СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РФ •
|
АННОТАЦИЯ 3
Введение 3
1. Теоретические основы функционирования системы страхования вкладов и её
влияние на доверие населения коммерческим банкам в России 5
1.1. Особенности страхования вкладов физических лиц по сравнению с
другими видами страхования 5
1.2. Агентство по страхованию вкладов как инструмент государства в
обеспечении финансовой стабильности 10
1.3. Участие банков в системе страхования вкладов (ССВ) 18
2. Организационные основы, риски и направления совершенствования системы
страхования вкладов физических лиц в РФ 22
2.1. Организационные основы системы страхования вкладов РФ 22
2.2. Перспективы развития и направления совершенствования системы
страхования вкладов в РФ 25
2.3. Управление рисками и повышение эффективности банковского надзора
для участников системы страхования вкладов 37
3. Анализ вкладов физических лиц в ПАО Сбербанк, состояние и пути 45 совершенствования их страхования
3.1. Общая характеристика ПАО Сбербанк 45
3.2. Анализ вкладов физических лиц в ПАО Сбербанк 60
3.3. Страхование вкладов физических лиц в ПАО Сбербанк, проблемы и
пути их решения 62
Заключение 67
Список использованных источников и литературы 73
Приложение А Бланк «Заявление о выплате возмещения по вкладам» 79
Приложение Б Бланк «Заявление о выплате возмещения по вкладам (для индивидуального предпринимателя)» 84
Приложение В Бланк «Заявление о несогласии с размером возмещения» 88
Приложение Г Рейтинг банков по объему депозитов на 01.01.2019 90
Введение 3
1. Теоретические основы функционирования системы страхования вкладов и её
влияние на доверие населения коммерческим банкам в России 5
1.1. Особенности страхования вкладов физических лиц по сравнению с
другими видами страхования 5
1.2. Агентство по страхованию вкладов как инструмент государства в
обеспечении финансовой стабильности 10
1.3. Участие банков в системе страхования вкладов (ССВ) 18
2. Организационные основы, риски и направления совершенствования системы
страхования вкладов физических лиц в РФ 22
2.1. Организационные основы системы страхования вкладов РФ 22
2.2. Перспективы развития и направления совершенствования системы
страхования вкладов в РФ 25
2.3. Управление рисками и повышение эффективности банковского надзора
для участников системы страхования вкладов 37
3. Анализ вкладов физических лиц в ПАО Сбербанк, состояние и пути 45 совершенствования их страхования
3.1. Общая характеристика ПАО Сбербанк 45
3.2. Анализ вкладов физических лиц в ПАО Сбербанк 60
3.3. Страхование вкладов физических лиц в ПАО Сбербанк, проблемы и
пути их решения 62
Заключение 67
Список использованных источников и литературы 73
Приложение А Бланк «Заявление о выплате возмещения по вкладам» 79
Приложение Б Бланк «Заявление о выплате возмещения по вкладам (для индивидуального предпринимателя)» 84
Приложение В Бланк «Заявление о несогласии с размером возмещения» 88
Приложение Г Рейтинг банков по объему депозитов на 01.01.2019 90
Одним из проявлений стабилизации российской экономики является выраженная тенденция к росту реальных доходов населения, соответственно, его сберегательного потенциала. Денежные накопления граждан являются важным резервом увеличения ресурсной базы банковского сектора, столь необходимого для расширения его инвестиционных возможностей. Поэтому задача по активизации процесса мобилизации финансовых ресурсов физических лиц во вклады имеет для нашей страны макроэкономическую значимость.
По мнению ведущих отечественных и зарубежных экспертов, главным фактором, препятствующим успешному решению рассматриваемой задачи, выступает низкий уровень доверия граждан к коммерческим банкам. Для изменения подобного положения Правительством РФ и Банком России сегодня реализуется целый комплекс мероприятий. К числу важнейших из них правомерно отнести введение в действие в 2003 году Федерального Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Он обеспечивает необходимую правовую базу для централизованной защиты интересов вкладчиков, устанавливает организационные основы системы страхования вкладов, регулирует юридические и финансовые отношения, возникающие в процессе ее функционирования.
