Совершенствование ипотечного кредитования на примере АО «РоссельхозБанк»

Существующая на сегодняшний день кризисная ситуация в мировой финансовой, и в частности, банковской сфере, наряду с относительно высокой потребностью населения в ипотечных кредитах, вынуждает российские банки проводить активный поиск источников финансирования для их предоставления.
В первой главе данной работы было проведено исследование теоретических аспектов ипотечного кредитования в РФ, по результатам которого был сделан ряд выводов.
Система жилищного финансирования, включающая финансирование строительства жилья и приобретения жилья населением, предполагает использование таких форм финансирования, как кредитование, в том числе ипотечное, прямое инвестирование, бюджетное финансирование, долевое участие инвесторов, как юридических, так и физических лиц, в строительстве жилых домов, предоставление бюджетных субсидий гражданам на цели приобретения жилья. Важнейшая роль в системе жилищного финансирования отводится ипотечному жилищному кредитованию.
Ипотека - это способ обеспечения обязательства заемщика перед кредитором залогом недвижимого имущества, заключающийся в праве кредитора получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного недвижимого имущества. Предметом ипотеки могут быть: индивидуальные и многоквартирные жилые дома, квартиры,
земельные участки, здания, сооружения и иное недвижимое имущество.
Во второй главе ВКР проведен анализ финансового состояния и эффективности управления ипотечным кредитованием в
АО «Россельхозбанк». По результатам проведенного анализа можно сделать следующие выводы:
- в течение последних лет наблюдается стабильный рост объемов кредитования «Россельхозбанка». За 2015 год кредитный портфель в целом вырос на 12,6%, а за 2016 год на 7,05%. В I квартале 2017 года кредитный портфель АО «Россельхозбанк» увеличился на 2,8% (на 49 млрд рублей) и составил на 1 апреля 2017 года 1 трлн 785 млрд рублей;
- наблюдается увеличение объемов кредитов, выданных юридическим лицам, доля в совокупном кредитном портфеле увеличилась с 0,7 до 0,76.
- ключевые показатели банка соответствуют нормативным значениям, что говорит о высокой степени ликвидности АО «Россельхозбанк»;
- ипотечное кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности АО «Россельхозбанк» на розничном рынке. За анализируемый период наблюдается значительный рост объемов ипотечного кредитования банка;
- основной проблемой АО «Россельхозбанк» , как и многих других российских банков, является высокий размер первоначального взноса, который не всегда позволяет физическим лицам взять ипотечный кредит.
В третьем разделе были даны основные рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования в АО «Россельхозбанк». Они были основаны не только на проблемах самой кредитной организации, но и на проблемах рынка ипотеки в целом по стране.
В рамках данной работы АО «Россельхозбанк» было предложено внедрить новую кредитную программу «Первоначальный взнос в кредит». Данный кредит будет состоять из двух частей:
1. потребительский кредит на первоначальный взнос;
2. ипотечный кредит.
Первоначальный взнос, взятый в кредит, будет равен 450 000 рублей, что составляет 15% от стоимости квартиры. Следовательно, 85% от недвижимости будет приобретено в ипотеку на 10 лет.
По прогнозу, новая ипотечная программа увеличит общее количество выданных ипотечных кредитов банка на 10%.
Согласно проведенным расчетам введение новой программы позволит привлечь дополнительный приток клиентов благодаря привлекательной возможности выплатить первоначальный взнос не единовременно одной суммой, а аннуитетным платежами в течение определенного срока. Более того процентные ставки на потребительский кредит ниже, чем ставки по обычным потребительским кредитам, что делает его более доступным. Рассчитав расходы по программе и доходы по потребительскому и ипотечным кредитам, был получен положительный экономический эффект, что говорит о том, что введение новой программы и тем самым расширение линейки ипотечных продуктов, будет разумным действием для Банка.


Купить