Тема: РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

Актуальность исследования. Покупка недвижимости в ипотеку - рискованное и длительное мероприятие. Кредитные суммы выплачиваются годами - никто не может заранее предугадать, как изменится ситуация с возвращением долга через полгода, год, пять лет. По этой причине обе стороны ипотечного договора стараются обезопасить себя от возможных убытков. Чтобы снизить риски заемщиков и кредитных компаний, государство ввело обязательное условие при оформлении ипотеки - страхование. Некоторые считают, что ипотечное страхование учитывает исключительно интересы кредиторов: банки хотят защитить себя от потери заемщиком платежеспособного статуса. Однако и получателям кредита такая страховка приносит определенную пользу. Ведь гарантировать покупателям жилья наличие постоянного дохода, особенно в условиях перманентной экономической нестабильности, не может никто. Каждый заемщик может потерять работу, заболеть, угодить в ДТП. Да и сама квартира может пострадать от пожара, затопления и прочих непредвиденных факторов. К тому же полная ипотечная страховка поможет получить кредит на более выгодных условиях: банки гораздо лояльнее относятся к клиентам, выбирающим весь комплект страховых услуг. Ни одна финансовая организация не выдаст вам кредит без оформления полиса. При этом страхование недвижимости (залога) выступает гарантией безопасности для кредитора, а страхование здоровья, жизни и платежеспособности заемщика защищает интересы клиента. Таким образом, в сделке заинтересованы обе стороны. Выше названные положения доказывают актуальность выбранной темы исследования.
Степень научной разработанности. Теоретические основы кредитных рисков, посвящены работы Г.Н. Белоглазовой, Н.И. Валенцева, Г.Г. Коробовой, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина др.. Исследованию страхования ипотечных кредитных продуктов коммерческого банка посвящены работы: О Басовой, Г.Г. Реутова, Е.В. Селино, А.А. Цыганова, Языкова А.Д. и др.
Целью работы является оценка практики страхования ипотечных кредитных продуктов и предложение мероприятий по повышению эффективности развития ипотечного страхования ПАО «Сбербанк России», а также определение перспективных направлений ипотечного страхования.
В соответствии с указанной целью в настоящем исследовании поставлены следующие задачи:
- изучить экономическую сущность ипотечного кредитного риска и необходимость его страхования;
- изучить классификации ипотечного страхования и его механизм реализации;
- рассмотреть тенденции развития отечественного ипотечного страхования и факторы, сдерживающие ее развитие.
- дать оценку практики страхования ипотечных кредитных продуктов ПАО «Сбербанк России»;
- предложить мероприятия по повышению эффективности развития ипотечного страхования ПАО «Сбербанк России»;
- выделить перспективные направления ипотечного страхования в коммерческих банках.
Объект исследования является процесс развития страхования ипотечных кредитных продуктов коммерческого банка.
Предмет исследования выступает система экономических отношений, возникающих в трех стороннем соглашении при ипотечном страховании: между банком и заемщиком, заемщиком и страховщиком, банком и страховщиком.
Теоретическую основу составили научные труды отечественных и зарубежных авторов в области банковского дела, страхования, банковского страхования, ипотечного страхования статьи в периодической печати, исследования аналитических агентств.
Методологическую основу исследования составляет комплекс мер научного познания, среди которых методы системного, финансового, статистического и графического анализа.
Информационная база. В ходе выполнения работы использовались материалы внутренней отчетности, годовые отчеты ПАО «Сбербанк России», информация, размещенная на официальном этом сайте, СК «Сбербанк страхование» и других аккредитованных страховых компаний, на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации, а также федеральные законы и иные законодательные акты Российской Федерации.
Практическая значимость работы. На основе проведенной оценки практики страхования ипотечных кредитных продуктов ПАО «Сбербанк России», выделены мероприятия по повышению эффективности развития ипотечного страхования ПАО «Сбербанк России», а также определены перспективные направления ипотечного страхования коммерческого банка, которые могут быть использованы в работе коммерческих банков, страховых компаний.
Структура выпускной квалификационной работы. Работа изложена на 60 страницах машинописного текста, содержит 17 таблиц и 8 рисунков. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы, включающего 52 наименований и 5 приложений.
В первой главе изучены теоретические основы ипотечного страхования, рассмотрен механизм ипотечного страхования, определены риски и соответствующие страховые продукты. Изучена динамика развития ипотечного страхования в России, а также факторы, сдерживающие ее развитие. Во второй главе дана оценка практики страхования ипотечных кредитных продуктов ПАО «Сбербанк России», изучен механизм ипотечного страхования ПАО «Сбербанк России», дана сравнительная характеристика страховым программам ипотечного страхования предлагаемые аккредитованными страховыми компаниями, а также определены перспективные направления ипотечного страхования.