В последние десятилетия научная проблема организации эффективного страхования вкладов является одной из важнейших в финансовой науке и банковском деле в силу многообразия экономических условий стран, внедряющих системы страхования вкладов в экономическую практику.
Система страхования вкладов для Российской Федерации все глубже в банковскую практику. Как следствие ее анализ с точки зрения эффективности, жизнеспособности и заложенных в нее рисков вызывает научные дискуссии и обусловливает актуальность приращения; научного знания в области управления моральным риском в системе страхования банковских вкладов населения в РФ.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка рекомендаций по совершенствованию системы страхования банковских вкладов физических лиц в РФ, способствующих стимулированию сбережений населения и обеспечивающих их эффективную защиту, на основе исследования направлений развития системы страхования банковских вкладов физических лиц в РФ (на примере ПАО Сбербанк).
Задачи исследования:
- Раскрыть понятие и сущность системы страхования банковских вкладов физических лиц в РФ;
- Проанализировать современные тенденции развития системы страхования банковских вкладов физических лиц в РФ;
- Рассмотреть работу агентства по страхованию вкладов;
- Выявить основные проблемы функционирования системы страхования банковских вкладов;
- Исследовать возможные перспективы развития системы страхования
вкладов физических лиц в РФ;
- Разработать рекомендации по совершенствованию системы страхования вкладов;
- Собрать, а также обработать информацию, которая была получена.
Объектом исследования является сущность страхования банковских вкладов физических лиц в РФ.
Предметом исследования является система страхования банковских вкладов физических лиц в РФ на примере ПАО Сбербанк.
Методы - сравнительного анализа, контент - анализа, схематической интерпретации рассматриваемых явлений и процессов.
Теоретическая основа исследования базируется на использовании трудов отечественных и зарубежных ученых в области банковского дела - работы Тарадаевой А.В., Ткебучавой Л.Д., Тихоновой О.А. и др.
Особенности организации системы страхования вкладов в России исследуются И.В. Дмитриевым, В.И. Зимовцевым, К.А. Крюковой, О.И. Лариойа, А.А. Якубовой и др. авторами.
Информационной базой исследования послужили материалы ПАО Сбербанк, монографическая литература, публикации в периодической печати и сети Интернет, диссертационные и другие специальные исследования ученых по вопросам организации и функционирования системы страхования вкладов, а также банковское законодательство РФ.
В работе использовались статистические данные Банка России, Агентства по страхованию вкладов. В качестве фактического материала использованы статистические и аналитические материалы ПАО Сбербанк.
1 Система страхования вкладов и ее влияние на доверие населения коммерческим банкам в России
1.1 Особенности страхования вкладов физических лиц как одного из видов страхования
В современной экономике банки выполняют важнейшие функции. Высокая зависимость банков от уровня платежеспособности других субъектов экономики обуславливает необходимость формирования в каждой стране системы обеспечения финансовой стабильности и безопасности. Такая система, организованная государством, обычно включает в себя пять составляющих:
а) здравая и устойчивая макроэкономическая политика;
б) хорошо развитая государственная инфраструктура (развитое законодательство, всеобъемлющие и хорошо разработанные принципы и правила бухгалтерского учета, система независимого аудита, эффективный банковский надзор, четко сформулированные правила по регулированию других финансовых рынков и адекватный надзор за ними, эффективная система платежей);
в) эффективная рыночная дисциплина (высокий уровень корпоративного управления;
г) предоставление точной, прозрачной и своевременной информации);
д) инструментарий по работе с проблемными кредитными организациями;
е) механизмы, обеспечивающие системную защиту (страхование или гарантирование вкладов / депозитов).
В России подобной системой, обеспечивающей финансовую безопасность и стабильность, является система регулирования банковской деятельности.
Государственное регулирование банковской деятельности - воздействие на кредитные организации со стороны центрального банка и/или иных государственных органов в целях поддержания стабильности и эффективности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и клиентов.
В целом система регулирования банковской деятельности в РФ представляет собой совокупность субъектов, осуществляющих указанную деятельность, и применяемых ими инструментов - способов воздействия (см. таблицу 1).
