктов.
Теоретической и методологической основой исследования проблем послужили труды отечественных экономистов: Ю.А. Бабичева, С.В. Галицкая, А.Г. Грязнова, также были изучены труды отечественных ученых-экономистов, в которых рассматривались проблемы: Л.Г. Батракова, Е.А. Винокурова
информационной базой исследования явились нормативно-правовые акты, информация официальных сайтов: ПАО «Сбербанк России»; Центральный банк Российской Федерации».
При написании работы применены методы анализа и синтеза, группировки и сравнения, моделирования; в практической части исследования использовались расчетно-аналитические методы, методы анализа.
Несколько лет бурного роста розничного направления качественно изменили структуру и содержание обслуживания физических лиц, однако потенциал развития этой сферы еще велик. В условиях глобализации национальные экономические системы стремятся к достижению качественных и количественных характеристик наиболее развитых экономик мира. Между тем банковское обслуживание населения России существенно отстает от экономически развитых стран. Возможности преодоления отсталости этого института обусловлены не только изменением экономической ситуации, но и адекватными запросами внешней среды, развитием самой системы розничной банковской деятельности. Это открывает практически не исследованные области оценки эффективности розничной банковской деятельности и управления эффективностью розницы в свете необходимости развития данной системы [16].
На первом этапе отечественный розничный банковский сектор развивался экстенсивно, рынку были свойственны высокая доходность и, соответственно, высокие риски. Кризисные явления в отечественной экономике второй половины 2000-х годов поставили новые вызовы перед национальной банковской системой. Реализовавшиеся риски привели к перерождению системы розничного бизнеса в новое качество. Ряд банков ушли с рынка или перестали существовать, оставшиеся существенно скорректировали свои стратегии в рознице и переориентировались на эффективность деятельности, в том числе розничной. Все вышеизложенное определило актуальность выбранной темы [7].
Объектом исследования является дополнительный офис №8597/0277 Челябинского отделения ПАО «Сбербанка России».
Предметом исследования является розничный банковский бизнес дополнительного офиса №8597/0277 Челябинского отделения 8597 ПАО «Сбербанка России».
Цель работы - разработать рекомендации по совершенствованию розничного банковского бизнеса на примере дополнительного офиса № 8597/0277 Челябинского отделения 8597 ПАО «Сбербанка России».
Цель работы определяет следующие задачи:
1) рассмотреть теоретические основы развития розничного банковского бизнеса;
2) дать экономическую характеристику ПАО «Сбербанк России»;
3) осуществить анализ розничного бизнеса дополнительного офиса
№8597/0277 Челябинского отделения ПАО «Сбербанк России»;
4) выявить основные проблемы состояния розничного бизнеса банка;
5) разработать рекомендации по внедрению «Дистанционно -
образовательной системы Сбербанка».
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, 3 глав, заключения, списка литературы и приложений:
Во введении обоснована актуальность темы исследования, обозначены цель и задачи работы, определены объект и предмет исследования. Описано краткое содержание выпускной квалификационной работы.
В первой главе рассматриваются теоретические основы развития розничного банковского бизнеса.
Во второй главе проводится анализ розничного банковского бизнеса на примере дополнительного офиса №8597/0277 Челябинского отделения ПАО «Сбербанк России»
В третьей главе рассматриваются пути совершенствования развития банковских розничных продуктов
В заключении раскрыто краткое содержание выпускной квалификационной работы по каждой главе, даны выводы, описаны предложенные рекомендации по совершенствованию развития банковских розничных продуктов.
Теоретической и методологической основой исследования проблем послужили труды отечественных экономистов: Ю.А. Бабичева, С.В. Галицкая, А.Г. Грязнова, также были изучены труды отечественных ученых-экономистов, в которых рассматривались проблемы: Л.Г. Батракова, Е.А. Винокурова
информационной базой исследования явились нормативно-правовые акты, информация официальных сайтов: ПАО «Сбербанк России»; Центральный банк Российской Федерации».
При написании работы применены методы анализа и синтеза, группировки и сравнения, моделирования; в практической части исследования использовались расчетно-аналитические методы, методы анализа.
Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. В условиях современного рыночного хозяйства с помощью кредита аккумулируются не только денежный капитал, высвободившийся в процессе воспроизводства промышленного и товарного капитала, но и денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества, временно свободные средства государства. Их использование на основе кредита также не ограничивается обслуживанием исключительно кругооборота промышленного и товарного капитала. Однако именно его закономерности предопределяют особенности движения кредита во всех его формах независимо от того, кто выступает субъектом кредитных отношений.
Банк по определению является кредитной организацией, а ссуды относятся к числу самых важных видов банковских активов и приносят банкам основную часть их доходов.
Потребность в кредите вызвана неравномерностью кругооборота
индивидуальных капиталов. Он выступает в качестве формы разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них - у других. Банк, как посредник, аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях.
Кредитные отношения - экономические отношения, выраженные в перераспределении денежных средств на условиях возврата.
В основе условий кредитования лежат следующие принципы: срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целевое использование.
Кредитные операции банков - это операции по размещению привлеченных ими ресурсов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности, составляющих незыблемые принципы банковского кредитования.
Ссудные операции составляют основу активных банковских операций. На них приходится до 60% всех активов коммерческих банков.
Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.
В настоящее время правовое регулирование банковской деятельности в России осуществляется: Конституцией Российской Федерации; Частью II Гражданского кодекса РФ; Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»; иными федеральными законами; нормативными актами Банка России.
Кредитный договор, заключенный между банком (кредитором) и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки. Все пункты договора обязательны для выполнения сторонами, его заключившими. Правовой характер кредитного договора обусловлен соответствующими статьями ГК РФ. По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на четырех основных принципах: правовая основа; добровольность вступления в сделку (заключения кредитного договора); взаимная заинтересованность сторон; согласованность условий сделки. При формировании содержания кредитного договора выделяют существенные и дополнительные условия.
В ходе проведенного анализа установлено, что в 2015 году дополнительный офис серьезно укрепил свои позиции на рынке розничного кредитования в г. Челябинска. Было выдано кредитов на сумму 230 млн. руб., прирост по сравнению с 2014 годом составил 40%.
В 2015 году главным драйвером роста розничного кредитного портфеля дополнительного офиса, безусловно, стали потребительские кредиты, или кредиты на неотложные нужды.
Бизнес Банка, связанный с кредитными картами, значительно вырос в 2015 году. За год объем ссудной задолженности по кредитным картам увеличился на 7,6 млн. руб., а количество выпущенных карт выросло почти вдвое - до 922 штук.
Рост российского рынка автокредитов в сравнении с другими сегментами рынка потребительского кредитования в 2014 году замедлился, так как ставки по кредитам совершили скачок, произошло естественное снижение потребительского спроса на автомобили, а в 2015 году снова начал набирать обороты. По итогам года объем выданных автокредитов увеличился всего на 9,8%, при этом портфель автокредитов возрос на 13% .
Ипотечные кредиты - один из ключевых продуктов дополнительного офиса в розничном сегменте. В 2015 году портфель ипотечных кредитов увеличился на 22,1 %, что соответствовало рыночным темпам роста, и превысил 41 млн. руб. Во второй половине 2015 года динамика ипотечного кредитования восстановилась и позволила показать приличный результат по итогам года. В последние месяцы 2015 года наблюдалось относительно быстрое снижение процентных ставок по ипотеке. Если в феврале 2015 года средняя процентная ставка по выданным ипотечным кредитам была на уровне 15%, то в октябре она опустилась ниже 13%, что сопоставимо со стоимостью кредитов в конце 2014 и начале 2013 года.
За анализируемый период наблюдается тенденция увеличения доходов, полученных от предоставления кредитов населению. В 2015 г. увеличение на 18,2%, в 2014 г. - на 16,5%.
В ходе анализа выявлено:
1) организационная структура управления розничным кредитованием в дополнительном офисе не в полной мере соответствует современным требованиям;
2) отсутствие оценки кредитного риска розничных банковских продуктов на стадии предоставления кредита.