Купить

Ипотечное страхование, позволяющее распределить риски между страхователем и субъектами ипотечного рынка и тем самым повысить надежность системы ипотечного кредитования в целом, уменьшить размер начального взноса при приобретении жилья в кредит. В работе изучены теоретические основы ипотечного страхования. Ипотечное страхование - это страхование риска убытков у кредиторов, которые могут возникнуть в случае дефолтов ипотечных заёмщиков и последующей реализации заложенного имущества. В отличии от зарубежного опыта страхования ипотеки
отечественная практика показала, что России большинстве случаев
ипотечное страхование происходит по комплексной модели страхования. Страхование залогового имущества, страхование жизни, здоровья и
трудоспособности, а также страхования титула. Динамика ипотечного страхования в России показала, что на этом рынке ипотечного страхования занимает 16,3% от кредитного банкострахования, а страхование жизни заемщика 11,4%.
Проведенная оценка практики страхования ипотечных кредитных продуктов коммерческого банка показала, что ПАО «Сбербанк России» является финансовым устойчивым коммерческим банком. Этот банк ведет кредитную политику на увеличение клиентов физических лиц. При управлении ипотечным кредитным риском банк использует метод страхования. Демонстрирует страхование кредитных рисков банка, но и рисков самого заемщика: страхование имущества, страхование жизни, здоровья, трудоспособности, титульное страхование, а также страхование ответственности заемщика. ПАО «Сбербанк России» предлагает следующие интегрированные страховые продукты СК «Сбербанк страхование» по ипотечному кредитованию - комплексный продукт «Страхование и продление страхования недвижимости, жизни и здоровья в рамках ипотечного кредитного договора для клиентов Сбербанка, не выходя из дома».
Страховые премии по ипотечному страхованию за отчетный период составляют 8,3 млрд руб. за исследуемый период наблюдается увеличение на 13,6%, а по сравнению в предыдущем периодом, с 2016 годом, на 29,96%. Рост премий пропорционально зависит от роста ипотечного кредитования. Связи с увеличением роста выданных кредитов за исследуемый период увеличились страховые случаи. Так в 2017 году страховые выплаты составили 2,1 млрд. руб. по сравнению с 2016 годом они выросли на 31,2%. Коэффициент выплат составил в 2015 г - 0,24; в 2016 г- 0,25; в 2017 г. - 0,26. В 2017 году из всех заключенных договоров нуждались в страховой выплате 26%.
При заключении договора ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России» необходим договор ипотечного страхования - это необходимое условие получение ипотеки. В дальнейшем заемщик в праве сам решать какие риски ему страховать. Но в создавшейся ситуации, нежелании страховать свою жизни, при агрессивной политики банка, заемщику необходимо повышать свою финансовую грамотность и понимать, что при добровольном страховании жизни и несчастных случаях и болезней он может получить скидку на ипотечный кредит. При страховании риска лишение трудоспособности, получение инвалидности I и II группы, а также риска потери работы заемщик должен задуматься о своем финансовом положении, о своей семье при свершении страхового события.
Перспективы развития страхового рынка ипотеки находятся в прямой зависимости от динамики ипотечного кредитования. В настоящее время различными субъектами, заинтересованными в реализации ипотечного страхования в нашей стране (Правительством РФ, коммерческими банками, предоставляющими ипотечные кредиты, страховыми компаниями, страхующими ипотечные риски), предпринимаются различные меры для развития этого вида страхования.

Купить