По мнению ведущих отечественных и зарубежных экспертов, главным фактором, препятствующим успешному решению рассматриваемой задачи, выступает низкий уровень доверия граждан к коммерческим банкам. Для изменения подобного положения Правительством РФ и Банком России сегодня реализуется целый комплекс мероприятий. К числу важнейших из них правомерно отнести введение в действие в 2003 году Федерального Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Он обеспечивает необходимую правовую базу для централизованной защиты интересов вкладчиков, устанавливает организационные основы системы страхования вкладов, регулирует юридические и финансовые отношения, возникающие в процессе ее функционирования.
В последние десятилетия научная проблема организации эффективного страхования вкладов является одной из важнейших в финансовой науке и банковском деле в силу многообразия экономических условий стран, внедряющих системы страхования вкладов в экономическую практику.
Система страхования вкладов для Российской Федерации все глубже в банковскую практику. Как следствие ее анализ с точки зрения эффективности, жизнеспособности и заложенных в нее рисков вызывает научные дискуссии и обусловливает актуальность приращения; научного знания в области управления моральным риском в системе страхования банковских вкладов населения в РФ.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка рекомендаций по совершенствованию системы страхования банковских вкладов физических лиц в РФ, способствующих стимулированию сбережений населения и обеспечивающих их эффективную защиту, на основе исследования направлений развития системы страхования банковских вкладов физических лиц в РФ (на примере ПАО Сбербанк).
Задачи исследования:
- Раскрыть понятие и сущность системы страхования банковских вкладов физических лиц в РФ;
- Проанализировать современные тенденции развития системы страхования банковских вкладов физических лиц в РФ;
- Рассмотреть работу агентства по страхованию вкладов;
- Выявить основные проблемы функционирования системы страхования банковских вкладов;
- Исследовать возможные перспективы развития системы страхования
вкладов физических лиц в РФ;
- Разработать рекомендации по совершенствованию системы страхования вкладов;
- Собрать, а также обработать информацию, которая была получена.
Объектом исследования является сущность страхования банковских вкладов физических лиц в РФ.
Предметом исследования является система страхования банковских вкладов физических лиц в РФ на примере ПАО Сбербанк.
Методы - сравнительного анализа, контент - анализа, схематической интерпретации рассматриваемых явлений и процессов.
Теоретическая основа исследования базируется на использовании трудов отечественных и зарубежных ученых в области банковского дела - работы Тарадаевой А.В., Ткебучавой Л.Д., Тихоновой О.А. и др.
Особенности организации системы страхования вкладов в России исследуются И.В. Дмитриевым, В.И. Зимовцевым, К.А. Крюковой, О.И. Лариойа, А.А. Якубовой и др. авторами.
Информационной базой исследования послужили материалы ПАО Сбербанк, монографическая литература, публикации в периодической печати и сети Интернет, диссертационные и другие специальные исследования ученых по вопросам организации и функционирования системы страхования вкладов, а также банковское законодательство РФ.
В работе использовались статистические данные Банка России, Агентства по страхованию вкладов. В качестве фактического материала использованы статистические и аналитические материалы ПАО Сбербанк.
1 Система страхования вкладов и ее влияние на доверие населения коммерческим банкам в России
1.1 Особенности страхования вкладов физических лиц как одного из видов страхования
В современной экономике банки выполняют важнейшие функции. Высокая зависимость банков от уровня платежеспособности других субъектов экономики обуславливает необходимость формирования в каждой стране системы обеспечения финансовой стабильности и безопасности. Такая система, организованная государством, обычно включает в себя пять составляющих:
а) здравая и устойчивая макроэкономическая политика;
б) хорошо развитая государственная инфраструктура (развитое законодательство, всеобъемлющие и хорошо разработанные принципы и правила бухгалтерского учета, система независимого аудита, эффективный банковский надзор, четко сформулированные правила по регулированию других финансовых рынков и адекватный надзор за ними, эффективная система платежей);
в) эффективная рыночная дисциплина (высокий уровень корпоративного управления;
г) предоставление точной, прозрачной и своевременной информации);
д) инструментарий по работе с проблемными кредитными организациями;
е) механизмы, обеспечивающие системную защиту (страхование или гарантирование вкладов / депозитов).
В России подобной системой, обеспечивающей финансовую безопасность и стабильность, является система регулирования банковской деятельности.
