ДИНАМИКА И СТРУКТУРА РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ
|
Аннотация
Введение 4
1 Теоретические аспекты формирования и развития рынка ипотечного
кредитования 8
1.1 Экономическая сущность и особенности ипотечного кредитования 8
1.2 Роль и место ипотечного кредитования в современной экономике 23
1.3 Мировой опыт ипотечного кредитования: модели и основные направления
развития 29
2 Современное состояние и особенности функционирования рынка ипотечного
кредитования в России 40
2.1 Анализ рынка ипотечного кредитования в России 40
2.2 Проблемы развития рынка ипотечного кредитования в России 54
2.3 Тенденции развития национального рынка ипотечного кредитования 58
3 Направления совершенствования ипотечного кредитования в Российской
Федерации (на примере ПАО «Сбербанк») 65
3.1 Характеристика портфеля ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк» 65
3.2 Проблемы и перспективы развития сектора ипотечного кредитования ПАО
«Сбербанк» 73
Заключение 80
Список использованных источников и литературы 83
Приложение А Классификация ипотечных кредитов по основным признакам 92
Приложение Б Основные программы ипотечного кредитования с государственной поддержкой в 2019 году 93
Введение 4
1 Теоретические аспекты формирования и развития рынка ипотечного
кредитования 8
1.1 Экономическая сущность и особенности ипотечного кредитования 8
1.2 Роль и место ипотечного кредитования в современной экономике 23
1.3 Мировой опыт ипотечного кредитования: модели и основные направления
развития 29
2 Современное состояние и особенности функционирования рынка ипотечного
кредитования в России 40
2.1 Анализ рынка ипотечного кредитования в России 40
2.2 Проблемы развития рынка ипотечного кредитования в России 54
2.3 Тенденции развития национального рынка ипотечного кредитования 58
3 Направления совершенствования ипотечного кредитования в Российской
Федерации (на примере ПАО «Сбербанк») 65
3.1 Характеристика портфеля ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк» 65
3.2 Проблемы и перспективы развития сектора ипотечного кредитования ПАО
«Сбербанк» 73
Заключение 80
Список использованных источников и литературы 83
Приложение А Классификация ипотечных кредитов по основным признакам 92
Приложение Б Основные программы ипотечного кредитования с государственной поддержкой в 2019 году 93
Трудно переоценить роль ипотечного кредитования в России, поскольку предоставление населению жилья является одним из самых острых социальных вопросов. Ипотечное кредитование содержит огромные возможности экономического развития, развитие системы кредита: позволяет кредиторам получать гарантируемый доход, населению - финансировать приобретение недвижимости, для банков - это гарантированный доход в виде процентов в течение многих лет.
Решение жилищной проблемы населения является важной экономической и социальной задачей государства, жилье - это важный элемент обеспечения жизнедеятельности индивидов. В настоящее время ипотечное кредитование является основным инструментом, посредством которого граждане могут приобрести жилье. В связи с этим развитие и поддержка системы ипотечного кредитования в России является одной из важнейших задач, стоящих перед государством, поскольку ипотечное кредитование позволяет решать не только экономические проблемы, но и социальные.
Актуальность выбранной темы исследования заключается в той значимой роли, которую играет ипотечное кредитование в современной рыночной экономике. Функционирование механизма формирования финансовых ресурсов ипотечного жилищного кредитования является необходимым условием его качественного роста. Для современной России данный вопрос приобретает особое значение. Обеспечение населения доступным и комфортным жильем выступает одним из ключевых направлений стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года.
Согласно исследованиям в области социологии, проведенным Национальным агентства финансовых исследований, та часть из общей совокупности опрашиваемых лиц, которая желала бы обеспечить себя собственным жильём или расширить уже имеющиеся квадратные метры, с каждым годом растет. Данную тенденцию роста подтверждают конкретные цифры: за последние пять лет процент роста составил 16 %, с 21 % к началу 2015 года до 37 % к началу 2020 года. Однако, по сравнению с другими странами рынок ипотечного кредитования в России развит слабо. Например, доля ипотечных агентств в ВВП США превышает 30 %, в то время как в России объем ипотечных кредитов составляет всего 0,02 % от ВВП.
