Помощь студентам в учебе
Управление кредитованием субъектов малого бизнеса на примере ПАО «ВТБ»
|
Аннотация 2
ВВЕДЕНИЕ 8
1 ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ МАЛЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ
1.1 Сущность кредита, его экономическое значение, функции и формы .... 12
кредита 12
1.2 Современное состояние и механизм кредитования предприятий малого
бизнеса 17
1.3 Зарубежный опыт банковского кредитования малых предприятий 27
1.4 Риски, возникающие при кредитовании малого бизнеса и методы их
снижения 33
2 АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО БИЗНЕСА
2.1 Организационно - экономическая характеристика ПАО «ВТБ» 40
2.2 Анализ организации кредитования субъектов малого 51
бизнеса в ПАО «ВТБ» 51
2.3 Рекомендации по совершенствованию механизма банковского
кредитования малых предприятий в банке 54
2.4 Оценка эффективности предложенных рекомендаций по
совершенствованию механизма банковского кредитования малых предприятий в ПАО «ВТБ» 67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 76
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 79
ПРИЛОЖЕНИЯ
ПРИЛОЖЕНИЕ А 83
ПРИЛОЖЕНИЕ Б 88
ВВЕДЕНИЕ 8
1 ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ МАЛЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ
1.1 Сущность кредита, его экономическое значение, функции и формы .... 12
кредита 12
1.2 Современное состояние и механизм кредитования предприятий малого
бизнеса 17
1.3 Зарубежный опыт банковского кредитования малых предприятий 27
1.4 Риски, возникающие при кредитовании малого бизнеса и методы их
снижения 33
2 АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО БИЗНЕСА
2.1 Организационно - экономическая характеристика ПАО «ВТБ» 40
2.2 Анализ организации кредитования субъектов малого 51
бизнеса в ПАО «ВТБ» 51
2.3 Рекомендации по совершенствованию механизма банковского
кредитования малых предприятий в банке 54
2.4 Оценка эффективности предложенных рекомендаций по
совершенствованию механизма банковского кредитования малых предприятий в ПАО «ВТБ» 67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 76
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 79
ПРИЛОЖЕНИЯ
ПРИЛОЖЕНИЕ А 83
ПРИЛОЖЕНИЕ Б 88
Предприятия занимают особое место в экономиках стран, что объясняется многими факторами: они не требуют крупных стартовых инвестиций, но при этом обеспечивают высокую динамику экономического роста; помогают решать проблемы реструктуризации экономики, заполняя те рыночные ниши, где предложение отстает от спроса, а также те, которые непривлекательны для среднего и крупного бизнеса ввиду своего незначительного потенциала; обеспечивают занятость существенной доли экономически активного населения; способствуют формированию конкурентной среды и установлению рыночного равновесия. Кроме того, за счет меньшего масштаба малые предприятия, которые основываются с учетом местных потребностей, способны более гибко реагировать как на изменяющиеся экономические условия, так и на колебания потребительского спроса, на изменение конъюнктуры рынка, тем самым, придавая экономике дополнительную стабильность.
Среди основных проблем, препятствующих развитию малого бизнеса, особенно остро выделяется проблема финансирования. Отметим, что она является актуальной на протяжении всего жизненного цикла компании. Так, недостаток средств для создания компании отмечают около 45% владельцев малого бизнеса. Основным источником финансирования на данном этапе выступают личные сбережения (60%), а также средства друзей и знакомых (35%). Банковские займы доступны лишь 12%. По мере развития бизнеса потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает: на нехватку средств обращают внимание уже 60% предпринимателей, чьи фирмы работают на рынке более года [1].
Российские банки очень неохотно идут на кредитование малого бизнеса, считая его очень рискованным. Те программы финансирования, которые все же стали появляться в последнее время, не предполагают вкладывать средства на старте. Предприятие должно проработать, как минимум, полгода и представить убедительные доказательства своей надежности. Естественно, это существенно ограничивает возможности развития малого бизнеса.