Государственное регулирование банковской деятельности - воздействие на кредитные организации со стороны центрального банка и/или иных государственных органов в целях поддержания стабильности и эффективности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и клиентов.
В целом система регулирования банковской деятельности в РФ представляет собой совокупность субъектов, осуществляющих указанную деятельность, и применяемых ими инструментов - способов воздействия (см. таблицу 1).
По всей работе можно сделать следующие выводы:
1. Проблема сохранности банковских вкладов является одной из ключевых для развития российской экономики. Страхование банковских депозитов появилось вследствие возникновения острой проблемы, произошедшей в конце двадцатого тысячелетия. Эта проблема заключалась в массовом банкротстве негосударственных финансовых учреждений, в результате чего у государства возникла необходимость защитить денежные средства граждан. Именно с целью защиты и было создано страхование банковских вкладов.
Страхование частных вкладов играет важную роль и сегодня, так как в настоящих кризисных условиях население России опасается вкладывать средства в кредитные организации. Но в данной ситуации государство активно помогает банковскому сектору, стимулируя «движение денежных средств» путем гарантирования компенсаций в страховых случаях.
Несомненно, роль механизма страхования вкладов в современной банковской системе в условиях рыночной экономики весьма велика. Прежде всего, это гарантия стабильности и устойчивости осуществления банковской деятельности. Факт внедрения в Российской Федерации института страхования депозитов частных лиц можно рассматривать как значительный этап в деле реорганизации российской банковской системы по требованиям и нормативам, которые предъявляются к кредитным организациям во всем мире.
При условии наличия в банковской системе государства института страхования банковских вкладов физических лиц показывает международный уровень в сфере банковского дела.
2. Система страхования частных вкладов является гарантией стабильности осуществления банковской деятельности в Российской Федерации.
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ (далее - 177-ФЗ). Ее основная задача - защита
сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.
Специально созданная государством организация - Агентство по страхованию вкладов (АСВ) - возвращая средства вкладчикам, занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности. Она была создана для того чтобы обеспечить стабильную банковскую систему, прежде всего, для поддержания экономики.
Агентство выполняет такие общеполезные функции, которые характеризуются для публичных функций государственных органов. Оно участвует в имущественном обороте, осуществляет свою деятельность на основании закона и наделяется властными полномочиями. Агентство участвует в процедурах предупреждения банкротства банковских организаций, которые испытывают финансовые трудности. При этом оно допускается ко всем помещениям банковской организации, ко всем документам и другим информационным системам.
В процессе осуществления мер по предупреждения банкротства банков, достигается публичная цель предупреждения банкротства банков, через частноправовые средства реализации, то есть договоры, направленные на финансовые мероприятия по предупреждению банкротства, купля и продажа акций, имущества, слияние и присоединения банка.
Следовательно, Агентство представляет собой государственную корпорацию, помимо выполнения функции страховщика вкладов и функции ликвидатора, Агентство принимает участие в осуществлении мер по предупреждению банкротства банковских организаций. Определенная государственная политика в процедурах осуществления мер по предупреждению несостоятельности влияет на стабильную банковскую и, конечно же, экономическую систему и их поддержание.
Российская система страхования вкладов в лице главного и основного субъекта - Агентства по страхованию вкладов при активном и успешном ее функционировании и постоянном расширении полномочий в перспективе может стать мегастраховщиком и мегасанатором, к чему, собственно, и стремится. Необходимо продолжить работу в данной сфере для повышения уровня финансовой устойчивости банковской системы. И задача обеспечения финансовой стабильности в стране должна решаться совместно усилиями всех заинтересованных органов: Банка России, органа банковского надзора и Агентства по страхованию вкладов.
3. Статистический анализ системы страхования частных вкладов на рынке
банковских услуг в России показал, что увеличение суммы депозитов физических лиц в отечественных банках во многом обусловлено функционированием в России Системы страхования вкладов (ССВ), которая существует с 2004 г.
Внедрение системы страхования частных вкладов привело к очевидному росту доверия к банкам со стороны населения.
Таким образом, введение ССВ способствовало формированию конкурентной рыночной среды на рынке вкладов, более равномерному распределению депозитов по банковской системе и, как следствие, вело к повышению ее устойчивости.