Приоритетными задачами в части обеспечения граждан России доступным жильем в период до 2030 года являются повышение доступности жилья для населения и уровня комфорта жилищного фонда, обеспечение баланса спроса и предложения на рынке жилья.
Развитие рынка ипотечного жилищного кредитования напрямую зависит от макроэкономических показателей экономики и политики государства в данной сфере. Необходимость анализа развития рынка ипотечного кредитования в России, понимание его особенностей и роли в социальных процессах, обоснование мер государственного воздействия по стимулированию механизмов финансирования ипотечного кредитования, комплексная разработка теоретических и практических вопросов, раскрывающих все аспекты ипотечного кредитования, а также теоретическая и практическая значимость придают теме настоящего исследования особую актуальность.
Степень разработанности темы исследования. В настоящее время существует большое количество научных работ, касающихся исследования развития ипотечного кредитования в России, изучения проблем ипотечного жилищного кредитования, разработки практических рекомендаций по совершенствованию институтов ипотечного кредитования, выявления наиболее важных концептуальных положений и теорий ипотечного кредитования.
Историческим аспектам функционирования рынка кредитования жилья и анализу мировой практики ипотечного кредитования посвящены работы В.В. Меркулова, Г.Б. Бланка, Ю.П. Голицына, В.М. Минца, В.В. Оленичева, Л.Л. Сербиновича, М.В. Чекулаева и других авторов.
Роль государства на ипотечном рынке раскрыта в работах М.П. Логинова, М.И. Бесхмельницына, 3. Насруллаевой, 3. Клюшкина, Дж. М. Кейнса, П. Самуэльсона и других.
Среди отечественных ученых, которые занимаются вопросами теории и методологии жилищного кредитования, следует назвать В.А. Горемыкина, В.О. Крупина, Н.Б. Косареву, А.Б. Копейкина, М.И. Каменецкого, С.М. Печатникову, С. А. Литвинову. Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования рассматривается в работах М.П. Логинова и О.Н. Логиновой.
Весомый вклад в разработку проблем развития ипотечного рынка внесли зарубежные и отечественные ученые, такие как: Н. Рихард, Н. Розен, С. Роуз, М. Турнер, Н.А. Кричевский, М.И. Калинин, Е.В. Черных, И.Т. Балабанов, B.C. Ем, В.Е. Есипов, М.П. Логинов, А.Н. Ужегов, Г.А. Цылина, В.В. Черняк и другие.
В настоящем исследовании использовались работы таких авторов, как: Ю.А Антохина, Е.А. Боннер, В.А. Горемыкин, А. Гусев, Н.Б. Косарева, О.И. Лаврушин, С.А. Литвинова, М.П. Логинов, О.Н. Логинова, Т.Д. Полиди, Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовской, Е.Б. Стародубцева, И.А. Разумова, А.Г. Рулинская, Е.А. Савельева, Н.Н. Столбовская, А.А. Тедеев, Н.Д. Торосян, Ю.В. Шабалин, А.И. Шукаев и ряда других авторов.
Целью исследования является анализ особенностей и тенденций развития рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации в целях проектирования инструментов повышения его эффективности.
Исходя из цели исследования, поставлены следующие задачи, определяющие его структуру:
1) Изучить теоретико-методологические основы формирования и развития рынка ипотечного кредитования.
2) Проанализировать современное состояние и особенности функционирования рынка ипотечного кредитования в России
3) Проанализировать ипотечный портфель банка (на примере ПАО «Сбербанк») и разработать предложения по повышению эффективности работы банка на рынке ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Объект исследования - система экономических отношений по аккумулированию и использованию финансовых ресурсов ипотечного рынка.