Выше изложенное определяет актуальность темы дипломного исследования, целью которого является определение возможностей совершенствования программ кредитования малого бизнеса и разработка новых кредитных продуктов, учитывающих интересы участников кредитования. Для банка - увеличение клиентской базы, следовательно, кредитного портфеля и увеличения прибыли за счет полученной доходности направления кредитования малого бизнеса. Для клиентов - удовлетворение потребностей в кредитовании за счет привлекательных и актуальных условий программ кредитования.
Цель дипломной работы - проанализировать организацию работы банка ПАО «ВТБ» по кредитованию субъектов малого предпринимательства, а также предложить направления совершенствования системы кредитования.
Предмет исследования - кредитование малого бизнеса.
Объект исследования - ПАО «ВТБ»
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- выявить особенности взаимодействия банков с субъектами малого бизнеса;
- рассмотреть теоретические аспекты кредитования: сущность, функции, формы кредита; рассмотреть сущность малого предпринимательства, определить его роль в экономике страны;
- обозначить проблемы кредитования малого бизнеса и рассмотреть опыт зарубежных стран по кредитованию малого бизнеса;
- получить общее представление об организационной структуре и основных финансово-экономических результатах деятельности объекта исследования;
- выявить проблемы взаимодействия банка ПАО «ВТБ» с субъектами предпринимательства и разработать рекомендации их преодоления.
Предметом исследования дипломной работы явилось рассмотрение программ кредитования малого бизнеса в условиях нестабильной экономической ситуации в стране. Применение разработанных кредитных продуктов позволит привлечь новых клиентов, выстроить долговременное сотрудничество с действующими клиентами, предлагая льготные условия кредитования, увеличить конкурентоспособность банка, расширить его кредитный портфель, что в совокупности предопределяет практическую значимость результатов дипломной работы.
При написании дипломной работы использовалась экономическая литература, раскрывающая принципы и методы кредитования малого бизнеса кредитными учреждениями, кредитная система ПАО «ВТБ» в области кредитования малого бизнеса, финансовая отчётность, внутренние регламенты. Источниками информации, позволяющими раскрыть данную тему, являются периодические издания, такие как «Банковское дело», «Банковские технологии», «Финансы», «Бухгалтерия и банки», «Экономика и жизнь». Кроме того, основу дипломной работы составили законодательные и нормативные акты, внутренние инструкции и положения, используемые в банковской практике.
Структурно дипломная работа состоит из введения, двух глав и заключения.
Первая глава, посвящена анализу современного состояния кредитования предприятий малого бизнеса, применяемых видов кредитования данного направления. В ней рассматриваются проблемы кредитования предприятий малого бизнеса, изучается опыт, используемый зарубежными странами.
Вторая глава ориентирована на формирование организационно - экономической характеристики объекта исследования, а также на оценку кредитного портфеля банка. Кроме того, глава содержит перечень рекомендаций по совершенствованию кредитования индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса, а также оценка эффективности предложенных рекомендаций [2].
Среди основных проблем, препятствующих развитию малого бизнеса, особенно остро выделяется проблема финансирования. Отметим, что она является актуальной на протяжении всего жизненного цикла компании. Так, недостаток средств для создания компании отмечают около 45% владельцев малого бизнеса. Основным источником финансирования на данном этапе выступают личные сбережения (60%), а также средства друзей и знакомых (35%). Банковские займы доступны лишь 12%. По мере развития бизнеса потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает: на нехватку средств обращают внимание уже 60% предпринимателей, чьи фирмы работают на рынке более года [1].
Российские банки очень неохотно идут на кредитование малого бизнеса, считая его очень рискованным. Те программы финансирования, которые все же стали появляться в последнее время, не предполагают вкладывать средства на старте. Предприятие должно проработать, как минимум, полгода и представить убедительные доказательства своей надежности. Естественно, это существенно ограничивает возможности развития малого бизнеса.