4. В России система страхования депозитов прошла относительно небольшой путь своего развития по сравнению с другими зарубежными странами, поэтому она требует совершенствования и постоянного поиска новых путей ее развития. За годы работы АСВ стали видны как достоинства, так и проблемы института страхования вкладов. Положительным моментом стало то, что, как и предполагалось, страхование вкладов снизило для банков риски паники вкладчиков, а также увеличило доверие граждан к банкам и сам объем банковских сбережений.
Достоинства АСВ — это, конечно, хорошо, но, как нам кажется, гораздо важнее разобраться с его проблемами, которых не так уж и мало. В процессе исследования были выявлены следующие основные недостатки системы страхования частных вкладов в России:
- рост числа проблемных банков, а, следовательно, увеличение страховых выплат;
- темпы роста объемов вкладов в банковской системе, а, следовательно, и величина средств, направляемых на формирование страхового фонда значительно меньше темпов роста объемов страховых выплат;
- ограниченность средств Федерального Бюджета и Центрального Банка, которые могут быть направлены на цели страхования частных вкладов в России;
- низкая экономическая ответственность вкладчика за результаты принятых решений по максимизации доходов по вкладам;
- недостаточная информированность населения о том, что представляет собой система по страхованию вкладов.
Несмотря на существующие проблемы, тормозящие развитие российской системы страхования вкладов, у нее имеются перспективы развития.
5. Многолетний опыт большинства развитых, в экономическом плане, стран мира показал, что система страхования (гарантирования возврата) банковских депозитов представляет собой необходимый эффективный инструмент для решения целого комплекса макроэкономических и социальных задач.
В первую очередь, данная система позволяет своевременно предотвращать панику среди вкладчиков, тем самым обеспечивая стабильность функционирования банковской системы и значительно сокращая общественные затраты на преодоление неблагоприятных последствий возможных кризисных ситуаций.
Кроме вышеперечисленного, наличие системы страхования вкладов значительно повышает доверие населения к национальной банковской системе, тем самым, создавая предпосылки к благоприятному долгосрочному росту депозитов физических лиц.
6. По опыту зарубежных стран предложили направления развития системы страхования частных вкладов в России, в рамках которых целесообразно принять следующие нововведения, направленные на совершенствование российской системы страхования депозитов:
- изменение сроков и порядка выплаты страхового возмещения;
- улучшение информационной деятельности, усиление информационного и рекламного обеспечения мероприятий по привлечению средств населения;
- ужесточить наказание для руководителей банков за доведение банка до тяжёлого финансового положения, банкротства;
- урегулировать механизм страхования денежных средств юридических лиц, размещенных на счетах в банках;
- увеличить сумму страхового возмещения;
- изменить механизм страхования вкладов за счет введения дифференцированных взносов, учитывающих степень рискованности банковской политики, надежность банка;
- развитие финансовой грамотности граждан путем введения в образовательных учреждениях разных уровней дисциплины, изучающей основы экономики, банковского дела и законодательства в этой сфере;
- снижение негативных тенденций в развитии экономики и в банковском секторе, снижение инфляции, укрепление рубля, повышение благосостояния населения;
- осуществление мониторинга негативных факторов, а также формирование и реализация эффективной депозитной политики с их учетом;
- использование инноваций в области предоставления депозитных услуг банков, которые необходимо базировать на стратегической сегментации.
- постепенное распространение практики страхования депозитов на те подотчетные Банку России небанковские кредитные организации и некредитные финансовые организации, в перечень операций которых входит привлечение депозитов физических и юридических лиц;
- дальнейшее повышение максимальной суммы страхового возмещения по вкладам, привлекаемым банками;
- поэтапное введение страхования депозитов юридических лиц. Таким образом, можно сделать вывод о том, что необходимо обеспечить развитие системы страхования банковских вкладов в России для повышения уровня экономического развития и экономической безопасности страны.
7. ПАО Сбербанк сегодня для физических лиц может предложить 13 разных депозитов. Разместить средства во вклады банк предлагает, как в долларовом, евро, так и в рублевом эквиваленте. На данный момент максимальная ставка по вкладам в российской валюте в ПАО Сбербанк составляет 7,67%.
