ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ (НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»)

Сложившаяся ситуация в 2014 - 2017 г. в банковском секторе в России требует от руководства банков принятия мер по совершенствованию управления кредитным портфелем коммерческого банка. Анализ кредитного портфеля банковской системы РФ свидетельствует, что в современных экономических условиях, неблагоприятные события на мировых рынках находят отражение и в деятельности банков. Негативные тенденции в мировой и российской экономике увеличивают риск кредитного портфеля банка.
Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности банков. За счет данных операций формируется основная и очень значительная часть чистой прибыли, которая затем отчисляется в резервные фонды и идет на выплату дивидендов акционерам банка. Кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков, и предприятий, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.
Кредитование юридических лиц стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса, поэтому способно оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорости обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации продукции (работ, услуг).
ПАО «Сбербанк» — универсальный коммерческий банк, который является лидером на рынке банковских услуг России.
В работе был проведен анализ эффективности финансово-хозяйственной деятельности банка, который позволяет сделать следующие выводы.
1. В динамике наблюдалось улучшение финансовых результатов деятельности банка, что выразилось в росте показателей прибыли и рентабельности.
2. Банк обладает платежеспособностью, как в настоящий момент времени, так и в долгосрочной перспективе.
3. Положительным моментом является улучшение показателей, характеризующих финансовую устойчивость ПАО «Сбербанк России».
Важным направлением деятельности банка является кредитование, одним из видов которого является долгосрочное кредитование.
Анализ показал, что в динамике объем долгосрочного кредитования в ПАО «Сбербанк России» увеличился на 6,2% и составил в 2017 г. 5949124 млн. руб. При этом доля долгосрочного кредитования в кредитном портфеле возросла с 33,2% в 2015 г. до 34,1% в 2017 г. Увеличение кредитования произошло за счет роста кредитов, выданных физическим лицам. При этом кредитование юридических лиц сократилось.
Большая доля в портфеле долгосрочных кредитов принадлежит кредитам физических лиц. Рост долгосрочного кредитования физических лиц связан, в первую очередь, с тем фактом, что в современных условиях происходит падение процентных ставок по кредитам, что позволило банку существенным образом нарастить объемы ипотечного кредитования в 2017 г.
Рентабельность кредитования в динамике имеет тенденцию к росту. При этом в качестве одного из факторов, который сдерживает развитие долгосрочного кредитования в реальном секторе экономике, является высокий уровень рисков. В этих условиях необходимо разрабатывать мероприятия, направленные на совершенствование методик оценки кредитоспособности.
В связи с чем, в рамках исследования была предложена усовершенствованная методика оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков. Данная методика позволит минимизировать риски банка при долгосрочном кредитовании и привлечь клиентов, которые смогут рассчитываться по своим обязательствам в будущем.


Купить