Предмет исследования - финансовый механизм функционирования рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Теоретическая основа исследования. В процессе исследования были использованы интернет-ресурсы и материалы периодической печати, монографии, статистические справочники и диссертационные исследования российских ученых по проблемам теории кредита и финансового обеспечения процессов ипотечного кредитования, жилищного строительства.
Методологическая основа исследования. Для реализации указанных выше задач исследования были применены следующие методы: обзор источников и литературы по теме работы, анализ первичных данных и банковской отчетности, систематизация и причинноследственный анализ, методы социально-экономической статистики.
Информационной базой исследования послужили: нормативно-правовые акты Российской Федерации, официальные документы и статистика Министерства экономического развития Российской Федерации, Министерства финансов Российской Федерации, сведения с официальных сайтов Центрального Банка Российской Федерации, АО «Дом.рф», ПАО «Сбербанк», Федеральной службы государственной статистики, 6
Министерства финансов РФ, Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), годовые отчеты ПАО «Сбербанк».
Практическая значимость исследования заключается в возможности применения на практике рассмотренных в работе мероприятий по развитию ипотечного жилищного кредитования в банковском секторе Российской Федерации.
Структура и объем исследования. Настоящее исследование состоит из введения, в котором обоснованы актуальность исследования, поставлены цель и задачи работы, основной части, состоящей из трех глав, выводов, заключения, списка использованных источников и литературы и приложений.
Решение жилищной проблемы населения является важной экономической и социальной задачей государства, жилье - это важный элемент обеспечения жизнедеятельности индивидов. В настоящее время ипотечное кредитование является основным инструментом, посредством которого граждане могут приобрести жилье. В связи с этим развитие и поддержка системы ипотечного кредитования в России является одной из важнейших задач, стоящих перед государством, поскольку ипотечное кредитование позволяет решать не только экономические проблемы, но и социальные.
Актуальность выбранной темы исследования заключается в той значимой роли, которую играет ипотечное кредитование в современной рыночной экономике. Функционирование механизма формирования финансовых ресурсов ипотечного жилищного кредитования является необходимым условием его качественного роста. Для современной России данный вопрос приобретает особое значение. Обеспечение населения доступным и комфортным жильем выступает одним из ключевых направлений стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года.
Согласно исследованиям в области социологии, проведенным Национальным агентства финансовых исследований, та часть из общей совокупности опрашиваемых лиц, которая желала бы обеспечить себя собственным жильём или расширить уже имеющиеся квадратные метры, с каждым годом растет. Данную тенденцию роста подтверждают конкретные цифры: за последние пять лет процент роста составил 16 %, с 21 % к началу 2015 года до 37 % к началу 2020 года. Однако, по сравнению с другими странами рынок ипотечного кредитования в России развит слабо. Например, доля ипотечных агентств в ВВП США превышает 30 %, в то время как в России объем ипотечных кредитов составляет всего 0,02 % от ВВП.
Приоритетными задачами в части обеспечения граждан России доступным жильем в период до 2030 года являются повышение доступности жилья для населения и уровня комфорта жилищного фонда, обеспечение баланса спроса и предложения на рынке жилья.
Развитие рынка ипотечного жилищного кредитования напрямую зависит от макроэкономических показателей экономики и политики государства в данной сфере. Необходимость анализа развития рынка ипотечного кредитования в России, понимание его особенностей и роли в социальных процессах, обоснование мер государственного воздействия по стимулированию механизмов финансирования ипотечного кредитования, комплексная разработка теоретических и практических вопросов, раскрывающих все аспекты ипотечного кредитования, а также теоретическая и практическая значимость придают теме настоящего исследования особую актуальность.
Степень разработанности темы исследования. В настоящее время существует большое количество научных работ, касающихся исследования развития ипотечного кредитования в России, изучения проблем ипотечного жилищного кредитования, разработки практических рекомендаций по совершенствованию институтов ипотечного кредитования, выявления наиболее важных концептуальных положений и теорий ипотечного кредитования.