Ставки по депозитам находятся в непосредственной зависимости не только от той валюты, в которой сделан вклад, но и от срока, на который он размещен, от общей суммы вклада и еще от некоторых условий. Проценты на вклады могут либо прибавляться к сумме вклада, увеличивая ее ежемесячно или ежеквартально, либо выплачиваться в какой- либо установленный срок. Этот срок всегда указывается в договоре с банком.
В последнее время все больше людей начинают пользоваться услугой онлайн оформления заявок, чтобы разместить вклады в ПАО Сбербанк посредством сайта банка или мобильного приложения.
В рейтинге банков по объему депозитов на 01.01.2019 ПАО Сбербанк находится на 1 месте. Объем привлеченных вкладов за 2018 г. составил 12839,1 млрд. руб., что на 7,2% больше чем за 2017 г.
Стабильность и привлекательность вкладов в любом банке зависит от надежности банка и системы страхования. ПАО Сбербанк страхование вкладов проводит в соответствии с программой страхования вкладов для банковских учреждений России. Данная программа была принята банком 11.01.2005.
Привлекательность ПАО Сбербанк для вкладчиков связана с достаточно высокими процентными ставками банка.
Совершенствование системы обязательного страхования вкладов физических лиц, является важным направлением модернизации банковской системы. Действенным решением является повышенный превентивный контроль надзорных органов и независимых аудиторских организаций в части контроля за деятельностью банков в условиях экономического кризиса, а также сокращение числа кредитных организаций, чье финансовое положение является потенциально ненадежным.
В результате можно сделать вывод о том, что цель исследования достигнута, задачи решены. В перспективе предполагается изучение зарубежного опыта более подробно, предложение мероприятий по повышению эффективности системы страхования частных вкладов на территории Российской Федерации и оценки эффективности предложенных мер с помощью статистических методов исследования, с помощью опроса руководителей коммерческих банков и анкетировании клиентов.
1. Проблема сохранности банковских вкладов является одной из ключевых для развития российской экономики. Страхование банковских депозитов появилось вследствие возникновения острой проблемы, произошедшей в конце двадцатого тысячелетия. Эта проблема заключалась в массовом банкротстве негосударственных финансовых учреждений, в результате чего у государства возникла необходимость защитить денежные средства граждан. Именно с целью защиты и было создано страхование банковских вкладов.
Страхование частных вкладов играет важную роль и сегодня, так как в настоящих кризисных условиях население России опасается вкладывать средства в кредитные организации. Но в данной ситуации государство активно помогает банковскому сектору, стимулируя «движение денежных средств» путем гарантирования компенсаций в страховых случаях.
Несомненно, роль механизма страхования вкладов в современной банковской системе в условиях рыночной экономики весьма велика. Прежде всего, это гарантия стабильности и устойчивости осуществления банковской деятельности. Факт внедрения в Российской Федерации института страхования депозитов частных лиц можно рассматривать как значительный этап в деле реорганизации российской банковской системы по требованиям и нормативам, которые предъявляются к кредитным организациям во всем мире.
При условии наличия в банковской системе государства института страхования банковских вкладов физических лиц показывает международный уровень в сфере банковского дела.
2. Система страхования частных вкладов является гарантией стабильности осуществления банковской деятельности в Российской Федерации.
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ (далее - 177-ФЗ). Ее основная задача - защита
сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.
Специально созданная государством организация - Агентство по страхованию вкладов (АСВ) - возвращая средства вкладчикам, занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности. Она была создана для того чтобы обеспечить стабильную банковскую систему, прежде всего, для поддержания экономики.
Агентство выполняет такие общеполезные функции, которые характеризуются для публичных функций государственных органов. Оно участвует в имущественном обороте, осуществляет свою деятельность на основании закона и наделяется властными полномочиями. Агентство участвует в процедурах предупреждения банкротства банковских организаций, которые испытывают финансовые трудности. При этом оно допускается ко всем помещениям банковской организации, ко всем документам и другим информационным системам.
В процессе осуществления мер по предупреждения банкротства банков, достигается публичная цель предупреждения банкротства банков, через частноправовые средства реализации, то есть договоры, направленные на финансовые мероприятия по предупреждению банкротства, купля и продажа акций, имущества, слияние и присоединения банка.
