Введение 3
1 Теоретические основы исследования банковской конкуренции 6
1.1 Эволюция теоретических взглядов на сущность, особенности и виды
конкуренции в банковском секторе 6
1.2 История развития российского законодательства о регулировании
конкуренции в банковском секторе 16
2 Исследование современного российского законодательства о банковской
конкуренции 26
2.1 Анализ состояния современного российского законодательства о банковской
конкуренции 26
2.2 Проблемы развития российского законодательства о банковской
конкуренции 38
3 Тенденции по развитию рынка банковских услуг на внутреннем рынке РФ 62
3.1 Совершенствование процесса оказания банковских услуг в деятельности
российских банков 62
3.2 Направления развития банковских услуг на внутреннем рынке России 66
Заключение 75
Список использованных источников 78
Приложение А 83
Приложение Б 85
Актуальность темы. События последних лет в мировой экономике доказали тесную взаимосвязь процессов развития финансового и реального сектора. Нестабильность финансового сектора является одной из причин распространения кризисных явлений в экономике. В настоящее время существует вероятность преодоления острой фазы кризиса, вместе с тем отмечаются признаки образования рецессии (в том числе и в России). В этой связи исследование проблем развития банковской системы как ключевого элемента финансовой системы нашей страны представляется особенно актуальным.
Одной из заметных тенденций в развитии банковского сектора последних лет является процесс его монополизации. Наблюдается сокращение количества участников почти на 20%, а также ослабление конкуренции, структурирование рынка в пользу крупных банков (совокупность активов 5 крупнейших банков воз-росла с 43 до 50 %).
Негативное влияние сокращения конкуренции в банковском секторе сказывается на внешней среде - клиентах банков и экономике в целом. Уже сейчас говорят о невозможности для частных банков конкурировать с государственными участниками за привлекательных корпоративных клиентов. В дальнейшем такие условия могут распространиться на банковский сектор в целом, что подтверждают приведенные ранее цифры об увеличении концентрации активов. Негативные по-следствия ограничения конкуренции известны: снижение доступности и качества предоставляемых услуг, что может означать ухудшение условий кредитования реального сектора экономики.
В качестве необходимых мероприятий по изменению сложившейся ситуации можно предложить значительное изменение роли государства в банковской деятельности и методов его участия. Необходимо ограничение административных способов воздействия на банковскую деятельность (непрозрачное предоставление средств господдержки, необъективные ограничения интеграции частных банков и пр.). Следует также создать комплекс мероприятий по упрощению банковской интеграции в среде мелких и средних региональных банков. Такие меры должны быть ориентированы на создание стабильной конкуренции между тремя равноправными группами банков: государственные, частные, иностранные.
Все вышеперечисленное и определяет актуальность выбранной темы.
Цель дипломной работы - анализ конкуренции Российских банков на внутреннем рынке Российской Федерации.
Поставленная цель определила и необходимые задачи:
- проследить эволюцию теоретических взглядов на сущность, особенности и виды конкуренции в банковском секторе;
- изучить становление российского законодательства, регулирующего развитие конкуренции в банковском секторе;
- проанализировать современное состояние нормативно-правового регулирования банковской конкуренции в России;
- изучить пробелы в российском законодательстве о банковской конкуренции и предложить пути его дальнейшего развития;
- определить понятие, основные виды и роль банковских услуг в деятельности российских банков;
- изучить современное законодательство о рынке банковских услуг и наметить пути его совершенствования в аспекте развития конкуренции на данном рынке.
Объект дипломного исследования —конкуренция в банковском секторе России на современном этапе ее развития.
Предмет дипломного исследования — нормативно-правовое регулирование конкуренции в банковском секторе России на современном этапе ее развития.
Степень научной разработанности проблемы. Несмотря на то, что проблемы конкуренции в целом разработаны в литературе достаточно широко, конкуренция в банковской сфере изучена и описана менее подробно, чем конкуренция на традиционных рынках товаров и услуг. Можно выделить работы таких авторов как М.Р. Закаев, Г.Е Мазин, Ю.И. Коробов, Г.Г. Коробова, А.Н. Орлова, В.В. Попков, Г.О. Самойлов,Т.С. Самарина, Е.К. Самсонова, BT. Севрук, И.О. Спицын, Я.О. Спицын, В.М. Усоскин, А.А. Хандруев, А.А. Чумаченко.