Историческим аспектам функционирования рынка кредитования жилья и анализу мировой практики ипотечного кредитования посвящены работы В.В. Меркулова, Г.Б. Бланка, Ю.П. Голицына, В.М. Минца, В.В. Оленичева, Л.Л. Сербиновича, М.В. Чекулаева и других авторов.
Роль государства на ипотечном рынке раскрыта в работах М.П. Логинова, М.И. Бесхмельницына, 3. Насруллаевой, 3. Клюшкина, Дж. М. Кейнса, П. Самуэльсона и других.
Среди отечественных ученых, которые занимаются вопросами теории и методологии жилищного кредитования, следует назвать В.А. Горемыкина, В.О. Крупина, Н.Б. Косареву, А.Б. Копейкина, М.И. Каменецкого, С.М. Печатникову, С. А. Литвинову. Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования рассматривается в работах М.П. Логинова и О.Н. Логиновой.
Весомый вклад в разработку проблем развития ипотечного рынка внесли зарубежные и отечественные ученые, такие как: Н. Рихард, Н. Розен, С. Роуз, М. Турнер, Н.А. Кричевский, М.И. Калинин, Е.В. Черных, И.Т. Балабанов, B.C. Ем, В.Е. Есипов, М.П. Логинов, А.Н. Ужегов, Г.А. Цылина, В.В. Черняк и другие.
В настоящем исследовании использовались работы таких авторов, как: Ю.А Антохина, Е.А. Боннер, В.А. Горемыкин, А. Гусев, Н.Б. Косарева, О.И. Лаврушин, С.А. Литвинова, М.П. Логинов, О.Н. Логинова, Т.Д. Полиди, Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовской, Е.Б. Стародубцева, И.А. Разумова, А.Г. Рулинская, Е.А. Савельева, Н.Н. Столбовская, А.А. Тедеев, Н.Д. Торосян, Ю.В. Шабалин, А.И. Шукаев и ряда других авторов.
Целью исследования является анализ особенностей и тенденций развития рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации в целях проектирования инструментов повышения его эффективности.
Исходя из цели исследования, поставлены следующие задачи, определяющие его структуру:
1) Изучить теоретико-методологические основы формирования и развития рынка ипотечного кредитования.
2) Проанализировать современное состояние и особенности функционирования рынка ипотечного кредитования в России
3) Проанализировать ипотечный портфель банка (на примере ПАО «Сбербанк») и разработать предложения по повышению эффективности работы банка на рынке ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Объект исследования - система экономических отношений по аккумулированию и использованию финансовых ресурсов ипотечного рынка.
Предмет исследования - финансовый механизм функционирования рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Теоретическая основа исследования. В процессе исследования были использованы интернет-ресурсы и материалы периодической печати, монографии, статистические справочники и диссертационные исследования российских ученых по проблемам теории кредита и финансового обеспечения процессов ипотечного кредитования, жилищного строительства.
Методологическая основа исследования. Для реализации указанных выше задач исследования были применены следующие методы: обзор источников и литературы по теме работы, анализ первичных данных и банковской отчетности, систематизация и причинноследственный анализ, методы социально-экономической статистики.
Информационной базой исследования послужили: нормативно-правовые акты Российской Федерации, официальные документы и статистика Министерства экономического развития Российской Федерации, Министерства финансов Российской Федерации, сведения с официальных сайтов Центрального Банка Российской Федерации, АО «Дом.рф», ПАО «Сбербанк», Федеральной службы государственной статистики, 6
Министерства финансов РФ, Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), годовые отчеты ПАО «Сбербанк».
Практическая значимость исследования заключается в возможности применения на практике рассмотренных в работе мероприятий по развитию ипотечного жилищного кредитования в банковском секторе Российской Федерации.
Структура и объем исследования. Настоящее исследование состоит из введения, в котором обоснованы актуальность исследования, поставлены цель и задачи работы, основной части, состоящей из трех глав, выводов, заключения, списка использованных источников и литературы и приложений.
Подводя итоги исследования, можно сделать следующие выводы.