Следовательно, Агентство представляет собой государственную корпорацию, помимо выполнения функции страховщика вкладов и функции ликвидатора, Агентство принимает участие в осуществлении мер по предупреждению банкротства банковских организаций. Определенная государственная политика в процедурах осуществления мер по предупреждению несостоятельности влияет на стабильную банковскую и, конечно же, экономическую систему и их поддержание.
Российская система страхования вкладов в лице главного и основного субъекта - Агентства по страхованию вкладов при активном и успешном ее функционировании и постоянном расширении полномочий в перспективе может стать мегастраховщиком и мегасанатором, к чему, собственно, и стремится. Необходимо продолжить работу в данной сфере для повышения уровня финансовой устойчивости банковской системы. И задача обеспечения финансовой стабильности в стране должна решаться совместно усилиями всех заинтересованных органов: Банка России, органа банковского надзора и Агентства по страхованию вкладов.
3. Статистический анализ системы страхования частных вкладов на рынке
банковских услуг в России показал, что увеличение суммы депозитов физических лиц в отечественных банках во многом обусловлено функционированием в России Системы страхования вкладов (ССВ), которая существует с 2004 г.
Внедрение системы страхования частных вкладов привело к очевидному росту доверия к банкам со стороны населения.
Таким образом, введение ССВ способствовало формированию конкурентной рыночной среды на рынке вкладов, более равномерному распределению депозитов по банковской системе и, как следствие, вело к повышению ее устойчивости.
4. В России система страхования депозитов прошла относительно небольшой путь своего развития по сравнению с другими зарубежными странами, поэтому она требует совершенствования и постоянного поиска новых путей ее развития. За годы работы АСВ стали видны как достоинства, так и проблемы института страхования вкладов. Положительным моментом стало то, что, как и предполагалось, страхование вкладов снизило для банков риски паники вкладчиков, а также увеличило доверие граждан к банкам и сам объем банковских сбережений.
Достоинства АСВ — это, конечно, хорошо, но, как нам кажется, гораздо важнее разобраться с его проблемами, которых не так уж и мало. В процессе исследования были выявлены следующие основные недостатки системы страхования частных вкладов в России:
- рост числа проблемных банков, а, следовательно, увеличение страховых выплат;
- темпы роста объемов вкладов в банковской системе, а, следовательно, и величина средств, направляемых на формирование страхового фонда значительно меньше темпов роста объемов страховых выплат;
- ограниченность средств Федерального Бюджета и Центрального Банка, которые могут быть направлены на цели страхования частных вкладов в России;
- низкая экономическая ответственность вкладчика за результаты принятых решений по максимизации доходов по вкладам;
- недостаточная информированность населения о том, что представляет собой система по страхованию вкладов.
Несмотря на существующие проблемы, тормозящие развитие российской системы страхования вкладов, у нее имеются перспективы развития.
5. Многолетний опыт большинства развитых, в экономическом плане, стран мира показал, что система страхования (гарантирования возврата) банковских депозитов представляет собой необходимый эффективный инструмент для решения целого комплекса макроэкономических и социальных задач.
В первую очередь, данная система позволяет своевременно предотвращать панику среди вкладчиков, тем самым обеспечивая стабильность функционирования банковской системы и значительно сокращая общественные затраты на преодоление неблагоприятных последствий возможных кризисных ситуаций.
Кроме вышеперечисленного, наличие системы страхования вкладов значительно повышает доверие населения к национальной банковской системе, тем самым, создавая предпосылки к благоприятному долгосрочному росту депозитов физических лиц.