Выше изложенное определяет актуальность темы дипломного исследования, целью которого является определение возможностей совершенствования программ кредитования малого бизнеса и разработка новых кредитных продуктов, учитывающих интересы участников кредитования. Для банка - увеличение клиентской базы, следовательно, кредитного портфеля и увеличения прибыли за счет полученной доходности направления кредитования малого бизнеса. Для клиентов - удовлетворение потребностей в кредитовании за счет привлекательных и актуальных условий программ кредитования.
Цель дипломной работы - проанализировать организацию работы банка ПАО «ВТБ» по кредитованию субъектов малого предпринимательства, а также предложить направления совершенствования системы кредитования.
Предмет исследования - кредитование малого бизнеса.
Объект исследования - ПАО «ВТБ»
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- выявить особенности взаимодействия банков с субъектами малого бизнеса;
- рассмотреть теоретические аспекты кредитования: сущность, функции, формы кредита; рассмотреть сущность малого предпринимательства, определить его роль в экономике страны;
- обозначить проблемы кредитования малого бизнеса и рассмотреть опыт зарубежных стран по кредитованию малого бизнеса;
- получить общее представление об организационной структуре и основных финансово-экономических результатах деятельности объекта исследования;
- выявить проблемы взаимодействия банка ПАО «ВТБ» с субъектами предпринимательства и разработать рекомендации их преодоления.
Предметом исследования дипломной работы явилось рассмотрение программ кредитования малого бизнеса в условиях нестабильной экономической ситуации в стране. Применение разработанных кредитных продуктов позволит привлечь новых клиентов, выстроить долговременное сотрудничество с действующими клиентами, предлагая льготные условия кредитования, увеличить конкурентоспособность банка, расширить его кредитный портфель, что в совокупности предопределяет практическую значимость результатов дипломной работы.
При написании дипломной работы использовалась экономическая литература, раскрывающая принципы и методы кредитования малого бизнеса кредитными учреждениями, кредитная система ПАО «ВТБ» в области кредитования малого бизнеса, финансовая отчётность, внутренние регламенты. Источниками информации, позволяющими раскрыть данную тему, являются периодические издания, такие как «Банковское дело», «Банковские технологии», «Финансы», «Бухгалтерия и банки», «Экономика и жизнь». Кроме того, основу дипломной работы составили законодательные и нормативные акты, внутренние инструкции и положения, используемые в банковской практике.
Структурно дипломная работа состоит из введения, двух глав и заключения.
Первая глава, посвящена анализу современного состояния кредитования предприятий малого бизнеса, применяемых видов кредитования данного направления. В ней рассматриваются проблемы кредитования предприятий малого бизнеса, изучается опыт, используемый зарубежными странами.
Вторая глава ориентирована на формирование организационно - экономической характеристики объекта исследования, а также на оценку кредитного портфеля банка. Кроме того, глава содержит перечень рекомендаций по совершенствованию кредитования индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса, а также оценка эффективности предложенных рекомендаций [2].
Опыт стран, накопленный за время существования и развития экономики, показывает, что основную, если даже не ведущую роль в современной экономике играет малое предпринимательство.
Теоретический и практический анализ, проведенный в работе, позволяет сделать следующие выводы.
Малое предпринимательство - это совокупность независимых мелких и средних предприятий, выступающих как экономические субъекты рынка. К субъектам малого и среднего предпринимательства относятся потребительские кооперативы и коммерческие организации, а также физические лица, внесенные в единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей и осуществляющие
предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (индивидуальные предприниматели), крестьянские (фермерские) хозяйства, соответствующие условиям [37]. Малым предприятиям принадлежит особое место в становлении новой социальной структуры нашего общества, в решении социально-экономических проблем. Несмотря на многочисленные трудности, у рынка кредитования малого и среднего бизнеса очень хорошие перспективы, банки начали выделять малый и средний бизнес как отдельное направление кредитной политики. В то же время на кредитах для малого и среднего бизнеса банк может заработать только в случае формирования достаточно большого кредитного портфеля, что, в свою очередь, достигается за счет высокой «поточности» этой группы клиентов. Согласно оценкам компетентных специалистов, кредитование малого бизнеса станет самым быстрорастущим сегментом предоставляемых банками услуг, поскольку уже сейчас этот рынок характеризуется высокой степенью конкуренции [38].