В работе были изучены теоретические аспекты формирования и развития рынка ипоте чного кре дитова ния: экономиче ская сущность и роль моде ли и основные на пра вле ния ра звития ипоте чного кре дитова ния в совре ме нной экономике .
1. Ипоте чное кре дитова ние на се годняшний де нь являе тся одним из на иболе е
развивающихся се гме нтов ба нковского бизне са. Ипоте ка - одна из форм залога , при которой за кладыва е мое не движимое имуще ство оста ется в собстве нности должника , а кредитор в случае не выполне ния последним свое го обязательства приобретает право получить удовле творе ние за счет ре ализа ции да нного имуще ства. Опре де ле но понятие ипоте чного жилищного кре дитова ния, которое пре дста вляет собой це ле вой долгосрочный кре дит, пре доста вляе мый физиче скому лицу под сра вните льно низкий проце нт для строите льства или покупки жилья под за лог объе кта не движимости, который не пре сле дуе т иные це ли, кроме ка к приобрете ние жилого поме ще ния, на основа нии опре де ляющих принципов срочности, возвратности, платности, обе спе че нности и це ле вого использова ния. Ипоте чный кре дит - это особый вид кре дита , который принципиа льно отлича е тся от других видов по многим крите риям: це ль, оформле ние , пере че нь докуме нтов, меха низм предоставле ния, законодательное обе спече ние , господдержка. Данный финансовый инструме нт созда н спе циально для кре дитова ния покупок в сфе ре не движимости и на пра вле н на улучше ние жилищных условий гражда н Российской Фе де ра ции, который пре доста вляет большую сумму кре дита на длите льный срок. Поэтому ипоте чное кре дитова ние в на циона льной и ре гиона льной экономиках за нима е т зна чимое ме сто. Оно на бира ет большую популярность и является одним из са мых а ктуальных на пра вле ний совре ме нного ба нковского бизне са .
В мировой пра ктике на основа нии способа ре фина нсирова ния выде ляют две основные модели систем ипотечного кредитования: одноуровневую и двухуровневую. Гла вным отличие м являе тся то, что в одноуровне вой моде ли ипоте чный ба нк за нима е тся выдаче й кре дитов, а зате м са мостояте льно проводит эмиссию ипоте чных це нных бума г облига ционного типа. В двухуровне вой моде ли суще ствуе т де ле ние рынка на пе рвичный и вторичный: на пе рвичном рынке кре дитные орга низа ции пре доста вляют ипоте чные кре диты на се ле нию, а на вторичным рынке они пе ре уступают пра ва тре бова ния по выда нным кре дита м спе циализирова нным орга низа циям. Проводится се къюритиза ция ипоте чных кре дитов и прода жа ипоте чных це нных бума г инве стора м.
2. В исследовании был проведен анализ состояния и особенности функционирования рынка ипотечного кредитования в России, обозначены проблемы и тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России.
Рынок ипотечного кредитования Российской Федерации на современном этапе развития находится на подъе ме: созда вая новые и развивая ра не е суще ствующие , но малоиспользуе мые инструме нты ра боты с клие нта ми. За после дние годы рынок значите льно вырос, че му способствовало сниже ние проце нтных ста вок по кре дита м и высокий спрос на не движимость. Ма рт 2020 г. стал одним из трех на иболе е успе шных месяцев за всю историю ипотечного рынка в России (после декабря 2018 г. и декабря 2019 г.). Выдано свыше 122 тыс. кредитов на общую сумму более 305 млрд. рублей. Годовой прирост выдачи ипотечных кредитов составил 20% в количественном и 36% в денежном выражении. Доля кредитов, направленных на цели рефинансирования, в марте достигла 18% - это максимум за все время существования ипотечного рынка. Отметим, что объем выдач ипотеки в период карантина сократился почти в два раза, однако на этом сегменте кризис отразился меньше всего.