6. По опыту зарубежных стран предложили направления развития системы страхования частных вкладов в России, в рамках которых целесообразно принять следующие нововведения, направленные на совершенствование российской системы страхования депозитов:
- изменение сроков и порядка выплаты страхового возмещения;
- улучшение информационной деятельности, усиление информационного и рекламного обеспечения мероприятий по привлечению средств населения;
- ужесточить наказание для руководителей банков за доведение банка до тяжёлого финансового положения, банкротства;
- урегулировать механизм страхования денежных средств юридических лиц, размещенных на счетах в банках;
- увеличить сумму страхового возмещения;
- изменить механизм страхования вкладов за счет введения дифференцированных взносов, учитывающих степень рискованности банковской политики, надежность банка;
- развитие финансовой грамотности граждан путем введения в образовательных учреждениях разных уровней дисциплины, изучающей основы экономики, банковского дела и законодательства в этой сфере;
- снижение негативных тенденций в развитии экономики и в банковском секторе, снижение инфляции, укрепление рубля, повышение благосостояния населения;
- осуществление мониторинга негативных факторов, а также формирование и реализация эффективной депозитной политики с их учетом;
- использование инноваций в области предоставления депозитных услуг банков, которые необходимо базировать на стратегической сегментации.
- постепенное распространение практики страхования депозитов на те подотчетные Банку России небанковские кредитные организации и некредитные финансовые организации, в перечень операций которых входит привлечение депозитов физических и юридических лиц;
- дальнейшее повышение максимальной суммы страхового возмещения по вкладам, привлекаемым банками;
- поэтапное введение страхования депозитов юридических лиц. Таким образом, можно сделать вывод о том, что необходимо обеспечить развитие системы страхования банковских вкладов в России для повышения уровня экономического развития и экономической безопасности страны.
7. ПАО Сбербанк сегодня для физических лиц может предложить 13 разных депозитов. Разместить средства во вклады банк предлагает, как в долларовом, евро, так и в рублевом эквиваленте. На данный момент максимальная ставка по вкладам в российской валюте в ПАО Сбербанк составляет 7,67%.
Ставки по депозитам находятся в непосредственной зависимости не только от той валюты, в которой сделан вклад, но и от срока, на который он размещен, от общей суммы вклада и еще от некоторых условий. Проценты на вклады могут либо прибавляться к сумме вклада, увеличивая ее ежемесячно или ежеквартально, либо выплачиваться в какой- либо установленный срок. Этот срок всегда указывается в договоре с банком.
В последнее время все больше людей начинают пользоваться услугой онлайн оформления заявок, чтобы разместить вклады в ПАО Сбербанк посредством сайта банка или мобильного приложения.
В рейтинге банков по объему депозитов на 01.01.2019 ПАО Сбербанк находится на 1 месте. Объем привлеченных вкладов за 2018 г. составил 12839,1 млрд. руб., что на 7,2% больше чем за 2017 г.
Стабильность и привлекательность вкладов в любом банке зависит от надежности банка и системы страхования. ПАО Сбербанк страхование вкладов проводит в соответствии с программой страхования вкладов для банковских учреждений России. Данная программа была принята банком 11.01.2005.
Привлекательность ПАО Сбербанк для вкладчиков связана с достаточно высокими процентными ставками банка.
Совершенствование системы обязательного страхования вкладов физических лиц, является важным направлением модернизации банковской системы. Действенным решением является повышенный превентивный контроль надзорных органов и независимых аудиторских организаций в части контроля за деятельностью банков в условиях экономического кризиса, а также сокращение числа кредитных организаций, чье финансовое положение является потенциально ненадежным.
В результате можно сделать вывод о том, что цель исследования достигнута, задачи решены. В перспективе предполагается изучение зарубежного опыта более подробно, предложение мероприятий по повышению эффективности системы страхования частных вкладов на территории Российской Федерации и оценки эффективности предложенных мер с помощью статистических методов исследования, с помощью опроса руководителей коммерческих банков и анкетировании клиентов.
Подобные работы
- Особенности развития системы страхования вкладов физических лиц в коммерческих банках.
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 2900 р. Год сдачи: 2017 - ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4355 р. Год сдачи: 2017 - Система страхования банковских вкладов
Дипломные работы, ВКР, страхование. Язык работы: Русский. Цена: 4870 р. Год сдачи: 2017 - СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ И ЕЕ РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4260 р. Год сдачи: 2017 - Система страхования банковских вкладов
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4200 р. Год сдачи: 2016 - СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4940 р. Год сдачи: 2016 - СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ И ЕЕ РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ И ЕЕ РОЛЬ В
ЭКОНОМИКЕ
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 3900 р. Год сдачи: 2019 - Система страхования банковских вкладов и их роль в экономике
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2018