В третьей главе предложена оценка кредитного риска розничных банковских продуктов на стадии предоставления кредита. Проводить оценку могут руководители и специалисты кредитных подразделений. Предложенные мероприятия помогут минимизировать риск розничных банковских продуктов, связанные с кредитованием физических лиц.
Банк по определению является кредитной организацией, а ссуды относятся к числу самых важных видов банковских активов и приносят банкам основную часть их доходов.
Потребность в кредите вызвана неравномерностью кругооборота
индивидуальных капиталов. Он выступает в качестве формы разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них - у других. Банк, как посредник, аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях.
Кредитные отношения - экономические отношения, выраженные в перераспределении денежных средств на условиях возврата.
В основе условий кредитования лежат следующие принципы: срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целевое использование.
Кредитные операции банков - это операции по размещению привлеченных ими ресурсов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности, составляющих незыблемые принципы банковского кредитования.
Ссудные операции составляют основу активных банковских операций. На них приходится до 60% всех активов коммерческих банков.
Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.
В настоящее время правовое регулирование банковской деятельности в России осуществляется: Конституцией Российской Федерации; Частью II Гражданского кодекса РФ; Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»; иными федеральными законами; нормативными актами Банка России.
Кредитный договор, заключенный между банком (кредитором) и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки. Все пункты договора обязательны для выполнения сторонами, его заключившими. Правовой характер кредитного договора обусловлен соответствующими статьями ГК РФ. По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на четырех основных принципах: правовая основа; добровольность вступления в сделку (заключения кредитного договора); взаимная заинтересованность сторон; согласованность условий сделки. При формировании содержания кредитного договора выделяют существенные и дополнительные условия.
В ходе проведенного анализа установлено, что в 2015 году дополнительный офис серьезно укрепил свои позиции на рынке розничного кредитования в г. Челябинска. Было выдано кредитов на сумму 230 млн. руб., прирост по сравнению с 2014 годом составил 40%.
В 2015 году главным драйвером роста розничного кредитного портфеля дополнительного офиса, безусловно, стали потребительские кредиты, или кредиты на неотложные нужды.
Бизнес Банка, связанный с кредитными картами, значительно вырос в 2015 году. За год объем ссудной задолженности по кредитным картам увеличился на 7,6 млн. руб., а количество выпущенных карт выросло почти вдвое - до 922 штук.
Рост российского рынка автокредитов в сравнении с другими сегментами рынка потребительского кредитования в 2014 году замедлился, так как ставки по кредитам совершили скачок, произошло естественное снижение потребительского спроса на автомобили, а в 2015 году снова начал набирать обороты. По итогам года объем выданных автокредитов увеличился всего на 9,8%, при этом портфель автокредитов возрос на 13% .
Ипотечные кредиты - один из ключевых продуктов дополнительного офиса в розничном сегменте. В 2015 году портфель ипотечных кредитов увеличился на 22,1 %, что соответствовало рыночным темпам роста, и превысил 41 млн. руб. Во второй половине 2015 года динамика ипотечного кредитования восстановилась и позволила показать приличный результат по итогам года. В последние месяцы 2015 года наблюдалось относительно быстрое снижение процентных ставок по ипотеке. Если в феврале 2015 года средняя процентная ставка по выданным ипотечным кредитам была на уровне 15%, то в октябре она опустилась ниже 13%, что сопоставимо со стоимостью кредитов в конце 2014 и начале 2013 года.
За анализируемый период наблюдается тенденция увеличения доходов, полученных от предоставления кредитов населению. В 2015 г. увеличение на 18,2%, в 2014 г. - на 16,5%.
В ходе анализа выявлено:
1) организационная структура управления розничным кредитованием в дополнительном офисе не в полной мере соответствует современным требованиям;
2) отсутствие оценки кредитного риска розничных банковских продуктов на стадии предоставления кредита.
В третьей главе предложена оценка кредитного риска розничных банковских продуктов на стадии предоставления кредита. Проводить оценку могут руководители и специалисты кредитных подразделений. Предложенные мероприятия помогут минимизировать риск розничных банковских продуктов, связанные с кредитованием физических лиц.