Динамика кредитования малого и среднего предпринимательства также демонстрирует плавное замедление. Сегодня сложилось несколько проблем 76
кредитования малого бизнеса. Во-первых, не развит в достаточной мере спрос - малый бизнес зачастую с предубеждением относится к целесообразности кредитования. Сами банки не в полную меру обеспечены всеми необходимыми ресурсами для работы с малым и средним бизнесом. Большая проблема с правовой базой, зачастую из-за сложных бюрократических моментов с документацией. Ещё одна весовая проблема в кредитовании малого бизнеса - отсутствие ясного механизма поддержки бизнеса на федеральном уровне. Например, законодательная база подтверждает необходимость поддержки малого и среднего бизнеса, но ограничивает конкретные меры в её реализации. В работе проведен анализ практики кредитования малых и средних предприятий на примере ПАО «ВТБ». Банк занимает лидирующие позиции на российском рынке международного финансирования, факторинга, кредитования МСБ. Доля кредитов малому и среднему бизнесу в кредитном портфеле также увеличилась и составила 37,84%. Рост составил 9,89%. Основными аспектами качественного обслуживания, на которые обращают внимание клиенты банков, являются технологии (порядок и условия обслуживания, выполнение обязательств по условиям обслуживания) и люди (квалификация и доброжелательность персонала, внимание к клиентам) [39].
Кредитование малого и среднего бизнеса является значительно более рискованным по сравнению с крупным бизнесом. И причины не только в несравнимой финансовой мощи предприятий этих секторов.
На основе проведенного финансового анализа можно сделать вывод о том, что состояние банка более чем удовлетворительное. Существует ряд незначительных невесомых отклонений, которые не оказывают сильного негативного влияния на анализируемый банк. В большинстве случаев эти отклонения связаны с пониженными коэффициентами эффективности деятельности банка.
В связи с этим была выявлена необходимость в принятии следующих мер по устранению недостатков: улучшение качества обслуживания клиентов (данного результата можно достичь, например, путем внедрения новых методов оказания услуг, удобных для клиентов); модификация текущих продуктов и услуг (создание более выгодных условий для клиентов банка); разработка и вывод на рынок новых продуктов и услуг; оптимизация существующей сети точек продаж; оптимизация процедур управления проблемной задолженностью.
Анализ кредитной политики банка показал, что она является достаточно эффективной. Однако на фоне общих тенденций на рынке потребительского кредитования банку можно рекомендовать следующее: снижение кредитных рисков; внедрение новых кредитных технологий (например, кредитный скоринг); возможность формирования портфеля однородных ссуд для исключения необходимости мониторинга финансового положения каждого отдельного заемщика и др.
Теоретический и практический анализ, проведенный в работе, позволяет сделать следующие выводы.
Малое предпринимательство - это совокупность независимых мелких и средних предприятий, выступающих как экономические субъекты рынка. К субъектам малого и среднего предпринимательства относятся потребительские кооперативы и коммерческие организации, а также физические лица, внесенные в единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей и осуществляющие
предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (индивидуальные предприниматели), крестьянские (фермерские) хозяйства, соответствующие условиям [37]. Малым предприятиям принадлежит особое место в становлении новой социальной структуры нашего общества, в решении социально-экономических проблем. Несмотря на многочисленные трудности, у рынка кредитования малого и среднего бизнеса очень хорошие перспективы, банки начали выделять малый и средний бизнес как отдельное направление кредитной политики. В то же время на кредитах для малого и среднего бизнеса банк может заработать только в случае формирования достаточно большого кредитного портфеля, что, в свою очередь, достигается за счет высокой «поточности» этой группы клиентов. Согласно оценкам компетентных специалистов, кредитование малого бизнеса станет самым быстрорастущим сегментом предоставляемых банками услуг, поскольку уже сейчас этот рынок характеризуется высокой степенью конкуренции [38].