Понимание потребности многих российских граждан в необходимости приобретения собственного жилья, улучшения жилищных условий, явилось основанием разработки и вне дре ния государстве нных програ мм, на пра вле нных на подде ржку систе мы ипоте чного кре дитова ния, что оказа ло положите льную дина мику на е е объе мах. На се годняшний де нь в сфе ре ипоте чного кре дитова ния приме няются различные социально-орие нтирова нные програ ммы на пра вле нный на подде ржку различных слое в на се ле ния.
3. В иссле дова нии были ра ссмотре ны на пра вле ния сове рше нствова ния ипоте чного кре дитова ния в Российской Фе де ра ции на приме ре ПА О «Сбе рба нк России».
ПАО «Сбе рба нк России» является ве дущим уча стником рынка ипоте чного кре дитова ния в России, пре дла гая за е мщика м различные програ ммы ипоте чного жилищного кре дитова ния, и продолжите льное вре мя за нима ет пе рвое ме сто по объе му выда нных ипоте чных жилищных кре дитов, в итоге доля ПАО «Сбе рба нк России» на ипоте чном рынке соста вляе т 55,4%, что позволяе т ра ссматривать ПА О «Сбе рба нк России» ка к систе мно значимый субъе кт рынка. ПАО «Сберба нк России» пре дла га ет различные ипоте чные програ ммы, что позволяе т клие нту са мому выбрать подходящую для не го програ мму покупки квартиры в кре дит; огра ниче н па кет докуме нтов для получе ния ипоте чного кре дита ; проце нтные ста вки на ипоте чный кре дит разнятся в за висимости от доходов клиента , сроков займа , наличия и величины первоначального взноса и вида покупа е мого жилья.
Несмотря на положительный тренд на рынке ипотечного жилищного кредитования, были выявлены проблемы и предложены пути оптимизации ипотечного кредитования в ПАО «Сбе рба нк России». Пре дла га е мые ме ры по сове рше нствова нию ипоте чного жилищного кредитования в ПАО «Сбербанк России» позволят удержать лидирующие позиции на рынке ипотечного кредитования при планируе мом сниже нии ставок кредитования, снизить риски ипотечного жилищного кредитования до приемлемого уровня, а та кже повысить урове нь обе спе че нности на се ле ния жилье м.
Обобщая выше сказа нное , сле дуе т за метить, что с одной стороны, ипоте ка эффе ктивный способ ре ше ния жилищной пробле мы в России, важне йший меха низм ре гулирова ния де не жной ма ссы, фа ктор повыше ния за нятости гра жда н, она являе тся одним из ва жне йших ве кторов в достиже нии экономиче ского прогре сса в це лом. Одна ко, с другой стороны, пробле м в ипоте чном кре дитова нии на да нный моме нт в России множе ство, и все они должны ре ша ться не за ме длите льно. Ре ше ние пробле м, связа нных с ипоте кой, должно происходить компле ксно, только при ре ше нии а ктуальных вопросов, связа нных с социальной, мигра ционной и ма кроэкономиче ской политикой в стра не , со строите льным се ктором. Потре буе тся длите льный отре зок вре ме ни на их ре ше ние , ве дь да нная пробле ма являе тся глоба льной. Одна ко будуще е ипоте чного кре дитова ния в Российской Фе де ра ции пре дста вляе тся оптимистичным, ве дь ра но или поздно экономика России достигне т уровня высокоразвитых госуда рств мира , ста не т ста бильной, когда ипоте чное кре дитова ние буде т выгодно ка к для гра жда н, та к и для ба нков.
В работе были изучены теоретические аспекты формирования и развития рынка ипоте чного кре дитова ния: экономиче ская сущность и роль моде ли и основные на пра вле ния ра звития ипоте чного кре дитова ния в совре ме нной экономике .