В целом, исследования вопросов банковской конкуренции в силу ее специфичности во многом носят фрагментарный характер, не затрагивая ряда важных теоретических и практических аспектов этого явления. Так, слабо разработанными являются вопросы оценки уровня банковской конкуренции, сущности, а также форм и факторов государственного регулирования банковской конкуренции, еще менее затронуты в литературе методы изучения конкуренции в банковской сфере, достаточно однообразно выделяются факторы конкуренции и пр.
Методологическую базу дипломной работы составляет диалектический метод познания. Также в работе над дипломом для решения поставленных задач использовались общенаучные и частные методы познания (сравнительного и логического анализа и синтеза, системного подхода к изучаемым процессам и другие).
Теоретическая основа дипломного исследования - это разнообразные труды ведущих ученых в области гражданского и банковского права, истории государства и права.
Эмпирическая основа дипломного исследования — это законы, которые действовали в более ранние периоды существования Российского государства, так как в работе дается историческая справка по становлению и развитию конкуренции в банковском секторе.
Сферой банковской конкуренции является рынок банковских услуг, особенность которого заключается в том, что он состоит из множества элементов и имеет весьма широкие границы. Поэтому чаще всего на практике употребляют более конкретные термины — рынок пластиковых карт, рынок потребительского кредитования и т.п.
Банковская конкуренция - это, с одной стороны, динамический процесс соперничества коммерческих банков, кредитных институтов, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг, а также на новых альтернативных рынках услуг-заменителей, с другой стороны конкуренция должна быть механизмом регулирования, обеспечивающим эффективность функционирования банковской системы.
Действующая система банковского регулирования не создает необходимых условий для развития добросовестной конкуренции между банками, так как она, во-первых, в большей степени ориентирована на контроль за соблюдением банками норм законодательства, что само по себе не обеспечивает гарантии устойчивости банковской системы. И, во-вторых, содержит достаточных стимулов для формирования современных банковских продуктов и услуг, которые служили бы развитию реального сектора экономики.
Следовательно, острейшей проблемой развития банковского сектора в РФ является повышение эффективности его функционирования путем устранения барьеров на пути развития добросовестной конкуренции между банками и повышения прозрачности банковского сектора. Одним из способов такого устранения барьеров является совершенствование нормативно-правовой базы, на основе которой идет развитие рынка банковских услуг и конкуренции на нем.
По результатам исследования целесообразно выделить следующие шаги, которые законодателю необходимо совершить в обозримом будущем.
1. Необходимо разработать нормативно-правовой документ, объединивший бы в себе весь понятийный аппарат, раскрывающий сущность и структуру финансово-кредитного рынка, банковской конкуренции, а также государственные меры по защите конкуренции на рынке финансово-кредитных услуг (например, Закон «О финансово-кредитных рынках в РФ и защите конкуренции на них»). Унификация нормативных правовых актов относительно двух категорий рынков (финансово-кредитного и товарного) в одном законодательном акте нецелесообразна (в крайнем случае, можно выделить две части в одном общем законе).
2. Необходимо ускорить процесс разработки и принятия Банковского кодекса РФ. Нормы Банковского кодекса РФ будут иметь приоритет по отношению к нормам, содержащимся в других актах кодифицированной отрасли законодательства и смежных отраслях.
- Необходимо разработать и утвердить эффективные критерии выявления монополизма на финансово-кредитных рынках России.
- Нужно более тщательно отладить процесс разработки и принятия важных для развития рынка банковских услуг федеральных законов, способствующих развитию конкуренции на нем.
- Следует принять соответствующие меры в части совершенствования структуры органов государственной власти, отвечающих за регулирование, контроль и надзор финансово-кредитных рынков. Нужно упростить систему антимонопольного регулирования деятельности кредитных организаций, в частности исключить множественность регулирующих органов и дублирование их функций и компетенции;
- Следует уточнить компетенции ЦБР в вопросах надзора за деятельностью кредитных организаций. Банк России в качестве основного приоритета рассматривает предписанную ему законом функцию проведения денежно-кредитной политики и поддержания устойчивости национальной денежной единицы. В результате вопросы регулирования и надзора за банковской деятельностью отходят на второй план. Таким образом, было бы правильным создать специальный орган, к которому бы в дальнейшем перешла часть функций по надзору и регулированию банковской деятельности.
Только такая система способна в полной мере обеспечить банковскими услугами всех экономических субъектов на всей территории России и создать совершенную конкуренцию на рынке банковских услуг.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