Динамика кредитования малого и среднего предпринимательства также демонстрирует плавное замедление. Сегодня сложилось несколько проблем 76
кредитования малого бизнеса. Во-первых, не развит в достаточной мере спрос - малый бизнес зачастую с предубеждением относится к целесообразности кредитования. Сами банки не в полную меру обеспечены всеми необходимыми ресурсами для работы с малым и средним бизнесом. Большая проблема с правовой базой, зачастую из-за сложных бюрократических моментов с документацией. Ещё одна весовая проблема в кредитовании малого бизнеса - отсутствие ясного механизма поддержки бизнеса на федеральном уровне. Например, законодательная база подтверждает необходимость поддержки малого и среднего бизнеса, но ограничивает конкретные меры в её реализации. В работе проведен анализ практики кредитования малых и средних предприятий на примере ПАО «ВТБ». Банк занимает лидирующие позиции на российском рынке международного финансирования, факторинга, кредитования МСБ. Доля кредитов малому и среднему бизнесу в кредитном портфеле также увеличилась и составила 37,84%. Рост составил 9,89%. Основными аспектами качественного обслуживания, на которые обращают внимание клиенты банков, являются технологии (порядок и условия обслуживания, выполнение обязательств по условиям обслуживания) и люди (квалификация и доброжелательность персонала, внимание к клиентам) [39].
Кредитование малого и среднего бизнеса является значительно более рискованным по сравнению с крупным бизнесом. И причины не только в несравнимой финансовой мощи предприятий этих секторов.
На основе проведенного финансового анализа можно сделать вывод о том, что состояние банка более чем удовлетворительное. Существует ряд незначительных невесомых отклонений, которые не оказывают сильного негативного влияния на анализируемый банк. В большинстве случаев эти отклонения связаны с пониженными коэффициентами эффективности деятельности банка.
В связи с этим была выявлена необходимость в принятии следующих мер по устранению недостатков: улучшение качества обслуживания клиентов (данного результата можно достичь, например, путем внедрения новых методов оказания услуг, удобных для клиентов); модификация текущих продуктов и услуг (создание более выгодных условий для клиентов банка); разработка и вывод на рынок новых продуктов и услуг; оптимизация существующей сети точек продаж; оптимизация процедур управления проблемной задолженностью.
Анализ кредитной политики банка показал, что она является достаточно эффективной. Однако на фоне общих тенденций на рынке потребительского кредитования банку можно рекомендовать следующее: снижение кредитных рисков; внедрение новых кредитных технологий (например, кредитный скоринг); возможность формирования портфеля однородных ссуд для исключения необходимости мониторинга финансового положения каждого отдельного заемщика и др.
Подобные работы
- ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (на примере ПАО «ВТБ»)
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4315 р. Год сдачи: 2018 - Банковские проценты (Московский институт эконо́мики, меенеджмента и права)
Курсовые работы, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 400 р. Год сдачи: 2018 - Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России (на примере ПАО «ВТБ 24»)
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4285 р. Год сдачи: 2017 - ОРГАНИЗАЦИЯ АРХИВНОГО ХРАНЕНИЯ ДОКУМЕНТОВ В КОММЕРЧЕСКИХ ОРГАНИЗАЦИЯХ (НА ПРИМЕРЕ БАНКА ВТБ В Г. БАРНАУЛЕ)
Магистерская диссертация, документоведение. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2020 - КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА: СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ (на примере банка ВТБ (ПАО))
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4215 р. Год сдачи: 2020 - СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА (на примере Банка ВТБ (ПАО))
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4700 р. Год сдачи: 2018 - Потребительский кредит, его организация и перспективы развития (на примере ПАО «ВТБ-24»)
Бакалаврская работа, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4850 р. Год сдачи: 2017 - Методы оценки кредитоспособности заемщиков-физических лиц (на примере ПАО «Банк ВТБ 24»)
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 5900 р. Год сдачи: 2016 - ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ (на примере Банка ВТБ (ПАО))
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4245 р. Год сдачи: 2018