1. Ипоте чное кре дитова ние на се годняшний де нь являе тся одним из на иболе е
развивающихся се гме нтов ба нковского бизне са. Ипоте ка - одна из форм залога , при которой за кладыва е мое не движимое имуще ство оста ется в собстве нности должника , а кредитор в случае не выполне ния последним свое го обязательства приобретает право получить удовле творе ние за счет ре ализа ции да нного имуще ства. Опре де ле но понятие ипоте чного жилищного кре дитова ния, которое пре дста вляет собой це ле вой долгосрочный кре дит, пре доста вляе мый физиче скому лицу под сра вните льно низкий проце нт для строите льства или покупки жилья под за лог объе кта не движимости, который не пре сле дуе т иные це ли, кроме ка к приобрете ние жилого поме ще ния, на основа нии опре де ляющих принципов срочности, возвратности, платности, обе спе че нности и це ле вого использова ния. Ипоте чный кре дит - это особый вид кре дита , который принципиа льно отлича е тся от других видов по многим крите риям: це ль, оформле ние , пере че нь докуме нтов, меха низм предоставле ния, законодательное обе спече ние , господдержка. Данный финансовый инструме нт созда н спе циально для кре дитова ния покупок в сфе ре не движимости и на пра вле н на улучше ние жилищных условий гражда н Российской Фе де ра ции, который пре доста вляет большую сумму кре дита на длите льный срок. Поэтому ипоте чное кре дитова ние в на циона льной и ре гиона льной экономиках за нима е т зна чимое ме сто. Оно на бира ет большую популярность и является одним из са мых а ктуальных на пра вле ний совре ме нного ба нковского бизне са .
В мировой пра ктике на основа нии способа ре фина нсирова ния выде ляют две основные модели систем ипотечного кредитования: одноуровневую и двухуровневую. Гла вным отличие м являе тся то, что в одноуровне вой моде ли ипоте чный ба нк за нима е тся выдаче й кре дитов, а зате м са мостояте льно проводит эмиссию ипоте чных це нных бума г облига ционного типа. В двухуровне вой моде ли суще ствуе т де ле ние рынка на пе рвичный и вторичный: на пе рвичном рынке кре дитные орга низа ции пре доста вляют ипоте чные кре диты на се ле нию, а на вторичным рынке они пе ре уступают пра ва тре бова ния по выда нным кре дита м спе циализирова нным орга низа циям. Проводится се къюритиза ция ипоте чных кре дитов и прода жа ипоте чных це нных бума г инве стора м.
2. В исследовании был проведен анализ состояния и особенности функционирования рынка ипотечного кредитования в России, обозначены проблемы и тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России.
Рынок ипотечного кредитования Российской Федерации на современном этапе развития находится на подъе ме: созда вая новые и развивая ра не е суще ствующие , но малоиспользуе мые инструме нты ра боты с клие нта ми. За после дние годы рынок значите льно вырос, че му способствовало сниже ние проце нтных ста вок по кре дита м и высокий спрос на не движимость. Ма рт 2020 г. стал одним из трех на иболе е успе шных месяцев за всю историю ипотечного рынка в России (после декабря 2018 г. и декабря 2019 г.). Выдано свыше 122 тыс. кредитов на общую сумму более 305 млрд. рублей. Годовой прирост выдачи ипотечных кредитов составил 20% в количественном и 36% в денежном выражении. Доля кредитов, направленных на цели рефинансирования, в марте достигла 18% - это максимум за все время существования ипотечного рынка. Отметим, что объем выдач ипотеки в период карантина сократился почти в два раза, однако на этом сегменте кризис отразился меньше всего.
Понимание потребности многих российских граждан в необходимости приобретения собственного жилья, улучшения жилищных условий, явилось основанием разработки и вне дре ния государстве нных програ мм, на пра вле нных на подде ржку систе мы ипоте чного кре дитова ния, что оказа ло положите льную дина мику на е е объе мах. На се годняшний де нь в сфе ре ипоте чного кре дитова ния приме няются различные социально-орие нтирова нные програ ммы на пра вле нный на подде ржку различных слое в на се ле ния.
