Обеспечение безопасности национальной платежной системы «Мир» при взаимодействии с локальными платежными системами

В данной работе была поставлена цель изучения проблем функционирования национальной платежной системы «Мир» и анализ основных показателей развития данной платежной системы.
В теоритической части были выполнены следующие задачи:
• рассмотрены основные проблемы развития и функционирования национальной платежной системы «Мир» на территории страны;
• изучена структура и основные элементы платежных систем;
• проведен анализ основных показателей развития национальной платежной системы «Мир»;
• изучена система управления рисками в национальной платежной системе и предложены способы их минимизации.
Согласно результатам анализа основных показателей развития национальной платежной системы изменение количества операторов платежных систем свидетельствует об укрупнении систем за счет снижения количества операторов платежных систем. Укрупнение операторов началось с 2016г. и после этого приобрело тенденцию снижения, в то время как число операторов электронных платежных систем совпадает с количеством платежных систем, что подтверждает мировые тенденции.
При уменьшении количества операторов платежных систем, растет количество платежных карт. За 7 лет количество карт выросло вдвое. Такая динамика вызвана тем, что до 2011г. в России не до такой степени были развиты платежные системы.
О популярности платежей через карточные системы может свидетельствовать тот факт, что при среднегодовом росте количества карт (порядка 20%), прирост количества операций, особенно объем операций, увеличиваются более быстрыми темпами. Соответственно, каждый год количество операций увеличивается на 70%, а объем операций на 100%.
При постоянном росте количества платежей российскими картами за пределами России (исключение составил 2015г.), в связи с тем, что в 2014г. доллар вырос практически в 2 раза, в России сильно изменилась структура распределения доходов среди россиян. Произошло выбытие, так называемого, «среднего класса», в связи этим количество россиян, использующих карты за рубежом, снизилось на 15%, но при этом сумма операций практически не изменилась. Отчасти это связано с увеличением вывоза капитала.
Так же наблюдается рост объема переводов через национальную платежную систему, наблюдается постоянный рост в год от 5 до 35%. В зависимости от макроэкономической ситуации в стране. Таким образом, можно наблюдать следующие главные тенденции:
1. Укрупнение операторов и платежных систем;
2. Постоянный рост сумм транзакций, что свидетельствует о возможности дальнейшего роста национальной системы за счет увеличения потребностей населения в переводах и оплате товаров и услуг через электронные платежные системы. Что в целом соответствует мировым тенденциям, а в России развивается наиболее быстро за счет того, что окончательный переход на выплату заработной платы через пластиковые карты еще не завершен и еще не все точки торговли и услуг оборудованы терминалами.
Предлагаемые Правительством и Центральным Банков мероприятия не могут всерьез повлиять на прирост количества карт, количества транзакций по ним и суммы оборота. Поэтому у Центрального Банка и Правительства есть альтернатива: либо, нарушив антимонопольное законодательство перевести всех пенсионеров и всех сотрудников предприятий на «Мир» внутри страны, либо не нарушая антимонопольного законодательства можно развивать локальные проекты. Соответственно, это карточки «Мир» вместо проездных для школьников, студентов, пенсионеров и других льготников. Таковые по России составляют 45% населения, что соответствует порядка 65-70 млн.человек. Естественно, такой объем карт даже с минимальной суммой платежей 900руб.
Кроме того, поскольку карты будут банковские, для какого-то количества людей будет не целесообразно пользоваться большим количеством карт и поэтому они перейдут на карты «Мир», с соответствующим уровнем транзакций и денежного оборота, что реально позволит сделать платежную систему «Мир» значимой в системе платежных карт мира.
Национальная платежная система «Мир» позволяет устранить ряд недостатков локальных платежных систем, но при этом может вбирать в себя ряд специфических рисков, свойственных локальным платежным системам.
1 .Риски переходного периода:
а) Выражаются в необходимости одномоментной или поэтапной замены всех карт действовавших в локальной системе.
б) Риски утери или неполноты информации.
2. Инфраструктурные риски - риски отказа работы оборудования в случае крупных сбоев в ПС «Мир», а так же сбоев оборудования на местном уровне.
3. Риски безопасности - риск утечки информации от любого участника проекта (ПС «Мир», банки, местные бюджеты и фонды);
4. Специфические риски локальных систем - риск последнего платежа.
По указанным рискам была произведена оценка и предложены способы их минимизации в случае неприемлемой величины риска.
1. Для минимизации рисков переходного периода, переход с чисто локальной системы на локальную систему с использованием платежных карт «Мир» должен осуществляться как минимум за квартал до периода перехода на новую систему.
2. Для минимизации последствий сбоев (инфраструктурные риски), для клиентов указанной локальной системы, необходим переход от прямой связи терминала с платежной системой, на возможность работы в локальной системе, с учетом сброса информации только на конец дня.
3. Риск безопасности предотвращается только за счет стандартизации банковских программ, в соответствии с возможностью адаптации карт ПС «Мир» к локальным проектам, что представляется возможным только решением модератора системы (ЦБ РФ).
4. Риск последнего платежа возникает в случае, если была произведена оплата, а денег на карте уже не было. Общая величина риска составит менее 1%, что является ничтожной величиной потерь и вдобавок этот риск, как правило, в соответствии с договором, целиком ложится на предприятия оказывающие услуги по перевозке. Поэтому данным риском можно пренебречь и не делать никаких дополнительных мероприятий по его снижению.
Таким образом, с одной стороны, величины рисков при переходе с локальных систем на национальную - удваиваются, но удваиваются именно те риски, вероятность наступления которых минимальна. Зато переход на национальную платежную систему «Мир» позволяет решить вопросы стандартизации устранения правовых несоответствий и позволяют развивать ПС «Мир».


Купить