3. В иссле дова нии были ра ссмотре ны на пра вле ния сове рше нствова ния ипоте чного кре дитова ния в Российской Фе де ра ции на приме ре ПА О «Сбе рба нк России».
ПАО «Сбе рба нк России» является ве дущим уча стником рынка ипоте чного кре дитова ния в России, пре дла гая за е мщика м различные програ ммы ипоте чного жилищного кре дитова ния, и продолжите льное вре мя за нима ет пе рвое ме сто по объе му выда нных ипоте чных жилищных кре дитов, в итоге доля ПАО «Сбе рба нк России» на ипоте чном рынке соста вляе т 55,4%, что позволяе т ра ссматривать ПА О «Сбе рба нк России» ка к систе мно значимый субъе кт рынка. ПАО «Сберба нк России» пре дла га ет различные ипоте чные програ ммы, что позволяе т клие нту са мому выбрать подходящую для не го програ мму покупки квартиры в кре дит; огра ниче н па кет докуме нтов для получе ния ипоте чного кре дита ; проце нтные ста вки на ипоте чный кре дит разнятся в за висимости от доходов клиента , сроков займа , наличия и величины первоначального взноса и вида покупа е мого жилья.
Несмотря на положительный тренд на рынке ипотечного жилищного кредитования, были выявлены проблемы и предложены пути оптимизации ипотечного кредитования в ПАО «Сбе рба нк России». Пре дла га е мые ме ры по сове рше нствова нию ипоте чного жилищного кредитования в ПАО «Сбербанк России» позволят удержать лидирующие позиции на рынке ипотечного кредитования при планируе мом сниже нии ставок кредитования, снизить риски ипотечного жилищного кредитования до приемлемого уровня, а та кже повысить урове нь обе спе че нности на се ле ния жилье м.
Обобщая выше сказа нное , сле дуе т за метить, что с одной стороны, ипоте ка эффе ктивный способ ре ше ния жилищной пробле мы в России, важне йший меха низм ре гулирова ния де не жной ма ссы, фа ктор повыше ния за нятости гра жда н, она являе тся одним из ва жне йших ве кторов в достиже нии экономиче ского прогре сса в це лом. Одна ко, с другой стороны, пробле м в ипоте чном кре дитова нии на да нный моме нт в России множе ство, и все они должны ре ша ться не за ме длите льно. Ре ше ние пробле м, связа нных с ипоте кой, должно происходить компле ксно, только при ре ше нии а ктуальных вопросов, связа нных с социальной, мигра ционной и ма кроэкономиче ской политикой в стра не , со строите льным се ктором. Потре буе тся длите льный отре зок вре ме ни на их ре ше ние , ве дь да нная пробле ма являе тся глоба льной. Одна ко будуще е ипоте чного кре дитова ния в Российской Фе де ра ции пре дста вляе тся оптимистичным, ве дь ра но или поздно экономика России достигне т уровня высокоразвитых госуда рств мира , ста не т ста бильной, когда ипоте чное кре дитова ние буде т выгодно ка к для гра жда н, та к и для ба нков.
Подобные работы
- Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования (Банки и банковское дело, Алтайский Государственный Университет)
Магистерская диссертация, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 2600 р. Год сдачи: 2019 - Проблемы ипотечного кредитования в банковском секторе РФ (Алтайский Государственный Университет)
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 2300 р. Год сдачи: 2019 - Кредитная политика банка в сфере ипотечного кредитования
Магистерская диссертация, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 5710 р. Год сдачи: 2018 - РАЗВИТИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕГИОНЕ (на примере ВТБ (ПАО))
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4270 р. Год сдачи: 2020 - РАЗВИТИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
(на примере ВТБ (ПАО))
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4920 р. Год сдачи: 2020 - РАСШИРЕНИЕ ДИАПАЗОНА ПРОДУКТОВ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4295 р. Год сдачи: 2020 - СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2017 - МЕХАНИЗМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2018 - ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ И ЕГО ОСОБЕННОСТИ В РОССИИ:СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4750 р. Год сдачи: 2019